Cetățenii obțin deseori împrumuturi fără a ține cont de situația lor financiară reală. Acest lucru duce adesea la faptul că nu pot face față sarcinii creditului. În astfel de condiții, înregistrarea pentru faliment este considerată soluția optimă. Procedura este considerată complexă și de lungă durată, de aceea este recomandabil să folosiți ajutorul avocaților profesioniști. Prin urmare, fiecare persoană ar trebui să își dea seama cum să depună un faliment al unei persoane fizice pentru împrumuturi. În acest caz, puteți să vă economisiți proprietatea, să vă plătiți majoritatea datoriilor și să vă scrieți datoria rămasă.
Conceptul de procedură
Falimentul persoanelor fizice este reglementat de Legea federală nr. 127, iar această lege a fost adoptată la sfârșitul anului 2015. În acest act normativ sunt introduse în mod regulat numeroase modificări, permițând îmbunătățirea și simplificarea procedurii.
Ce înseamnă falimentul persoanelor fizice cu împrumut? Acesta este furnizat prin procedura pe baza căreia un cetățean este recunoscut ca insolvabil financiar. Prin urmare, toate problemele cu băncile și alți creditori sunt soluționate exclusiv prin intermediul instanței.
Cum sunt implementate procesele
Pot fi alese diferite metode de implementare a procedurii de faliment a unei persoane. Instrucțiunea pas cu pas a fiecărei opțiuni implică executarea acțiunilor secvențiale. Este recomandat să vă adresați mai întâi unui avocat pentru o consultare actualizată. Un cetățean care are multe împrumuturi și probleme financiare poate alege una dintre opțiuni:
- Restructurarea datoriilor. Această opțiune este ideală pentru persoanele care au proprietăți personale cu care nu vor să se despartă. În acest caz, trebuie să contactați creditorii pentru a modifica condițiile împrumutului. Procedura este pusă în aplicare prin intermediul instanței, iar durata restructurării nu trebuie să depășească 36 de luni. Se formează un program de plată cu toți creditorii, pe baza cărora se plătesc fonduri pentru plata datoriilor. Restructurarea este propusă pentru cetățenii responsabili exclusiv, care se confruntă cu dificultăți financiare specifice. Datoria nu ar trebui să fie prea mare.
- Vânzarea bunurilor. Înainte de procedură, legea privind falimentul persoanelor ar trebui să fie studiată cu atenție. Împrumuturile emise de un cetățean vor trebui rambursate într-un caz obligatoriu. Dacă împrumutatul are proprietate personală, atunci acesta este vândut prin decizia instanței la licitație. Fondurile primite din acest proces sunt utilizate pentru rambursarea împrumuturilor. Dacă nu există suficienți bani pentru a achita datoriile, restul datoriei se scade. Procedura de vânzare a proprietății este pusă în aplicare de către administratorul financiar desemnat. Conform legii, singura locuință a debitorului, precum și bunurile personale sau obiectele de uz casnic nu pot fi vândute.
- Elaborarea unui acord de decontare cu creditorii. Dacă există sume mici de datorii și, în același timp, au fost emise împrumuturi de la mai multe companii, atunci este recomandabil ca părțile să întocmească un acord de decontare. Instanța prevede toate nuanțele de rambursare a datoriei, care ia în considerare momentul optim al returnării fondurilor. Se stabilește procedura de returnare a banilor. Dar după întocmirea unui astfel de acord, debitorul este declarat insolvabil.
Înainte de a depune un faliment al unei persoane fizice pe împrumuturi, banca insistă în aplicarea restructurării, întrucât de multe ori se datorează faptului că un cetățean își gestionează efectiv datoriile existente fără a-și vinde proprietatea.Creditorii înșiși sunt obligați să se întâlnească cu debitorii, oferindu-le condiții mai simple și mai accesibile pentru plata datoriilor.
Se preconizează că în viitor va fi introdusă o procedură simplificată de faliment. Acesta va fi efectuat prin intermediul instanței, dar managerul financiar nu va fi implicat. Acest lucru va reduce semnificativ costul procesului.
Validarea utilizării procedurii
Înainte de începerea imediată a procesului de declarare a unui cetățean insolvabil, instanța trebuie să stabilească cât de rezonabilă este cererea. Dacă nu există semne ale falimentului debitorului, creanța nu va fi luată în considerare, despre care reclamantul va fi notificat în scris, prin urmare, falimentul persoanelor fizice nu va fi efectuat. O decizie judecătorească de încetare a procedurii este luată în următoarele condiții:
- nu există dovezi că, într-adevăr, debitorul nu poate gestiona plățile împrumuturilor;
- este imposibil să găsești semne de insolvență la un cetățean;
- există semne că falimentul intenționat a avut loc.
Adesea, instanțele trebuie să se ocupe de faptul că cetățenii se duc în mod specific la faliment, dorind astfel să scape de împrumuturi fără a pierde economii și proprietăți personale. Dacă se depune o cerere de faliment pentru o persoană care conține informații false, aceasta conduce la aducerea reclamantului în responsabilitatea administrativă. Prin urmare, va trebui să plătească o amendă de până la 3 mii de ruble. În plus, procesul nu va fi luat în considerare, astfel încât cetățeanul va trebui să facă față împrumuturilor pe cont propriu. Adesea, chiar și cu sume importante de împrumuturi, o persoană poate fi urmărită penal.
Semne de faliment
Înainte de a depune un faliment al unei persoane pe împrumuturi, instanța trebuie să se asigure că un cetățean cu adevărat specific este insolvabil. Principalele semne de insolvență includ:
- prezența datoriei, a cărei sumă depășește 500 de mii de ruble și poate fi formată pe baza mai multor contracte de împrumut;
- întârziere la împrumuturile care depășesc 3 luni, iar numărătoarea inversă începe din momentul în care fondurile nu sunt plătite pentru a plăti împrumutul;
- incapacitatea cetățeanului de a face față sarcinii de credit din cauza deteriorării semnificative a stării financiare sau a lipsei de economii.
Insolvența este reprezentată de o situație în care venitul unui cetățean nu depășește nivelul de subzistență, prin urmare nu are capacitatea de a efectua alte plăți pentru a plăti împrumuturi. În cazul falimentului persoanelor fizice, datoriile de împrumut vor fi rambursate la maximum în detrimentul proprietății cetățenilor, dar unele dintre acestea vor fi anulate. Procedura poate începe cu debitorul direct sau creditorii săi.
Cum începe procesul
Pentru a declara o persoană insolvabilă, o cerere de faliment este înaintată instanței. Acest lucru se datorează faptului că în timpul procesului sunt luate în considerare toate circumstanțele care confirmă nevoia de a declara o persoană insolvabilă. Sancțiunile prezentate de bănci pe baza arieratelor rezultate nu sunt incluse în restanțe.
Fiecare debitor care înțelege că nu mai poate face față sarcinii de credit trebuie să-și dea seama cum se desfășoară procedura de faliment a unei persoane. Instrucțiunea pas cu pas a procesului implică implementarea etapelor inițiale:
- o cerere este înaintată instanței în termen de 30 de zile de la momentul în care cetățeanul și-a dat seama că nu poate face față plăților;
- de obicei, numărătoarea inversă începe din momentul concedierii de la muncă sau înregistrarea unui grup de persoane cu dizabilități;
- intenția de a merge în instanță este publicată în mass-media dacă debitorul este un IP, iar notificarea ar trebui să fie dată cu 15 zile înainte de transferul direct al creanței către instanță.
Cererea trebuie transmisă cu alte documente care confirmă prezența datoriei și lipsa de fonduri pentru rambursarea acesteia.
Ce documente sunt necesare
Înainte de a depune un faliment al unei persoane fizice pe împrumuturi, trebuie să fie pregătite următoarele documente:
- valori mobiliare de la bănci care dovedesc existența unei datorii care depășește 500 de mii de ruble și, de obicei, în acest scop se iau declarații bancare sau se fac copii ale acordurilor de împrumut;
- o listă care include toate proprietățile deținute de debitor și este recomandabil să utilizați în prealabil ajutorul unui evaluator pentru a afla costul aproximativ al acestor valori;
- certificat de fonduri primite de un cetățean în ultimii trei ani;
- documente personale prezentate de o copie a pașaportului, TIN, SNILS și a altor lucrări importante;
- certificatul de compunere a familiei;
- o copie a cărții de lucru care indică o reducere sau retragere a unei persoane în funcție la locul de muncă;
- certificatul de înregistrare la centrul de muncă dacă un cetățean a pierdut solvabilitatea din cauza concedierii;
- alte documente care confirmă starea financiară precară a cetățeanului.
Dacă este necesar, banca poate solicita altă documentație. Condițiile pentru falimentul persoanelor fizice la împrumuturi sunt aceleași pentru toți cetățenii, dar circumstanțe diferite pot afecta procedura. Prin urmare, este recomandabil să folosiți ajutorul avocaților.
Ce acțiuni întreprind creditorii
Rareori creditorii se gândesc la modul de declarare a unei persoane fizice în faliment pentru un împrumut, deoarece în interesul băncilor, cetățeanul însuși gestionează plățile și returnează fondurile. Acest lucru se datorează faptului că dacă împrumutatul nu are proprietăți personale valoroase, atunci datoriile pot fi anulate după procesul falimentului. Drept urmare, creditorii nu primesc fondurile lor. Acest lucru duce la faptul că băncile creează adesea obstacole în declararea unei persoane insolvabile.
Pentru a suspenda falimentul unui cetățean, creditorii pot folosi următoarele metode:
- protestarea tranzacțiilor, pe baza cărora proprietățile au fost vândute anterior de către cetățeni și tranzacțiile efectuate în ultimii trei ani pot fi afectate;
- protestarea faptelor de cadou, a contractelor de schimb sau a altor contracte care sunt îndoielnice și care implică transferul proprietății debitorului către terți;
- obținerea de dovezi că cetățeanul are venituri ascunse suplimentare care pot fi utilizate pentru rambursarea treptată a împrumuturilor.
Toate probele colectate trebuie să fie trimise instanței.
Procedura pentru declararea unei persoane în faliment
Fiecare debitor ar trebui să știe cum se realizează falimentul persoanelor fizice. O hotărâre judecătorească este luată numai după efectuarea a numeroase acțiuni secvențiale. Acestea includ următoarele:
- se depune o cerere de declarare a unui cetățean insolvabil;
- se întocmește un acord pe cale amiabilă între debitor și creditori, pe baza căruia se realizează o restructurare, care permite debitorului să facă față mai departe plăților, iar procedura presupune implicarea unui manager financiar;
- în cazul în care termenii acordului sunt încălcați de debitor, procedura de declarare a acestuia este în stare de faliment;
- atunci începe procesul de vânzare a proprietății debitorului, care va acoperi parțial sau integral datoriile cetățeanului;
- orice proprietate valoroasă este vândută, dar aceasta nu include doar locuințele sau bunurile personale ale unei persoane;
- în proces este implicat un manager special numit de instanță;
- se organizează licitații pentru vânzarea de valori;
- sunt folosiți toți banii deținători în numerar sau în conturi bancare;
- mărimea salariului de locuit pentru familie este determinată;
- toate tranzacțiile financiare sunt efectuate exclusiv de către manager;
- Înainte de vânzarea imediată a valorilor, toate obiectele deținute de debitor sunt evaluate pentru a determina dacă caiacul va fi rambursat o parte a datoriei după vânzarea proprietății.
Fiecare participant la proces își poate angaja propriul evaluator independent pentru a se asigura că valoarea proprietății este determinată corect. După primirea banilor, datoriile sunt rambursate, pentru care se ia în considerare prioritatea creditorilor. Managerul primește o remunerație de 2% din valoarea datoriei. După încheierea procesului, un cetățean este declarat în faliment, iar datoriile rămase sunt anulate.
Consecințele procedurii
Fiecare persoană care trece printr-un proces de faliment trebuie să știe care sunt consecințele acestei operațiuni. Deși o parte semnificativă a datoriilor este anulată, există unele dezavantaje ale procedurii. Acestea includ:
- toate bunurile personale valoroase sunt pierdute;
- în următorii 5 ani, nu va fi posibilă depunerea unei cereri pentru declararea unei persoane în faliment în mod repetat;
- nu are voie să dețină funcții de conducere timp de trei ani;
- înregistrarea IP este interzisă pe tot parcursul anului.
Vor acorda un împrumut după falimentul unei persoane fizice? Băncile pot lua o decizie pozitivă la cererea unui cetățean, dar chestionarul trebuie indicat în termen de 5 ani că o persoană a fost declarată anterior insolvabilă. Acest lucru duce de obicei la faptul că instituțiile refuză să emită fonduri.
Costul procesului
Multe companii oferă posibilitatea de a efectua un proces de faliment pentru o persoană privată pentru o sumă mică de fonduri care nu depășește 50 de mii de ruble, dar nu ar trebui să credeți astfel de oferte. Acest lucru se datorează faptului că nu numai specialiștii vor trebui să plătească pentru munca lor, ci și managerului de arbitraj.
Suma remunerației managerului depinde de mărimea datoriilor, de aceea se plătește de obicei 2% din totalul datoriei.
concluzie
În prezența unei sume importante de datorii, cetățenii folosesc adesea falimentul persoanelor fizice. Garanția pentru împrumuturi permite creditorilor să ridice bunuri ale cetățenilor, precum și alte bunuri umane sunt vândute la licitație. Consecințele acestei proceduri nu sunt doar pozitive, ci și negative.
Deși din cauza falimentului este posibil să facem față tuturor datoriilor, nu va fi posibilă emiterea unui IP în viitorul apropiat, luarea unei poziții de conducere sau reutilizarea procedurii pentru declararea unei persoane insolvabile. Prin urmare, este recomandabil să luați în considerare inițial capacitățile financiare atunci când solicitați împrumuturi.