Nabycie długo oczekiwanego mieszkania za pomocą funduszy kredytowych ogranicza prawa własności właściciela aż do pełnej spłaty zadłużenia. Dlatego wielu zastanawia się, czy można ogłosić bankructwo hipoteczne. Pomimo faktu, że utrzymanie mieszkania po bankructwie jest bardzo trudne, nadal istnieją pewne legalne sposoby obrony domu.
Główne warunki
Bankructwo osób fizycznych i kredyty hipoteczne stały się ostatnio bliskie sobie. Na poziomie legislacyjnym prawo każdego obywatela do oficjalnego uznania się za upadłego dłużnika zostało zabezpieczone w 2015 r. To nie przypadek, że informacje o tym, jak ogłosić bankructwo osoby fizycznej, są aktualne na ten dzień.
Aby wszcząć postępowanie upadłościowe, płatnik pożyczki przyznanej przez bank na zakup mieszkania musi mieć dług w wysokości co najmniej 500 tysięcy rubli. oraz co najmniej trzymiesięczne opóźnienie w zapadalności. Zasady te dotyczą upadłości osób fizycznych w związku z hipotekami i pożyczkami konsumpcyjnymi.
Jednak ważne jest, aby zrozumieć, że ta metoda rozwiązywania problemów finansowych ma zastosowanie tylko do jednego z istniejących długów. Wyjaśnijmy tę kwestię tym, którzy są zainteresowani tym, czy można jednocześnie ogłosić bankructwo kredytu hipotecznego, a na przykład kredytu samochodowego. Odpowiedź na to pytanie jest jasna: nie, możesz ogłosić własną niewypłacalność tylko jednej z pożyczek.
Najbardziej prawdopodobne konsekwencje
W przypadku bankructwa z hipoteką, co stanie się z mieszkaniem? Dłużnik, który otrzymał oficjalny status niewypłacalnej osoby, otwiera dwa sposoby rozwiązania problemu:
- przeprowadzić restrukturyzację pożyczki w celu uzyskania bardziej lojalnych warunków pokrycia długu;
- wyraża zgodę na procedurę sprzedaży nieruchomości, która pokryje dług wobec wierzyciela.
Pierwsza opcja jest bezpieczniejsza z punktu widzenia ochrony zabezpieczonych mieszkań, w przeciwieństwie do drugiej, która niesie ogromne ryzyko pozostawienia nieruchomości, ale jednocześnie wyrównuje się część zobowiązań hipotecznych dłużnika, a odsetki, grzywny i kary przestają być naliczane.
Jak pokazała praktyka sądowa, opcja sprzedaży nieruchomości upadłego jest bardziej powszechna. Szacuje się, że nieruchomości obciążone hipoteką są tańsze o około jedną trzecią wartości początkowej na rynku, a następnie mieszkania są wystawiane na aukcję publiczną. Pieniądze pozostałe po sprzedaży przekazane są dłużnikowi, ale jeśli kwota ze sprzedaży przedmiotu zabezpieczenia nie wystarczy na spłatę pożyczki, pozostałe środki będą obliczane od pensji upadłego do momentu pełnego spłacenia długu.
W jakich przypadkach nieruchomość pozostaje po stronie dłużnika
Przed pytaniem o to, czy możliwe jest ogłoszenie upadłości hipotecznej, należy ponownie przeliczyć kwotę długu. Jeśli jest to mniej niż 5% wartości rynkowej nieruchomości, ponadto okres opóźnienia nie przekracza trzech miesięcy, bank nie będzie mógł wybrać mieszkania lub domu.
Jak ogłosić bankructwo kredytu hipotecznego i pozostać przy mieszkaniu, jeśli zarejestrowane są w nim małoletnie dzieci? Niektórzy obywatele błędnie uważają, że fakt ten jest gwarancją nienaruszalności domu.Faktycznie fakt ten nie stanowi przeszkody dla banków, jednak szanse niewypłacalnego właściciela na zaoszczędzenie metrów kwadratowych znacznie wzrosną, jeśli zaangażowane zostaną agencje opiekuńcze i powiernicze.
Przeliczanie długów hipotecznych
Restrukturyzacja może znacznie obniżyć stopę procentową i wydłużyć termin spłaty kredytu hipotecznego. Czy można ogłosić upadłość i zrezygnować ze sprzedaży zabezpieczonego mieszkania? Jest to możliwe tylko przy ponownym obliczaniu długu. Operacja ta jest przeprowadzana w celu przywrócenia wypłacalności dłużnika w stosunku do wierzycieli, bez uciekania się do sprzedaży nieruchomości. Ten scenariusz może wystąpić, jeżeli osoba, wobec której wszczęto postępowanie upadłościowe, jest oficjalnie zatrudniona i otrzymuje stałe miesięczne wynagrodzenie w wysokości co najmniej 20 tysięcy rubli.
W przypadkach, gdy dług wobec banków kilkakrotnie przekracza wartość nieruchomości zabezpieczonej, sprzedaż nieruchomości na aukcji jest niewłaściwą decyzją. W przypadku dużego zadłużenia restrukturyzacja jest częściej przeprowadzana.
Korzyści z restrukturyzacji
Co się stanie, jeśli zbankrutujesz i spłacisz dług hipoteczny? Z jednej strony dłużnik ma dobre perspektywy:
- istnieje wiele szans na utrzymanie mieszkań zakupionych za pomocą funduszy kredytowych w ich nieruchomości;
- przegląd warunków udzielania pożyczek w celu stworzenia wygodniejszego systemu rozrachunku dla dłużnika, w przeciwieństwie do długiej i biurokratycznej procedury restrukturyzacji osoby, która nie ma statusu upadłości;
- możliwość uniknięcia sporów sądowych z bankami w sądzie i utrzymania statusu odpowiedzialnego i przyzwoitego kredytobiorcy z terminowym traktowaniem;
- naliczanie odsetek i opóźnione opłaty są zawieszone.
Z drugiej strony wygodniejszy sposób płatności może spowodować niewiarygodne odsetki, które zamieniają udział w hipotece w nieskończoną niewolę. Dłużnik musi wyraźnie wiedzieć, czy może dotrzymać nowych terminów według stawek oszczędzających. W przeciwnym razie restrukturyzacja zadłużenia będzie bezcelowa i kosztowna.
Sprzedaż nieruchomości hipotecznej
Prawdopodobieństwo, że mieszkanie zostanie ostatecznie wystawione na aukcję, jest wysokie, ale może być również wyjściem z tej sytuacji. Jak ogłosić bankructwo kredytu hipotecznego i pozostać przy mieszkaniu, dając go na sprzedaż?
Chodzi o to, że zabezpieczenia są uważane za problematyczne, dlatego z reguły są sprzedawane taniej niż średnia wartość rynkowa. W takim przypadku rzeczywisty właściciel nie ma zakazu licytowania. Tak więc dłużnik lub jeden z członków jego rodziny, krewni mogą kupić mieszkanie po okazyjnej cenie. Ponadto sam proces postępowania upadłościowego może trwać dłużej niż rok - w tym czasie warto próbować zebrać odpowiednią kwotę i oszczędzić mieszkanie, całkowicie wolne od zobowiązań kredytowych.
Jak ogłosić bankructwo hipoteczne
Przed przystąpieniem do oficjalnego uznania upadłości osoba powinna zapoznać się z prawem upadłościowym lub zwrócić się o pomoc do wykwalifikowanego prawnika. Istnieje kilka etapów postępowania upadłościowego z hipoteką. Co stanie się z nieruchomościami?
Przed udzieleniem odpowiedzi na to pytanie należy dokładnie przeanalizować sytuację związaną z długiem i ustalić zasadność uznania faktu ruiny. W tej sprawie wymagany będzie prawnik specjalizujący się w kwestiach związanych z kredytowaniem i upadłością. Pomoże sporządzić ogólny plan działania i porozmawiać o konsekwencjach uznania niewypłacalności osoby fizycznej w obecności umowy o kredyt hipoteczny.
Jakie dokumenty będą wymagane
Teraz nie ma wątpliwości, czy możliwe jest bankructwo osoby z hipoteką.Jednak obywatela nie można uznać za niewypłacalnego tylko dlatego, że nazywa się takim. Tylko sądownictwo ma prawo podejmować uzasadnione decyzje uznające bankructwo osób fizycznych. Co stanie się z mieszkaniem i hipoteką w przyszłości, również determinuje sprawiedliwość.
Pierwszym krokiem w tym procesie będzie zebranie odpowiedniej dokumentacji. Dowiesz się, jak złożyć pozew w następnej sekcji artykułu. Oprócz pozwu będziesz także potrzebować umowy o kredyt hipoteczny i harmonogramu płatności, a także głównych dokumentów (dostarczyć oryginały i kopie):
- paszport
- ŚNIEGI;
- Cyna;
- akt małżeństwa;
- akt urodzenia dziecka;
- zeszyt ćwiczeń;
- rachunek zysków i strat w formie podatku dochodowego od 2 osób;
- informacje o nieruchomości od Rosreestr.
Lista dokumentów może się różnić w każdym przypadku, w zależności od kwoty długu i warunków umowy. Możesz wyjaśnić, jakie dokumenty należy załączyć do roszczenia z radcą prawnym.
Jak złożyć oświadczenie
Wniosek sporządza się zgodnie z tym samym planem, co każdy pozew cywilny. Na samej górze, w prawym górnym rogu, wskazana jest nazwa sądu, jego adres. Następnie należy szczegółowo opisać szczegóły powoda, w tym imię i nazwisko, datę urodzenia, miejsce zamieszkania, numer serii i paszportu, TIN, SNILS.
W treści pozwu ważne jest wyjaśnienie, dlaczego konieczne stało się przeprowadzenie postępowania upadłościowego w sprawie hipoteki, co zrobi wnioskodawca, jeżeli uzna niewypłacalność, w jaki sposób zamierza spłacić dług. Wskazana jest również lista organizacji kredytowych i kwota długów. W oświadczeniu powodowie są zwykle proszeni o wyznaczenie dyrektora finansowego określającego wysokość opłaty, która zostanie przekazana na rachunek bankowy sądu.
Na końcu odnotowywane są wszystkie załączone dokumenty i data złożenia wniosku, po czym umieszcza się podpis powoda wraz z zapisem. Oprócz pakietu dokumentów, które są przekazywane do sądu wraz z wnioskiem, wymagane jest przedłożenie pokwitowania uiszczenia opłaty skarbowej w wysokości 300 rubli. Fakt zgłoszenia roszczenia jest odnotowywany w odpowiednim czasopiśmie urzędniczym. Od momentu złożenia wniosku do rozpatrzenia sądowi przysługuje 90 dni.
Sąd i licytacja
Na pierwszej rozprawie sądowej sędzia ogłasza decyzję w sprawie powołania dyrektora finansowego oraz procedurę ponownego obliczenia długów. Dłużnik sporządza harmonogram płatności, który podpisuje zarządzający. Dokument ten jest wysyłany na spotkanie wierzycieli, którzy go zatwierdzają lub odrzucają. Jeśli kredytodawcy nadal nie mogą się zgodzić, sąd zatwierdzi plan w drodze umyślnej decyzji.
Jeżeli bankrut nie spłacił długów w wyniku restrukturyzacji długu, wówczas sprzedaż nieruchomości stanowiących zabezpieczenie jest nieuniknionym sposobem rozwiązania konfliktu między dłużnikiem a organizacjami bankowymi. To jest ostatnia deska ratunku, która ucieka się do końca. Jeżeli wpływy ze sprzedaży mieszkań hipotecznych nie wystarczą na spłatę zadłużenia, saldo zostanie obliczone na podstawie oficjalnych dochodów obywatela uznanego za bankrutującego.
Jeżeli bankrutem jest jedno z małżonków
Jeżeli nieruchomość będąca przedmiotem zastawu należy do małżonka lub małżonka osoby ogłoszonej niewypłacalności, para rodzinna może nie martwić się o to, co stanie się z mieszkaniem. Upadłość z hipoteką męża lub żony nie stanowi żadnego zagrożenia, tylko jeśli mieszkanie nie jest zarejestrowane we wspólnym mieniu. W przeciwnym razie uwzględnia się to i włącza do masy upadłości upadłego w celu spłaty długów. Decyzji tej nie można podjąć w odniesieniu do mienia osobistego, zwłaszcza uzyskanego na podstawie umowy podarunkowej lub w drodze spadku.
Upadłość małżeństwa i kapitał macierzyński
W praktyce sądowej w wielu przypadkach ogłoszono upadłość obojga małżonków.Jeśli są właścicielami mieszkań hipotecznych, niezależnie od tego, czy oboje są współwłaścicielami, można podjąć decyzję prawną o wystawieniu nieruchomości na aukcję. I chociaż sprzedaż nieruchomości nie wymaga zgody drugiego małżonka, połowa dochodów jest mu przypisana zgodnie z prawem. Druga część przekazywana jest wierzycielowi.
Jeżeli małżeństwo ustaje w momencie postępowania w sprawie uznania niewypłacalnego męża lub żony, wspólnie nabyte mienie, w tym mieszkanie hipoteczne, zostanie sprzedane. Jeśli po spłaceniu długów pojawi się nadwyżka, zostanie on zwrócony byłemu małżonkowi upadłego obywatela.
Nie ma mowy o jakichkolwiek ulgach, nawet jeśli mieszkanie zostało zakupione kosztem kapitału macierzyńskiego. Kredytodawcy mają podstawowe prawo do otrzymywania pożyczonych pieniędzy. Jeśli chodzi o obowiązek przydziału akcji małoletnim w mieszkaniu, którego zakup wykorzystał fundusze kapitału macierzyńskiego, zgodnie z prawem można to zrobić dopiero po pełnej spłacie zadłużenia.