Co to za osoba - pośrednik finansowy? Co on robi Jaka jest specyfika jego pracy? Czy organizacja może działać jako pośrednik? Porozmawiamy o tym i innych aspektach w ramach tego artykułu.
Informacje ogólne
W przypadkach, gdy podmiot rynkowy lub nawet cały sektor gospodarki nie ma wystarczających środków finansowych na pokrycie planowanych wydatków, możesz postępować w następujący sposób:
1. Zmniejsz wydatki.
2. Praca nad zwiększeniem dochodów gotówkowych.
3. Pożycz pieniądze z innych obiektów lub sektorów.
Oprócz tego istnieją struktury komercyjne, osoby prywatne, a nawet organizacje rządowe, które mają więcej pieniędzy niż potrzebują. Podsumowując, możemy powiedzieć, że istnieją dwie kategorie obiektów:
1. Posiadanie nadmiaru.
2. Deficyt.
Należy zauważyć, że pośrednictwo finansowe nie jest uwzględnione w innych grupach rodzajów działalności gospodarczej, a zatem jest rozważane osobno, zarówno na poziomie legislacyjnym, jak i prywatnym.
Co robić w tej sytuacji?
W państwie OKVED istnieje koncepcja „pośrednictwa finansowego”. Krótko mówiąc, ci, którzy mają nadwyżkę gotówki, są ich dostawcami. Właściciele deficytu stają się konsumentami. Te dwie grupy są lepiej znane jako pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Podmiot lub sektor gospodarki może jednocześnie być właścicielem deficytu i nadwyżki. To prawda, bez względu na ogólną sytuację, oba rodzaje działań można wykonywać jednocześnie. Ale podczas kompilacji statystyki stanu przeprowadzany jest podział na czarno-biały. Jednocześnie pośrednictwo finansowe zajmuje się redystrybucją dostępnych środków w ramach systemu gospodarczego.
Co to jest
Pośrednictwo finansowe jest pełnoprawną instytucją gospodarczą. Jego zadaniem jest zapewnienie komunikacji między kredytobiorcami a kredytodawcami. Pośrednicy biorą pieniądze od tych ostatnich i dostarczają je w pierwszej kolejności. I to wszystko jest w interesie. Należy zauważyć, że kwota środków zgromadzonych przez pośredników finansowych znacznie przewyższa środki przekazywane przez inne sektory gospodarki. W nagrodę za te usługi pobierany jest określony procent.
Nawiasem mówiąc, pośrednicy finansowi istnieją nawet między instytucjami. Spójrzmy na mały przykład tak niesamowitego projektu. Powiedzmy, że w Federacji Rosyjskiej istnieje bank „Depozyty i pożyczki”. Chce świadczyć usługi klientom na całym świecie. Ale niestety nie ma niezbędnej infrastruktury. Następnie zawiera umowę o świadczenie usług pośrednictwa z bankiem „Największa instytucja finansowa na świecie”. A gdy klient chce przenieść środki z Federacji Rosyjskiej do Polski, gdzie „Depozyty i pożyczki” nie mają przedstawicielstwa, partner jest powiązany z tą operacją. Chociaż oczywiście nie jest to jedyna opcja takiej wzajemnie korzystnej współpracy.
O pułapkach
Początkowo może się wydawać, że pośrednictwo finansowe nie ma sensu. Rzeczywiście, zarówno pożyczkobiorca, jak i pożyczkodawca są bardziej opłacalni, aby działać bezpośrednio. Ale w rozwiniętej gospodarce ta logika nie działa. Faktem jest, że obecnie gromadzenie i redystrybucja darmowej gotówki to cały przemysł, dla którego działa znaczna infrastruktura.
Spójrzmy na mały przykład. W Perm jest przedsiębiorstwo.Z powodzeniem zarabia i utrzymuje część środków na rachunku depozytowym, ponieważ jest to rezerwa dwustu tysięcy rubli. W rzeczywistości są w banku. W Jarosławiu mieszka dziewczyna, która chce naprawić swoje mieszkanie. Aby to zrobić, potrzebuje dwieście tysięcy rubli. Idzie do banku i prosi o pożyczkę. Instytucja finansowa analizuje dochód dziewczyny, jej historię kredytową i postanawia spełnić prośbę. Jednocześnie sześć procent rocznie spada na depozyt, a pożyczka zostanie wydana o dwudziestej.
Oczywiście ten przykład jest bardzo przesadzony i uproszczony, ale pozwala zrozumieć mechanizm. Firma nie wydaje pieniędzy, ponieważ potrzebuje rezerwy. A jeśli istnieje możliwość, choć częściowo, zrekompensowania strat spowodowanych inflacją, to dlaczego nie skorzystać?
Dziewczyna chce żyć w lepszych warunkach i ma taką możliwość. A bank bierze czternaście procent kwoty podanej jako opłatę za swoje usługi. Tak działa akumulacja i redystrybucja dostępnych funduszy. Porozmawiajmy teraz o konkretnych korzyściach.
Dla pożyczkodawców
Pośrednictwo finansowe w tym przypadku może zmniejszyć ryzyko kredytowe. Jest mało prawdopodobne, aby dla kogokolwiek istniała tajemnica, że we współczesnych warunkach rynkowych istnieje duża szansa na niespłacenie zarówno kwoty głównej pożyczki, jak i odsetek. Usługi pośrednictwa finansowego pozwalają na dywersyfikację ryzyka ze względu na podział na znaczną liczbę wydanych pożyczek.
Pamiętasz, jak wcześniej mówiono o dość dużym zysku banku w postaci czternastu procent? Rzeczywiste wskaźniki na terytorium Federacji Rosyjskiej są bardzo zbliżone do tego, ponieważ wiążą się z nimi takie zagrożenia. Jednocześnie brane są pod uwagę płace pracowników, podatki itp. Ponadto kontakt z pośrednikami finansowymi ułatwia znalezienie wiarygodnego kredytobiorcy. W końcu to banki i inne podobne struktury miały za zadanie sprawdzić wypłacalność kredytobiorców i zorganizować dystrybucję usług. Zmniejsza to ryzyko kredytowe oraz koszty.
Po co nosić pieniądze przy depozycie?
I jeszcze jeden ważny aspekt - pośrednictwo finansowe banku przyczynia się do rozwiązywania problemów z płynnością, które mogą powstać w przypadku podmiotów gospodarczych. Innymi słowy, bez przeszkód wypełniają wszystkie zobowiązania, które zostały podjęte wobec kontrahentów. Jaki jest dany mechanizm? W takich przypadkach instytucje finansowe przechowują pewną część swoich aktywów w gotówce. Ułatwia to zarówno wewnętrzna chęć rozwoju, jak i regulacja legislacyjna.
Zatem państwo zobowiązało banki do posiadania pewnych minimalnych kwot gwarancji. Jeśli pamięć służy, to dla banków inwestycyjnych w Federacji Rosyjskiej liczba ta wynosi 180 milionów rubli. Ponadto niektóre kwoty powinny znajdować się w kasie. Jak widać, pośrednictwo finansowe jest ważnym elementem strukturalnym nowoczesnej gospodarki.
Dla kredytobiorców
Rynek pośrednictwa finansowego jest również przydatny dla osób poszukujących funduszy. Przede wszystkim dostępność takiej okazji umożliwia zaciąganie pożyczek na akceptowalnych warunkach. Pośrednicy finansowi zbierają dane o kredytobiorcach, określają poziom wiarygodności i oferują odpowiedni poziom stopy procentowej. Co więcej, im lepsze rzeczy idą z wnioskodawcą, tym przyjemniejsze warunki będą mu oferowane. Wyjaśnia to fakt, że obecność pośredników finansowych zmniejsza ryzyko dla głównych kredytodawców.
Nie powinniśmy zapominać, że obecność pośredników finansowych pozwala na pracę zgodnie ze znormalizowanym systemem, który upraszcza koordynację momentów roboczych, takich jak harmonogram dostarczania i kwota funduszy. Dlaczego to jest ważne? Faktem jest, że pożyczkobiorcy z reguły potrzebują funduszy na dłużej niż pożyczkodawcy są gotowi zapewnić. Obecność pośredników pozwala przekształcić tę sytuację i wypełnić lukę.Ponieważ duże kwoty gromadzone są przez wielu klientów, możliwe jest również zaspokojenie popytu na duże pożyczki od kredytobiorców.
Specyfika przedmiotu rozważania
Należy rozumieć, że istnieją nie tylko banki, ale także inne pośrednictwo finansowe. OKVED daje pełny obraz tego. Na zakończenie chciałbym zauważyć, że w określonych warunkach gospodarczych (na przykład w okresie kryzysu) pośrednicy finansowi gwałtownie tracą swoją rolę. Jeśli proces ten nabierze charakteru masowego, nastąpi zjawisko rozpadu. To jest nazwa załamania systemu pośrednictwa finansowego, kiedy następuje przejście do pożyczek bezpośrednich. Proces ten może mieć naprawdę katastrofalne konsekwencje. Wpływa na system finansowy i rynki. I dobrze, jeśli kosztuje tylko jeden kraj.
Jak nie można sobie przypomnieć kryzysu, który rozpoczął się w USA pod koniec 2007 r. I okazał się być w pełni w 2008 r. Potem wszystko zaczęło się od nieoczekiwanych pożyczek mieszkaniowych i słabej kontroli w dążeniu do zysku. Wydaje się, że odpowiedź jest prosta - wzmocnienie nadzoru. Ale nie takie proste. Faktem jest, że takie sytuacje powstają w wyniku niedoskonałej polityki finansowej. I tutaj zarówno załamania, jak i łagodne nastawienie są równie niebezpieczne. Widzimy, do czego prowadzi ta zgodność. Ale ustanowienie pułapu zakładów, przeszacowanie stawki rezerwacji lub nawet zakaz niektórych operacji może prowadzić do wyższych cen, co doprowadzi do nadpłaty.
Wniosek
Oczywiście instytucja pośredników finansowych jest niedoskonała. Jest do niego wiele skarg. Bardzo często nikt nie przyznaje się do winy za tworzenie sytuacji kryzysowych i wszyscy unikają płacenia dzięki dodatkowemu umieszczeniu na szyi zwykłych podatników znacznych kwot, z którymi nie mają nic wspólnego. Być może w przyszłości wymyślą coś doskonalszego, ale teraz bez tej instytucji nowoczesna gospodarka nie może funkcjonować.