Evaluarea companiilor de asigurări. Cum să alegeți asigurătorii

Întrebarea de a alege o companie de asigurări (IC) este pusă de nou-veniți și de asigurați cu experiență. Experiența negativă acumulată în trecut, opinia publică și stereotipurile bine stabilite despre acest serviciu îngreunează luarea unei decizii. În același timp, diverse agenții, reviste oferă ratingul companiilor de asigurări. Pe ce principiu se bazează, pe ce ar trebui să fiu atent?

Asigurare cumulativă (de viață)

Alegerea unei companii de viață ar trebui abordată cu precauție extremă. Contractul de asigurare se încheie pe o perioadă de minimum 5 ani. Sunt oferite condiții mai favorabile clienților care emit o politică de 20 de ani. Acesta este un fel de asigurare de viață care nu poate fi întreruptă. Mai precis, contractul poate fi reziliat. Dar atunci clientul va pierde o parte din contribuția inițială și timp. Esența asigurărilor de viață este acumularea constantă de capital. Prin urmare, contractul trebuie reziliat în situațiile cele mai extreme. Mai bine, înțelegeți toate nuanțele serviciului înainte de a semna documentele.

Risc vs capitaluri proprii

Mai întâi trebuie să înțelegeți principiile serviciului. Programul include condițiile de asigurare de risc și de dotare. Numai reprezentanți profesii periculoase preferă să profite de apărare. Restul sunt interesați de problema acumulării de capital.

Fiecare companie își face singură „Program de asigurare”, care include o listă de riscuri, condiții de plată a compensației, excepții. Toate sunt descrise pe mai multe vulpi A4 cu litere mici. A le studia într-o singură zi nu va funcționa. În plus, răspunsurile la toate întrebările de interes pentru client ar trebui să fie, de asemenea, specificate în contract, și nu numai vocale de către agenți. Prin urmare, trebuie mai întâi să faceți o listă a companiilor de asigurare, apoi să vă familiarizați cu termenii fiecăreia dintre ele.

Partea cumulată a contractului prevede transferul de bani în trust. SK investește aceste fonduri în diferite instrumente. Sarcina principală nu este creșterea capitalului, ci păstrarea acestuia. Prin urmare, se preferă depozitele bancare cu rentabilitate redusă și riscuri minime. Din profit, 15% rămân la SK, iar soldul este transferat clientului.

Rentabilitatea poate varia în fiecare an. Uneori, chiar și depozitele aduc doar 3-4% din profitul din care Marea Britanie își ia partea. Un efect tangibil va apărea abia după câțiva ani. În primii ani, clientul nu primește plăți, iar valoarea taxelor din cont este minimă. Puteți crește capital prin reinvestire. Prin urmare, acest serviciu ar trebui considerat ca un produs format din mai multe elemente.

Cum să plătești mai puțin

Acum companiile își promovează serviciile printr-o rețea de agenți. Intermediarul primește 20-30% din prima de asigurare a clientului. Pentru a nu plăti excesiv polița, puteți:

• De acord cu agentul independent, acesta va restitui o parte din fondurile primite. Acest lucru este valabil mai ales în cazul asigurării de dotare. Nu există foarte mulți oameni care doresc să aranjeze serviciul. Dar dimensiunea comisiei, chiar și la costul minim al poliței este mare.
• Contactați o companie de strass și aranjați reduceri la fața locului (clientul a venit de unul singur, și nu la invitația angajatului).
• Deveniți agent de asigurare și solicitați o poliță pentru dvs. și cei dragi, în condiții preferențiale.

Reguli de selectare a companiei

• Domeniul de activitate. Cele mai mari companii de top care sunt pe piață de mai bine de zeci de ani au un avantaj mai mare. Activitățile asigurătorului ar trebui să fie profitabile. Adesea, IC-urile sunt combinate în participații care constau în bănci, leasing, brokeraj și alte companii. Apoi, evaluarea companiei de asigurare depinde de succesul grupului în ansamblu.
• Fiabilitate.Dinamica instituției depinde de un flux constant de clienți. Agenția „Expert RA” a întocmit o listă cu cele mai bune companii. Cele mai fiabile sunt Alliance, compania de asigurări Blagosostoyanie și Ingosstrakh. Toate sunt clasificate A ++ cu o prognoză stabilă de dezvoltare.
• Este bine dacă activele companiei sunt formate în detrimentul capitalului occidental. Aceasta indică un fel de protecție. Dar instituțiile interne transferă adesea o parte din risc companiilor occidentale. Toate litigiile cu un reasigurător se rezolvă mai ușor decât cu un investitor străin.

Evaluarea companiilor de asigurare este construită în mai multe domenii. Deci, în ceea ce privește numărul de prime colectate pentru 2014, IC Sberbank este liderul pieței. Al doilea loc este ocupat de Renașterea Vieții, iar Rosgosstrakh închide primele trei. Compania de asigurări este, însă, liderul numărului de plăți în 2014 - 2244 mii de ruble. Primele trei includ, de asemenea, MetLife (2039 mii de ruble) și Sogas-Life (1339 mii de ruble). Renașterea și Alfastrakhovanie sunt lideri de piață în numărul de contracte recent încheiate și existente.

Rezultatele medii stabile în ceea ce privește primele primite pentru 2013-2014 (12.700 de mii de ruble) sunt prezentate de grupul MSC, compania de asigurări MAKS (123.770 de mii de ruble). Pentru primul trimestru din 2015, Asociația Asiguratorilor din Moscova a încheiat 1,8 milioane de contracte și a primit 98 de mii de cereri de compensare. Rambursarea a primit 97,5 mii de clienți. MSC are rezultate mai mici. Compania de asigurare a încheiat 625 de mii de contracte, a primit 40,9 mii de cereri și a plătit către 51 600 de clienți.

CASCO

Acum, pe piața asigurărilor auto, politicile de proiectare au devenit foarte populare, al căror preț depinde de numărul de parametri selectați de către șofer. Unul dintre ei este o franciză. Include o parte din pierderi care nu este despăgubită. Cu un zero deductibil în caz de accident, o poliță pentru vehicule cu un cost de 500 de mii de ruble. va costa în termen de 5% din prețul său, iar la 15% - 3,5%. Puteți alege o reducere pentru fiecare eveniment asigurat: furt, atac, accident. Prețul poliței este, de asemenea, afectat de numărul de persoane autorizate să conducă o mașină, experiența lor și prezența accidentelor din ultimii ani.

Ce să caute

Politicile care prevăd despăgubiri pentru daune fără certificat de la poliția rutieră sunt mai scumpe. Companiile, deși le este frică de escroci, plătesc daune în cadrul unui act întocmit fără ofițeri de poliție pentru stele rupte, faruri, reparații ale corpului. Prin urmare, valoarea compensației trebuie convenită în avans. Exemplu: costul vopsirii barei de protecție este de 100 USD, aripile sunt de 300 USD, înlocuirea hotei este de 500 USD. Valoarea compensației garantate ar trebui să fie de 1 mii USD.

Economisirea costurilor datorate amortizării nu este, de asemenea, meritată. Pentru polițele cu această marcă, plata se va face într-o sumă mai mică decât valoarea de piață a piesei. Exemplu: după cinci ani de funcționare, mașina a intrat într-un accident. Drept urmare, aripa a fost deteriorată. Noua costă 500 de dolari, dar șoferul va primi suma la îndemână, ținând cont de o depreciere de 10-15% pe an, adică de 200-250 de dolari.

Asiguratorii includ opțiuni inutile în contract: apelarea medicilor din clinici private (+ 5%), evacuarea unei mașini (+ 1%), eliberarea unui vehicul de înlocuire pentru reparații (+ 10%). Toți aceștia funcționează numai dacă a avut loc un accident într-o metropolă.

Probleme comune

Dacă șoferul dorește să primească compensații în numerar, asigurătorii deduc valoarea restituirii TVA. O situație similară apare dacă companiile aduc o factură fără un certificat care să confirme că stația de service este plătitor de impozite. De obicei, aceste nuanțe sunt prescrise în avans în contract.

La o stație de service oficială, specialiștii calculează întotdeauna daunele într-o sumă mai mare decât arată stațiile de garaj. SK nu este de acord cu ea, își efectuează evaluările independente și oferă adrese ale bazelor care pot efectua reparații pentru o sumă mai mică. Asiguratorul nu poate refuza dacă contractul prevede că compania acceptă facturi de la stațiile de servicii oficiale. În caz de urgență, va trebui să comandați o examinare independentă.

Dacă autoturismul este achiziționat pe credit, banii pentru reparații sunt trimiși în contul beneficiarului - banca. Uneori, valoarea rambursării este egală cu mai multe tranșe de împrumut. Întrucât banca este interesată să se asigure că prezentarea garanției nu este stricată, puteți negocia cu aceasta. Trebuie să luați o scrisoare de la o instituție de credit pentru asigurare, cu o solicitare de a transfera fonduri către stația de service pentru reparații auto.

Adesea, IC-urile întârzie plata rambursării. Ei cer să aducă o grămadă de documente sau să aștepte rezultatele examinării. Contractul ar trebui să indice clar momentul examinării cazului. Întârzierea se poate datora doar așteptarea ajutorului poliției rutiere. Dar poate să-l prindă singur pe șofer. Pentru a face acest lucru, trebuie să luați un formular de solicitare și să apelați la departamentul care a emis accidentul.

Unele companii prescriu ca costul pieselor de schimb să nu depășească un anumit parametru. Cel mai adesea, acesta este prețul unei piese la o stație de afiliere. Exemplu: costul bara de protecție inițială este de 2 mii. Un partener vinde o „copie” pentru o mie. Instalați o piesă de schimb ieftină pentru o mașină nouă nu merită, deoarece după o astfel de reparație, aceasta va fi scoasă din garanție. Trebuie solicitată compensația în numerar. efectuați reparații la stația companiei și apoi, pe baza actului, solicitați o suprataxă prin intermediul instanței.

Evaluarea companiilor de asigurări

Potrivit agenției Expert RA, în 2014, Ingosstrakh (28.474 mii de ruble), compania de asigurări VSK (13.150 mii de ruble) și garanția resurselor (27) au fost printre cei cinci lideri în ceea ce privește primele încasate. 958 mii ruble). Cea mai mare parte a contractelor a fost încheiată de Rosgosstrakh (642 mii de unități). Fiecare al optulea client care a solicitat „acordul” IC nu a primit Plata CASCO Compania de asigurări Sogaz și VSK aveau mai puține șanse decât alții să refuze despăgubiri (4% din totalul apelurilor înregistrate). Rata medie de asigurare la Resso-Garantia este de 56,4 mii de ruble. (5,98% din costul autoturismului). Cea mai mare parte a banilor în 2014 au fost primiți de clienții Garanției Renașterii. Plata medie a fost de 69,9 mii de ruble.

În caz contrar, situația este în segmentul CTP. Cel mai mare număr de eșecuri în 2014 a fost primit de clienții UralSib. Compania de asigurare a introdus o platformă pentru calculul profiturilor. Sistemul a identificat multe pierderi raportate. Închiderea măsurilor a luat forma unui refuz de a primi compensații. Prin lege, o defecțiune tehnică nu constituie o bază pentru neplata compensației. Argumentele rezonabile nu reprezintă un pachet complet de documente sau lipsa inspecției. Din aceste motive, fiecare al șaptelea client a refuzat să plătească Rosgosstrakh, compania de asigurări Zurich. Alianța nu a efectuat plăți pe șase solicitări dintr-o sută. Cel mai mic dintre toate eșecurile au fost clienții Yuzhural-Asko, Sogaz. Compania de asigurare „Trezoreria Nordului” are doar 0,73% din creanțele restante.

Interesant este că în 2013, cel mai mare număr de eșecuri a fost atribuit RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. UralSib, compania de asigurare MSK a refuzat doar în 4% din cazuri. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha nu a satisfăcut solicitările a 2% dintre clienții care au solicitat plata. Compania de asigurare MAKS, Renaissance, Ugoria a refuzat în 3% din cazurile înregistrate.

În Ucraina, potrivit rezultatelor pentru primul trimestru 2015, liderii în ceea ce privește numărul compensațiilor plătite și volumul primelor sunt Ingo-asigurare (164 și, respectiv, 181 mii UAH), și Providna (68,9 și 198 mii UAH) , Arsenal (53,3 și 181 mii UAH). Primii 20 de lideri includ și Oranta, compania de asigurări Ingosstrakh și Kraina.

Cum să alegi un partener de încredere

Nicio companie nu poate garanta plata de 100% la apariția situației convenite în acord. Există însă nuanțe la care merită să fiți atenți.

1. Companiile de asigurări din Moscova servesc clienții la un tarif mai mare. Dar oferă un nivel ridicat de servicii. Aceeași regulă se aplică în orice metropolă a țării.
2. De asemenea, ar trebui să vă familiarizați cu ratingul Marii Britanii, să citiți recenzii despre companii de top.O atenție deosebită trebuie acordată cazurilor de încălcare a termenelor sau a subestimării plăților. De asemenea, merită să ceri părerea prietenilor, colegilor care au folosit serviciile unui anumit asigurător.
3. Verificați licența companiei dvs. pe site-ul web al Băncii din Rusia.
4. Consultați cu brokerii aproximativ doi sau trei asigurători selectați.

Merită să fiți atenți și la:

• Locația geografică a sucursalelor.
• Valoarea primelor.
• Cota de piață a companiei.
• Posibilitatea de a rambursa costul poliței în rate.
• Procentul refuzurilor la plăți.
• Starea financiară a instituției în ansamblu.
• Având propriul centru de service.

5. Vizualizați adresele companiilor de asigurări, contactați departamentul pentru semnarea contractului.

reajustare

Marea Britanie străină părăsește piața internă. Asigurarea de viață se dezvoltă lent. Plățile în conformitate cu politicile „cetățean auto” și CASCO cresc mai repede decât taxele pentru aceste tipuri de servicii. Companiile solicită o creștere a asigurării obligatorii de răspundere civilă a unei terțe părți, în caz contrar amenințând că vor renunța la acest produs. Banca Centrală se asigură că instituțiile pot reduce independent costurile prin reducerea remunerației agentului prin organizarea vânzării polițelor prin birouri. Companiile de asigurări din Moscova și alte mari megacități sunt combinate cu structurile industriale și bancare. Exemple vii de astfel de simbioze sunt Ak Bars și Sberbank. Clientul care a solicitat un credit auto caută adresele companiilor de asigurare pentru înregistrarea CASCO pe site-ul băncii. Întreprinderile industriale transferă o parte din risc partenerilor. Provizioanele pentru tipurile de asigurare voluntare sunt acumulate în conturile organizațiilor afiliate. În viitorul apropiat, Alianța poate deveni un nou lider pe piață. Compania de asigurări a luat parte la KazanSummit - un eveniment dedicat investițiilor în Republica Tatarstan. Înainte de aceasta, ea a câștigat o ofertă pentru încheierea de acorduri de răspundere civilă cu Întreprinderea unitară municipală „Trolibus Podolsky”.

Cum este compilat ratingul companiilor de asigurări Expert RA

Cea mai mare agenție folosește o metodă de calcul cu un număr mare de factori relative.

Exterior:

• Mărimea și dinamica activelor, mărimea capitalului autorizat, care sunt calculate conform situațiilor financiare.
• Reputația companiei, marca, relațiile autorităților de supraveghere. Faptul că compania de asigurări MAKS participă la patru asociații diferite de asigurători are un efect pozitiv asupra reputației sale.
• Potențial de dezvoltare, managementul riscului, calitatea gestionării activelor, transparența proceselor economice.
• Prezența birourilor companiei în diferite regiuni.

internă:

• Calitatea portofoliului de asigurări.
• Baza de clienți.
• Prezența reasiguratorilor.

Performanță financiară:

• Lichiditate și solvabilitate.
• Profit și pierdere.
• Politica de investiții.

La evaluarea Regatului Unit, se ține cont de istoricul plăților mari. De exemplu, Alianța a făcut în 2014 o plată de 3 milioane de ruble. un client care a primit o boală gravă, după care nu-și poate continua cariera profesională.

Evaluarea calitativă a fiabilității companiei de asigurare este foarte dificilă. Evaluările „populare”, deși au dreptul să existe, dar sunt subiective. Același lucru se poate spune despre recenzii. Compania de asigurări VSK se concentrează în principal pe persoane juridice. Prin urmare, mulți clienți privați se plâng de nivelul scăzut al serviciilor.