I artikkelen vil vi fortelle deg hva låntaker bør ta hensyn til hvis han er interessert i tidlig tilbakebetaling av et lån i Sberbank eller en annen bank i landet.
Metoder for tidlig tilbakebetaling
Full tidlig tilbakebetaling av lånet innebærer å gjøre beløpet som er nødvendig for å avslutte låneavtalen. All hovedgjeld blir returnert, og renter betales for perioden med faktisk bruk av kredittmidler.
Ved delvis forskuddsbetaling betaler klienten beløpet som overstiger den månedlige betalingen, men dekker ikke gjelden fullt ut. Gjeld reduseres, og renter blir fortalt. Avhengig av banken, kan denne typen tilbakebetaling redusere datoen for månedlig betaling eller forkorte lånetiden. I noen organisasjoner får låntaker et valg mellom disse to alternativene.
Når er det lønnsomt?
Det anbefales å betale tilbake lån foran planen i første halvdel av lånetiden, spesielt når det gjelder en annuitetsbetalingsplan.
Når et lån tilbakebetales i like store avdrag, er tilbakebetalingsordningen utformet slik at utbetalingene i de første månedene hovedsakelig besto av renter. Grovt sett vil en rente på 10 000 rubler i den første måneden utgjøre 8 tusen rubler, og den såkalte lånekroppen - 2000 rubler. Den siste måneden blir det omvendt.
Når du har betalt fullt ut i løpet av første halvdel av løpetiden, sparer du derfor virkelig renter - du trenger rett og slett ikke å betale dem. I andre halvdel av løpetiden er tidlig tilbakebetaling ikke lenger så lønnsom, siden du allerede har betalt brorparten av renter og faktisk returnerer bare lånekroppen.
Hvis gratis penger vanligvis fungerer for deg (du investerer det i forretninger, eiendommer, aksjer), er det på lang sikt ulønnsomt å avlede midler til tidlig tilbakebetaling.
Er det betalt?
Siden november 2011 har låntakers rett til å tilbakebetale et lån foran planen vært lovfestet, og loven er tilbakevirkende kraft. Selv store banker, enten Russian Standard, Sberbank eller VTB, kan ikke forby tidlig tilbakebetaling av et lån. Dette gjelder alle typer utlån.
Banken har ikke rett til å kreve bøter og gebyrer for tidlig tilbakebetaling. Hvis dette skjer, ta kontakt med retten.
Hvordan går forskuddsbetalingsprosessen?
Svaret på dette spørsmålet oppnås best direkte fra kreditorbanken. For eksempel foretas en tidlig tilbakebetaling av et lån i Sberbank ved en uttalelse, der datoen (obligatorisk virkedag) for tidlig tilbakebetaling og beløpet skal angis.
I "Sommerbanken" er det enklere: du må ringe telefonlinjen eller kontakte bankens kontor minst en dag før du gjør neste betaling for å avklare beløpet for tidlig tilbakebetaling. Hvis de deponerte midlene viser seg å være mindre enn nødvendig for å stenge gjelden, vil en delvis tidlig tilbakebetaling av lånet bli foretatt.
Det er to grunnleggende punkter. For det første, hvis en full tidlig tilbakebetaling av lånet blir utført, må du vite det nøyaktige tilbakebetalingsbeløpet nøyaktig til øre. For det andre må banken bli advart om sin intensjon om å betale foran planen, ellers vil den ganske enkelt ikke avskrive midler som overstiger beløpet for den månedlige betalingen.
Når du registrerer et nytt lån, anbefaler vi deg umiddelbart å finne ut av vanskelighetene med tidlig tilbakebetaling, slik at det ikke oppstår misforståelser i fremtiden.
Nok en gang om søknaden om tilbakebetaling
Mange låntakere irriterer seg over behovet for å besøke bankkontoren igjen for å skrive en søknad om tidlig tilbakebetaling av lånet. La oss se hva loven "Om forbrukerkreditt. ”
Hvis lånet er upassende, kan du uten å varsle långiveren betale tilbake hele beløpet innen fjorten dager fra lånedato. Hvis dette er et målrettet lån, så innen tretti dager. I begge tilfeller må låntaker betale renter for de dagene midlene sto til disposisjon, selv om han ikke brukte pengene.
Hvis ovennevnte frister har gått, er skyldneren pliktig til å varsle banken om sin intensjon om å betale foran planen minst tretti kalenderdager hvis en kortere periode ikke er spesifisert i kontrakten.
Hvis det foretas en delvis tidlig tilbakebetaling av lånet, har banken rett til å fastsette kravet om at delvis betaling av gjelden skjer først dagen neste betaling blir overført.
Hvordan finne ut beløpet som skal betales
Kontakt banken og be om å beregne beløpet. Hvis du av en eller annen grunn ikke stoler på banken eller mistenker at du har blitt villedet, kan du prøve å beregne den selv.
Du trenger en nedbetalingsplan for å vite beløpet til rektoren. Til det må du legge til mengden påløpt rente, som beregnes med følgende formel. Utlånsrenten er delt på antall dager i året. Resultatet multipliseres med antall dager som er gått fra datoen for den siste betalingen, og med gjeldsbeløpet etter datoen for neste betaling. Renten er angitt i desimalform, det vil si at 20% vil se ut som 0,2.
Anta at du 1. januar tok et lån i ett år på 100 000 rubler på 20%. Månedlige utbetalinger utbetales 1. hver måned, men 10. mars bestemte du deg for å foreta en tidlig tilbakebetaling av lånet. Saldoen på hovedgjelden er 75 tusen rubler.
Vi vurderer interesse: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubler. Totalt trenger du å gi 75.369,9 rubler.
Alt er mye enklere hvis du vil betale på datoen for den månedlige utbetalingen. Det er nok å legge til beløpet for den månedlige betalingen og hovedstolen.
Husk at renter påløper nøyaktig fram til datoen du faktisk brukte kredittpenger. Hvis du foretar en tidlig betaling den 5., har banken ikke rett til å kreve renter for hele måneden. Og enda mer så en åpenbar overtredelse ville være samlingen av renter for hele lånets løpetid som er spesifisert i kontrakten, til tross for tidlig betaling.
Fordeler med tidlig tilbakebetaling
Mengden av overbetaling reduseres betydelig, spesielt hvis det foretas en tidlig tilbakebetaling av et pantelån. Du betaler renter bare for den faktiske bruksperioden av lånet. Følgelig, hvis du returnerer det før planen, kan du spare på renter.
Hvis bare en del av beløpet blir betalt foran planen, reduserer dette lånets løpetid eller mengden av månedlige utbetalinger.
Til slutt, når behovet for å betale et visst beløp månedlig henger over lang tid, er dette irriterende psykisk. Ikke undervurder den moralske tilfredsstillelsen ved tidlig bosetting.
Cons tidlig tilbakebetaling
Tidlig tilbakebetaling av et lån i en bank er gunstig for låntakeren, men ikke for et kredittinstitutt. Det er greit hvis du betaler tilbake et eller to lån foran planen. Hvis du gjør dette regelmessig, så ikke bli overrasket når bankene begynner å nekte å utstede nye lån.
Jo lenger låntager betaler lånet, jo mer tjener banken på renter. Hvis du stadig "hindrer" denne inntekten, vil du bli en uønsket kunde. Arten av tilbakebetalingen (med forsinkelser, i tide, foran planen osv.) Registreres i kreditthistorikken, slik at denne informasjonen ikke kan skjules.
Fallgruver og mulige problemer
Hvis du foretok en tidlig tilbakebetaling av et lån, må du sørge for det. Selv om bankansatte forsikrer deg om at kontrakten er lukket, ber du om et sertifikat for full tilbakebetaling av gjelden.
Tilfeller når den siste betalingen ikke "når" banken, er ikke uvanlig. For eksempel sendte du penger gjennom terminalen, men de var "tapt". Det er bra hvis banken din sender en sint melding om sen betaling dagen for neste betaling.Hvis du ikke sender den, vil du ikke vite på lenge at betalingen angivelig er forsinket, og hele denne tiden belastes bøter og bøter.
Eller enda verre: klienten foretok en betaling gjennom en formidler og beregnet feil beløp på feil måte under hensyntagen til overføringsgebyret. Formidleren holdt tilbake kommisjonen og sendte kreditorbanken mindre enn nødvendig. Selv om det ikke var nok ti øre, vil bankens sjelløse program bestemme at du har forsinket.
![], søknad om tidlig tilbakebetaling av lånet](https://bizpro.htgetrid.com/static/img/a/14798/171159/6502.jpg)
Så be om hjelp, dette er din rett. Hvis bankansatte begynner å krangle, husk dem på artikkel 408 i den russiske føderasjonens kode. Hvis du får beskjed om at de ikke kan utstede et dokument, siden "sjefen er på ferie", "det ikke utstedes sertifikater i banken vår", "forseglingen går tapt", "nok SMS om tilbakebetaling", så vet at alt dette er unnskyldninger. En annen ting er at du ikke skal søke om et sertifikat dagen etter etter at du har utført betalingen, siden kontoen fremdeles ikke kan lukkes. Men hvis banken om en måned finner grunner til ikke å utstede et sertifikat, er det på tide å begynne å forbanne med det.
Hvis banken kategorisk nekter å utstede et sertifikat, kan du sende den en skriftlig forespørsel om levering av dette per post eller kontakte den personlig slik at bankrepresentanten signerer kvitteringen på den andre kopien av søknaden. Hvis banken etter en måned fremdeles ikke utsteder et sertifikat, må du klage til sentralbanken eller inngi søksmål.
Returforsikring
Det er kjent at forsikring når du søker om lån er frivillig-obligatorisk. Hvis det foretas en tidlig tilbakebetaling av lånet, kan forsikring delvis kompenseres. Med mindre dette selvfølgelig er tillatt i forsikringsavtalen, og hvis tjenesten ble betalt om gangen.
Den delen av midlene som overføres til assurandøren i en ikke-tidligere periode blir returnert. For dette er det nødvendig å sende et registrert brev med en varsel til forsikringsselskapet som inneholder en uttalelse som ber om tilbakebetaling av overbetalingen. Legg ved en kopi av låneavtalen og et attest på full tilbakebetaling.
Hvis selskapet nekter, kan du gå til retten. Assurandøren kan også trekke fra en del av beløpet for å dekke kostnadene ved service av kontrakten.
Hvis låntakeren betalte månedlige eller årlige avdrag, avslutter opphør av låneavtalen automatisk forsikringsutbetalingene. I dette tilfellet vil pengene ikke bli returnert.
Dermed kan vi si at tidlig tilbakebetaling av lånet utføres omtrent i henhold til følgende algoritme: for å finne ut funksjonene ved prosedyren for tidlig tilbakebetaling i banken din, spesifiser beløp og dato for utbetaling, sett inn penger og sørg for at låneavtalen er lukket.
