Wie stuurt de economie in de geavanceerde staten op onze planeet? Allereerst ondernemingen die behoren tot het middelgrote en kleine formaat. In Rusland is de situatie niet zo positief, maar er zijn tastbare verschuivingen merkbaar. In de afgelopen jaren heeft de staat veel voorstellen gedaan die kleine bedrijven helpen op de been te komen, sterker te worden en tot succes te komen. Velen zeggen dat middelgrote en kleine bedrijven nog steeds geen goede positie op de markt innemen vanwege bepaalde moeilijkheden bij het lenen van programma's.
Financiering: er is iets om naar te streven
Kredietverlening aan kleine bedrijven is echt een pijnlijke plek voor moderne banken. Zelfs als dergelijke structuren met een beginnende ondernemer willen samenwerken, beoordelen ze de risico's vaak als te hoog en weigeren ze uiteindelijk te werken. Het pad is dus geblokkeerd, zowel voor de bankstructuur als voor de potentiële zakenman die nooit zaken zal doen zonder startkapitaal te ontvangen.
Uit de praktijk blijkt dat ondernemers de belastingregels en juridische ondersteuning van bedrijven beheersen en naleven. Maar als het gaat om financiering, beginnen er moeilijkheden - niemand is bereid om de extra risico's van leningen aan kleine bedrijven te nemen. Als gevolg hiervan worden profielleningen of gerichte financieringsprogramma's hoofdpijn. Ze staan op papier, de wens om ze te gebruiken is hetzelfde, maar in de praktijk faalt het.
Gaat het om bankiers?
Natuurlijk wil ik meteen geloven dat de kredietverlening aan kleine bedrijven in Rusland zo'n probleem is geworden, juist vanwege de terughoudendheid van bankorganisaties om de risico's van dergelijke investeringen te dragen. Maar is het alleen in hun persoonlijke mening en initiatief van belang?
Sinds enkele decennia is de economische situatie in de staat erg moeilijk, en nu is niet alleen ons land, maar de hele wereld in crisis. Ongetwijfeld gaat de economie vooruit en zijn wegen en wegen uit de crisis al geschetst, maar de echte situatie is echter uiterst gespannen. Maar er is hier een vicieuze cirkel: dan zal de economie voorspoedig worden wanneer veel succesvolle bedrijven verschijnen, maar om hun werk te kunnen starten, hebben ze geld nodig dat banken niet toewijzen vanwege de moeilijke economische situatie. Tegelijkertijd is een leningsfonds voor het midden- en kleinbedrijf de enige echte manier om fondsen te verkrijgen waarmee:
- een bedrijf beginnen;
- het formaat uitbreiden;
- een onderneming ontwikkelen;
- upgrade van de productielijn;
- innovaties introduceren;
- vul vlottende activa aan.
Zulke gevallen komen vaak voor wanneer een leningprogramma voor kleine bedrijven u letterlijk van faillissement redt.
Geef niet toe aan prachtige snoeppapiertjes
Kredietverlening aan kleine bedrijven in Rusland wordt geserveerd met een saus van geavanceerde programma's die het voordeligst zijn voor alle partijen - van de bedrijfseigenaar rechtstreeks tot het hele land en zelfs de wereld als geheel. Maar je moet voorzichtig zijn: het interieur van zo'n pakket is niet altijd zo aantrekkelijk als de buitenkant.
Waar heb je het over? In de afgelopen jaren hebben banken verrassende activiteiten getoond op het gebied van leningen aan kleine ondernemingen. Ze voeren reclamecampagnes en organiseren regelmatig grote conferenties, waarbij deelnemers uit verschillende regio's worden uitgenodigd ervaringen uit te wisselen en kredietdiensten aan te vragen.Maar wat gebeurt er in de praktijk? De voorwaarden voor leningen aan kleine bedrijven zijn zo streng dat ze vaak niet eens echt geld krijgen: ondernemers kunnen eenvoudigweg niet aan alle eisen van de kredietverstrekker voldoen, daarom worden ze geweigerd.
Klassieke moeilijkheden voor de bank
Waarom zijn bankinstellingen zo terughoudend om aan kleine bedrijven te lenen? De belangrijkste redenen:
- niet-transparantie van ondernemerschap;
- laag niveau van juridische, economische opleiding van de ondernemer;
- gebrek aan garanties van subsidies van de staat;
- de kans dat het geld niet wordt geretourneerd.
Het risico van het afgelopen jaar groeit alleen maar. Dit blijkt uit onderzoeken die de afgelopen jaren door experts zijn uitgevoerd.
Klassieke uitdagingen voor ondernemers
Als je het probleem bestudeert vanuit het perspectief van degenen die een eigen bedrijf beginnen, zul je merken dat de set van elementaire problematische problemen anders is. Belangrijke kwesties die betrekking hebben op zakenmensen die geld nodig hebben:
- hoge rentetarieven;
- gebrek aan echte voordelen;
- langetermijnstudie van de applicatie;
- zware omstandigheden, weinig klantbewustzijn bij het aanvragen van een lening;
- onvoldoende overheidssteun;
- kredietverlening aan kleine bedrijven "vanaf nul" als zodanig ontbreekt.
Marktrealiteit
Opgemerkt kan worden dat bankstructuren, die in twee grote groepen zijn verdeeld, klaar zijn om de financiering van kleine en middelgrote ondernemingen op zich te nemen. Dit zijn regionale organisaties, vaak van een klein formaat, maar werken betrouwbaar en wegen in de economische gemeenschap van hun regio. Ze kennen echt de specifieke kenmerken van het gebied, de economische structuur, zodat ze kunnen evalueren welke projecten voordelen zullen opleveren en welke een ongerechtvaardigd risico blijken te zijn.
De tweede groep financiële bedrijven die leningen aan kleine bedrijven belooft, zijn grote banken die in het hele land actief zijn en gespecialiseerd zijn in interactie met ondernemingen.
Beide opties worden gekenmerkt door een uitzonderlijke bureaucratisering van het systeem, wat grote problemen oplevert voor echte bedrijven. Aan de andere kant zijn er bepaalde positieve aspecten. In het bijzonder ontwikkelen lokale bankinstellingen leningen aan kleine bedrijven door contacten met vaste klanten. Grote organisaties hebben meer middelen, zodat ze prikkels of gunstiger voorwaarden kunnen bieden als ondernemerschap hen veelbelovend lijkt.
Gebrek aan opleiding
Studies hebben aangetoond: ondersteuning voor leningen aan kleine bedrijven stopt bij de stap wanneer wordt onthuld dat de ondernemer geen speciaal onderwijs heeft genoten in financiën of jurisprudentie.
Dit obstakel kan niet worden onderschat. Er zijn maar weinig banken die bereid zijn om te werken met mensen die net een eigen bedrijf beginnen en niet kunnen documenteren dat ze begrijpen hoe het in de huidige marktomstandigheden gaat. Je kunt lang en mooi zeggen dat je precies weet "hoe het werkt", maar het is belangrijk voor een financiële instelling om bevestiging te hebben dat dit geen loze woorden zijn. Het beste dergelijke bewijs is educatief papier.
Diepe interconnectie
De economie is een sfeer waarin alles wat er gebeurt nauw met elkaar is verbonden. Dus verhoogt de Bank of Russia de rente, daarna verhogen alle particuliere banken hun rente, terwijl de instroom van middelen uit externe bronnen wordt verminderd. Dit raakt uiteindelijk bedrijven op alle niveaus. Natuurlijk, zelfs in dergelijke omstandigheden, presenteert Sberbank leningen aan kleine bedrijven als winstgevend en betaalbaar voor iedereen, maar met een gedetailleerde analyse van de voorstellen van dit grootste bedrijf, waar iedereen zich door laat leiden, wordt het duidelijk dat kleine / middelgrote bedrijven waarschijnlijk niets zullen ontvangen.
In de afgelopen jaren zijn steeds meer leningen verstrekt, waardoor de eisen voor aanvragers steeds onuitvoerbaar worden. Hetzelfde geldt voor activa.Bovendien stijgen de tarieven aanzienlijk. Banken schrijven dit toe aan verhoogde risico's en het feit dat achterstallige schulden zich steeds meer ophopen. Het belangrijkste argument is het feit dat kleine bedrijven in slechte staat verkeren. De Bank of Russia bestudeert zorgvuldig particuliere organisaties met betrekking tot de kwaliteit van hun activa, en dit wordt ook een probleem waardoor een kredietverleningsprogramma voor kleine bedrijven niet wordt uitgevoerd.
Niet aanvinken - niet raden
Bankstructuren kunnen niet worden bekritiseerd omdat ze geen leningen aan kleine bedrijven promoten zonder onderpand. Nu werkt in de economie de gouden regel "Een keer afsnijden, zeven keer eerder meten" werkt.
Dergelijk gedrag van financiële organisaties is een maat voor stabilisatie van de kredietportefeuille, waardoor risico's minder belangrijk kunnen worden gemaakt. Bovendien heeft papierwerk, naast vele negatieve aspecten, een positief aspect, namelijk een rentedaling bij goedkeuring van een lening. Dit komt omdat de bank de klant als betrouwbaar zal beoordelen en klaar staat om hem een handiger en winstgevender programma aan te bieden.
Hoe een lening te krijgen
Misschien is het meest voorkomende leningprogramma (het wordt ook gepromoot door de Small Business Lending Facility) het werken met onderpand. Natuurlijk kunt u zelfs vandaag een structuur vinden die ermee instemt geld te verstrekken zonder onderpand, maar dit gebeurt minder vaak dan vaak - elk jaar neemt het aantal leningen zonder onderpand met nog een derde af.
De bedrijven die vertrouwen hebben in hun vermogen promoten het meest actief krediet zonder onderpand. Tegelijkertijd geven ze een vrij hoge rente en introduceren ze ook een commissie. Dergelijke leningsprogramma's zijn zelden ontworpen voor meer dan twee jaar. Maar de bank zal alleen voor een lange periode leningen verstrekken als de ondernemer een serieus project kan aanbieden en dit met zijn eigendom kan ondersteunen. Nu suggereren analisten dat bankinstellingen een risicoportefeuille kunnen creëren die gunstig is voor zowel een financieel bedrijf als een klant-ondernemer. Dit zal nuttig zijn voor beide partijen bij de transactie en de staatseconomie.
Ondernemerschap zo nu en dan
Waarom zeggen functionarissen, economen en financiers zo vriendelijk dat de Small Business Lending Facility belangrijk is voor het hele land? Alles is heel eenvoudig: het is dit zakelijke segment waarmee u de sociale situatie in de staat kunt stabiliseren, economisch, en ook helpt om innovaties te introduceren en het bestaande systeem als geheel te moderniseren. Alleen dankzij substitutie van kleine bedrijven is diversificatie mogelijk. Bedrijven zijn een krachtige methode geworden om sociale problemen op te lossen die zich in ons land hebben opgestapeld.
Volgens experts zijn de problemen van het lenen aan kleine bedrijven niet de moeilijkheden van individuele individuen die willen slagen in het bedrijfsleven, maar een belangrijke taak die met alle middelen moet worden opgelost. Nu worden zakelijke kansen inefficiënt gebruikt en is de economie nogal slecht ontwikkeld. Dit is vooral merkbaar bij het uitvoeren van een vergelijkende analyse van Rusland en de ontwikkelde landen van de wereld.
Volgens deskundigen moet de oplossing voor de problemen van kleine ondernemingen beginnen met de oplossing van de kwestie van de kredietverlening aan deze bedrijfssector. Statistische studies laten ons concluderen dat nu met niet meer dan een derde aan de behoefte aan fondsen in het kader van het MKB-formaat wordt voldaan. Tot 30% heeft in principe geen toegang tot krediet en ongeveer 44% vindt dat het lenen van geld voor hun bedrijven te moeilijk is.
Als we ons echter tot de geschiedenis wenden, kunnen we ontdekken dat vóór de crisis van 2009 in Rusland leningen aan kleine ondernemingen 15 keer minder waren verstrekt dan in Europese landen, 20 keer minder dan in Japan, terwijl aan de behoeften van degenen in nood slechts 15% werd voldaan cases.Dat wil zeggen, de situatie wordt al beter, wat echter niet de ernst van het probleem van de kredietverlening aan kleine ondernemingen teniet doet.
Hulpmiddelen voor het oplossen van problemen
Zoals de geschiedenis heeft aangetoond, werd de grootste toename van de instroom van geld in ondernemerschap door bankinstellingen waargenomen in een tijd waarin nieuwe bedrijven massaal de geldmarkt begonnen te betreden. Ze lanceerden een groot aantal kredietprogramma's, waarbij ze gebruik maakten van alle mogelijke mechanismen om overheidsleningen voor bedrijven te ondersteunen.
Maar het was precies op dat moment dat negatieve trends werden gelegd, die tot op de dag van vandaag invloed hebben op de financiële situatie in het land. We hebben het over "kredietfabrieken", die niet alleen aanvragen snel hebben onderzocht, maar ook onverantwoord hebben gedaan, waardoor de kwaliteit van het financiële product is afgenomen. Hierdoor verslechterde de structuur als geheel, wat leidde tot de huidige situatie, waarin elke zichzelf respecterende bank echt zeven keer meet voordat hij begint te snijden - en het kan nog steeds van gedachten veranderen.
Hoe probeerden 'kredietfabrieken' de problemen van kredietverlening aan kleine bedrijven op te lossen? Ze boden iedereen een jaarprogramma van drie miljoen roebel. Ze waren vooral bedoeld voor de commerciële sector. Zodra een nieuwe crisis begon, waarmee de koopkracht van gewone mensen daalde, toonde dit bedrijf zijn faillissement. Als gevolg hiervan begonnen banken vooral naar minder risicovolle gebieden te kijken.
Waar gaan we heen?
bureaucratie
Als we al het bovenstaande analyseren, kunnen we gerust zeggen dat de problemen van kredietverlening aan kleine bedrijven beginnen bij de bureaucratie. Wil een organisatie geleend geld ontvangen, dan moet het de levensvatbaarheid van de bank bewijzen. Zelfs als dit een relatief klein bedrag is dat de ondernemer voor een korte tijd wil innemen, moet hij nog steeds documenten opstellen die de financiële organisatie van zijn betrouwbaarheid zullen verzekeren. U zult ook een businessplan moeten opstellen dat duidelijk beschrijft hoe het geld zal worden uitgegeven als de bank de lening goedkeurt.
Het is noodzakelijk om een registratiebewijs en persoonlijke documenten van de organisator van ondernemersactiviteiten mee te nemen, belastingcertificaten aan te vragen en rapporten te genereren voor ten minste zes maanden of zelfs een jaar. Vertegenwoordigers van banken zullen de indicatoren analyseren en berekenen wat de vooruitzichten zijn voor een dergelijk bedrijf. Ze zullen de winstgevendheid evalueren, ze zullen letterlijk alles uit elkaar halen door bakstenen, en pas daarna zullen ze de definitieve beslissing nemen.
subtiliteiten:
- dekking van boekhoudkundige documenten;
- de noodzaak om geld te ontvangen van bedrijven die net zijn geopend;
- werken aan een vereenvoudigde belastingregeling die het niet mogelijk maakt de omzet van de organisatie te beheersen.
Bureaucratie is een risicoverzekeringssysteem. Kleine en middelgrote bedrijven hebben zelden een positieve geschiedenis van leningen, vooral in ons land; financiële instellingen hebben simpelweg onvoldoende basis buiten de bureaucratie om conclusies te trekken over de voordelen van het werken met een bepaalde aanvrager.
Onderpand en waarborgen
In het geval dat de ondernemer een pandrecht heeft of verantwoordelijke personen bereid zijn ervoor te instaan, wordt het kredietprobleem minder acuut. Toegegeven, dit is niet van toepassing op de beoogde lening, omdat de bank de zakenman als privépersoon geld zal geven zonder te controleren waarvoor deze fondsen in de toekomst zullen worden gebruikt. Onaangename aspecten:
- gebrek aan eigen bezit dat als onderpand kan worden gebruikt;
- de mogelijkheid om niet meer dan 70% van de geschatte pandprijs te verkrijgen
- betaling van de aanslag door de kredietnemer.
Wat de garantiegevers betreft, dan zijn de zaken iets gecompliceerder. Banken staan klaar om geld te geven, als er mensen zijn die instaan voor uw bedrijf, is het alleen moeilijk om dergelijke personen te vinden.
Uitgifteprijs
Ten slotte, zoals uit het bovenstaande volgt, ligt het probleem van het verkrijgen van leningen ook in hun hoge kosten.Natuurlijk, als u aan alle voorwaarden van de bank kon voldoen, kunt u rekenen op een relatief laag tarief, maar als het geld werd ontvangen zonder aan een bepaalde vereiste te voldoen, kan alleen overeenstemming worden bereikt in ruil voor het verhogen van de rente.
Kleine bedrijven worden van oudsher als een risicozone beschouwd, zodat banken door geld aan bedrijven te lenen 100% reserves voor zichzelf creëren, rekening houdend met hoeveel geld is uitgegeven om de betrouwbaarheid van deze kredietnemer te controleren. Al deze kosten zijn ook inbegrepen in de kosten van de lening, die u moet terugbetalen.
In de afgelopen jaren is de praktijk van het verkrijgen van microleningen vrij wijdverbreid geworden. Ze worden uitgegeven door kleine bedrijven die niet zo verantwoordelijk zijn voor de analyse van een potentiële kredietnemer en klaar zijn om slechts een klein bedrag te verstrekken. Een soortgelijk schema is hierboven al geschreven. Vandaag werkt dit met een bedrijf dat al een vergunning heeft voor het lenen. Als u de voorwaarden van een bepaalde aanbieding goed vond, controleer dan eerst of het bedrijf legaal is om problemen in de toekomst te voorkomen. Een dergelijke lening wordt verstrekt voor een periode van twee tot vijf jaar en voor een klein bedrag, maar met een hoog percentage. Deze optie is goed als back-up. Verhoogde rente hangt samen met het feit dat het bedrijf er van tevoren van uitgaat dat er geen geld naar zijn rekening wordt teruggestuurd.
De belangrijkste taak van een ondernemer is het vinden van een programma dat niet al zijn winst in procenten "opeet". Het gebeurt vaak dat het bedrijf in de beginfase alleen moet proberen weg te komen zonder zijn toevlucht te nemen tot geleend geld - zij zijn het die uiteindelijk "het schip kunnen laten zinken".
Wat te doen
Dus wat te doen? Als u dringend geld nodig hebt, maar u nog steeds geen rapporten en andere documentatie over het bedrijf hebt gezien en u hoeft er niet op te vertrouwen, probeer dan contact op te nemen met organisaties die geld uitgeven met barbaars belang, maar met minimale vereisten voor de kandidaat.
Als u liquide middelen hebt, is het beter om met een bank te werken die deze als onderpand kan beschouwen. Maar als u een goede kredietgeschiedenis heeft, en daarnaast ook een juridische opleiding, dan kunt u een ongepaste lening krijgen bij een grote bank.