Funcționarea completă a companiei medii este posibilă dacă are surse de finanțare suplimentare și permanente. O întreprindere își poate folosi atât resursele proprii, cât și colecta resurse financiare de la organizațiile de credit. De exemplu, șeful unei companii sau antreprenor se poate adresa băncii în vederea obținerii unui împrumut de consum sau a unui împrumut comercial.
Rata dobânzii este determinată de fiecare client în parte. În același timp, alegerea celei mai bune opțiuni poate fi dificilă datorită diferențelor de indicatori din băncile diferite. Din acest motiv, se utilizează rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturi. Metoda de definire a termenului și formulele de calcul ale acestuia sunt standardizate și aplicate în toate băncile.
Definiția termenului
Ratele dobânzilor medii ponderate la împrumuturile acordate sunt formate în funcție de nivelul de utilizare a acestora. Indicatorul unei întreprinderi financiare este definit ca valoarea totală a împrumuturilor emise și primite anterior. Mai simplu spus, acest termen înseamnă prețul mediu al unui portofoliu de împrumuturi. Indicatorul este luat în considerare în cadrul companiei pentru a analiza eficiența activităților sale.
În cadrul sistemului bancar general, termenul se referă la valoarea totală a tuturor împrumuturilor din toate băncile țării. Succesul și eficacitatea sistemului bancar sunt determinate pe baza unui indicator de acest nivel. Rata medie ponderată a dobânzii poate fi, de asemenea, utilizată ca criteriu pentru evaluarea dinamicii promovării politicii de credit.
Tipuri de împrumuturi pentru a determina indicatorul
Rata medie ponderată a dobânzii Băncii Centrale a Federației Ruse la împrumuturi este calculată fără greș, din cauza necesității de a analiza activitățile companiei. Calculele necesare nu pot fi efectuate folosind indicatori simpli care caracterizează procesul de creditare. Din acest motiv, specialiștii iau în considerare diferitele categorii de împrumuturi emise de bănci la efectuarea decontărilor.
În special, se aplică următoarele opțiuni de împrumut:
- Cu o perioadă lungă de plată.
- Investiții.
- Prevăzut pentru o perioadă scurtă de timp.
- Fonduri emise de bancă sub formă de active curente.
Este de remarcat faptul că rata medie a ponderii dobânzii a Băncii Centrale a Federației Ruse este calculată pentru persoane fizice și companii. Ambii indicatori sunt în domeniul public: de exemplu, anul trecut indicatorul a fost de 15% pe an.
Ce este inclus în activele băncilor?
Pentru a evalua lichiditatea unei instituții de credit, trebuie să știți ce este inclus în activele acestora. Active bancare înseamnă resurse deținute de organizație. Compania le poate dispune la discreția sa.
Activele bancare includ:
- Resurse proprii.
- Solduri de numerar pentru conturile curente deținute de persoane juridice și persoane fizice.
- Conturi de depozit deținute de organizații.
- Contribuții private.
- Produse de împrumut interbancare și similare.
O bancă excesiv de lichidă, care este în afara echilibrului, începe să își piardă profitul existent, din moment ce fondurile gratuite pot fi puse în circulație și puteți începe să primiți un procent din profit de la acestea, dar pentru perioada în care banii au fost în cont, au fost o sarcină inutilă, nu Ea a lucrat.
De ce să calculăm costul mediu al împrumuturilor
Organizațiile financiare comerciale din Rusia își reglează propria lichiditate prin atragerea de resurse terțe sau prin alocarea surplusului de fonduri disponibile în afara băncii. Resursele băncilor comerciale sunt:
- Capital de pornire.
- Acorduri de depozit ale întreprinderilor.
- Solduri de numerar pentru decontare sau conturi bancare curente deținute de persoane juridice și / sau persoane fizice.
- Depozite bancare ale populației.
- Alte împrumuturi, inclusiv interbancare.
O instituție financiară comercială excesiv de lichidă poate emite împrumuturi interbancare altor structuri cu o lichiditate mai mică. Dimpotrivă, cu o lipsă de lichiditate, băncile comerciale apelează la împrumuturi interbancare pentru a atrage resurse.
Ratele dobânzilor medii ponderate ale împrumuturilor interbancare depind direct de soldul cererii și ofertei de finanțare de pe piață. În același timp, operațiunile de creditare interbancară afectează costul împrumuturilor pentru persoane fizice și eficiența instituțiilor financiare.
Din acest motiv, volumul operațiunilor de creditare pe piața creditelor este monitorizat și reglementat regulat de Banca Centrală a Federației Ruse. El ajustează cu atenție ratele dobânzilor la împrumuturi.
O reacție la timp și adecvată a Băncii Centrale a Rusiei la modificările de lichiditate în sistemul bancar de stat și la costul resurselor naționale este posibilă numai cu calcularea regulată și corectă a indicatorilor de rată medie a dobânzii care afectează organizațiile de credit interbancare.
Formule pentru calcule
Rata medie ponderată a dobânzii pentru împrumuturi acordate persoanelor fizice și companiilor este calculată folosind o formulă specială. Definiția valorii medii standard diferă de schema de calcul a ratei dobânzii: suma împrumutului joacă un rol semnificativ în aceasta. Formula de calcul este următoarea:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, unde:
- ATP este rata medie ponderată a dobânzii.
- K - soldul contului de credit.
- P - rata creditului.
Exemplu de calcul
Un exemplu practic vă permite să înțelegeți ordinea corectă a calculelor. Puteți lua trei împrumuturi cu parametri diferiți:
- Primul împrumut în valoare de 15 milioane de ruble la 10%.
- Al doilea - în valoare de 10 milioane de ruble la 8%, cu condiția ca 8 milioane să fi fost deja returnate.
- Al treilea - în valoare de 2 milioane de ruble la 15% cu un sold de împrumut de 1,5 milioane.
Calculele efectuate folosind formula de mai sus ne permit să spunem că rata medie ponderată a dobânzii este de aproximativ 10%. Ratele dobânzilor pentru împrumuturile în valută sunt determinate într-un mod similar, cu toate acestea, la calcularea acestora, se ține seama de rata principală a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Dobânda medie mai mică la împrumuturi
Cea mai eficientă utilizare a fondurilor împrumutate este posibilă cu o rată medie ponderată minimă. Pentru a-l menține scăzut, trebuie să respectați mai multe reguli:
- Creditarea la rata dobânzii minime.
- Prioritizează împrumuturile cu dobândă mare.
- Refinanțarea sau restructurarea împrumutului este supusă unei creșteri a ratelor dobânzii în timpul împrumutului.
- Programul de rambursare a datoriei este conceput astfel încât numai împrumuturile cu dobândă scăzută să rămână deschise până la sfârșitul mandatului.
În cadrul unei întreprinderi, ratele dobânzilor medii ponderate la împrumuturi ar trebui să fie sub control strict. O astfel de strategie face posibilă alocarea adecvată a resurselor companiei și menținerea eficacității activităților sale.
O regulă similară se aplică cantității resurselor de credit din țară, deoarece eficacitatea sistemului financiar al statului depinde direct de rata medie. Banca Centrală este responsabilă pentru urmărirea și ajustarea ratelor.
rezultate
Procedura de calcul a mediei ponderate este destul de simplă.Pentru a face acest lucru, este recomandabil să cunoașteți criteriile de bază pentru produsele împrumutate și să puteți utiliza o formulă specială.
