La oss prøve å forstå denne artikkelen med annuitetsbetalinger. Så økonomisk husleie (livrente) refererer til en plan for gradvis tilbakebetaling av en gjeld med renter på den. Samtidig utbetales det i like store aksjer over samme tidsperioder.
Utlånsmuligheter
Enhver type lån kan ha et bestemt sett med parametere som ikke bør overses, ellers kan du dømme deg selv til å betale ekstra penger til en bankinstitusjon. I praksis kan et stort antall forskjellige parametere angis i kontrakten.
De mest kjente blant dem er følgende: størrelsen på forskuddsbetalingen, det maksimale beløpet på lånekroppen, beløpet på provisjonen som belastes, samt sanksjoner for tidlig tilbakebetaling av lånet. Noen forhold er imidlertid viktige bare i en viss periode eller er engangsforhold. Andre mister ikke relevansen i løpet av låneavtalen. For eksempel å betale for en applikasjon som belastes en gang; Straff for å tilbakebetale et lån foran planen truer bare låntakeren i noen tid. I dette tilfellet kan provisjonen for betjening av kontoen betales av klienten før kontraktens slutt.
Typer av tilbakebetaling av lån
Når en potensiell kunde velger en bank å ta et lån, setter renten i utgangspunktet. Ofte er det henne og bankene selv reklamerer. Imidlertid må det huskes at renten i seg selv ikke er hovedparameteren i å bestemme den totale kostnaden for et lån. Like viktig er typen tilbakebetaling, som presenteres i to versjoner: livrente og differensiert. De viktigste egenskapene vil bli diskutert mer detaljert nedenfor.
Essensen av livrenteutbetalinger
En annuitetslånsbetaling er en alternativ form for et differensiert tilbakebetalingssystem. Det skiller seg på den måten som lånets hovedbeløp betales i like store avdrag med periodisering av renter på saldoen av det utestående beløpet.
Til tross for at et differensiert betalingssystem kan klassifiseres som en klassiker, går stadig flere bankinstitusjoner over til å betale ned lån ved annuitetsbetalinger. Dette er for det første praktisk for bankene selv, da det lar deg få en betydelig fordel i interesse.
For det andre, med denne formen for tilbakebetaling av lån, husker kundene enkelt eller registrerer størrelsen på betalingen. Og du trenger ikke kontakte en bankinstitusjon månedlig for å bestemme beløpet som skal betales. Tatt i betraktning livrente og differensierte betalinger kunder velger det første når de planlegger en tidlig tilbakebetaling av et lån.
Bruk av begrepet "livrente" på andre forvaltningsområder
Hva er livrente betalinger, må du forstå ikke bare innen utlån. Disse begrepene er kjent på andre områder:
- livrente - et presserende lån av statlig betydning, i henhold til hvilket beløpet selv og renter på det skal betales årlig;
- uttrykket “livrente” brukes også som en type kontrakt der en person med forsikring etter en viss tid får rett til å betale beløpene som er fastsatt i kontrakten (for eksempel ved pensjonering);
- og den siste definisjonen av livrente er mengden vanlige forsikringsutbetalinger som er utført over en bestemt periode spesifisert i kontrakten.
Planlegging av betalinger
For å forstå hva annuitetsutbetalinger er, må du ta hensyn til tidsplanen som brukes for å akkumulere et visst beløp på et bestemt tidspunkt. En slik ordning er ganske praktisk på grunn av ekvivalensen av bidrag.
Generelt er annuitetsbetalingsformelen ganske enkel. Det er representert med summen av det såkalte lånorganet og renter påløpt for inneværende periode. Videre er selve tilbakebetalingsprosessen delt inn i en livrente på prenumerando (utbetalinger helt i begynnelsen av den første perioden) og postnummererando (utbetalinger på slutten av perioden).
Beregning av livrente betaling
Vurder flere alternativer for å beregne betalingen for hver måned på dette systemet.
- Å kontakte banken er det mest praktiske og enkleste alternativet for kundene. Konsulenter av bankinstitusjoner har ansvar for å tilby tjenester for beregning av en slik betaling.
- Kredittkalkulator - en detaljert beregning av livrenteutbetalingen er beregnet på aktive Internett-brukere. Lignende tjenester er innebygd i banksider. Denne verdensutøvelsen er praktisk ved at klienten har muligheten til å sammenligne og analysere tilbudene fra flere banker uten å forlate hjemmet. Det fungerer også som et effektivt verktøy for å forstå hva annuitetsutbetalinger er. Universal kalkulatorer bruker forskjellige utlånsvalutaer. Og valutakurser blir kontinuerlig oppdatert, slik at feil i arbeidet rett og slett elimineres.
- Det er en tredje måte - en beregningsformel for livrente, som enkelt kan brukes med bare et papirark og en blyant. Det er en mening blant kundene at bankformelen som lar deg forstå størrelsen på lånebetalingen er sammensatt. Det er trygt å si at bruk av det ikke er nødvendig. Det er et ganske nøyaktig alternativ, som er mye enklere. Vurder det nedenfor.
Fastsette mengden av månedlig betaling
Når du beregner den prosentvise komponenten i en annuitetsutbetaling, er det nødvendig å ta den utestående lånesaldoen på et bestemt tidspunkt, multiplisere den med den årlige prosenten og dele med 12 måneder (innebærer et år).
For å bestemme livrenteutbetalingen på lånet, som skal brukes til å betale ned gjelden, er det nødvendig å trekke påløpte renter fra det månedlige betalingsbeløpet. Det er viktig å huske at betalingen som mottas for å tilbakebetale lånet, avhenger av tidligere utbetalinger. Derfor må timeplanen beregnes i rekkefølge, fra den første betalingen.
For å bestemme overbetalingen for et annuitetslån, er det nødvendig å multiplisere den månedlige betalingen med antall måneder, og trekke beløpet på lånet som er tatt fra det mottatte arbeidet.
Pros av annuitetsutlån
Så vi bestemmer de positive aspektene ved typen utlån som vurderes. Denne tilbakebetaling av livrenteutbetalinger anbefales for kunder som:
- Kan ikke utføre store utbetalinger hver måned. Spesielt når det gjelder perioden etter å ha fått lån. Tatt i betraktning livrente og differensierte betalinger, velger brukere den første typen. Hans levende eksempel er pantelån, som involverer store langsiktige lån, så betalinger i like deler er ganske praktisk for kundene.
- På grunn av tilstedeværelsen av en stabil inntekt, beregner de familiebudsjettet.
- De kan med hell bruke en annuitetsbetaling, hvor tidlig tilbakebetaling av lånet er mest sannsynlig, eller det er et lite lånebeløp.
Mange kunder velger denne spesielle ordningen med tilbakebetaling av lån på grunn av dens enkelhet: du trenger bare å betale et konstant månedlig beløp. Og med en differensiert betalingsordning er det nødvendig å spesifisere størrelsen hver måned i banken.
Når du velger en annuitetsalternativ, vil betalingene i begynnelsen av avtaleperioden være mindre enn de samme bidragene i henhold til et differensiert system. Dette skyldes tilbakebetaling av den første renten på lånet, og først da kroppen hans selv.Derfor kan kunder med mindre solvens få et lån med en livrenteutbetalingsordning.
Imidlertid er det med slike tilsynelatende ubestridelige fordeler visse ulemper.
Cons Annuity System
Den viktigste ulempen med livrente systemet for å tilbakebetale det mottatte lånet er dens betydelige prisøkning. La oss vurdere mer detaljert. En så høy kostnad oppstår på grunn av det faktum at klienten, under livrente, sakte betaler tilbake gjelden, noe som fører til betaling av stor rente på lånet.
I løpet av de første månedene av kontrakten består månedsbeløpet for obligatorisk betaling i større grad av en prosentandel, og først da av lånet. Imidlertid er det en vei ut av denne situasjonen. Du kan ta et lån fra banken i henhold til livrente-systemet, og tilbakebetale det i henhold til det differensierte (betale ned lånet før forfallsdato). I dette tilfellet blir livrenten konvertert til en differensiert kredittform.
Alternativ for tidlig tilbakebetaling
Om ønskelig kan klienten tilbakebetale lånet som er tatt før fristen, men i dette tilfellet bør følgende funksjoner tas i betraktning. Når du velger et differensiert system for tilbakebetaling av gjeld, er låntaker forpliktet til å betale tilbake halvparten av hovedgjelden, og med livrente - tre fjerdedeler.
Det anbefales å vurdere denne uttalelsen som et eksempel. Et lån på 2 millioner rubler ble tatt, 900 tusen rubler er allerede betalt. Tatt i betraktning strukturen til det tilbakebetalte beløpet, kan du se at 150 tusen rubler er hovedgjelden, og 750 tusen rubler er renter som ikke lenger kan tilbakebetales. Derfor oppstår spørsmålet om tidlig tilbakebetaling av lånet er nødvendig. I dette tilfellet kan du ikke ta ut ekstra midler fra familiebudsjettet (hvis det er et pantelån) eller fra en virksomhet, men bare fortsette å gradvis betale tilbake gjelden ytterligere.
konklusjon
Livrente utlån lar deg betale mindre beløp på lånet kroppen. Dette er en moderne og rimelig praktisk måte å skaffe midler til kunder som ikke har muligheten til å betale tilbake gjeld gjennom et differensiert system. Imidlertid er det nødvendig å sørge for akkumulering av nødvendig mengde kontanter for å tilbakebetale lånet i fremtiden.
