Het is triest, maar industriële ongevallen, sociale rampen en andere rampen blijven zich voordoen op onze planeet, en het is al lang voor iedereen duidelijk dat miljarden roebels nodig zijn om de gevolgen van dergelijke gebeurtenissen te elimineren. Geen enkele verzekeringsmaatschappij kan hiervoor voldoende financieel potentieel hebben en kan niet alleen assistentie verlenen aan de getroffen onderneming. In dit geval voorziet de wetgeving in de oprichting van verzekeringspools die financiële middelen combineren en de verantwoordelijkheid tussen de deelnemers delen. Laten we meer in detail praten over wat het is en hoe de activiteiten van dergelijke verenigingen worden uitgevoerd.
Wat betekent dit concept?
Een verzekeringspool is een vereniging van verzekeraars die niet de status van juridische entiteit heeft. De basis voor de oprichting van een dergelijke vereniging is een overeenkomst tussen de partijen, gesloten om de financiële stabiliteit van verzekeringsactiviteiten te waarborgen. De borg voor dergelijke stabiliteit is de gezamenlijke aansprakelijkheid van alle verzekeraars voor de nakoming van verzekeringsverplichtingen die zijn gespecificeerd in het contract dat namens alle partijen bij de overeenkomst is gesloten.
Bij het verzekeren van grote ondernemingen als kerncentrales, ruimtevaartbedrijven of centrales met milieugevaarlijke technologieën, zijn de kosten van verzekeringsrisico's, namelijk ongevallen waarvoor vergoeding van schade vereist, zeer hoog.
De verzekeringspool werkt in overeenstemming met de samenstellende documenten, die door alle deelnemers zijn ondertekend.
Te veel uitgaven
Hoeveel financiële middelen moeten de hoofden van de elektriciteitscentrale uitgeven bij een ongeval en honderden of zelfs duizenden gewonden? Hoeveel kost het om te herstellen van een vliegtuigongeluk? Het is duidelijk dat er in dergelijke situaties grote financiële verliezen zullen zijn. Bij het afsluiten van een verzekeringscontract geven organisaties uiting aan hun bereidheid om aanzienlijke bijdragen te betalen - dit is gunstig voor verzekeraars. Maar dergelijke betalingen na rampen zijn onmogelijk voor één verzekeringsmaatschappij, ze zullen het verpesten. Om deze redenen geven toezichthouders alleen toestemming om contracten te sluiten als de risicobetalingen niet meer bedragen dan 10% van alle financiële middelen van de onderneming. Om verantwoordelijkheden op het gebied van verzekering van grote risico's te kunnen delen, worden verzekeringspools en vrijwillige vakbonden voor grootschalige transacties gecreëerd.
Doel van de schepping
Het doel van de vorming en exploitatie van de pool omvat gezamenlijke activiteiten op het gebied van verzekering en herverzekering van soortgelijke objecten in overeenstemming met uniforme regels en tarieven.
De oprichting van verzekeringspools streeft de volgende doelen na:
- zorgen voor financiële stabiliteit van bepaalde soorten verzekeringen;
- toename van het volume van kleine financiële capaciteit;
- de mogelijkheid om deel te nemen aan grote risico's;
- het verzekeren van de mogelijkheid van verzekeringsbetalingen aan deelnemers in geval van grote risico's.
In Rusland
Verzekeringspools in Rusland zijn een relatief nieuw fenomeen, terwijl Europeanen deze vorm in het begin van de twintigste eeuw gebruikten. Voor het eerst verschenen dergelijke verenigingen op het gebied van luchtvaartverzekeringen in Engeland en Duitsland. In het midden van de 20e eeuw nam de dreiging van terroristische aanslagen en technologische rampen toe, waardoor de vraag naar verzekeringsdiensten met een grote omvang van betalingen toenam en het aantal verzekeringspools dienovereenkomstig toenam.
wetgeving
De vorming en exploitatie van verzekeringspools in ons land wordt uitgevoerd in overeenstemming met de wet "betreffende de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie".Deze normatieve handeling staat het reguleren en exploiteren van verzekerings- en herverzekeringspools toe en regelt deze. Het biedt ook de mogelijkheid om activiteiten uit te voeren op basis van een eenvoudige partnerschapsovereenkomst zonder registratie van een rechtspersoon. Nadat de overeenkomst voor de oprichting van de verzekeringspool door alle deelnemers is ondertekend, moeten de toezichthoudende autoriteiten hiervan op de hoogte worden gebracht. Vaak kunnen dergelijke poolovereenkomsten van belang zijn voor antitrustautoriteiten en het onderwerp van hun onderzoek worden. In de Russische Federatie werd de wet inzake verzekeringskwesties ongeveer twintig jaar geleden voor het eerst aangenomen. Nog niet zo lang geleden, in 2016, werd een nieuwe editie van de bovengenoemde federale wet uitgebracht. In art. 14.1 van deze wetgeving verwijst naar verzekeringspools.
Gebieden waarin poolen is toegestaan
Gebieden waarin hun oprichting wettelijk is toegestaan, zijn: luchtvaart- en ruimtevaartindustrie, milieurampen; ongevallen bij kerncentrales; schade veroorzaakt door het gebruik van medicijnen, grootschalige bouw, het aanbod van landbouwproducten die schadelijk zijn voor de gezondheid, terroristische daden. Het hoofddoel van een dergelijke vereniging is om de ondergang van individuele verzekeringsmaatschappijen te voorkomen in het geval dat betalingen krachtens verzekeringscontracten de financiële mogelijkheden overschrijden.
Creatie voorbeelden
Voor de duidelijkheid geven we voorbeelden van dergelijke poolassociaties:
- Oprichting van een pool voor ruimtevaartverzekering. Ontworpen voor risicoverzekeringen op het gebied van ruimtevaartactiviteiten.
- De oprichting in 2001 van de Russische anti-terrorismeverzekeringspool (RATSP). Het gaat uit van verzekering tegen risico's verbonden aan terroristische daden en sabotage.
- Russische nucleaire verzekeringspool. Gevormd om de risico's van de activiteiten van kerncentrales te verzekeren. Bestuursorgaan - de Raad van Commissarissen, die handelt op basis van de relevante voorschriften daarop. De samenstelling omvat de eerste leiders van de pooldeelnemers of hun bevoegde personen. Het uitvoerend orgaan - het uitvoerend comité, handelt ook op basis van een speciale bepaling en bestaat uit gemachtigde vertegenwoordigers van de pooldeelnemers.
- De vorming van de Sochi-verzekeringspool werd uitgevoerd om de bouwplaatsen van de Olympische Spelen in 2014 te beschermen. Het hield op te bestaan in 2010, omdat de deelnemers aan de pool: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh en Soglasie de bepalingen van de antitrustwetten hadden geschonden om identieke wetten vast te stellen of te handhaven prijzen voor verzekeringsdiensten, de verdeling van de markt en het creëren van obstakels voor andere verzekeraars om toegang tot de markt te krijgen. Het doel van het creëren van een verzekeringspool is nu duidelijk.
Algemene voorwaarden
Een pool kan voor een bepaalde periode of zonder tijdslimieten worden gemaakt. Het werkt op basis van een overeenkomst ondertekend door alle verzekeraars die deelnemen aan de pool. Hun aantal is niet wettelijk beperkt en kan elk getal zijn. Leden van de verzekeringspool sluiten verzekeringscontracten in overeenstemming met de uniforme arbeidsvoorwaarden en verzekeringstarieven binnen de limieten die in de overeenkomst zijn vastgelegd voor het maximale bedrag aan verplichtingen voor alle risico's afzonderlijk. De herverdeling van ontvangen verzekeringspremies volgens de gesloten overeenkomsten tussen de poolleden wordt uitgevoerd in overeenstemming met hun aandeel in de voor verzekering geaccepteerde risico's. De activiteiten van leden van de verzekeringspool moeten gericht zijn op het creëren van geschikte verzekeringsvoorwaarden voor klanten. Verzekeraars zijn verantwoordelijk voor de nakoming van alle aangewezen verplichtingen uit hoofde van de overeenkomst tot deelname aan de verzekeringspool. Naast de bovengenoemde pools worden in ons land de volgende pools gevormd:
- het milieu;
- bedoeld voor de verzekering van gemeentelijke woningen;
- waarvan de deelnemers constructie- en installatieberekeningen verzekeren;
- voor ziektekostenverzekering.
Werkingsprincipes
De pool kan werken op basis van twee principes: gezamenlijke verzekering en herverzekering. Bij de eerste optie wordt ervan uitgegaan dat de verzekeraars een overeenkomst sluiten met één verzekeraar, aan wie de polis wordt overhandigd. Het bevat informatie over het bedrag van de betalingen van elke verzekeringsmaatschappij. Deze ontvangen op hun beurt bijdragen op basis van hun mate van deelname aan de risico's. De klant kan verzekeringsbetalingen eisen van het bedrijf dat hem de polis heeft afgegeven, en van elke verzekeraar - een deelnemer in de pool.
Herverzekering wordt beschouwd als de meest voorkomende optie in het Westen. Hier sluit de verzekeraar zelf een overeenkomst met de cliënt. Gedeeltelijk worden betalingen die de eigen financiële mogelijkheden van de verzekeraar te boven gaan, voor herverzekering overgedragen aan de verzekeringspool, waar ze kunnen worden herverdeeld tussen zijn leden. Naast gedeeltelijke risico's kunnen verzekeringspremies ook worden overgedragen. In het geval van een risico-evenement wordt een verzekering betaald aan alle poolleden die bijdragen hebben ontvangen. Verzekeraars die lid zijn van de gemeenschap zijn wettelijk aansprakelijk. Om deelnemer te worden, is de aanwezigheid van bepaalde effecten vereist: licentie, samenstellende documenten, balans.
We onderzochten de definitie van de verzekeringspool en de specifieke kenmerken van de oprichting.
Tot slot
De Russische verzekeringsmarkt bevestigt de vraag naar verzekering voor grote risico's in de milieu- en agrarische sectoren, in industriële ondernemingen met aanzienlijke slijtage van apparatuur. De oprichting van verenigingen zoals de Russische nucleaire verzekeringspool en andere is een moderne noodzaak met toenemende risico's van verschillende soorten rampen.