Achiziția de locuințe mult așteptate folosind fonduri de credit limitează drepturile de proprietar până la rambursarea integrală a datoriei. De aceea, mulți se întreabă dacă este posibil să declare falimentul pe o ipotecă. În ciuda faptului că menținerea locuințelor după un faliment este foarte dificilă, există încă anumite modalități legale de a vă apăra casa.
Condiții de bază
Falimentul persoanelor fizice și al creditelor ipotecare au devenit recent termeni apropiați unul de celălalt. La nivel legislativ, dreptul fiecărui cetățean de a se recunoaște oficial ca debitor de împrumut falit a fost garantat în 2015. Nu este o coincidență faptul că informațiile despre modul de declarare a falimentului pentru o ipotecă către o persoană fizică sunt relevante pentru această zi.
Pentru a iniția procedura de faliment, plătitorul împrumutului alocat de bancă pentru achiziționarea de locuințe trebuie să aibă o datorie de cel puțin 500 de mii de ruble. și cel puțin o întârziere de trei luni la maturitate. Aceste reguli se aplică falimentului persoanelor fizice pentru credite ipotecare și credite.
Cu toate acestea, este important să înțelegem că această metodă de soluționare a problemelor financiare este aplicabilă numai uneia dintre datoriile existente. Să clarificăm acest punct pentru cei interesați dacă este posibil să declare falimentul pe o ipotecă și, de exemplu, un împrumut auto în același timp. Răspunsul la această întrebare este clar: nu, puteți să vă declarați numai insolvența pe unul dintre împrumuturi.
Consecințe cel mai probabil
În caz de faliment cu o ipotecă, ce se va întâmpla cu apartamentul? Debitorul, care a primit statutul oficial de persoană insolvabilă, deschide două modalități de soluționare a problemei:
- realizarea restructurării împrumutului pentru a obține condiții mai loiale pentru acoperirea datoriei;
- sunt de acord cu procedura de vânzare a bunurilor imobiliare, care va acoperi datoria către creditor.
Prima opțiune este mai sigură din punctul de vedere al protejării locuințelor garantate, spre deosebire de cea de-a doua, care prezintă un risc imens de a rămâne fără proprietate, dar, în același timp, o parte din obligațiile ipotecare ale debitorului este nivelată și dobânzile, amenzile și penalitățile încetează să fie percepute.
Așa cum a arătat practica judecătorească, opțiunea de a vinde proprietatea unui faliment este mai frecventă. Proprietatea ipotecată este estimată a fi mai ieftină cu aproximativ o treime din valoarea inițială pe piață, apoi locuințele sunt puse la licitație publică. Banii rămași după vânzare sunt dați debitorului, dar dacă suma din vânzarea obiectului colateral nu este suficientă pentru a rambursa împrumutul, fondurile rămase vor fi calculate din salariul falimentului până la plata datoriei.
În ce cazuri proprietatea rămâne la debitor
Înainte de a vă întreba dacă este posibil să declarați falimentul pe o ipotecă, ar trebui să calculați din nou valoarea datoriei. Dacă este mai mică de 5% din valoarea de piață a bunurilor imobiliare, în plus, perioada de întârziere nu depășește trei luni, banca nu va putea selecta un apartament sau o casă.
Cum să declarați falimentul pe o ipotecă și să rămâneți cu locuințe dacă sunt înregistrați copii minori în ea? Unii cetățeni cred greșit că acest fapt este o garanție a inviolabilității căminului.De fapt, pentru bănci această circumstanță nu este un obstacol, cu toate acestea, șansele proprietarului insolvabil de a salva metri pătrați vor crește semnificativ dacă sunt implicate agenții de tutelă și tutelă.
Recalcularea datoriilor ipotecare
Restructurarea poate reduce semnificativ rata dobânzii și poate crește termenul de plată al creditului ipotecar. Este posibil să se pledeze în faliment și să se renunțe la vânzarea de locuințe garantate? Acest lucru este posibil numai atunci când recalculăm datoriile. Această operațiune se realizează pentru a restabili solvabilitatea debitorului în raport cu creditorii, fără a apela la vânzarea de bunuri imobiliare. Acest scenariu poate apărea dacă persoana pentru care a fost inițiată procedura falimentului este angajată oficial și primește un salariu lunar stabil de cel puțin 20 de mii de ruble.
În cazurile în care datoria față de bănci depășește de mai multe ori valoarea garanțiilor imobiliare, vânzarea proprietății la licitație este o decizie inadecvată. În prezența unei datorii mari, restructurarea este mai des realizată.
Beneficiile restructurării
Ce se întâmplă dacă deveniți falimentat cu o ipotecă și restructurați datoria? Pe de o parte, debitorul are perspective bune:
- există multe șanse de a menține locuințele achiziționate cu fonduri de credit în proprietatea lor;
- revizuirea condițiilor de creditare pentru a crea o schemă de decontare mai convenabilă pentru debitor, în contrast cu procedura de restructurare îndelungată și birocratică a unei persoane care nu are statut de faliment;
- posibilitatea de a evita litigiile cu băncile în instanță și de a menține statutul de împrumutat responsabil și decent cu tratament în timp util;
- angajarea dobânzilor și taxele de întârziere sunt suspendate.
Pe de altă parte, un mod mai confortabil de plăți poate provoca o sumă incredibilă de dobândă, ceea ce va transforma participarea la credit ipotecar într-o garanție nesfârșită. Debitorul trebuie să fie clar conștient dacă poate îndeplini noile termene la rate reduse. În caz contrar, restructurarea datoriilor va fi inutilă și costisitoare.
Vânzarea bunurilor ipotecare
Probabilitatea ca apartamentul să fie pus în final la licitație este mare, dar poate fi și o cale de ieșire din această situație. Cum să vă declarați faliment pe o ipotecă și să rămâneți cu locuințe, oferind-o spre vânzare?
Chestia este că garanțiile sunt considerate problematice, de aceea se vinde, de regulă, mai ieftin decât valoarea medie de piață. În acest caz, proprietarul real nu este interzis să liciteze. Astfel, debitorul sau unul dintre membrii familiei sale, rudele pot cumpăra un apartament la un preț de chilipir. În plus, procesul de faliment în sine poate dura mai mult de un an - în acest timp merită să încercați să strângeți suma potrivită și să economisiți locuințe, eliberați complet de obligațiile de credit.
Cum să vă declarați faliment pe o ipotecă
Înainte de a continua procesul de recunoaștere oficială a insolvenței, o persoană trebuie să citească legea falimentului sau să solicite ajutorul unui avocat calificat. Există mai multe etape ale procesului de faliment cu o ipotecă. Ce se va întâmpla cu imobiliare?
Înainte de a răspunde la această întrebare, este necesar să se analizeze cu atenție situația cu datoria și să se determine adecvarea recunoașterii faptului de ruină. Un avocat specializat în împrumuturi și faliment va fi solicitat în această chestiune. El va ajuta la întocmirea unui plan de acțiune dur și va vorbi despre consecințele recunoașterii insolvenței unei persoane în prezența unui contract de credit ipotecar.
Ce documente vor fi necesare
Acum nu există nicio îndoială dacă este posibilă falimentarea unei persoane cu o ipotecă.Cu toate acestea, un cetățean nu poate fi considerat insolvabil doar pentru că el se numește astfel. Doar sistemul judiciar are autoritatea de a lua decizii legitime recunoscând falimentul persoanelor. Ceea ce se va întâmpla cu apartamentul și ipoteca în viitor determină și justiția.
Primul pas în acest proces va fi colectarea documentației relevante. Veți afla despre cum să faceți o declarație de revendicare în următoarea secțiune a articolului. În plus față de proces, veți avea nevoie și de un contract de ipotecă și de un program de plată, precum și de documentele principale (furnizați originalele și copii):
- pașaport;
- snils;
- INN;
- certificat de căsătorie;
- certificatul de naștere al unui copil;
- carte de lucru;
- situația veniturilor sub forma impozitului pe venit cu 2 persoane;
- informatii despre proprietatea Rosreestr.
Lista documentelor poate varia în fiecare caz, care depinde de valoarea datoriei și de condițiile contractului. Puteți clarifica ce documente trebuie să fie atașate la cerere cu un consilier juridic.
Cum se face o declarație
Cererea este întocmită conform aceluiași plan ca orice proces civil. În partea de sus, în colțul din dreapta sus, numele instanței, este indicată adresa acesteia. Apoi, detaliile reclamantului trebuie descrise în detaliu, inclusiv numele complet, data nașterii, locul de reședință, seria și numărul pașaportului, TIN, SNILS.
În conținutul declarației de creanță, este important să explicăm de ce a devenit necesar să parcurgem procedura de faliment pentru o ipotecă, ce va face solicitantul dacă recunoaște insolvența, cum intenționează să achite datoria. Lista organizațiilor de credit și valoarea datoriilor sunt, de asemenea, indicate. Într-o declarație, reclamanții li se solicită, de obicei, să numească un administrator financiar care să specifice valoarea taxei, care va fi transferată în contul bancar al instanței.
La sfârșit, sunt notate toate documentele atașate și data cererii, după care este pusă semnătura reclamantului cu o transcriere. În plus față de pachetul de documente care sunt înaintate instanței împreună cu cererea, este obligat să depună o chitanță privind plata taxei de stat în sumă de 300 de ruble. Faptul de a depune o cerere este înregistrat în jurnalul de corespondență corespunzător. Din momentul depunerii cererii spre examinare, instanța este acordată cu 90 de zile.
Curtea și licitarea
La prima ședință de judecată, judecătorul anunță decizia privind numirea unui administrator financiar și procedura de recalculare a datoriilor. Debitorul întocmește un program de plată, care este semnat de către administrator. Acest document este trimis la ședința de creditori care fie îl aprobă, fie îl resping. Dacă creditorii încă nu pot fi de acord, instanța va aproba planul prin decizie voită.
Dacă falimentul nu a reușit să achite datoriile ca urmare a restructurării datoriei, atunci vânzarea de bunuri imobiliare colaterale este un mod inevitabil de a rezolva conflictul dintre debitori și organizațiile bancare. Aceasta este ultima soluție la care s-a recurs. Dacă veniturile din vânzarea de locuințe ipotecare nu vor fi suficiente pentru a achita datoria, atunci soldul va fi calculat din veniturile oficiale ale unui cetățean recunoscut ca faliment.
Dacă falitul este unul dintre soți
Dacă bunul care acționează ca obiect al gajului aparține soțului / soției unei persoane declarate insolvabile, cuplul familial poate să nu se îngrijoreze de ce se va întâmpla cu apartamentul. Falimentul cu o ipotecă a soțului sau soției nu reprezintă nicio amenințare numai dacă locuința nu este înregistrată în proprietate comună. În caz contrar, acesta este luat în considerare și inclus în proprietatea falimentului persoanei falimentate pentru a achita datoriile. Această decizie nu poate fi luată în legătură cu proprietatea personală, în special obținută în baza unui contract de cadou sau ca moștenire.
Falimentul unui cuplu căsătorit și capitalul maternității
În practica judiciară, există multe cazuri în care ambii soți au fost declarați falimentari.Dacă dețin locuințe ipotecare, indiferent dacă sunt ambii coproprietari, se poate lua o decizie legală de a pune proprietatea la licitație. Și deși vânzarea bunurilor nu necesită acordul celui de-al doilea soț, jumătate din încasări îi sunt atribuite în mod legal. A doua parte este acordată creditorului.
În cazul în care căsătoria este încheiată în momentul procedurii privind recunoașterea insolvenței soțului sau a soției, proprietatea dobândită în comun, inclusiv locuințele ipotecare, se vinde. Dacă există un surplus după plata datoriilor, acesta va fi returnat fostului soț al unui cetățean falimentar.
Nu se vorbește despre concesii, chiar dacă locuința a fost achiziționată în detrimentul capitalului maternității. Creditorii au dreptul principal de a primi bani împrumutați. În ceea ce privește obligația de a aloca acțiuni minorilor într-un apartament, a căror achiziție a folosit fondurile capitalului maternal, în conformitate cu legea, acesta poate fi îndeplinit numai după rambursarea integrală a datoriei.