Creditul a intrat ferm în viața societății moderne. Atât statele, cât și cetățenii lor trăiesc din datorii. Este de înțeles, cu salarii mici, economisirea pentru un lucru necesar și nu foarte mare lucru este lung și obositor, dar este nevoie de ani de zile pentru a economisi pentru un apartament sau o mașină nouă bună. Cu o economie care se distrează atât cât poate (rubla este instabilă, prețurile sunt în continuă creștere și, pentru tot), este pur și simplu imposibil să prezici viitorul. Prin urmare, un împrumut pentru mulți oameni este o oportunitate de a trăi aici și acum. Dar aici totul nu este atât de simplu: puteți intra într-una din schemele de fraudă atunci când solicitați un împrumut.
terminologie
Ne vom ocupa de conceptul în sine.
Credit (lat. Creditum - împrumut de la lat. Credere - trust) - relații economice în care una dintre părți nu rambursează bani sau alte resurse primite imediat de la cealaltă parte, ci promite să ofere rambursare (plată) sau returnare resurse în viitor. De fapt, un împrumut este înregistrarea legală a unei obligații economice.
Cu alte cuvinte, o persoană împrumută bani de la bancă pentru scopurile sale proprii și o rambursează mai târziu, în părți și cu dobândă, adică a luat 100 de ruble, a returnat 120. Schema este aparent simplă și simplă, dar condițiile simplificate de credit și împrumut. când doar un pașaport este suficient, a generat o mulțime de metode de fraudă atunci când solicitați un împrumut. Iată câteva dintre ele.
M-am căsătorit fără mine
Un credit este emis pe documente falsificate. Desigur, nici banca, nici persoana a cărui pașaport i s-a emis un împrumut nu știe acest lucru. Conform statisticilor, până la 70.000 de astfel de împrumuturi sunt emise pe an. Aceasta este cea mai frecventă metodă de fraudă de credit.
Pentru această formă de fraudă, escrocii falsifică sau fură documente, dar un pașaport pierdut devine un dar al sorții. Până când o persoană nu înțelege ce este, se pot emite până la 3 milioane de ruble pentru documentul pierdut într-un timp scurt. Creditul de consum este cel mai potrivit pentru acest tip de fraudă. După cum arată mulți ani de experiență bancară, cu acest tip de fraudă, este dificil de urmărit atacatorii și uneori este aproape imposibil de găsit.
Vasya, mă respecți?
Atunci când solicitați un împrumut, relațiile apropiate sau de familie sunt exploatate. Sub pretextul unui istoric de credit necorespunzător sau a nerespectării cerințelor bancare, fraudatorii convinge rudele, prietenii, prietenii sau cunoscuții să ia un împrumut sau să devină garant, asigurând că toți banii vor fi plătiți la timp. Într-adevăr, mai multe plăți trec și apoi „prietenii” dispar. Și toate obligațiile datoriei se bazează pe oamenii înșelați.
Acesta este unul dintre cele mai scrupule tipuri de fraudă în obținerea unui împrumut, deoarece distruge încrederea între oameni. Dacă nu doriți să stricăți relațiile și să nu fiți dezamăgiți de oameni, atunci sub niciun pretext nu intrați în obligații de datorie.
Bani dimineața, scaune de seară
Oricine și oriunde poate cădea pentru escroci. Multe lanțuri de vânzare cu amănuntul, în special cele care vând electrocasnice, fac cumpărături pe credit. Pe acest teren fertil, frauda de credit înflorește. Principalul mecanism pentru transformarea unei escrocherii este lăcomia umană.
Și schema funcționează astfel: cumpărătorul cumpără un televizor pentru 100 de mii de ruble, iar atunci când solicită un împrumut, fraudatorul se oferă să cumpere bunuri de la el pentru 40-50 de mii, în plus, el ia rambursarea împrumutului pe el însuși, dar cumpărătorul trebuie să plătească 10% din plata în avans.De ce oamenii „ciugulesc” la o astfel de momeală? Elementar, doar o dorință puternică de bani ușori se întunecă mintea. Și atunci „binefăcătorul” dispare și o persoană plătește un împrumut pentru bunuri pe care nu le are, din moment ce toate documentele bancare au semnăturile sale. Doar brânza dintr-o trapă de topire este gratuită.
Aveți încredere, dar verificați
Există cazuri frecvente în care angajații băncii se angajează în sine în fraude în timpul procesării unui împrumut. Aceștia pot fi în coluziune sau îi ajută pe criminali. Una dintre aceste scheme de „prelucrare” clientul operează sub reclamă: „Împrumut rapid fără certificat de venit”. Când un client solicită un împrumut și depune documente, pe pașaportul său sunt întocmite mai multe acorduri de împrumut.
Pentru o mai mare fiabilitate, i se cere să plătească un card de credit, iar apoi, cu un pretext plauzibil, refuză să acorde un împrumut. După un timp, o persoană neobservată începe să primească notificări de la bancă cu privire la rambursarea datoriei. Desigur, urmele fraudatorilor s-au răcit de mult.
Corbul negru, de ce te ondulezi
Un alt mod de a lua aproape cinstit bani de la cetățeni este prin activitățile dealerilor negri. Aceștia oferă „curățarea” documentelor cu o taxă mică, adică să falsifice o declarație de venit etc., astfel încât cererea de împrumut să fie aprobată de bancă. Dar acest tip de fraudă, în primul rând, pune riscul clientului, deoarece documentele false sunt de obicei detectate de serviciul de securitate. După aceea, banca nu numai că nu emite un împrumut, dar îl transmite și cu un „bilet de lup”, adică cu un istoric de credit deteriorat. Și aceasta este în cel mai bun caz, în cel mai rău caz - un astfel de client cu durere așteaptă pedepse administrative sau penale.
Fără o reședință specifică
Unul dintre cele mai crude tipuri de fraudă la solicitarea unui împrumut a fost înregistrat în 2017 la Moscova și o serie de alte orașe mari - aceasta este executarea „sub pretext” a unui contract de cumpărare și vânzare de bunuri imobiliare. Scopul unor astfel de escroci erau pensionarii care au nevoie de bani. Când a solicitat un împrumut, împreună cu contractele de împrumut, un pensionar a semnat personal, dar inconștient, un document privind vânzarea unui apartament. Escrocii acționează în concert, concentrându-se pe nepăsarea și analfabetismul legal al oamenilor.
Un bătrân, a cărui viteză cognitivă scade odată cu vârsta, i se oferă un număr mare de documente pentru semnătură. În același timp, atenția unei persoane este distrasă constant de conversații și întrebări, astfel încât nu se poate concentra pe citirea documentelor. În plus, clientul este în permanență condus, menționând lipsa de timp. În consecință, într-o stare de stres, clientul semnează tot ceea ce fraudatorii palma pe el și rămâne fără apartamente pe stradă. Există o singură modalitate de a dovedi faptul că este vorba de fraudă de credit în această situație: declararea tranzacției invalide până la scoaterea apartamentului din registrul cadastral. Avocații sugerează într-o declarație către instanță că subliniază lipsa lor de profesionalism și discrepanța în cuantumul valorii cadastrale a locuințelor vândute.
Cazurile descrise sunt doar vârful aisbergului: escrocii se îmbunătățesc și vin cu noi scheme de profit.
Cum să nu devii victimă?
Fraudei sunt psihologi buni. Acestea joacă pe slăbiciunile umane: lăcomia, nepăsarea, credulitatea, etc. Pentru a nu deveni victime ale fraudei atunci când solicitați un împrumut la o bancă, trebuie luate în considerare următoarele:
- Solicitați un împrumut către instituții și organizații de încredere. O bancă de renume, cel puțin, are un birou și site-ul propriu.
- Nu oferiți documentele nici măcar prietenilor dvs., nu dezvăluiți date personale. Nu lăsați copii ale documentelor în organizații necunoscute.
- Declarați imediat nulitatea documentelor personale pierdute o declarație la poliție și o notă în ziar.
- Nu semnați documentele în grabă, citiți cu atenție fiecare pagină: atât fonturi mari, cât și mici.
- Puneți controlul propriului istoric de credit - acest lucru vă va ajuta să urmăriți „cazacii manevrați greșit”, adică împrumuturile altor persoane.Emiteți o notificare prin SMS cu privire la orice modificări: emiterea unui împrumut în numele dvs., utilizarea datelor personale etc.
- Fii decent și conștiincios în relațiile cu organizațiile de credit.
În mod ideal, cea mai fiabilă modalitate de a nu deveni victimă a fraudei de credit este să trăim în mijloacele noastre și să nu luăm credite. Dar dacă escrocii sunt deja bogați pe cheltuiala ta?
Ce să faci cu împrumuturile „altor persoane”?
Primul lucru pe care îl experimentează o persoană înșelată când află despre datoriile sale de credit este un șoc. Principalul lucru aici nu este să intri în panică, ci să acționezi decisiv și armonios.
Primul lucru de făcut este să scrieți o declarație de fraudă a poliției.
În continuare, trebuie să solicitați o copie a acordurilor cu banca pentru identificarea semnăturii. Faceți un examen graficologic.
Apoi, ar trebui să depuneți o cerere la bancă, care indică motivul obiectiv (dacă a existat un fapt) a imposibilității fizice de a obține un împrumut: plecare, pierderea documentelor etc.
După aceea, o copie a camerelor de supraveghere ar trebui să fie solicitată pentru identificare.
Și cel mai important - pregătește-te pentru epuizarea evenimentelor în instanță.
Legea fraudei
În 2012, Codul Penal al Federației Ruse a fost completat de articole care prevăd sancțiuni pentru diferite tipuri de fraudă, inclusiv frauda în obținerea de împrumuturi bancare. Într-un articol științific, autorul K. A. Murzin indică o caracteristică. Articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse „Frauda de credit” prevede:
- structura criminalității - furtul de bani;
- criminal - un împrumutat fără scrupule care a furnizat informații false și documente false;
- victima este o organizație de credit.
Autorul oferă o înțelegere detaliată a situației. Cine protejează articolul împotriva fraudei de credit?
Probleme de aplicare
Judecând după redactare, articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse are ca scop protejarea băncilor și a organizațiilor de credit împotriva intrusilor. Dar, judecând după schemele frauduloase, nu numai băncile, ci și cetățeni respectabili, devin victimele înșelătoriei. Aici, persoanele care suferă de fraudă atunci când solicită un împrumut intră în apărare, articolul 159 din Codul penal al Federației Ruse „Frauda” și articolele 176 din Codul penal al Federației Ruse și 14.11 din Codul infracțiunilor administrative ale Federației Ruse „Obținerea ilegală a unui împrumut”.
Problema aplicării articolelor din Codul penal este dezbătută fierbinte în rândul avocaților, deoarece generează concurență între membri. Severitatea și pedeapsa făptuitorilor (de la o amendă de 120.000 de ruble până la închisoare de până la 6 ani) depinde de ce articol va fi calificat într-un dosar penal. Dar, așa cum arată practica, nu este întotdeauna posibil să se dovedească fraudă de credit în conformitate cu articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse, deoarece există multe ambiguități: cum se pot califica informații false și inexacte, dacă există intenție rău intenționată etc.
Conform statisticilor, aproximativ 25.000 de persoane sunt condamnate pentru fraudă pe an în Rusia. Și aceasta este o sumă mică, deoarece băncile prevăd riscurile de fraudă și nu dau în judecată.
Cine este de vină?
Mulți avocați sunt de acord că organizațiile bancare în sine contribuie la apariția fraudei de credit. Concurența puternică între bănci pentru clienți a dus la o simplificare a cerințelor pentru încheierea contractelor de împrumut, la o scădere a calității și verificării superficiale a debitorilor.
De asemenea, băncilor nu le place să scoată lenjeria murdară din colibele lor: ascund faptele de ne-rambursare a datoriilor pentru a nu-și strica reputația, ceea ce contribuie și la înflorirea fraudei.
O altă practică bancară este la îndemână pentru debitori: implicit al debitorului. Împrumutatul nu are fonduri și proprietăți pentru a acoperi datoria sau debitorul însuși lipsește, atunci banca recunoaște împrumutul ca fiind rău și îl anulează. Pentru asigurarea lor, băncile pun toate riscurile de neplată în rate ale dobânzii, adică cetățeni respectabili, care plătesc atât pentru ei, cât și „pentru acel tip” suferă din nou de escroci.
Bombă de timp
Recent, presa rusă și Runet au discutat despre cea mai mare înșelătorie a Băncii Centrale a Rusiei cu coduri valutare, care a început în 1998 și continuă până în zilele noastre.
În anii 90, visul rușilor a devenit realitate și toată lumea a devenit milionară. Acest lucru s-a datorat inflației frenetice, care în acei ani aproape depreciau rubla în fiecare zi. Guma de mestecat, de exemplu, care costă acum 5 ruble, costă 1000 de ruble pentru acei bani. În 1998, are loc o denumire valutară, iar 1000 de ruble se transformă în 1 rubla. Totul a revenit la normal: numărul milionarilor a scăzut brusc. Acum, salariile rușilor nu erau în milioane, ci în sute.
Înainte de a fi numită rubla, codul valutar rus era de 810 RUR, în timp ce schimbul de bani, codul a fost schimbat și la 643 RUB. După 1 ianuarie 2004, codul 810 RUR a fost declarat invalid de toate actele legislative. Acest lucru a fost recunoscut de toată lumea, cu excepția Băncii Centrale, care emite reglementările sale, în care codul 810 RUR este recunoscut ca semn al rublei și este utilizat în toate operațiunile bancare: împrumuturile sunt emise sub codul 810 RUR, depozitele sunt acceptate sub codul 810 RUR, etc. Se dovedește că noi emite împrumuturi în monedă inexistentă. Care este captura aici?
Problema este că codul 810 RUR la codul 643 RUB este de 1000 de ruble la 1 rubla. Dacă deponentul a pus, de exemplu, 2000 de ruble și a semnat un acord în care codul valutar este 810 RUR, atunci banca poate da 2 ruble în loc de 2000 de ruble.
Cine beneficiază de această confuzie cu codurile? Această întrebare rămâne deschisă. Dar oamenilor le pasă mai mult. Evenimentele din 1992, când acumulările tuturor cetățenilor URSS care erau depozitate în cărți la banca de stat, au fost încă proaspăt amintite peste noapte. Oamenii erau literalmente jefuiți în fața ochilor noștri și oamenii nu puteau face nimic. Acum, când economia este instabilă, această fantomă a unei ruble inexistente, care apare în toate documentele financiare, la cererea celor aflați la putere, poate lăsa poporul fără drept în mod legal.