Otázka výberu poisťovacej spoločnosti (IC) kladú nováčikovia a skúsení poistenci. Negatívne skúsenosti získané v minulosti, verejná mienka a osvedčené stereotypy o tejto službe sťažujú prijímanie rozhodnutí. Zároveň rôzne agentúry, časopisy ponúkajú rating poisťovacích spoločností. Na akom princípe sú založené, na čo by som sa mal zamerať?
Kumulatívne (životné) poistenie
Pri výbere životnej spoločnosti by sa malo pristupovať s mimoriadnou opatrnosťou. Poistná zmluva sa uzatvára na dobu minimálne 5 rokov. Výhodnejšie podmienky sa ponúkajú zákazníkom, ktorí vydávajú politiku 20 rokov. Jedná sa o druh životného poistenia, ktoré nemožno prerušiť. Presnejšie povedané, zmluva môže byť ukončená. Potom však klient stratí časť pôvodného príspevku a čas. Podstatou životného poistenia je neustála akumulácia kapitálu. Zmluva by sa preto mala ukončiť v najextrémnejších situáciách. Ešte lepšie je pochopiť všetky nuansy služby pred podpísaním dokumentov.
Riziko vs kapitál
Najprv musíte pochopiť zásady služby. Program zahŕňa podmienky poistenia rizika a nadačného poistenia. Iba zástupcovia nebezpečné povolania dávajú prednosť obrane. Zvyšok sa zaujíma o otázku akumulácie kapitálu.
Každá spoločnosť si vytvára svoje vlastné „Poistný program“, ktorá obsahuje zoznam rizík, podmienky vyplatenia náhrady a výnimky. Všetky sú popísané malým písmom na niekoľkých líškach A4. Štúdium za jeden deň nebude fungovať. Okrem toho by sa v zmluve mali uviesť aj odpovede na všetky otázky, ktoré sú pre klienta zaujímavé, a nie iba sprostredkovatelia. Najprv si musíte vytvoriť zoznam poisťovacích spoločností a potom sa oboznámiť s podmienkami každej z nich.
Kumulatívna časť zmluvy umožňuje prevod dôverných peňazí. SK investuje tieto prostriedky do rôznych nástrojov. Hlavnou úlohou nie je zvyšovať kapitál, ale zachovávať ho. Preto sa uprednostňujú bankové vklady s nízkymi výnosmi a minimálnymi rizikami. Z tohto zisku zostáva 15% v SK a zostatok sa prevedie na klienta.
Ziskovosť sa môže každý rok líšiť. Niekedy dokonca vklady prinášajú iba 3 - 4% zisku, z ktorého Spojené kráľovstvo získava svoj podiel. Hmatateľný efekt sa prejaví až po niekoľkých rokoch. V prvých rokoch klient nedostáva platby a výška poplatkov na účte je minimálna. Kapitál môžete zvýšiť reinvestíciou. Preto by sa táto služba mala považovať za produkt pozostávajúci z niekoľkých prvkov.
Ako platiť menej
V súčasnosti spoločnosti propagujú svoje služby prostredníctvom siete agentov. Sprostredkovateľ dostáva 20 - 30% poistného klienta. Ak nechcete preplatiť pravidlá, môžete:
- Nezávisle sa dohodnite s agentom na tom, že vráti časť finančných prostriedkov, ktoré ste dostali. To platí najmä v prípade nadačného poistenia. Nie je veľa ľudí, ktorí chcú službu zariadiť. Veľkosť provízie je však aj pri minimálnych nákladoch na politiku veľká.
- Obráťte sa na štrasovú spoločnosť a dohodnite si zľavy na mieste (klient prišiel sám a nie na pozvanie zamestnanca).
- Staňte sa poisťovacím agentom a požiadajte o politiku pre seba a svojich blízkych za zvýhodnených podmienok.
Pravidlá výberu spoločnosti
- Rozsah činností. Najväčšie špičkové spoločnosti, ktoré sú na trhu už viac ako desať rokov, majú väčšiu výhodu. Činnosti poisťovateľa by mali byť ziskové. IC sa často spájajú do holdingov, ktoré pozostávajú z bánk, lízingu, sprostredkovania a iných spoločností. Rating poisťovne potom závisí od úspechu skupiny ako celku.
- Spoľahlivosť.Dynamika inštitúcie závisí od neustáleho toku zákazníkov. Agentúra „Expert RA“ zostavila zoznam najlepších spoločností. Najspoľahlivejšie sú Alliance, poisťovacia spoločnosť Blagosostoyanie a Ingosstrakh. Všetky sú hodnotené ako A ++ so stabilnou predikciou vývoja.
- Je dobré, ak sa aktíva spoločnosti tvoria na úkor kapitálu západných krajín. Toto naznačuje určitý druh ochrany. Domáce inštitúcie však často prenášajú časť rizika na západné spoločnosti. Všetky spory so zaisťovňou sa riešia ľahšie ako so zahraničným investorom.
Rating poisťovacích spoločností je postavený vo viacerých oblastiach. Pokiaľ ide o počet poistného inkasovaných za rok 2014, je spoločnosť IC Sberbank lídrom na trhu. Druhé miesto zaujíma renesančný život a Rosgosstrakh uzatvára prvé tri. Poisťovňa je však lídrom v počte platieb v roku 2014 - 2244 tisíc rubľov. Medzi prvé tri patria MetLife (2039 tisíc rubľov) a Sogas-Life (1339 tisíc rubľov). Renaissance a Alfastrakhovanie sú lídrami na trhu v počte novo uzatvorených a existujúcich zmlúv.
Stabilné priemerné výsledky z hľadiska poistného prijatého za roky 2013 - 2014 (12 700 tisíc rubľov) sú vykázané skupinou MSC, poisťovňou MAKS (123 770 tisíc rubľov). V prvom štvrťroku 2015 Moskovské združenie poisťovateľov uzavrelo 1,8 milióna zmlúv a prijalo 98 000 žiadostí o kompenzáciu. Úhrada získala 97,5 tis. Zákazníkov. MSC má nižšie výsledky. Poisťovňa uzavrela 625 tisíc zmlúv, prijala 40,9 tisíc žiadostí a vyplatila 51 600 zákazníkom.
CASCO
Teraz na trhu poistenia automobilov sa politiky dizajnérov stali veľmi populárne, ktorých cena závisí od počtu zvolených parametrov vodiča. Jedným z nich je franšíza. Zahŕňa časť strát, ktorá nie je odškodnená. S nulovou odpočítateľnou hodnotou v prípade nehody, poistkou pre vozidlá s nákladmi 500 tisíc rubľov. bude stáť do 5% svojej ceny a na 15% - 3,5%. Môžete si vybrať zľavu pre každú poistenú udalosť: krádež, útok, nehoda. Na cenu tejto politiky má vplyv aj počet osôb, ktoré majú povolené viesť vozidlo, ich skúsenosti a výskyt nehôd v posledných rokoch.
Čo hľadať
Politiky, ktoré zabezpečujú náhradu škody bez osvedčenia dopravnej polície, sú drahšie. Spoločnosti, aj keď sa boja podvodníkov, platia škody podľa zákona vypracovaného bez policajtov za zlomené hviezdy, svetlomety a opravu tela. Výška náhrady by sa preto mala dohodnúť vopred. Príklad: náklady na maľovanie nárazníka sú $ 100, krídla sú $ 300, náhrada kapoty je 500 $. Výška zaručenej kompenzácie by mala byť 1 tisíc dolárov.
Úspora nákladov v dôsledku odpisov tiež nestojí za to. V prípade poistiek s touto značkou sa platba uskutoční v sume menšej, ako je trhová hodnota časti. Príklad: po piatich rokoch prevádzky sa vozidlo dostalo do nehody. Výsledkom bolo poškodenie krídla. Nová cena stojí 500 dolárov, vodič však dostane túto sumu po ruke, pričom sa zohľadní 10-15% amortizácia za rok, to znamená 200 - 250 dolárov.
Poisťovatelia zahŕňajú do zmluvy zbytočné možnosti: privolať lekárov na súkromných klinikách (+ 5%), evakuovať auto (+ 1%), vydať náhradné vozidlo na opravu (+ 10%). Všetci pracujú iba v prípade nehody v metropole.
Bežné problémy
Ak vodič chce dostať náhradu v hotovosti, poisťovatelia odpočítajú sumu vrátenia DPH. Podobná situácia nastane, ak spoločnosti predložia faktúru bez osvedčenia potvrdzujúceho, že čerpacia stanica je platiteľom dane. Tieto nuansy sa zvyčajne predpisujú vopred v zmluve.
Na oficiálnej čerpacej stanici odborníci vypočítavajú škody vždy v množstve väčšom, ako je zobrazené v garážach. SK s ňou nesúhlasí, vykonáva ich nezávislé hodnotenie a poskytuje adresy základní, ktoré môžu vykonávať opravy za menšie množstvo. Poisťovateľ nemôže odmietnuť, ak zmluva uvádza, že spoločnosť prijíma účty od oficiálnych čerpacích staníc. V prípade núdze budete musieť objednať nezávislé vyšetrenie.
Ak je vozidlo zakúpené na úver, peniaze na opravu sa zašlú na účet príjemcu - do banky. Výška splátky sa niekedy rovná niekoľkým splátkam úveru. Keďže banka má záujem zabezpečiť, aby prezentácia kolaterálu nebola pokazená, môžete s ňou rokovať. Musíte vziať list od úverovej inštitúcie na poistenie so žiadosťou o prevod finančných prostriedkov na čerpaciu stanicu na automatické opravy.
Poisťovacie spoločnosti často oneskorujú čas na vyplatenie náhrady. Žiadajú priniesť veľa dokumentov alebo čakajú na výsledky vyšetrenia. V zmluve by sa mal jasne uviesť čas na zváženie prípadu. Oneskorenie môže byť spôsobené čakaním na pomoc dopravnej polície. Ale môže získať vodiča sám. Na tento účel musíte vziať formulár žiadosti a zavolať na oddelenie, ktoré nehodu vydalo.
Niektoré spoločnosti predpisujú, že náklady na náhradné diely by nemali prekročiť určitý parameter. Najčastejšie ide o cenu dielca v pridruženej čerpacej stanici. Príklad: náklady na originálny nárazník sú 2 000. Partner predá „kópiu“ za tisíc. Nainštalujte lacný náhradný diel pre nové auto za to nestojí, pretože po takejto oprave bude odstránený zo záruky. Musí sa požadovať náhrada v hotovosti. vykonávať opravy na stanici spoločnosti a potom na základe zákona požiadať súd o príplatok.
Hodnotenie poisťovacích spoločností
Podľa agentúry agentúry RA v roku 2014 patrili medzi päť lídrov v oblasti vyberaného poistného Ingosstrach (28 474 tis. Rubľov), poisťovňa VSK (13 150 tis. Rubľov) a záruka zdrojov (27). 958 tisíc rubľov). Väčšinu zmlúv uzavrela spoločnosť Rosgosstrakh (642 tisíc kusov). Každý ôsmy klient, ktorý požiadal o IC „súhlas“, nedostal Platba CASCO. Poisťovne Sogaz a VSK boli menej pravdepodobné ako ostatní, ktorí odmietli kompenzáciu (4% všetkých zaznamenaných odvolaní). Priemerná poistná sadzba v Resso-Garantia je 56,4 tisíc rubľov. (5,98% z ceny vozidla). Väčšinu peňazí v roku 2014 dostali zákazníci Renaissance Guarantee. Priemerná platba bola 69,9 tisíc rubľov.
Inak je situácia v segmente CTP. Najväčší počet porúch v roku 2014 dosiahli zákazníci UralSibu. Poisťovňa zaviedla platformu na výpočet ziskov. Systém identifikoval veľa nahlásených strát. Uzatvorenie odberu malo formu odmietnutia získať náhradu. Podľa zákona nie je technická porucha základom nezaplatenia náhrady. Rozumné argumenty nie sú úplným balíkom dokumentov alebo nedostatočnou kontrolou. Z týchto dôvodov každý siedmy klient odmietol zaplatiť poisťovni v Zürichu Rosgosstrakh. Aliancia nevykonala platby zo šiestich žiadostí zo stovky. Najmenej zo všetkých porúch boli zákazníci spoločnosti Yuzhural-Asko, Sogaz. Poisťovňa „Northern Treasury“ má len 0,73% z nesplatených pohľadávok.
Je zaujímavé, že v roku 2013 bol najväčší počet porúch spôsobených RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. Poisťovňa MSK UralSib odmietla iba v 4% prípadov. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha nevyhovel požiadavkám 2% zákazníkov, ktorí požiadali o platbu. Poisťovňa MAKS, Renaissance, Ugoria odmietla v 3% zaznamenaných prípadov.
Na Ukrajine sú podľa výsledkov za 1. štvrťrok 2015 lídrami, pokiaľ ide o výšku vyplatených kompenzácií a objem poistného, poistenie Ingo (164 a 181 tisíc UAH), „Providna“ (68,9 a 198 tisíc UAH). , Arsenal (53,3 a 181 tisíc UAH). Medzi prvých 20 lídrov patrí aj Oranta, poisťovňa Ingosstrakh a Kraina.
Ako si vybrať spoľahlivého partnera
Žiadna spoločnosť nemôže zaručiť 100% platbu pri výskyte situácie dohodnutej v dohode. Existujú však nuansy, ktorým treba venovať pozornosť.
- Moskovské poisťovacie spoločnosti slúžia zákazníkom vo vyššej miere. Ponúkajú však vysokú úroveň služieb. Rovnaké pravidlo platí vo všetkých metropolách krajiny.
- Mali by ste sa tiež oboznámiť s ratingom Spojeného kráľovstva, prečítať si recenzie o popredných spoločnostiach.Osobitná pozornosť by sa mala venovať prípadom nedodržania lehôt alebo podhodnotenia platieb. Tiež by sa malo opýtať na názor priateľov, kolegov, ktorí využili služby konkrétneho poisťovateľa.
- Skontrolujte licenciu svojej spoločnosti na webovej stránke Bank of Russia.
- Poraďte sa s maklérmi o dvoch alebo troch vybraných poisťovniach.
Je tiež potrebné venovať pozornosť:
- Geografická poloha pobočiek.
- Výška poistného.
- Trhový podiel spoločnosti.
- Schopnosť splácať náklady na politiku v splátkach.
- Percentuálny podiel zamietnutí platieb.
- Finančná situácia inštitúcie ako celku.
- Mať vlastné servisné stredisko.
5. Prezrite si adresy poisťovacích spoločností, kontaktujte oddelenie pre podpísanie zmluvy.
prispôsobenie
Zahraničné Spojené kráľovstvo opúšťa domáci trh. Životné poistenie sa vyvíja pomaly. Platby v rámci politík „auto občan“ a CASCO rastú rýchlejšie ako poplatky za tieto typy služieb. Spoločnosti požadujú zvýšenie povinného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, v opačnom prípade hrozia opustením tohto produktu. Centrálna banka zabezpečuje, aby inštitúcie mohli nezávisle znížiť náklady znížením odmeny agentom organizovaním predaja poistných zmlúv prostredníctvom kancelárií. Poisťovacie spoločnosti v Moskve a ďalšie veľké megakity sú kombinované s priemyselnými a bankovými štruktúrami. Živými príkladmi takýchto symbióz sú Ak Bars a Sberbank. Klient, ktorý požiadal o pôžičku na auto, hľadá adresy poisťovní pre registráciu CASCO na webových stránkach banky. Priemyselné podniky prenášajú časť rizika na partnerov. Rezervy na dobrovoľné druhy poistenia sa akumulujú na účtoch pridružených organizácií. V blízkej budúcnosti sa Aliancia môže stať novým lídrom na trhu. Poisťovňa sa zúčastnila akcie KazanSummit - akcie venovanej investovaniu v Tatárskej republike. Predtým vyhrala výberové konanie na uzavretie zmlúv o občianskoprávnej zodpovednosti s Mestským jednotným podnikom „Podolský trolejbus“.
Ako sa zostavuje rating poisťovacích spoločností Expert RA
Najväčšia agentúra používa metódu výpočtu s veľkým počtom relatívnych faktorov.
Exteriér:
- Veľkosť a dynamika majetku, veľkosť schváleného kapitálu, ktorá sa počíta podľa účtovnej závierky.
- Dobré meno spoločnosti, značka, vzťahy orgánov dohľadu. Skutočnosť, že poisťovacia spoločnosť MAKS sa podieľa na štyroch rôznych združeniach poisťovateľov, má pozitívny vplyv na jej povesť.
- Rozvojový potenciál, riadenie rizika, kvalita správy aktív, transparentnosť ekonomických procesov.
- Prítomnosť kancelárií spoločnosti v rôznych regiónoch.
domácnosť:
- Kvalita poistného portfólia.
- Zákaznícka základňa.
- Prítomnosť zaisťovateľov.
Finančné výsledky:
- Likvidita a solventnosť.
- Zisk a strata.
- Investičná politika.
Pri hodnotení Spojeného kráľovstva sa zohľadňuje história veľkých platieb. Napríklad Aliancia v roku 2014 vyplatila 3 milióny rubľov. klient, ktorý dostal vážne ochorenie, po ktorom nemôže pokračovať vo svojej profesionálnej kariére.
Kvalitatívne hodnotenie spoľahlivosti poisťovne je veľmi ťažké. „Populárne“ ratingy, hoci majú právo na existenciu, sú však subjektívne. To isté sa dá povedať o recenziách. Poisťovňa VSK je zameraná predovšetkým na právnické osoby. Mnoho súkromných zákazníkov sa preto sťažuje na nízku úroveň služieb.
