Jak mogę uzyskać odroczoną spłatę pożyczki?

W warunkach niestabilności gospodarczej w kraju często występują problemy z wykonywaniem zobowiązań kredytowych. Szczególnie istotna jest kwestia odroczenia i restrukturyzacji zadłużenia dla rodzin spłacających dług hipoteczny. Warunki takich umów są imponujące, a okoliczności życiowe rodziny zmieniają się z roku na rok iw większości są nieprzewidywalne.

Nie tylko zwykli obywatele mogą znajdować się w trudnej sytuacji finansowej. Odroczona spłata pożyczek komercyjnych jest dziś również pożądana. Funkcje tej procedury zostaną omówione w tym artykule.

Jak rozwiązać problemy z zadłużeniem kredytowym?

Udzielanie pożyczek osobom fizycznym i prawnym wiąże się z udzielaniem przez organizacje kredytowe kwot pieniężnych na użytek obywateli lub przedsiębiorstw, z późniejszym zwrotem kwoty długu głównego i odsetek określonych w umowie.

Zazwyczaj główne warunki pożyczki znajdują odzwierciedlenie w umowie. Oprócz harmonogramu spłaty kredytu dokument podpisany przez obie strony zawiera informacje:

• w sprawie odpowiedzialności za zwłokę w spłacie zobowiązań kredytowych w sposób określony w umowie;
• w sprawie ewentualnych metod rozstrzygania sporów między stronami umowy;
• o możliwości uzyskania odroczonej spłaty pożyczki.

Jeśli ostatniego postanowienia nie ma w dokumencie, pożyczkobiorca ma prawo samodzielnie złożyć wniosek do organizacji finansowej z oświadczeniem o świadczeniu tej usługi.

Zgodnie z prawem cywilnym (art. 450) na wniosek jednej ze stron transakcji warunki umowy mogą zostać zmienione na podstawie pisemnej zgody pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Zasada ta jest wspólna dla wszystkich rodzajów transakcji dwustronnych i wielostronnych. Decyzję o zmianie harmonogramu płatności podejmuje organ kolegialny organizacji kredytowej.

Sposoby uzyskania odroczenia

Według uznania banku pożyczkobiorca ma do dyspozycji jedną z kilku dostępnych opcji. Następnie rozważamy je bardziej szczegółowo.

Odroczona spłata kwoty głównej

Jednocześnie pożyczkobiorca płaci tylko odsetki od pożyczki w terminie ustalonym przez pożyczkodawcę. Ponieważ wielkość głównego długu nie zmienia się, tej metody trudno nazwać akceptowalną, ponieważ odsetek jest obliczany na podstawie wielkości „ciała”. Taka odroczona spłata pożyczki jest najbardziej opłacalną opcją dla banku niż dla pożyczkobiorcy. Oferując usługę, dłużnik powinien rozważyć tę opcję jako ostatnią.

Odroczenie odsetek

Jednocześnie przez pewien okres dłużnik jest zwolniony z płacenia odsetek, ale nadal spłaca kwotę długu głównego. Ogólnie rzecz biorąc, opcja nie jest zła dla kredytobiorcy, ale wyjątkowo niewygodna dla samej organizacji kredytowej, dlatego takie opóźnienie nie jest często zapewniane.

Odroczenie dla ciała i odsetek

W przypadku tego rodzaju odroczenia pożyczkobiorca ma prawo do zawieszenia płatności na podstawie umowy na czas określony przez bank. Zazwyczaj okres zwolnienia kredytu nie przekracza trzech miesięcy. W ten sposób obywatel ma szansę poprawić swoją sytuację finansową i przesunąć termin ostatecznego rozliczenia z bankiem.

Alternatywne metody płatności w banku

Klient ma prawo samodzielnie zaproponować instytucji kredytowej procedurę przekazywania płatności na warunkach korzystnych dla obu stron umowy.Bankowość opiera się na uzyskaniu pewnego zysku ze współpracy z klientami, więc argumenty kredytobiorcy muszą być przekonujące. Wśród tych metod rozwiązania problemu można wyróżnić:

1. Restrukturyzacja zadłużenia. Podobną metodą jest zmiana zasadniczych warunków pierwotnej umowy, jednak w krytycznych okolicznościach bank (na przykład, jeżeli kredytobiorca znajduje się w sytuacji porównywalnej do bankructwa) może podjąć takie środki i zmienić niektóre postanowienia umowy, na przykład:

• końcowy okres spłaty kredytu;
• waluta pożyczki;
• zwolnienie z kar;
• zmiana stopy procentowej.

2. Zmiana harmonogramu płatności. Jednocześnie przez pewien okres pożyczkobiorca nie spłaca miesięcznej kwoty zadłużenia z tytułu kredytu, co pociąga za sobą wzrost wielkości kolejnych płatności.

Zdecydowana większość decyzji kolegialnej rady banku spełnia wymagania pożyczkobiorcy. To prawda, że ​​w wyniku przeliczenia łączna kwota wzrasta, a obywatele muszą przepłacać. Z drugiej strony, jeśli istnieje wybór między postępowaniem upadłościowym a możliwością uzyskania krótkiej ulgi, równowaga jest na korzyść tej drugiej.

Powody odroczenia

Nie wszystkie okoliczności życiowe twierdzą, że są podstawą do otrzymania tej usługi. Lista osób uprawnionych do ubiegania się o odroczoną spłatę pożyczki na rzecz Sbierbanku, VTB 24 lub innej dużej instytucji finansowej obejmuje następujące kategorie obywateli:

• bezrobotne kobiety oczekujące na narodziny dziecka, a także matki opiekujące się małoletnimi dziećmi w wieku poniżej półtora roku;
• czasowo bezrobotni obywatele zmuszeni do utraty pracy;
• osoby czasowo niepełnosprawne, które przechodzą leczenie lub rehabilitację z powodu choroby lub obrażeń;
• obywatele, którym przypisano grupę osób niepełnosprawnych w okresie spłaty kredytu;
• Obywatele, którzy utracili dochód z powodu zmiany miejsca zamieszkania (na przykład podczas przeprowadzki do innego regionu kraju);
• obywatele, którzy stracili żywiciela rodziny, a także osoby zmuszone do opieki nad chorym krewnym;
• kredytobiorcy, którzy znajdują się w trudnej sytuacji życiowej (na przykład stracili mieszkanie lub mienie z powodu pożaru, klęski żywiołowej lub innej nadzwyczajnej).

Niezależnie od okoliczności, które mogą spowodować, że pożyczkobiorca złoży wniosek o odroczoną spłatę pożyczki na rzecz VTB 24, Sbierbanku lub innej instytucji finansowej, należy udokumentować obecność co najmniej jednego z powyższych powodów. Pracownicy instytucji kredytowej nie wierzą ani słowa, dlatego najpierw zbierz wszystkie dokumenty odpowiednie do Twojej sytuacji.

Komu może odmówić bank?

Jest mało prawdopodobne, aby sumienny kredytobiorca, który znalazł się w trudnych okolicznościach, instytucja kredytowa odmówiłby odroczenia spłaty pożyczki. Ale niektóre kategorie obywateli mogą być nadal bez pracy.

Istnieje wysokie prawdopodobieństwo odmowy spełnienia wniosku pożyczkobiorcy, jeżeli:

• poprzednio dozwolone opóźnienia w spłacie pożyczki;
• ma złą historię kredytową;

Oprócz pozbawionych skrupułów pożyczkobiorców można odmówić następującym kategoriom obywateli:

• osoby, których okres obowiązywania umowy nie przekracza trzech miesięcy od daty podpisania dokumentu;
• kredytobiorcy, których okres obowiązywania umowy wygasa za trzy lub mniej miesięcy od daty złożenia wniosku o odroczenie;
• Obywatele, którzy utracili dochód z własnej winy (na przykład rezygnują dobrowolnie);
• klienci kwestionują uczciwość swoich zamiarów.

Wakacje kredytowe

Jeśli kredytobiorca ma wystarczające podstawy do odroczenia, nie wahaj się. W sferze usług bankowych przedwczesne odwołanie jest obarczone odpowiedzialnością wynikającą z warunków zawartej umowy.Stosowanie kar tylko pogorszy sytuację kredytobiorcy.

Ostatecznie decyzja należy do banku. Oto najbardziej prawdopodobne scenariusze po złożeniu przez klienta wniosku o odroczenie spłaty kredytu:

1. Żądanie jest spełnione, usługa jest świadczona zgodnie z warunkami umowy zawartej z klientem. Możesz zapoznać się z procedurą jej dostarczenia z tekstu dokumentu w rękach pożyczkobiorcy. Zachowaj ostrożność podczas czytania. Być może odroczona spłata pożyczki w banku udzielana jest na zasadzie zwrotu. W większości instytucji finansowych usługa ta jest płatna.
2. Możliwość opóźnienia jest ustalana indywidualnie, z uwzględnieniem odpowiednich okoliczności. W takim przypadku tekst umowy nie zawiera warunków pozwalających na skorzystanie z wakacji kredytowych, a decyzję podejmuje komitet kredytowy.
3. Odroczona spłata pożyczki w VTB lub innym banku w ramach standardowego programu restrukturyzacji zadłużenia. Niektóre organizacje kredytowe stosują własne metody rozwiązywania problemów związanych ze spłatą kredytu. Warunki opóźnienia nie są zawarte w tekście umowy, ale według klienta instytucja kredytowa oferuje akceptowalny sposób zmiany warunków umowy. W takim przypadku pożyczkobiorca ma prawo wybrać najwygodniejszą dla siebie opcję dla nowych warunków spłaty pożyczki.
4. Odroczenie w formie akcji. Niektóre banki stosują dni wolne od pracy jako rodzaj promocji lub reklamy. Z reguły takie akcje są sprzedawane za opłatą.

Dokumenty do wniosku

Oprócz zastosowania standardowego formularza odroczonej spłaty pożyczki klient udostępnia następujący zestaw dokumentów:

• kopia paszportu;
• zaświadczenie jednostki analityki finansowej o wysokości miesięcznych rozliczeń emerytalnych;
• formularz rachunku zysków i strat 2-NDFL;
• zaświadczenie z urzędu pracy dotyczące rejestracji obywatela jako bezrobotnego;
• kopia zeszytu ćwiczeń;
• zaświadczenie o przydziale grupy osób niepełnosprawnych;
• wniosek instytucji medycznej o stanie zdrowia kredytobiorcy;
• kopia aktu urodzenia dzieci;
• inne dokumenty.

Powyższa lista jest opcjonalna. Wyboru niezbędnych dokumentów dokonuje się w zależności od podstawy przyznania odroczonej spłaty pożyczki dla osób w tej organizacji.

Odroczenie sądowe

Jeżeli kredytobiorca nie uzna, że ​​konieczne jest terminowe złożenie wniosku do banku o przyznanie odroczonej płatności pożyczki, ryzykuje, że stanie się pozwanym w przypadku odzyskania kwoty długu głównego, odsetek, a także kar i grzywien przewidzianych w umowie. W takich sytuacjach lepiej nie zgubić się, ale złożyć wniosek z wnioskiem wzajemnym o odroczenie lub plan ratalny na podstawie umowy pożyczki.

Jeżeli przedstawione podstawy są przekonujące, sąd podejmie decyzję o przyznaniu odroczenia na określony okres lub plan płatności ratalnej, wskazując okres spłaty i kwotę płatności miesięcznej.

Nie zaleca się doprowadzania sytuacji do rozwiązania problemu przez sąd, ponieważ w takich przypadkach istnieje duże prawdopodobieństwo, że w pierwszym opóźnieniu zbieranie funduszy kredytowych zostanie przeprowadzone siłą za pośrednictwem organów wykonawczych.