Rating van verzekeringsmaatschappijen. Hoe verzekeraars te kiezen

De vraag om een ​​verzekeringsmaatschappij (IC) te kiezen, wordt gesteld door nieuwkomers en ervaren polishouders. Negatieve ervaringen die in het verleden zijn opgedaan, de publieke opinie en gevestigde stereotypen over deze dienst maken het moeilijk om een ​​beslissing te nemen. Tegelijkertijd bieden verschillende bureaus, tijdschriften hun rating van verzekeringsmaatschappijen. Op welk principe zijn ze gebaseerd, waar moet ik op letten?

Cumulatieve (levens) verzekering

De keuze van een levensverzekeringsbedrijf moet met uiterste voorzichtigheid worden benaderd. Het verzekeringscontract wordt afgesloten voor minimaal 5 jaar. Gunstiger voorwaarden worden aangeboden aan klanten die een beleid voor 20 jaar hebben. Dit is een soort levensverzekering die niet kan worden onderbroken. Meer precies, het contract kan worden beëindigd. Maar dan verliest de klant een deel van de initiële bijdrage en tijd. De essentie van levensverzekeringen is de constante accumulatie van kapitaal. Daarom moet het contract in de meest extreme situaties worden beëindigd. Beter nog, begrijp alle nuances van de service voordat u de documenten ondertekent.

Risico versus eigen vermogen

Eerst moet u de principes van service begrijpen. Het programma bevat de voorwaarden voor risico- en kapitaalverzekeringen. Alleen vertegenwoordigers gevaarlijke beroepen verkiezen een voordeel te behalen ten opzichte van de verdediging. De rest is geïnteresseerd in de kwestie van kapitaalaccumulatie.

Elk bedrijf maakt zijn eigen "Verzekeringsprogramma", die een lijst met risico's, voorwaarden voor betaling van compensatie, uitzonderingen bevat. Ze worden allemaal beschreven op verschillende A4-vossen in kleine letters. Ze op een dag bestuderen zal niet werken. Bovendien moeten de antwoorden op alle vragen van belang voor de klant in het contract worden vastgelegd en niet alleen door agenten worden geuit. Daarom moet u eerst een lijst met verzekeringsmaatschappijen maken en vervolgens vertrouwd raken met de voorwaarden van elk van hen.

Het cumulatieve deel van het contract voorziet in de overdracht van trusts. SK investeert deze fondsen in verschillende instrumenten. De belangrijkste taak is niet om het kapitaal te verhogen, maar om het te behouden. Daarom wordt de voorkeur gegeven aan bankdeposito's met een laag rendement en minimale risico's. Van de winst blijft 15% bij SK en wordt het saldo overgedragen aan de klant.

De winstgevendheid kan elk jaar variëren. Soms leveren zelfs deposito's slechts 3-4% van de winst op waaruit het VK zijn aandeel haalt. Een tastbaar effect zal pas na een paar jaar verschijnen. In de eerste jaren ontvangt de klant geen betalingen en zijn de kosten op de rekening minimaal. U kunt kapitaal verhogen door herinvestering. Daarom moet deze service worden beschouwd als een product dat uit meerdere elementen bestaat.

Hoe minder te betalen

Nu promoten bedrijven hun diensten via een netwerk van agenten. De tussenpersoon ontvangt 20-30% van de verzekeringspremie van de klant. Om het beleid niet te veel te betalen, kunt u:

• Ga onafhankelijk met de agent akkoord dat hij een deel van het aan u ontvangen geld zal terugbetalen. Dit geldt met name in het geval van een kapitaalverzekering. Er zijn niet veel mensen die de service willen regelen. Maar de omvang van de commissie, zelfs tegen de minimale kosten van het beleid, is groot.
• Neem contact op met een strassbedrijf en regel ter plaatse kortingen (de klant kwam zelf en niet op uitnodiging van de werknemer).
• Word een verzekeringsagent en vraag een polis aan voor uzelf en uw geliefden tegen voordelige voorwaarden.

Regels voor bedrijfsselectie

• De reikwijdte van de activiteiten. De grootste topbedrijven die al meer dan twaalf jaar op de markt zijn, hebben een groter voordeel. De activiteiten van de verzekeraar moeten winstgevend zijn. Vaak worden IC's gecombineerd in holdings die bestaan ​​uit banken, leasing, brokerage en andere bedrijven. Dan hangt de rating van de verzekeringsmaatschappij af van het succes van de groep als geheel.
• Betrouwbaarheid.De dynamiek van de instelling hangt af van een constante stroom klanten. Agentschap "Expert RA" heeft een lijst van de beste bedrijven samengesteld. De meest betrouwbare zijn Alliance, de verzekeringsmaatschappij Blagosostoyanie en Ingosstrakh. Ze hebben allemaal de classificatie A ++ met een stabiele ontwikkelingsvoorspelling.
• Het is goed als de activa van het bedrijf worden gevormd ten koste van het kapitaal van westerse landen. Dit duidt op een soort bescherming. Maar binnenlandse instellingen dragen vaak een deel van het risico over aan westerse bedrijven. Alle geschillen met een herverzekeraar worden gemakkelijker opgelost dan met een buitenlandse investeerder.

De rating van verzekeringsmaatschappijen is op verschillende gebieden gebouwd. Dus wat betreft het aantal geïnde premies voor 2014, is IC Sberbank marktleider. De tweede plaats wordt ingenomen door Renaissance Life en Rosgosstrakh sluit de top drie. De verzekeringsmaatschappij is echter de leider in het aantal betalingen in 2014 - 2244 duizend roebel. De top drie bevat ook MetLife (2039 duizend roebel) en Sogas-Life (1339 duizend roebel). Renaissance en Alfastrakhovanie zijn marktleider in het aantal nieuw gesloten en bestaande contracten.

Stabiele gemiddelde resultaten in termen van ontvangen premies voor 2013-2014 (12.700 duizend roebel) worden getoond door de MSK-groep, de verzekeringsmaatschappij MAKS (123.770 duizend roebel). Voor het eerste kwartaal van 2015 heeft de Vereniging van Verzekeraars in Moskou 1,8 miljoen contracten gesloten en 98 duizend aanvragen tot schadevergoeding ontvangen. Terugbetaling ontving 97,5 duizend klanten. MSC heeft lagere resultaten. De verzekeringsmaatschappij sloot 625 duizend contracten, ontving 40,9 duizend aanvragen en betaalde aan 51 600 klanten.

CASCO

Nu, op de autoverzekeringsmarkt, zijn de polissen van ontwerpers erg populair geworden, waarvan de prijs afhankelijk is van het aantal geselecteerde parameters door de bestuurder. Een van hen is een franchise. Het omvat een gedeelte van de verliezen dat niet wordt vergoed. Met een nul aftrekbaar in het geval van een ongeval, een beleid op voertuigen met een kostprijs van 500 duizend roebel. kost binnen 5% van de prijs, en bij 15% - 3,5%. U kunt voor elke verzekerde gebeurtenis een korting kiezen: diefstal, aanval, ongeval. De prijs van het beleid wordt ook beïnvloed door het aantal mensen dat een auto mag besturen, hun ervaring en de aanwezigheid van ongevallen in de afgelopen jaren.

Waar moet je op letten?

Beleid dat voorziet in schadevergoeding zonder een certificaat van de verkeerspolitie is duurder. Bedrijven, hoewel ze bang zijn voor oplichters, betalen schade onder een handeling opgesteld zonder politieagenten voor kapotte steles, koplampen, lichaamsherstellingen. Daarom moet het bedrag van de vergoeding vooraf worden overeengekomen. Voorbeeld: de kosten voor het schilderen van de bumper zijn $ 100, de vleugels zijn $ 300, de kapvervanging is $ 500. Het bedrag van de gegarandeerde compensatie moet $ 1 duizend zijn.

Kosten besparen door afschrijvingen is het ook niet waard. Voor polissen met dit merkteken wordt de betaling uitgevoerd voor een bedrag dat lager is dan de marktwaarde van het onderdeel. Voorbeeld: na vijf jaar rijden kreeg de auto een ongeluk. Als gevolg hiervan was de vleugel beschadigd. De nieuwe kost $ 500, maar de bestuurder zal het beschikbare bedrag ontvangen, rekening houdend met 10-15% afschrijving per jaar, dat wil zeggen 200-250 dollar.

Verzekeraars nemen onnodige opties op in het contract: artsen in privéklinieken bellen (+ 5%), een auto evacueren (+ 1%), een vervangend voertuig afgeven voor reparatie (+ 10%). Ze werken allemaal alleen als er een ongeluk gebeurde in een metropool.

Veel voorkomende problemen

Als de bestuurder een vergoeding in contanten wil ontvangen, brengen de verzekeraars het bedrag van de btw-terugbetaling in mindering. Een vergelijkbare situatie doet zich voor als bedrijven een factuur meenemen zonder een certificaat dat bevestigt dat het tankstation belastingbetaler is. Meestal worden deze nuances vooraf in het contract voorgeschreven.

Bij een officieel servicestation berekenen specialisten de schade altijd in een groter bedrag dan de garagestations tonen. SK is het niet met haar eens, voert hun onafhankelijke beoordelingen uit en verstrekt adressen van bases die voor een kleiner bedrag reparaties kunnen uitvoeren. De verzekeraar kan niet weigeren als het contract vermeldt dat het bedrijf rekeningen van officiële tankstations accepteert. In een noodgeval moet u een onafhankelijk onderzoek bestellen.

Als de auto op krediet wordt gekocht, wordt het reparatiegeld naar de rekening van de begunstigde gestuurd - de bank. Soms is het bedrag van de terugbetaling gelijk aan verschillende leningtermijnen. Aangezien de bank geïnteresseerd is om ervoor te zorgen dat de presentatie van het onderpand niet wordt bedorven, kunt u ermee onderhandelen. U moet een verzekeringsbrief van een kredietinstelling nemen met een verzoek om geld naar het servicestation over te maken voor autoreparatie.

Vaak vertragen IC's de betaling van de vergoeding. Ze vragen om een ​​aantal documenten mee te nemen of te wachten op de resultaten van het onderzoek. In het contract moet duidelijk het tijdstip worden vermeld waarop de zaak moet worden beoordeeld. De vertraging kan alleen worden veroorzaakt door het wachten op hulp van de verkeerspolitie. Maar het kan de bestuurder zelf krijgen. Om dit te doen, moet u een aanvraagformulier invullen en de afdeling bellen die het ongeval heeft afgegeven.

Sommige bedrijven schrijven voor dat de kosten van reserveonderdelen een bepaalde parameter niet mogen overschrijden. Meestal is dit de prijs van een onderdeel bij een aangesloten servicestation. Voorbeeld: de kosten van de originele bumper zijn 2.000. Een partner verkoopt een "kopie" voor duizend. Een goedkoop reserveonderdeel voor een nieuwe auto installeren is het niet waard, omdat het na een dergelijke reparatie van de garantie wordt verwijderd. Contante vergoeding moet worden aangevraagd. reparaties uitvoeren op het bedrijfsstation en vervolgens op basis van de wet een toeslag aanvragen bij de rechtbank.

Rating van verzekeringsmaatschappijen

Volgens het bureau Expert RA behoorden Ingosstrakh (28.474 duizend roebel), VSK-verzekeringsmaatschappij (13.150 duizend roebel) en Resource Guarantee (27) in 2014 tot de vijf leiders wat betreft geïnde premies. 958 duizend roebel). De meeste contracten werden gesloten door Rosgosstrakh (642 duizend eenheden). Elke achtste cliënt die zich aanmeldde voor IC “Consent” ontving niet CASCO betaling. Verzekeringsmaatschappij Sogaz en VSK hadden minder kans dan anderen om compensatie te weigeren (4% van alle geregistreerde beroepen). Het gemiddelde verzekeringspercentage bij Resso-Garantia is 56,4 duizend roebel. (5,98% van de kosten van de auto). Het meeste geld werd in 2014 ontvangen door klanten van Renaissance Warranty. De gemiddelde betaling bedroeg 69,9 duizend roebel.

Anders bevindt de situatie zich in het CTP-segment. Het grootste aantal storingen in 2014 werd ontvangen door UralSib-klanten. De verzekeringsmaatschappij heeft een platform geïntroduceerd voor het berekenen van de winst. Het systeem heeft veel gemelde verliezen geïdentificeerd. Het afsluiten van de takes vond plaats in de vorm van een weigering om een ​​vergoeding te ontvangen. Volgens de wet is een technisch defect geen basis voor het niet betalen van schadevergoeding. Redelijke argumenten zijn geen compleet pakket documenten of gebrek aan inspectie. Om deze redenen weigerde elke zevende klant Rosgosstrakh, de verzekeringsmaatschappij Zürich, te betalen. Het Bondgenootschap heeft geen betalingen verricht op zes van de honderd verzoeken. Minst van alle mislukkingen waren klanten van Yuzhural-Asko, Sogaz. De verzekeringsmaatschappij "Northern Treasury" heeft slechts 0,73% uitstaande vorderingen.

Interessant is dat in 2013 het grootste aantal storingen te wijten was aan RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. UralSib, de verzekeringsmaatschappij MSK, weigerde slechts in 4% van de gevallen. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha heeft niet voldaan aan de verzoeken van 2% van de klanten die een betalingsaanvraag hebben ingediend. De verzekeringsmaatschappij MAKS, Renaissance, Ugoria weigerde in 3% van de geregistreerde gevallen.

In Oekraïne, volgens de resultaten voor het 1e kwartaal van 2015, zijn de leiders in termen van het aantal betaalde vergoedingen en het volume van de premies Ingo-verzekeringen (respectievelijk 164 en 181 duizend UAH) en Providna (68,9 en 198 duizend UAH) , Arsenal (53,3 en 181 duizend UAH). De eerste 20 leiders zijn ook Oranta, de verzekeringsmaatschappij Ingosstrakh en Kraina.

Hoe een betrouwbare partner te kiezen

Geen enkel bedrijf kan 100% betaling garanderen bij het optreden van de in de overeenkomst overeengekomen situatie. Maar er zijn nuances die de moeite waard zijn om op te letten.

1. Verzekeringsmaatschappijen in Moskou bedienen klanten sneller. Maar ze bieden een hoog serviceniveau. Dezelfde regel geldt in elke metropool van het land.
2. U moet ook vertrouwd raken met de rating van het VK, lees beoordelingen over toonaangevende bedrijven.Bijzondere aandacht moet worden besteed aan gevallen van overtreding van de termijnen of te lage inschatting van betalingen. Het is ook de moeite waard om de mening te vragen van vrienden, collega's die gebruik hebben gemaakt van de diensten van een bepaalde verzekeraar.
3. Controleer de licentie van uw bedrijf via de website van de Bank of Russia.
4. Overleg met makelaars over twee of drie geselecteerde verzekeraars.

Het is ook de moeite waard om aandacht te schenken aan:

• De geografische locatie van de filialen.
• Het bedrag van de premies.
• Het marktaandeel van het bedrijf.
• Beschikbaarheid om het beleid in termijnen terug te betalen.
• Percentage weigeringen bij betalingen.
• De financiële toestand van de instelling als geheel.
• Uw eigen servicecentrum hebben.

5. Bekijk de adressen van verzekeringsmaatschappijen, neem contact op met de afdeling voor het ondertekenen van het contract.

correctie

Buitenlands VK verlaat de binnenlandse markt. Levensverzekeringen ontwikkelen zich langzaam. Betalingen onder het beleid van “auto citizen” en CASCO groeien sneller dan vergoedingen voor dit soort diensten. Bedrijven eisen een verhoging van de verplichte motoraansprakelijkheidsverzekering, anders dreigen ze dit product te verlaten. De Centrale Bank verzekert dat instellingen zelfstandig de kosten kunnen verlagen door de beloning van agenten te verlagen en de verkoop van polissen via kantoren te organiseren. Verzekeringsmaatschappijen in Moskou en andere grote megasteden worden gecombineerd met industriële en bankstructuren. Levendige voorbeelden van dergelijke symbiose zijn Ak Bars en Sberbank. De klant die een autolening heeft aangevraagd, zoekt de adressen van verzekeringsmaatschappijen voor CASCO-registratie op de website van de bank. Industriële ondernemingen dragen een deel van het risico over aan partners. Voorzieningen voor vrijwillige verzekeringen worden opgenomen in de rekeningen van aangesloten organisaties. In de nabije toekomst kan de Alliantie een nieuwe leider in de markt worden. De verzekeringsmaatschappij nam deel aan KazanSummit - een evenement gericht op beleggen in de Republiek Tatarstan. Daarvoor won ze een aanbesteding voor het sluiten van overeenkomsten voor wettelijke aansprakelijkheid met de gemeentelijke unitaire onderneming "Podolsky Trolleybus".

Hoe is de rating van verzekeringsmaatschappijen Expert RA samengesteld

Het grootste bureau gebruikt een berekeningsmethode met een groot aantal relatieve factoren.

Buiten:

• De omvang en dynamiek van activa, de grootte van het toegestane kapitaal, die worden berekend volgens de jaarrekening.
• Bedrijfsreputatie, merk, relaties door toezichthoudende autoriteiten. Het feit dat de MAKS-verzekeringsmaatschappij deelneemt aan vier verschillende verenigingen van verzekeraars, heeft een positief effect op haar reputatie.
• Ontwikkelingspotentieel, risicobeheer, kwaliteit van activabeheer, transparantie van economische processen.
• De aanwezigheid van bedrijfskantoren in verschillende regio's.

binnenlandse:

• De kwaliteit van de verzekeringsportefeuille.
• Klantenbestand.
• De aanwezigheid van herverzekeraars.

Financiële prestaties:

• Liquiditeit en solvabiliteit.
• Winst en verlies.
• Investeringsbeleid.

Bij de beoordeling van het VK wordt rekening gehouden met de geschiedenis van grote betalingen. De Alliantie heeft bijvoorbeeld in 2014 een betaling van 3 miljoen roebel uitgevoerd. een cliënt die een ernstige ziekte heeft gehad, waarna hij zijn professionele carrière niet kan voortzetten.

Kwalitatief beoordelen van de betrouwbaarheid van de verzekeringsmaatschappij is erg moeilijk. "Populaire" beoordelingen, hoewel ze het recht hebben om te bestaan, maar ze zijn subjectief. Hetzelfde kan gezegd worden over de beoordelingen. VSK Insurance Company is primair gericht op rechtspersonen. Daarom klagen veel particuliere klanten over het lage serviceniveau.