Dacă se întâmplă să vă închideți în datorii, merită să vă amintiți că nimeni nu este în siguranță de acest lucru. Un studiu recent al ratelor bancare ale GO a arătat că un american are în medie 63.000 USD datorii. O imagine similară este observată acum în Ucraina și Federația Rusă, doar sumele datorate sunt mai mici și sunt exprimate într-o altă monedă.
Faza pregătitoare
Înainte de a începe să faceți primii pași pentru a scăpa de datoriile curente, este important să înțelegeți cu ce aveți de a face. Se recomandă colectarea și sistematizarea tuturor informațiilor disponibile despre datoriile și împrumuturile existente, și anume:
- ultimele declarații ale oricăror împrumuturi și datorii restante, inclusiv împrumuturi pentru studenți, facturi medicale etc.
- extrasele de cont cu cardul de credit;
- un raport de credit, care poate fi obținut gratuit în fiecare an prin intermediul site-ului web CreditReport.com;
- rating de credit, care permite să afle dacă este meritat dreptul de a consolida (consolida) datoria sau de a primi rate mai mici ale dobânzii.
După primirea tuturor informațiilor necesare, puteți trece la primul pas din manualul privind rambursarea datoriilor.
1. Aflați exact cât de mare este datoria în ziua curentă
Având o idee clară a sumei datoriilor existente și a persoanelor sau organizațiilor creditoare vă permite să faceți față datoriei și / sau să o faceți mai gestionabilă.
Este recomandată o listă a tuturor datoriilor existente, cu următoarele informații:
- numele fiecărui creditor;
- suma datoriei;
- rata dobânzii împrumutului;
- plata lunara minima.
Declarații ale cardului de credit pentru a stabili cât de mult trebuie plătit în fiecare lună mai mult de plata minimă necesară pentru a achita toate datoriile. Aceste date ar trebui să fie incluse și în această listă.
2. Dacă este posibil, încercați să reduceți ratele dobânzilor la împrumuturi
Cu dobânzile mari, datoriile vor crește mai rapid, ceea ce face și mai dificilă rambursarea. O modalitate de a reduce rata dobânzii este de a transfera soldul pe un card de credit la o altă bancă. Unele cărți de credit au o dobândă anuală de 0% pentru 18 luni. Astfel, va fi posibil să folosiți acest timp pentru a face față datoriilor fără a le crește lunar. Cu toate acestea, trebuie menționat că uneori se poate percepe o comisie între 3 și 5% pentru un transfer de sold.
Un alt mod de a reduce rata dobânzii este un apel direct către creditorul sau organizația bancară cu o solicitare de reducere a dobânzii la împrumut. În cazul unei interacțiuni îndelungate cu această organizație de credit, drept recompensă pentru loialitatea față de bancă, această solicitare poate fi acordată.
În cele din urmă, puteți utiliza consolidarea datoriei de credit pentru a combina toate plățile lunare pe împrumuturi și cărți de credit într-o singură plată cu o rată a dobânzii mai mică. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că o creștere a duratei unui împrumut poate atrage o creștere semnificativă a „plății în exces”. Prin urmare, înainte de a efectua o restructurare a datoriei de credit, se recomandă să se facă calcule preliminare.
3. Calculați toate plățile lunare
Trebuie să vă întoarceți la foaia de înregistrare și să adăugați suma plăților pe trei ani pentru toate cardurile de credit, precum și plățile lunare obligatorii pentru toate celelalte datorii. Rezultatul va fi valoarea plății lunare, care va trebui să fie transferată în mod regulat pentru plata datoriilor.
4. Gândiți-vă la un plan de acțiune.
După calcularea sumei pentru plățile lunare, va fi posibil să se stabilească dacă există suficiente venituri lunare pentru implementarea lor. În cazul lipsei de fonduri, experții recomandă contactarea consultanților agențiilor de credit sau întâlnirea cu un avocat în faliment.
De asemenea, puteți căuta rezerve de fonduri lipsă în sursele de venit existente. Pentru a face acest lucru, va trebui să reduceți costurile opționale și să efectuați următorii pași:
- Alegeți ce datorie să plătiți mai întâi. În majoritatea cazurilor, debitorii se concentrează pe achitarea datoriei cu cardul de credit, deoarece ratele dobânzilor la acestea sunt mult mai mari decât la creditele ipotecare, auto, studențe sau de consum.
- Faceți cea mai mare datorie sau împrumut cu cele mai mari rate de dobândă, plata prioritară.
- Luați în considerare stabilirea rambursării automate a plăților minime obligatorii lunare pentru datoriile rămase.
- Încercați să rambursați lunar cât mai multe datorii prioritare.
- După achitarea datoriei primare, alege următoarea și concentrează-te pe plata acesteia. Și așa mai departe până când toate împrumuturile și creditele sunt rambursate integral.
5. Urmăriți rezultatele
Având o serie de datorii curente, ar trebui să monitorizați în mod regulat evoluția rambursării acestora, astfel încât după rambursarea unei datorii primare să treceți imediat la alta. Se recomandă controlul procesului de rambursare până când toate datoriile sunt rambursate integral.
Pe măsură ce parcurgeți procesul de rambursare, trebuie să:
- Monitorizați-vă ratingul de credit pentru a vedea cum se îmbunătățește. Este un bun indicator al capacității financiare a împrumutatului.
- Luați în considerare consolidarea unui împrumut sau transferul unui sold către o instituție de credit cu condiții de cooperare mai favorabile (dacă nu s-a făcut până acum).
Urmărind acest plan de acțiune, puteți ieși treptat din gaura datoriei și să începeți să treceți prin etapele bunăstării personale de la o condiție financiară instabilă, la o stabilitate și apoi la libertatea financiară. Dacă în același timp este nevoie de venituri suplimentare, se recomandă să vă gândiți să lucrați mai mult, să solicitați salarii mai mari, să primiți un loc de muncă suplimentar sau să obțineți o comandă terță parte - totul pentru a câștiga bani în plus, care vor duce la plata obligațiilor existente.