Het kiezen van een verzekeringsmaatschappij is een verantwoordelijke en moeilijke beslissing. Het grootste probleem is dat deze dienst uitsluitend wordt behandeld als een manier om inkomsten te genereren, met beide kanten van de transactie. Klanten hebben onvoldoende kennis om te begrijpen welk product ze nodig hebben en sommige verzekeraars gebruiken het. Bij het kiezen van een bedrijf moet u niet alleen aandacht besteden aan het niet-verdraaide merk en positieve beoordelingen (niet altijd objectief), maar ook aan andere indicatoren.
factoren
Er zijn een aantal indicatoren op basis waarvan mensen beslissen met welke verzekering ze een overeenkomst moeten sluiten: de locatie van het filiaal, de kosten van het beleid, de competentie van de verzekeringsagent - al deze factoren moeten in aanmerking worden genomen, maar geen van hen moet beslissend zijn.
De verzekeringsmaatschappij moet in de eerste plaats betrouwbaar zijn, dat wil zeggen betalingen kunnen doen, zelfs in de meest achtergestelde periode en niet failliet gaan. Bovendien moeten betalingen op tijd zijn. Het is ook zinvol om een algemene analyse uit te voeren van indicatoren die beschikbaar zijn in open informatiebronnen, op websites van bedrijven en gegevens van informatie- en analysebureaus. De keuze voor een verzekeraar wordt bemoeilijkt door het grote aantal bedrijven dat op de markt aanwezig is, evenals de verscheidenheid aan informatie van economische portals en ratingbureaus. Laten we proberen deze gegevens in meer detail te begrijpen.
licentie
Alleen erkende verzekeringsmaatschappijen hebben het recht om diensten te verlenen om de belangen van klanten te beschermen. Meer dan 400 organisaties hebben een vergunning in de Russische Federatie, en elk van hen heeft honderden agenten. Daarom is het voor het sluiten van een contract noodzakelijk om bij de agent te controleren welke organisatie hij vertegenwoordigt en vervolgens op de MTIBU-website te controleren op haar licentie. Betrouwbare verzekeringsmaatschappijen zijn geregistreerd in de Russische Federatie en hebben uitgebreide ervaring in hun vakgebied.
Financiële duurzaamheid
De activiteiten van verzekeringsmaatschappijen moeten voldoende inkomsten genereren om de huidige behoeften te dekken en klanten een vergoeding te betalen. Het is gemakkelijk om deze indicatoren te volgen, zelfs zonder economische educatie.
Financiële stabiliteit is het vermogen van het bedrijf om zijn verplichtingen in elke situatie na te komen. Als de klant een contract voor een lange periode gaat afsluiten (bijvoorbeeld levensverzekeringen), is het raadzaam om de meest waarschijnlijke ontwikkeling van de organisatie te voorspellen. Om dit te doen, moet u de volgende indicatoren volgen op de website van de Bank of Russia Service:
- Maatschappelijk kapitaal. De omvang ervan moet het wettelijk vastgestelde minimum overschrijden (240 miljoen roebel voor levensverzekeringen en 120 miljoen roebel voor andere verzekeraars).
- Assets. Een toename van financiële investeringen, onroerend goed en materiële waarden duidt op een positieve dynamiek van de ontwikkeling van het bedrijf, als de omvang van de geïnde premies parallel toeneemt.
- Een verzekeringsportefeuille is het aantal afgesloten contracten dat in natura (individueel) en in geld wordt weergegeven. Onder elk contract moet het bedrijf een bepaald bedrag overboeken naar de reserve. Te midden van de groei van de verzekeringsportefeuille is een daling van het aantal reserves een alarmerend teken. Deze trend geeft aan dat het bedrijf huidige inkomsten mist en dat middelen ter compensatie worden toegewezen.
- Het bedrijf kan consequent nieuwe contracten afsluiten, maar de kosten voor oude contracten wel of niet verlagen. Deze trend blijkt uit het lage betalingsniveau tegen de achtergrond van portefeuillegroei.
- De beste verzekeringsmaatschappijen dragen een deel (5-50%) van de risico's over aan grote westerse bedrijven.Hoe betrouwbaarder de herverzekeraar, hoe hoger de commissie die hij zal nemen, wat de hoogte van de verzekeringspremie zal beïnvloeden, maar hoe groter de kans op betaling aan de klant.
De gegevens van verzekeringsmaatschappijen moeten dynamisch worden geanalyseerd voor de rapportage en voorgaande jaren.
beoordelingen
Elke verzekeringszaak is individueel. Vaak wordt negatieve feedback veroorzaakt door de onwetendheid van de klant over de voorwaarden van het contract en een positieve feedback is reclame. Het is beter om te focussen op beoordelingen over uit de eerste hand verkregen verzekeringsmaatschappijen (vrienden, kennissen, familieleden). Probeer indien mogelijk contact op te nemen met een forumlid en de details van een specifieke situatie te verduidelijken. Negatieve beoordelingen worden meestal geschreven in een vlaag van woede. Vergeet bovendien niet dat elk bedrijf fervente fans en sceptici heeft.
Tarieven en bonussen
Lage prijzen voor diensten worden meestal aangeboden door nieuwe bedrijven die proberen meer klanten aan te trekken. In de beginfase kunnen deze stappen gerechtvaardigd zijn. Maar in de toekomst bedreigt een dergelijke strategie het faillissement.
Verzekeringsmaatschappijen van St. Petersburg en andere grote steden kunnen kortingen bieden aan vaste klanten en bonussen voor de aankoop van aanvullende diensten. Dit kenmerkt de verzekeraar aan een positieve kant en betekent dat het bedrijf zijn verplichtingen vergelijkt met kansen.
Territoriale aansluiting
De factor lijkt niet significant te zijn, maar er moet rekening mee worden gehouden. Grote organisaties proberen hun netwerk uit te breiden in alle regio's van het land. Maar dit betekent helemaal niet dat verzekeringsmaatschappijen in St. Petersburg dezelfde kwaliteit van dienstverlening zullen bieden aan inwoners van de hoofdstad, Belgorod en Vladivostok. Bewoners van kleine steden moeten zich niet richten op beoordelingen, maar op beoordelingen van klanten en contact opnemen met lokale organisaties.
vergelijking
Na het analyseren van verschillende organisaties en het kiezen van 2-3 geschikte organisaties, wees niet te lui om bedrijfskantoren in uw stad te bezoeken. Als medewerkers alle vragen beantwoorden, waarschuwen voor betalingsvoorwaarden, proberen een individueel tarief te kiezen, duidt dit op een hoge kwaliteit van de dienstverlening. Vraag de specialisten van het bedrijf om berekeningen van de services waarin u geïnteresseerd bent en een voorbeeldcontract zodat u thuis in een rustige omgeving voorwaarden en betwiste kwesties kunt vergelijken.
Betrouwbaarheidsclassificatie
Verschillende overzichten van verzekeringsmaatschappijen geven geen volledig beeld, maar het is de moeite waard om zich op enkele daarvan te concentreren. Alle organisaties zijn onderverdeeld in 5 categorieën: klasse A (beste verzekeringsmaatschappijen), klasse B (acceptabel), klasse C (lage betrouwbaarheid), klasse D (faillissementsorganisaties) en klasse E (intrekking van vergunningen).
factoren
Het grootste bureau Expert RA analyseert jaarlijks de activiteiten van verzekeraars aan de hand van financiële en relatieve indicatoren.
Externe factoren:
- omvang en dynamiek van activa, VK, volume verzekeringspremies en betalingen;
- bedrijfspositie in bepaalde marktsegmenten (toetreding tot verenigingen, reputatie, merk, relaties met regelgevende instanties, specialisatie);
- corporate governance (financieel potentieel, eigendomsstructuur, risicobeheer, kwaliteitsbeheer, informatie-infrastructuur, auditor, rapportage);
- geografie (de aanwezigheid van een ontwikkeld filiaalnetwerk).
Verzekeringsbedrijf:
- diversificatie van de verzekeringsportefeuille, zijn winstgevendheid, risico's;
- structuur van het klantenbestand, vaste klanten, percentage beëindigde contracten, distributiekanalen van polissen;
- herverzekering: betrouwbaarheid en diversificatie van herverzekeringsdekking, verhouding tussen maximale uitkering en eigen vermogen.
Financiële prestaties:
- liquiditeit en solvabiliteit;
- winstgevendheid en verlieslatend;
- investeringsbeleid.
De methodologie van het bureau wordt gepresenteerd om de complexiteit van het evalueren van een bedrijf te illustreren, zelfs met behulp van wiskundige analysemethoden.
Bij het bekijken van een beoordeling is het belangrijk om de volgende nuances te onthouden:
- Betrouwbaarheidsbeoordeling is een betaalde procedure. De afwezigheid van het bedrijf op de lijst betekent niets.
- Officiële gegevens moeten worden vergeleken met "populaire" beoordelingen en beoordelingen van klanten.
- Het is noodzakelijk om niet één, maar lijsten tegelijkertijd voor meerdere periodes te analyseren.
Sorteringsschaal
Er zijn twee soorten betrouwbaarheid: officieel en "nationaal". De tweede zijn voornamelijk gebaseerd op positieve beoordelingen en het prestige van het bedrijf. Ze zijn zeer subjectief, hebben het recht om te bestaan, maar zijn niet samengesteld volgens standaardanalysemethoden.
Laten we in meer detail bekijken hoe we de beoordelingen in lijsten kunnen ontcijferen.
| mark | waarde |
| A ++ | De meest betrouwbare verzekeringsmaatschappijen die zorgen voor tijdige nakoming van verplichtingen. Zelfs als de macro-economische indicatoren verslechteren, is de kans op wanbetaling zeer laag. |
| Een | Een bedrijf met een grote kans op tijdige betalingen, zelfs in het licht van verslechterende marktprestaties |
| B + | Een bevredigend betrouwbaarheidsniveau wordt blootgesteld aan bedrijven waarvan de kans op tijdige nakoming van verplichtingen gematigd is. Als er omstandigheden zijn die aanzienlijke eenmalige betalingen vereisen, is de kans op financiële problemen groot |
| de | Voor bedrijven met een lage betrouwbaarheid hangt de waarschijnlijkheid van het nakomen van verplichtingen af van de stabiliteit van macro-economische indicatoren |
| C ++ | De kans op wanbetaling is groot |
| C + | Bedrijven met deze rating worden geconfronteerd met intrekking of opschorting |
| C | De organisatie voldoet niet aan alle of een deel van de verplichtingen |
| D | De organisatie is in faillissement. |
| E | Het bedrijf heeft zijn vergunning ingetrokken |
Naast de nationale is er ook een internationale ratingschaal. Cijfers daarin zijn op hetzelfde principe ingesteld, maar er zijn meer subniveaus (AAA, AA, A). Bovendien bieden dergelijke beoordelingen ook ontwikkelingsprognoses:
- positief - er is een grote kans op een toename van de rating;
- negatief - de waarschijnlijkheid van een downgrade;
- stabiel - de waarschijnlijkheid van het handhaven van de huidige rating op de middellange termijn.
Voorspellingen kunnen het hele jaar door veranderen. Daarom moet u zich niet op hen concentreren.
Betrouwbare CTP-verzekeringsmaatschappijen
Een keer per jaar kopen 42 miljoen autobezitters een autoverzekering. Hiervan verzekeren 5 miljoen mensen bovendien hun risico's door een casco te kopen. Maar nadat een uniform risicobeoordelingssysteem was ingevoerd, wordt het bedrag van de vergoeding berekend op basis van het beleid van de organisatie. Hoe in deze situatie om een verzekeraar te kiezen? Focus op beoordelingen over verzekeringsmaatschappijen zal niet werken.
Enerzijds is de spreiding in compensatiebedragen veel kleiner geworden dan voorheen. Maar bedrijven moeten de reparatiekosten berekenen volgens de door de BR goedgekeurde methode. Op verzoek van dezelfde toezichthoudende instantie moet het betalingsniveau 77% van het bedrag van de ingezamelde middelen bedragen. Het is vrij moeilijk om aan deze voorwaarde te voldoen. Bij het kopen van een beleid wordt geld betaald aan de kassier van het bedrijf. Een verzekerde gebeurtenis kan zich binnen een jaar voordoen. En de totale wettelijke betalingstermijn is over het algemeen 3 jaar. Dat wil zeggen dat de middelen van de verzekeringsmaatschappij moeten worden gericht op de vorming van reserves in grote volumes. Maar het niveau van betalingen is een van de criteria voor het evalueren van een organisatie.
Dus het blijkt dat de hoogste officiële rating in 2015 werd behaald door Ingosstrakh, Rosgostarh, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia, en de verhouding tussen het percentage betalingen en het bedrag aan premies dat bedrijven ontvangen, is 59%, 51%, 74%, 68% en 47%, respectievelijk. En dit ondanks het feit dat alle genoemde organisaties in de top tien van 'populaire' beoordelingen staan.
Om betrouwbare verzekeringsmaatschappijen te bepalen, moet u zich niet alleen concentreren op de lijstgegevens, maar ook op de voorwaarden voor het repareren van het voertuig, de kosten van de polis, de locatie van kantoren en andere criteria.
Memo: hoe een verzekeringsmaatschappij te kiezen
- Kies verschillende gespecialiseerde verzekeringsmaatschappijen op basis van rating, financiële analyse of feedback.
- Controleer de status van de licentie voor elk van de organisaties via de MTIBU-website.
- Vraag makelaars welke betrouwbare verzekeringsmaatschappijen zich beter specialiseren in een bepaald type service.
- Maak uw keuze.