Leningschuld is ... Definitie en vorming

Meer dan de helft van de beroepsbevolking van het land had te maken met leningen. Bij het aanvragen van een lening van een bank, betaalt de klant niet alleen het bedrag van de lening, maar ook de opgebouwde rente, en in geval van vertraging, een boete en rente. Sommige leners zijn niet bekend met het concept van de schuldenlast en de regels voor de oprichting ervan.

definitie

Leningschuld is het bedrag dat aan de kredietnemer wordt uitgegeven in overeenstemming met de voorwaarden van de leningsovereenkomst dat niet is teruggegeven aan de kredietinstelling. De schuld wordt maandelijks verminderd, op voorwaarde dat de vastgestelde betalingen op tijd worden afbetaald. Het bedrag van de schuld kan toenemen als gevolg van boetes en boetes opgelopen in geval van te late betalingen.

De vorming van leningschuld heeft een negatieve invloed op de kredietgeschiedenis van de kredietnemer. Een andere lening afsluiten kan erg moeilijk zijn vanwege te late betalingen, die de reden voor de weigering of verhoogde rente worden.

types

Leningschuld is ingedeeld in twee soorten looptijden - looptijd en achterstallige betalingen. De aflossingsperiode voor de eerste categorie is nog niet gearriveerd; voor de tweede is deze al afgelopen.

Achterstallige schulden zijn onderverdeeld in drie soorten:

1. Verwachte leningschulden zijn leningen die gedekt zijn door een pandrecht of garantie van een derde. Voor een bankorganisatie is deze optie de meest optimale, omdat deze een hoge kans op terugbetaling heeft. In geval van betalingsachterstanden wordt de kredietnemer teruggetrokken van de kredietnemer of wenden de specialisten van de bank zich tot de garant.
2. Twijfelachtige leningen zijn ongedekte leningen. Zowel een natuurlijke persoon als een rechtspersoon kunnen als lener optreden.
3. Hopeloos. Een lening die de bank niet kan terugkrijgen, zelfs niet nadat ze contact heeft opgenomen met verzamelaars. Schuld aan het einde van de verjaringstermijn wordt afgeschreven - dergelijke risico's worden door de kredietinstelling verpand als een percentage van de lening. Dubieuze schuld is een schuld die als zodanig wordt erkend bij afwezigheid van officieel werk door de kredietnemer, onroerend goed dat kan worden ingetrokken voor schulden en een regelmatig bijgevulde bankrekening.

De schuld blijft vijf jaar op de balans van de bank. Veel kredietinstellingen schrijven schulden eerder af dan gepland, omdat hun aanwezigheid de reputatie en rapportage van het bedrijf negatief beïnvloedt.

Schuldformulieren

Netto leningschuld betekent de schuld van de kredietnemer aan schuldeisers zonder rente of rente. Aan de nettoschuld ten tijde van de lening wordt achterstallige rente toegevoegd, die het oorspronkelijke bedrag verhoogt.

Banken brengen in de meeste gevallen tegelijkertijd zowel de jaarlijkse rente als de achterstallige rente in rekening. Hun maximale waarde kan 20% per jaar niet overschrijden. Bij een andere optie rekent de kredietgever dagelijks slechts rente aan van 0,1%.

Volgens de looptijd van schuldenbetalingen zijn onderverdeeld in drie categorieën:

1. Current. Het is onderverdeeld in twee soorten - bij gebrek aan achterstallige rente en met een vertraging van minder dan vijf dagen.
2. De bijgewerkte. Afhankelijk van de omstandigheden kan de schuld opnieuw worden uitgegeven. Dit kan twee keer worden gedaan zonder de contractvoorwaarden te wijzigen. Voorgesteld wordt om de overeenkomst met wijzigingen eenmaal te verlengen.
3. Te laat. Vertraging wordt alleen in rekening gebracht op de hoofdschuld.Het is in de regel verdeeld in verschillende typen volgens vastgestelde tijdsperioden: maximaal 5 dagen; van 6 tot 30 dagen; van 31 tot 180 dagen; vanaf 180 dagen en meer.

Een kredietinstelling heeft het recht pas na drie jaar schulden af ​​te schrijven - deze periode wordt op wetgevend niveau geregeld.

Leningrekening

Bij het aanvragen van een lening wordt voor elke lener een leningsrekening geopend. Het wordt geopend nadat de voorwaarden van het contract zijn ondertekend, die de terugbetaling van het volledige bedrag en de opgebouwde rente bepalen.

De leningsrekening is bedoeld om de verrichtingen van de leningnemer te controleren:

• Onbetaalde rente.
• Maandelijkse leningbetalingen.
• Te veel betaalde bedragen onder het contract.
• Verschuldigde bedrag.
• Mogelijkheid tot vervroegde terugbetaling.

De bank crediteert respectievelijk het volledige bedrag van de lening op de leningsrekening, dit wordt weerspiegeld in de debet. Het bedrag omvat niet alleen de netto schuld, maar ook de rente die daarop is opgebouwd. Alle betalingen door de lener worden weerspiegeld in de kredietrekening.

De leningsrekening is verdeeld in verschillende categorieën:

1. Eenvoudig. Account geopend voor een enkele transactie. Financiële instellingen maken gebruik van deze optie voor het verwerken van consumenten- en autoleningen.
2. Special. Een account vereist om regelmatig geld uit te geven aan een lener. In de praktijk is het geopend voor creditcards. De client kan alle bewerkingen uitvoeren totdat de kaart verloopt. Banken bieden bonafide betalers de mogelijkheid om de creditcardlimiet te verhogen.
3. Contractaccount. Actief-passieve account, lening- en afwikkelingsrekeningen combineren. Deze optie kan alleen worden gebruikt door rechtspersonen. Opbrengsten worden geboekt op het tegoed van de contractrekening, op debet - betalingen aan de begroting, betaalde salarissen, bedragen overgedragen naar de rekeningen van leveranciers en betalingen op leningen.

Leningrekening

Een leningsrekening wordt uitgegeven volgens bepaalde vereisten:

• De basis voor de opening ervan is een leningsovereenkomst opgesteld op naam van de kredietnemer.
• Voor particulieren is de service volledig gratis.
• Het openen en onderhouden van een leningsrekening is een betaalde dienst voor rechtspersonen.

Een klant kan meerdere leningsrekeningen openen, die elk overeenkomen met een bepaalde lening. De factureringsservice wordt niet als onafhankelijk beschouwd, omdat deze gericht is op het monitoren van de lopende kredietactiviteiten.

Schuldverlichting

De activiteiten van kredietorganisaties zijn gericht op het maximaliseren van winst met minimale eigen risico's. Een grondige controle van klanten door de bank sluit financiële risico's niet uit.

Leningachterstanden zijn in de meeste gevallen niet opzettelijk; de belangrijkste reden is de financiële moeilijkheden van de kredietnemer, waardoor hij niet op tijd kan betalen. Vaak kunt u situaties tegenkomen waarin vertragingen lang aanhouden, maar de bank heeft niet de mogelijkheid om schulden te innen.

Een kredietinstelling verzekert haar eigen veiligheid tegen financiële risico's door een reserve voor leningsschuld aan te leggen. Het wordt gebruikt om schulden van oneerlijke klanten af ​​te schrijven. Om deze procedure uit te voeren, moet aan verschillende voorwaarden worden voldaan:

• Het einde van de verjaringstermijn van drie jaar.
• Een klein leenbedrag.
• Dood van de schuldenaar bij afwezigheid van erfgenamen.
• De lener is officieel failliet verklaard.

Met succes van schulden afkomen, staat faillissement niet toe. Gedurende vijf jaar worden afgeschreven schuldinstrumenten gecontroleerd. Gedurende de gehele periode bewaakt de bank de solvabiliteit van de klant. Schulden van de kredietnemer in geval van verbetering van zijn financiële situatie worden via de rechtbank verhaald.

Nadat de bank bij de rechtbank beroep heeft ingesteld met een claim, is de lener niet alleen verplicht de hoofdsom van de schuld te betalen, maar ook boetes, rente en gerechtskosten die tijdens de vertraging zijn ontstaan.Er is een voordeel voor de schuldenaar in geschillen - het bedrag van de schuld kan officieel worden verlaagd door de coëfficiënt van de leningschuld te verlagen.

Terugbetaling van schulden

De voorwaarden voor schuldaflossing worden bepaald door de opgestelde leningovereenkomst. Maandelijkse leningbetalingen kunnen van twee soorten zijn: lijfrente en gedifferentieerd.

Gedifferentieerde betalingen - evenredig dalende bedragen. De grootste betalingen vallen in het eerste kwartaal van de looptijd, de kleinste - op de laatste. Elke maand wordt het totale geleende bedrag verminderd met een bepaald bedrag en wordt er rente op de balans opgebouwd. Het verschil in het bedrag van de betalingen is te wijten aan de opgebouwde rente.

Lijfrente-betalingen zijn hetzelfde gedurende de looptijd. Hun verhoudingen zijn verschillend: aan het begin van de betalingstermijn is de rente verantwoordelijk voor een groot deel van de maandelijkse betaling, maar aan het einde van de looptijd valt het grootste deel van de betalingen op de terugbetaling van het grootste deel van de schuld.

Terugbetalingsmethoden

Leners zijn in de regel niet geïnteresseerd in methoden voor het genereren van leningen en het terugbetalen van betalingen, inclusief verschillen in het betalingssysteem, ondanks het feit dat differentiële betalingen meestal winstgevender zijn. Onder een differentieel systeem, de eerste maandelijkse betalingen op een uitgegeven lening van het maximale bedrag, maar niet meer dan de helft van het inkomen van de lener, zoals gespecificeerd in de wetgeving. De bank biedt echter een beperkt bedrag, wat vaak nadelig is voor beide partijen.

Zowel contante als niet-contante terugbetalingen worden overwogen. In de meeste banken worden consumentenleningen overgedragen naar een kaart, waarop de klant op zijn beurt een maandelijkse betaling crediteert, die automatisch op tijd wordt afgeschreven.

Schulden op grond van een leningsovereenkomst kunnen zowel volledig als gedeeltelijk worden afgeschreven. In het tweede geval wordt een maandelijkse betaling in rekening gebracht. Lange termijn aflossing vereist een bankafschrift. Sommige soorten leningen, leningen en daarmee gelijkgestelde schulden kunnen pas na een bepaalde periode - bijvoorbeeld zes maanden na het sluiten van het contract - eerder dan gepland worden terugbetaald.

Dekkingsgraad

Voor financiële instellingen is winst belangrijk. Het doel wordt op verschillende manieren bereikt, waaronder het vormen van reserves voor mogelijk verlies van leningschuld. Banken kunnen hun toevlucht nemen tot het berekenen van de schulddekkingsratio.

De berekeningsprocedure van de coëfficiënt wordt voor verschillende doeleinden uitgevoerd:

• Zorgen voor de duurzaamheid van het bedrijf.
• Minimalisatie van risico's.
• Preventie van faillissementen.
• Een objectief beeld van de situatie opstellen.

De in het businessplan gespecificeerde indicatoren worden als basis genomen voor de berekening van de coëfficiënt. De berekeningen worden uitgevoerd volgens de formule:

Verhouding = 1 + (cashflowsaldo / leningschuld).

Het cashflowsaldo is het verschil tussen de stroom en de uitstroom van middelen. De optimale waarde van de berekende ratio is een indicator van meer dan 1,15: de onderneming heeft mogelijk fondsen beschikbaar die niet zijn bedoeld om de lening terug te betalen. Als de berekende indicator lager is dan de lening, heeft de organisatie geen middelen voor een bedrag dat voldoende is om de schuld te betalen. De bank draagt ​​bepaalde risico's bij het verstrekken van een lening aan de bank.

Verklaring van afwezigheid van leningschuld

Het ontbreken van schulden wordt bevestigd door een certificaat van terugbetaling van de lening. Het document wordt opgesteld door de bank en is vereist om een ​​lening van een andere kredietinstelling te verkrijgen. Informatie over een terugbetaalde lening wordt mogelijk niet tijdig door het kredietbureau ontvangen, wat kan leiden tot problemen voor de kredietnemer bij het aanvragen van een nieuwe lening.

Een certificaat van leningschuld kan nodig zijn bij het kopen of verkopen van onroerend goed. Het document bevestigt dat er geen bezwaring is aan deze woning. Het certificaat wordt op elk moment uitgegeven door de bank.De procedure voor het verwerken van een document wordt voor elke organisatie afzonderlijk vastgesteld.

De help bevat de volgende gegevens:

• Datum van afgifte.
• Uitgaand nummer.
• Volledige naam en paspoortgegevens van klanten.
• Het juridische adres van de kredietinstelling.
• De datum van het contract en het nummer ervan.
• Bedrag van de lening.
• Handtekening van een bankmedewerker.
• Zegel van een kredietinstelling.
• Schuldaflossingsdatum.

In de meeste banken wordt de procedure voor het afgeven van een certificaat betaald: de prijs van een document overschrijdt zelden 350 roebel. Dringende kosten kunnen van toepassing zijn.

Het is raadzaam om een ​​certificaat te ontvangen op de dag van de terugbetaling van de lening, omdat u hiermee kunt controleren of er geen achterstallige leningen zijn en dat de klant zijn taken vervult. Een schriftelijk verzoek wordt naar de bank gestuurd in geval van weigering om een ​​document af te geven, terwijl de organisatie de aanvraag moet accepteren en het juiste merkteken moet aanbrengen.

uitslagen

Het is raadzaam om uzelf vertrouwd te maken met de definitie en kenmerken van leningschuld aan iedereen die een lening van een bank wil krijgen. U moet een idee hebben van alle nuances van het proces - dergelijke informatie kan in de toekomst van pas komen.