Jeśli zdarzyło ci się pogrążać w długach, warto pamiętać, że nikt nie jest przed tym bezpieczny. Ostatnie badanie GO Banking Rate wykazało, że przeciętny Amerykanin ma średnio 63 000 USD długu. Podobny obraz obserwuje się teraz na Ukrainie iw Federacji Rosyjskiej, jedynie kwoty należne są mniejsze i wyrażone w innej walucie.
Faza przygotowawcza
Zanim zaczniesz robić pierwsze kroki, aby pozbyć się obecnych długów, ważne jest, aby zrozumieć, z czym masz do czynienia. Zaleca się zebranie i usystematyzowanie wszystkich dostępnych informacji na temat istniejących długów i pożyczek, a mianowicie:
- najnowsze zestawienia wszelkich niespłaconych pożyczek i długów, w tym pożyczek studenckich, rachunków medycznych itp .;
- wyciągi z rachunków kart kredytowych;
- raport kredytowy, który można uzyskać bezpłatnie co roku za pośrednictwem strony internetowej CreditReport.com;
- ocena wiarygodności kredytowej, która pozwala ustalić, czy należy zasłużyć na prawo do konsolidacji (konsolidacji) długu lub otrzymania niższych stóp procentowych.
Po otrzymaniu wszystkich wymaganych informacji możesz przejść do pierwszego kroku z instrukcji dotyczącej spłaty zadłużenia.
1. Dowiedz się dokładnie, ile długów jest w bieżącym dniu
Mając jasny obraz kwoty istniejącego zadłużenia oraz osób lub organizacji wierzycieli, możesz poradzić sobie z długiem i / lub uczynić go łatwiejszym do zarządzania.
Zalecana jest lista wszystkich istniejących długów, zawierająca następujące informacje:
- nazwa każdego wierzyciela;
- kwota długu;
- oprocentowanie kredytu;
- minimalna miesięczna płatność.
Wyciągi z kart kredytowych określające, jaka kwota powinna być wypłacana co miesiąc w wysokości przekraczającej wymaganą minimalną płatność w celu spłaty całego długu. Dane te powinny również znaleźć się na tej liście.
2. Jeśli to możliwe, spróbuj obniżyć oprocentowanie pożyczek
Przy wysokich stopach procentowych dług rośnie szybciej, co sprawia, że spłata jest jeszcze trudniejsza. Jednym ze sposobów obniżenia oprocentowania jest przeniesienie salda na kartę kredytową w innym banku. Niektóre karty kredytowe mają roczną stopę procentową 0% przez 18 miesięcy. Będzie można zatem wykorzystać ten czas na radzenie sobie z długami bez zwiększania ich co miesiąc. Należy jednak zauważyć, że czasami za przeniesienie salda może zostać naliczona prowizja w wysokości 3–5%.
Innym sposobem na obniżenie oprocentowania jest bezpośrednie połączenie z pożyczkodawcą lub organizacją bankową z prośbą o obniżenie oprocentowania pożyczki. W przypadku długiej interakcji z tą organizacją kredytową, jako nagrodę za lojalność wobec banku, wniosek można spełnić.
Na koniec możesz użyć konsolidacji zadłużenia kredytowego, aby połączyć wszystkie miesięczne płatności z tytułu pożyczek i kart kredytowych w jedną płatność o niższej stopie procentowej. Należy jednak pamiętać, że wydłużenie czasu trwania pożyczki może spowodować znaczny wzrost „nadpłaty”. Dlatego przed restrukturyzacją zadłużenia kredytowego zaleca się przeprowadzenie wstępnych obliczeń.
3. Oblicz wszystkie miesięczne płatności
Musisz wrócić do wykresówki i zsumować sumę trzyletnich płatności dla wszystkich kart kredytowych, a także obowiązkowych miesięcznych płatności dla wszystkich innych długów. Wynikiem będzie kwota miesięcznej płatności, która będzie musiała być regularnie przenoszona na spłatę długów.
4. Zastanów się nad planem działania.
Po obliczeniu kwoty miesięcznych płatności możliwe będzie ustalenie, czy istnieją wystarczające miesięczne dochody na ich realizację. W przypadku braku środków eksperci zalecają skontaktowanie się z konsultantami agencji kredytowej lub spotkanie z prawnikiem ds. Upadłości.
Możesz także wyszukać rezerwy brakujących środków w istniejących źródłach dochodów. Aby to zrobić, musisz zmniejszyć koszty opcjonalne i wykonać następujące czynności:
- Wybierz, który dług spłacić jako pierwszy. W większości przypadków dłużnicy koncentrują się na spłacie zadłużenia karty kredytowej, ponieważ oprocentowanie ich jest znacznie wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych, samochodowych, studenckich lub konsumenckich.
- Zadłuż najwyższą pożyczkę lub pożyczkę o najwyższych stopach procentowych.
- Rozważ ustanowienie automatycznej spłaty obowiązkowych miesięcznych minimalnych płatności za pozostałe długi.
- Staraj się spłacać co miesiąc jak najwięcej długów priorytetowych.
- Po spłacie pierwotnego długu wybierz następny i skup się na spłacie go. I tak dalej, aż wszystkie pożyczki i kredyty zostaną w pełni spłacone.
5. Śledź wyniki
Mając wiele bieżących długów, należy regularnie monitorować postępy w ich spłacie, aby po spłacie jednego zadłużenia pierwotnego natychmiast przejść do innego. Zaleca się kontrolowanie procesu spłaty, dopóki wszystkie długi nie zostaną w pełni spłacone.
W trakcie procesu spłaty musisz:
- Monitoruj swoją zdolność kredytową, aby zobaczyć, jak się poprawia. Jest to dobry wskaźnik zdolności finansowej pożyczkobiorcy.
- Rozważ konsolidację pożyczki lub przeniesienie salda do instytucji kredytowej, która ma korzystniejsze warunki współpracy (jeśli nie było to wcześniej możliwe).
Zgodnie z tym planem działania możesz stopniowo wydostać się z dziury zadłużenia i zacząć przechodzić etapy dobrobytu osobistego od niestabilnej sytuacji finansowej, do stabilnej, a następnie do wolności finansowej. Jeśli jednocześnie istnieje potrzeba dodatkowego dochodu, zaleca się zastanowienie się nad cięższą pracą, żądaniem wyższych wynagrodzeń, dodatkowej pracy lub zleceniem strony trzeciej - wszystko po to, aby zarobić dodatkowe pieniądze, które zostaną przeznaczone na spłatę istniejących zobowiązań.