Spoľahlivé poisťovne: rating, porovnania, recenzie

Výber poisťovne je zodpovedným a náročným rozhodnutím. Hlavným problémom je to, že s touto službou sa zaobchádza výlučne ako so spôsobom generovania príjmu, a to na oboch stranách transakcie. Klienti nemajú dostatočnú vedomostnú základňu na to, aby pochopili, aký produkt potrebujú, a niektorí poisťovatelia ho používajú. Pri výbere spoločnosti musíte venovať pozornosť nielen neprekrútenej značke a pozitívnym hodnoteniam (nie vždy objektívnym), ale aj iným ukazovateľom.

faktory

Existuje niekoľko ukazovateľov, na základe ktorých sa ľudia rozhodujú, s ktorým poistením by mali uzavrieť dohodu: umiestnenie pobočky, náklady na poistnú zmluvu, pôsobnosť poisťovacieho agenta - mali by sa zohľadniť všetky tieto faktory, ale žiadny z nich by nemal byť rozhodujúci.

Poisťovňa musí byť v prvom rade spoľahlivá, tj musí byť schopná uskutočňovať platby aj v najviac znevýhodnenom období a nesmie sa zbankrotovať. Platby musia byť navyše včasné. Má zmysel vykonávať všeobecnú analýzu ukazovateľov, ktoré sú k dispozícii v otvorených zdrojoch informácií, na webových stránkach spoločností a údajov od informačných a analytických agentúr. Výber poisťovateľa komplikuje veľké množstvo spoločností prítomných na trhu, ako aj množstvo informácií od hospodárskych portálov a ratingových agentúr. Pokúsme sa pochopiť tieto údaje podrobnejšie.

licencie

Iba akreditované poisťovacie spoločnosti sú oprávnené poskytovať služby na ochranu záujmov klientov. V Ruskej federácii má licenciu viac ako 400 organizácií a každá z nich má niekoľko stoviek agentov. Preto je pred uzavretím zmluvy nevyhnutné skontrolovať u zástupcu, ktorú organizáciu zastupuje, a potom skontrolovať jej licenciu na webovej stránke MTIBU. Spoľahlivé poisťovacie spoločnosti sú registrované v Ruskej federácii a majú bohaté skúsenosti vo svojom odbore.

Finančná udržateľnosť

Činnosti poisťovacích spoločností by mali vytvárať dostatočný príjem na pokrytie súčasných potrieb a vyplácanie náhrad zákazníkom. Je ľahké sledovať tieto ukazovatele aj bez ekonomického vzdelania.

Finančná stabilita je schopnosť spoločnosti plniť svoje záväzky v každej situácii. Ak sa klient chystá uzavrieť zmluvu na dlhú dobu (napríklad životné poistenie), je vhodné predpovedať najpravdepodobnejší vývoj organizácie. Ak to chcete urobiť, musíte na webovej stránke služby Bank of Russia sledovať tieto ukazovatele:

• Základné imanie. Jeho veľkosť by mala presiahnuť minimum stanovené zákonom (240 miliónov rubľov pre životné poistenie a 120 miliónov rubľov pre ostatných poisťovateľov).
• Aktíva. Zvýšenie hodnoty finančných investícií, majetku a materiálu naznačuje pozitívnu dynamiku rozvoja spoločnosti, ak sa výška inkasovaného poistného zvyšuje súčasne.
• Poistné portfólio je počet uzatvorených zmlúv, ktoré sú zobrazené v naturáliách (jednotlivo) a v peniazoch. V rámci každej zmluvy musí spoločnosť previesť určitú sumu do rezervy. Pri raste poistného portfólia je alarmujúcim znakom zníženie objemu rezerv. Tento trend naznačuje, že spoločnosti chýbajú bežné príjmy a finančné prostriedky sú vyčlenené na kompenzáciu.
• Spoločnosť môže neustále uzatvárať nové zmluvy, ale za staré zmluvy môže vôbec znížiť alebo neplatiť poplatky. Dôkazom tohto trendu je nízka úroveň platieb na pozadí rastu portfólia.
• Najlepšie poisťovne prevádzajú časť (5 - 50%) rizík na veľké západné spoločnosti.Čím spoľahlivejší je zaisťovateľ, tým vyššia je provízia, ktorú získa, čo bude mať vplyv na výšku poistného, ​​ale vyššia pravdepodobnosť platby klientovi.

Údaje poisťovní by sa mali analyzovať dynamicky za vykazovanie a za predchádzajúce roky.

recenzia

Každý prípad poistenia je individuálny. Negatívna spätná väzba je často spôsobená nevedomosťou klienta o podmienkach zmluvy a pozitívnou spätnou väzbou je reklama. Je lepšie zamerať sa na recenzie o poisťovacích spoločnostiach získaných z prvej ruky (priatelia, známi, príbuzní). Ak je to možné, skúste kontaktovať člena fóra a objasnite podrobnosti o konkrétnej situácii. Negatívne recenzie sa zvyčajne píšu hnevom. Okrem toho nezabudnite, že každá spoločnosť má zanietených fanúšikov a skeptikov.

Sadzby a bonusy

Nízke ceny služieb zvyčajne ponúkajú nové spoločnosti, ktoré sa snažia prilákať viac zákazníkov. V počiatočnej fáze môžu byť tieto kroky opodstatnené. V budúcnosti však takáto stratégia ohrozuje bankrot.

Poisťovacie spoločnosti v Petrohrade a ďalších veľkých mestách môžu poskytovať stálym zákazníkom zľavy a bonusy za nákup doplnkových služieb. Toto charakterizuje poisťovateľa na pozitívnej strane a znamená, že spoločnosť porovnáva svoje povinnosti s príležitosťami.

Územná príslušnosť

Zdá sa, že tento faktor nie je významný, ale mal by sa zohľadniť. Veľké organizácie sa snažia rozšíriť svoju sieť vo všetkých regiónoch krajiny. To však vôbec neznamená, že petrohradské poisťovne budú poskytovať rovnakú kvalitu služieb obyvateľom hlavného mesta, Belgorodu a Vladivostoku. Obyvatelia malých miest by sa nemali zameriavať na ratingy, ale na hodnotenie zákazníkov a kontaktovať miestne organizácie.

nákupný

Po analýze niekoľkých organizácií a výbere 2 až 3 vhodných organizácií by ste nemali byť príliš leniví na návštevu kancelárií spoločnosti vo vašom meste. Ak zamestnanci odpovedajú na všetky otázky, upozorňujú na platobné podmienky, snažia sa zvoliť individuálny tarif, čo naznačuje vysokú kvalitu služieb. Požiadajte odborníkov spoločnosti o výpočty služieb, ktoré vás zaujímajú, a vzorovú zmluvu, aby ste doma v pokojnom prostredí mohli porovnávať podmienky a sporné problémy.

Hodnotenie spoľahlivosti

Rôzne zoznamy poisťovacích spoločností nedávajú úplný obraz, ale stojí za to zamerať sa na niektoré z nich. Všetky organizácie sú rozdelené do 5 kategórií: trieda A (najlepšie poisťovacie spoločnosti), trieda B (prijateľná), trieda C (nízka spoľahlivosť), trieda D (organizácie v konkurze) a trieda E (zrušenie licencie).

faktory

Najväčšia agentúra Expert RA každoročne analyzuje činnosť poisťovateľov podľa finančných a relatívnych ukazovateľov.

Vonkajšie faktory:

• veľkosť a dynamika aktív, Spojené kráľovstvo, objem poistné a platby;
• postavenie spoločnosti v určitých segmentoch trhu (jej vstup do združení, reputácia, značka, vzťahy s regulačnými orgánmi, špecializácia);
• správa a riadenie spoločností (finančný potenciál, vlastnícka štruktúra, riadenie rizika, riadenie kvality, informačná infraštruktúra, audítor, podávanie správ);
• geografia (prítomnosť rozvinutej pobočkovej siete).

Poisťovacie činnosti:

• diverzifikácia poistného portfólia, jeho ziskovosť, riziká;
• štruktúra zákazníckej základne, stálych zákazníkov, percento ukončených zmlúv, distribučné kanály politík;
• zaistenie: spoľahlivosť a diverzifikácia zaistného krytia, pomer maximálnej výplaty k vlastnému imaniu.

Finančné výsledky:

• likvidita a solventnosť;
• ziskovosť a strata;
• investičná politika.

Metodika agentúry je uvedená na ilustráciu zložitosti hodnotenia spoločnosti, a to aj pomocou matematických metód analýzy.

Pri hodnotení ratingu je dôležité pamätať na nasledujúce nuansy:

• Posúdenie spoľahlivosti je platený postup. Neprítomnosť spoločnosti v zozname neznamená nič.
• Oficiálne údaje by sa mali porovnávať s „populárnymi“ hodnoteniami a zákazníkmi.
• Je potrebné analyzovať nie jeden, ale zoznamy naraz na niekoľko období.

Stupnica stupnice

Hodnotenie spoľahlivosti je dvoch typov: oficiálne a „národné“. Druhé sú založené hlavne na pozitívnych hodnoteniach a prestíži spoločnosti. Sú veľmi subjektívne, majú právo na existenciu, ale nie sú zostavené podľa štandardných metód analýzy.

Pozrime sa podrobnejšie na to, ako dešifrovať hodnotenia v zoznamoch.

Okrem národnej ratingovej stupnice existuje aj medzinárodná ratingová stupnica. Stupne v ňom sú stanovené na rovnakom princípe, ale existuje viac podúrovní (AAA, AA, A). Takéto ratingy navyše poskytujú aj prognózy vývoja:

• pozitívny - existuje vysoká pravdepodobnosť zvýšenia ratingu;
• negatívny - pravdepodobnosť zníženia hodnoty;
• stabilný - pravdepodobnosť udržania súčasného ratingu v strednodobom horizonte.

Prognózy sa môžu počas roka meniť. Preto by ste sa na ne nemali zameriavať.

Spoľahlivé poisťovacie spoločnosti CTP

Raz ročne si 42 miliónov majiteľov automobilov zakúpi poistenie automobilov. Z týchto 5 miliónov ľudí si navyše svoje riziká poistí kúpou trupu. Po zavedení jednotného systému posudzovania rizika sa však výška náhrady vypočíta v závislosti od politiky organizácie. Ako v tejto situácii zvoliť poisťovateľa? Zameranie na recenzie o poisťovniach nebude fungovať.

Na jednej strane sa rozpätie náhrad kompenzovalo oveľa menej ako predtým. Spoločnosti však musia počítať náklady na opravy podľa metodiky schválenej BR. Na žiadosť toho istého regulačného orgánu by úroveň platieb mala byť 77% z výšky získaných prostriedkov. Splnenie tejto podmienky je pomerne ťažké. Pri kúpe poistnej zmluvy sa peniaze platia pokladníkovi spoločnosti. Poistná udalosť sa môže vyskytnúť za rok. Celková lehota splatnosti stanovená zákonom je obyčajne 3 roky. To znamená, že finančné prostriedky poisťovne by sa mali zameriavať na tvorbu rezerv vo veľkých objemoch. Úroveň platieb je však jedným z kritérií pre hodnotenie organizácie.

Ukazuje sa teda, že najvyššie oficiálne hodnotenie v roku 2015 získali Ingosstrakh, Rosgostarh, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia a pomer percenta platieb k výške prémií prijatých spoločnosťami je 59%, 51%, 74%, 68% a 47%. A to napriek skutočnosti, že všetky uvedené organizácie patria medzi desať najlepších „populárnych“ hodnotení.

Ak chcete určiť spoľahlivé poisťovacie spoločnosti, musíte sa zamerať nielen na údaje v zozname, ale aj na podmienky na opravu vozidla, náklady na poistenie, umiestnenie kancelárií a ďalšie kritériá.

Memo: ako si vybrať poisťovňu

1. Vyberte si niekoľko špecializovaných poisťovacích spoločností na základe ratingu, finančnej analýzy alebo spätnej väzby.
2. Skontrolujte stav licencie pre každú z organizácií prostredníctvom webovej stránky MTIBU.
3. Spýtajte sa maklérov, ktorí spoľahlivé poisťovacie spoločnosti sa špecializujú lepšie na konkrétny typ služby.
4. Vyberte si.