Ipoteca pentru majoritatea rușilor pare a fi singura soluție a problemei locative. Dar situația economică instabilă, ratele dobânzilor copleșitoare ale creditelor ipotecare, reducerea locurilor de muncă nu contribuie la dezvoltarea unui program ipotecar care să ofere familiilor tinere condiții pentru extinderea familiei sau creșterea demografică cu o îmbunătățire a calității vieții celor care au nevoie de condiții de locuință. Apropo, în 2017, natalitatea a scăzut cu 11% față de 2016. Și, potrivit demografilor și sociologilor, scăderea natalității din cauza problemelor locative va fi de la an la an, amenințând o catastrofă demografică, până în 2034.
Statul ia măsuri pentru a facilita programele de locuințe de credit, făcând locuința mai accesibilă, însă este la latitudinea băncilor să ia decizii cu privire la condițiile pentru emiterea de credite ipotecare și reducerea ratei ipotecare.
Condiții de dezvoltare a creditelor ipotecare
Piața creditelor ipotecare din Rusia există de doar 20 de ani. Dar, datorită opacității caracteristice a politicii bancare, nu toți cei care doresc să achiziționeze locuințe printr-o ipotecă nu pot face acest lucru - nu există niciodată încredere în posibilitatea plății următoarei rate, în stabilitatea ratei dobânzii, nu există nicio garanție a fiabilității băncii în sine.
Din 2010, legislația a început să apară decrete care reglementează activitățile băncilor în legătură cu creditarea ipotecară. Datorită acestor condiții legale de reglementare, băncile nu pot:
- Modificați unilateral rata dobânzii la împrumut sau la termenul împrumutului, cu excepția cazului în care acest lucru este indicat în contract ca o „pedeapsă” pentru întârzierile îndelungate ale împrumutatului.
- Includeți taxe ascunse în contract pentru contraprestație și redactare a contractului, nu sunt prevăzute plăți de asigurare.
- Introduceți informații importante cu litere mici în contract.
- Ascundeți costul complet al împrumutului.
La încheierea unui împrumut în instituții bancare, a existat o restricție cu privire la valoarea penalității pentru rambursarea cu întârziere a plății următoare, care nu ar trebui să depășească rata cheie a Băncii Centrale la data semnării contractului de împrumut, adică ar trebui să fie neschimbată pe parcursul contractului. Rata-cheie a Băncii Centrale este rata dobânzii la care băncile iau împrumuturi pe termen scurt (1 săptămână). Rata cheie din iulie 2017 este de 9,25% pe an.
Opțiuni pentru scăderea ratelor ipotecare
Plățile creditului ipotecar pot fi reduse prin utilizarea mai multor opțiuni pe care trebuie să le studiați cu atenție înainte de a contacta banca.
- Refinanțarea ipotecară este o refinanțare a unui credit ipotecar curent într-o bancă nouă. În același timp, plățile pot scădea din cauza prelungirii termenului de plată.
- Restructurarea constă în reeditarea creditului ipotecar curent în aceeași bancă, dar cu condiții noi, pentru a ușura povara ipotecară a împrumutatului. În acest caz, se încheie un acord suplimentar la actualul acord cu acorduri fixe privind condițiile pentru plățile ulterioare pe ipotecă sau un nou contract de împrumut.
- Sprijinul social de stat reprezintă o reducere a ratelor ipotecare la 6% prin rambursarea unei părți din plățile ipotecare și plata anticipată din subvenția de stat în cadrul programului Ipoteca familială.
- Apelul la sistemul judiciar este recomandabil dacă banca încalcă condițiile acordului ipotecar, inclusiv modificări unilaterale ale procentului de fonduri împrumutate stabilite în acord, care nu respectă ordinele Băncii Centrale a Federației Ruse. În acest caz, împrumutatul depune o cerere de recalculare a costului total și a plăților pentru ipoteca, precum și modificări ale condițiilor contractului de ipotecă în mod obligatoriu de către bancă.
Pentru a reînnoi contractul pentru a reduce rata creditului ipotecar, este mai bine să contactați banca unde se efectuează plăți de salariu sau alte plăți, depozite, depozite, alte conturi cu fonduri pe acestea. Într-o astfel de bancă, este mai ușor să închei un acord ipotecar în condiții favorabile, cu o rată a dobânzii ipotecare redusă.
Subvenție de stat „Ipoteca familială”
La începutul anului 2018, a fost adoptată o lege privind împrumuturile ipotecare - un program de subvenții preferențiale care permite familiilor cu copii să cumpere locuințe de înaltă calitate necesare în condiții preferențiale. Acest program stimulează piața creditelor ipotecare și promovează construcția de locuințe. Programul de reducere a ratelor ipotecare în 2018 este valabil până în 2022 și este planificat să ajute în acest fel 500 de mii de familii în Rusia.
Sensul programului este de a oferi sprijin de stat familiilor al căror al doilea, al treilea copil este născut în perioada indicată - aceasta este o oportunitate de a lua o ipotecă la 6% pe an. Restul dobânzii ipotecare la bancă este compensat de stat. Un punct important este alegerea locuinței și costul acesteia. Conform programului, creditele ipotecare sunt subvenționate doar în clădirile noi cu un cost care să nu depășească opt milioane de ruble - pentru locuitorii din Moscova și Sankt Petersburg (inclusiv regiunile acestor orașe) - și trei milioane de ruble - pentru toate celelalte regiuni. Locuințele secundare nu sunt subvenționate. Cu un împrumut acordat pentru locuințe înainte de începerea programului, există și posibilitatea scăderii ratei dobânzii la ipotecă, în conformitate cu condițiile programului.
Pentru a obține o dobândă ipotecară favorabilă în cadrul programului de subvenții de stat, trebuie să contactați instituțiile bancare care participă la program, dintre care cele mai recunoscute sunt Sberbank, VTB, AHML.
Refinanțarea creditelor ipotecare
În cazurile în care plățile împrumuturilor devin copleșitoare din cauza circumstanțelor intractabile care apar - reducerea salariului, incapacitatea temporară de muncă, concedierea, este posibil să rambursăm suma rămasă a împrumutului către o altă bancă, adică să refinanțăm datoria existentă. Un astfel de împrumut este vizat și ar trebui să vizeze numai rambursarea unui împrumut existent. Refinanțarea creditelor ipotecare este oferită de multe bănci pe piața rusă, dar pentru posibilitatea de a rambursa credite este necesară respectarea condițiilor băncilor.
Refinanțarea este disponibilă în următoarele condiții:
- Vârsta împrumutatului este de la 21 la 65 de ani.
- Împrumutatul nu are întârzieri în contractul de împrumut curent sau întârzieri similare nu au depășit 10 zile.
- Plățile împrumutului curent au fost efectuate pentru cel puțin 6-10 luni.
- Până la sfârșitul contractului curent pentru mai mult de 6 luni.
- Împrumutatul este cetățean al Rusiei cu un loc de înregistrare permanent.
- Împrumutatul este angajat și plătit legal, cu o experiență de cel puțin 1 an.
- Plata lunară a împrumuturilor nu trebuie să depășească 60% din salariu.
- Istoric de credit pozitiv.
Documente pentru refinanțare
Pentru refinanțare, este necesar să se prezinte băncii selectate un document de la banca creditoare, împrumutul în care este planificat să refinanțeze, cu acordul refinanțării, precum și detaliile acestei bănci, suma care trebuie transferată pentru rambursare și informații despre delincvențele împrumutatului. Acest document este valabil doar 3 zile, deci trebuie depus după alegerea unei noi bănci.
Procedura de refinanțare, cu scopul de a reduce rata dobânzii ipotecare, este transferul fondurilor din noul cont bancar în contul de la banca unde se închide împrumutul și reînregistrarea proprietății garanției la bancă, unde vor fi efectuate plăți lunare în baza noului acord.
Un astfel de serviciu este benefic dacă împrumutul a fost inițial luat în valută sau la o rată a dobânzii variabile, ceea ce este extrem de inconvenient într-un mediu economic instabil. Costurile finalizării procedurii de refinanțare, incluzând un evaluator imobiliar, certificarea documentelor de către un notar, furnizarea de noi certificate, vor crește semnificativ valoarea plăților la refinanțare. În același timp, plățile lunare pentru un nou împrumut pot fi reduse semnificativ, mai ales dacă refinanțarea combină toate plățile de credit efectuate în prima bancă. Pot exista până la 5 tipuri de astfel de plăți.
Restructurarea datoriilor
Restructurarea ipotecii vă permite să revizuiți condițiile individuale ale contractului și să o ajustați mai profitabil pentru împrumutat, pentru a evita amenzile, penalitățile și întârzierile. Revizuirea contractului de împrumut curent include întrebări cu privire la scăderea ratei dobânzii la ipotecă, amânarea plăților până la 12 luni, așa-numitele concedii de credit, schimbarea monedei creditului curent, creșterea termenului contractului de împrumut, plata numai a organismului de împrumut pentru o anumită perioadă, modificarea plăților lunare.
Pentru a furniza o astfel de revizuire, împrumutatul trebuie să scrie o petiție prin care să solicite reducerea ratelor dobânzilor la ipoteca actuală, precum și să convingă banca de motivele care obligă împrumutatul să ceară loialitate. Aceste motive includ:
- salarii mai mici;
- concediere;
- nasterea copiilor;
- handicap temporar.
Restructurarea până la urmă este întotdeauna mai costisitoare, întrucât prelungirea termenului de plată crește plata generală a dobânzii.
Reducerea ratei ipotecare în Sberbank
În cea mai democratică bancă din țara noastră, Sberbank, este oferit un program pentru reducerea plăților de dobânzi de credit „Refinanțare”. Rata pentru program este de 13,9% pe an.
Procedura vă permite să economisiți sume importante pe perioade de timp îndelungate pentru plata creditelor ipotecare. Sberbank poate modifica condițiile contractului de ipotecă în condițiile restructurării. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o cerere de reducere a ratei ipotecare la Sberbank. În același timp, scadența poate fi prelungită sau scurtată dacă rata dobânzii în bancă este redusă.
Cum să aplici
Există două modalități fiabile de a solicita o rată a dobânzii mai mică la o ipotecă. Cel mai standard este să contactăm personal biroul bancar, iar cel mai convenabil este să completați o cerere prin intermediul funcției „cont personal” de pe site-ul web, de exemplu, Sberbank. Când completați o cerere, este important să verificați istoricul creditului dvs., deoarece întârzierile și datoriile pot împiedica un răspuns pozitiv din partea băncii.
Pentru a completa o cerere, trebuie să găsiți o funcție în contul dvs. pentru a trimite un mesaj unde puteți trimite o cerere pentru a reduce rata dobânzii la o ipotecă. Așa că scrieți subiectul scrisorii - refinanțarea unei rate ipotecare. Scrisoarea trebuie să fie însoțită de un formular de cerere completat în prealabil de pe computerul computerului cu o semnătură electronică, dacă există. Dacă nu există o semnătură electronică, atunci, după ce ai completat și tipărit formularul de cerere pentru reducerea ratei ipotecare, semnează-l, scanează-l și economisie-l. Apoi trimiteți prin contul dvs.
Puteți solicita personal o rată a dobânzii mai mică la o ipotecă la Sberbank, solicitând managerului un formular de cerere. Dacă aveți un formular gata pregătit, acesta va fi emis cu siguranță, iar dacă nu există formulare, atunci cererea poate fi depusă sub orice formă.
Cum să completați o cerere
Angajatul băncii oferă o mostră de cerere pentru reducerea ratei ipotecare, în care este planificat să se aplice pentru această problemă.
- Titlul cererii indică unde este prezentat documentul, numele său complet, datele pașaportului: seria, numărul, de către cine a fost emis și când, adresa de înregistrare se află în același loc.
- Direct sub cuvântul „declarație” este indicat faptul că solicitantul este un împrumutat conform contractului - numărul și data semnării contractului. În continuare, de-a lungul textului cererii: „Vă rog să reduceți rata dobânzii la contractul de ipotecă (numărul contractului, data semnării) dintr-un motiv (motivul este indicat)”.
- Este important să indicați în cerere modul în care banca poate da un răspuns - pentru a notifica decizia: personal, prin e-mail sau prin e-mail. Indicați adresa, telefonul, e-mailul. La sfârșitul cererii, data trebuie complet indicată. și semnătura.
- Pentru fiabilitatea datelor dvs. cu privire la împrumutul curent, este indicat să adăugați o copie a contractului de ipotecă, un extras din soldul datoriei, o declarație de venit, un extras din USRN.
- Examinarea unei cereri de scădere a ratei ipotecare a Sberbank durează 1-1,5 luni.
Condiții pentru modificarea contractului
În organizațiile bancare, există o informare obligatorie a clienților împrumutați în cazul modificărilor ratei dobânzii la împrumuturile ipotecare, pentru a oferi condiții mai accesibile pentru debitori. Informațiile se fac prin SMS la numere de telefon mobil sau sub formă de notificări prin e-mail sau prin adresă de e-mail. Cu o reducere generală a ratei dobânzii, prin ordinul conducerii băncii, informațiile sunt trimise în vrac. Există însă cazuri de loialitate față de un împrumutat individual care plătește cu atenție ratele lunare pe o perioadă lungă de timp - consideră individual problema scăderii ratei dobânzii.
Atunci când împrumutatul învață de unul singur despre posibilitatea reducerii ratei ipotecare asociate cu modificarea programului creditorului, inițiativa vine de la clientul-debitor. În această situație, împrumutatul face independent o declarație conducerii cu privire la o posibilă reducere a ratei dobânzii la ipoteca existentă, primește o decizie, apoi este pregătit un acord suplimentar corespunzător pentru acordul existent cu o rată a dobânzii modificată sau un acord cu condiții noi.
Împrumutatul efectuează o analiză independentă a situației pe piața creditelor ipotecare din regiunea sa. Și, dacă există o scădere a ratei dobânzii la ipotecă, aceasta depune cereri băncilor selectate pentru refinanțare.
