V procese od dodávateľa k spotrebiteľovi, ako aj medzi medziľahlými článkami obchodného reťazca je tovar vystavený veľkému množstvu rizikových situácií, ktorých implementácia môže viesť k ich poškodeniu alebo dokonca k trvalej strate.
Aj keď je dnes všetko úsilie dopravcov zamerané na zaistenie bezpečnosti prepravovaných predmetov, nie je možné úplne vylúčiť možnosť nepriaznivých udalostí. V takom prípade je poistenie nákladu dobrou pomocou pri ochrane majetkových záujmov.
Čo je poistenie nákladu?
Pod pojmom poistenie nákladu sa rozumie druh poistenia majetku, ktorého hlavným účelom je chrániť záujmy majiteľa prepravovaného objektu pred možnými dopravnými rizikami počas jeho prechodu pozdĺž trasy z odosielateľa na príjemcu. Hovoríme tu o rôznych prepravách, vrátane domácich a medzinárodných. Mali by sa určiť štyri hlavné typy, ktoré tvoria podsektory poistenia dopravy:
- Car.
- Railway.
- Air.
- Voda.
Je potrebné poznamenať, že povinné poistenie nákladu nie je v súčasnosti v našej krajine upravené zákonom. Vykonáva sa výlučne na dobrovoľnom základe.
Riziká spojené s poistením nákladu úplne závisia od typu vozidla, jeho technického stavu, počasia a všeobecných klimatických podmienok regiónu, v ktorom bude prevádzkované. Napriek množstvu možných nepríjemných situácií, s ktorými sa často stretávame na ceste, nie všetky sa dajú poistiť. Poistením sa môžu stať iba tieto riziká, pravdepodobnosť výskytu a budúce škody, z ktorých možno merať v peňažnom vyjadrení.
Hlavné body zmluvy
Osoba, ktorá sa rozhodne poistiť svoj náklad, sa musí s týmto problémom obrátiť na príslušnú spoločnosť a potom ho odoslať na miesto určenia. Zmluva o poistení nákladu je hlavným dokumentom, ktorý iniciuje právne vzťahy medzi stranami a opisuje postup ich vzájomného pôsobenia. Mala by tiež obsahovať určujúce podmienky, ktorých absencia v obsahu ruší jej uznanie zmluvou o poistení majetku, a to:
- Dohoda strán o určení konkrétneho majetku alebo vecných záujmov ako predmetu poistenia.
- Zoznam poistných udalostí.
- Výška poistnej sumy.
- Dohodnuté doby platnosti.
Dôležitým nuansom poistenia majetku pri preprave je nastavenie odpočítateľnej položky, ktorá predstavuje určitú maximálnu mieru materiálnej škody. Jeho prítomnosť ruší povinnosti poisťovateľa vyplývajúce zo zmluvy. Inými slovami, ak sú celkové náklady na straty nižšie ako ukazovateľ dohodnutý stranami, kompenzácia sa nevypláca. Odpočítateľnú položku možno stanoviť vo forme konkrétnej sumy hotovosti alebo vo forme percentuálneho podielu na celkových nákladoch na poistenie. Môže to byť tiež:
- Podmienené. Poskytuje náhradu škody nad odpočítateľnú.
- Bezpodmienečná. Ak dôjde k poistnej udalosti, platby sa uskutočnia bez ich hodnoty.
V zmluve o poistení nákladu sa môže ustanoviť, že poisťovateľ má právo postúpiť - schopnosť predkladať materiálne pohľadávky tretím stranám vrátane tých, ktoré sú vinné za škodu. Toto právo môže uplatniť až po uhradení všetkých platieb poistencovi. Príkladom je preukázaná škoda alebo strata prepravovaného majetku alebo jeho časti v dôsledku zavinenia prepravcu.
Počas trvania zmluvy sa môžu vyskytnúť akékoľvek významné udalosti, ktoré zabezpečujú zmenu stupňa rizika. V takom prípade je možné preskúmanie jeho podmienok. Z tohto dôvodu je poistník, ktorý sa o udalosti dozvedel, povinný informovať poisťovateľa čo najskôr.
Bežné riziká
Po celý čas, keď sa vo svete uplatňovali postupy ochrany poistenia pre prepravovaný majetok, sa vyvíjali a aktívne používajú druhy poistenia, pre ktoré je možné uzavrieť príslušnú zmluvu. Toto sú podmienky stanovujúce zodpovednosť poisťovateľa za:
- Všetky možné riziká. V tejto situácii politika zaručuje ochranu majetkových záujmov pri všeobecnej nehode. Zahŕňa poškodenie alebo stratu celého nákladu alebo jeho časti z akéhokoľvek dôvodu, s výnimkou prípadov, keď má poistník v súvislosti s prepravovaným objektom úmyselný úmysel alebo nedbanlivosť, tento má osobitné vlastnosti, ako aj nástup vojenských rizík a ožiarenia. Zoznam výnimiek pre konkrétnu zmluvu určuje poisťovateľ.
- Súkromná nehoda. Tu platí opačný princíp: zmluva popisuje rizikové situácie, ktorých výskyt podlieha poistnej ochrane. Platby by sa mali uskutočňovať v prípade poškodenia alebo straty celého majetku alebo jeho časti v dôsledku výskytu dohodnutých okolností.
- Nezodpovednosť za škodu, s výnimkou prípadu havárie. Zásada uzavretia takejto dohody je podobná ako v predchádzajúcej verzii. V tomto prípade však platí poistenie nákladu odškodnenie iba v prípade absolútnej straty prepravovaného majetku alebo jeho časti. Zvyčajne sa to používa na poistenie použitého elektronického zariadenia týmto spôsobom, pretože týmto prístupom sa vylučuje zodpovednosť poisťovateľa za všetky problémy, ktoré už boli v čase odoslania existujúce.
Posledné dva typy poistenia založené na zozname konkrétnych rizík sú menej rozsiahle ako prvé drahé. Vo veľkej väčšine prípadov sa uzatvorenie zmluvy uskutočňuje presne za podmienok, ktoré pokrývajú všetky možné riziká.
Jednorazové a pravidelné poistenie
Trvanie zmlúv môžu byť rôzne. V závislosti od týchto podmienok sa rozlišuje jednorazové a pravidelné poistenie nákladu. Jednorazová preprava je štandardný prípad, keď dohoda s dobou platnosti 30 - 60 dní od pripísania prostriedkov na účet poisťovateľa poskytuje poistenie jednej konkrétnej prepravy.
Pri poistení pravidelných dodávok chráni jedna zmluva (zvyčajne ročná) homogénne zásielky. Poisťovateľ je v tomto prípade povinný informovať poisťovateľa o ďalšom preprave, a to zase vydať jednotlivcovi poistná zmluva. Použitie tohto druhu ochrany predpokladá osobitné uplatnenie zmluvy - Bordero. Je to opis celého rozsahu premávky s uvedením objemov a osobitných podmienok každého z nich. Poistné sa môže akumulovať tak v konkrétnom prípade, ako aj pravidelne počas doby platnosti zmluvy.
Postup pri uzatváraní zmluvy
Po určení potrebného zoznamu rizikových situácií by sa klient mal obrátiť na spoločnosť zaoberajúcu sa poskytovaním služieb ochrany nákladu.Spolu s požiadavkami, ktoré sa týkajú poistných podmienok a odhadovanej výšky poistného, musí pripraviť všetky informácie o prepravovanom objekte:
- Celé meno.
- Informácie o obale, celkových rozmeroch a hmotnosti.
- Kľúčové atribúty prepravných dokladov: čísla a dátumy.
- Druh použitého vozidla a spôsob odoslania.
- Informácie o počte zásielok.
- Názov východiskových miest určenia.
- Plánovaný dátum odchodu.
- Ďalšie informácie dôležité pri výpočte stupňa rizika.
Základné informácie a ich návrhy pre poistencov by sa mali poskytovať poisťovateľovi spolu so žiadosťou o poskytovanie služieb. Prijímajúca strana sa domnieva, že v súlade s poskytnutými údajmi analyzuje riziká, stanovuje podmienky pre poistenie nákladu. Majetok, na ktorý sa vzťahuje poistenie, možno tiež skontrolovať a opísať, ak je to podľa názoru poisťovateľa potrebné. Výsledkom procesu je dvojstranné podpísanie zmluvy.
Poistné pravidlá - základ zmluvy
Pravidlá poistenia nákladu - dokument vydaný poisťovateľom, ktorý slúži ako základ pre uzavretie akejkoľvek poistnej zmluvy. Upravuje všeobecné podmienky a postup vzájomného pôsobenia medzi stranami, môže obsahovať ďalšie aspekty poistenia. Budú pre poistencov záväzné, ak je takáto potreba uvedená v zmluve. Obsah „pravidiel“ môže byť hlavnou časťou dokumentu alebo žiadosti. Druhou možnosťou je odovzdanie kópie dokumentu poistencovi ihneď po podpísaní zmluvy a vykonanie náležitého zápisu do zmluvy.
V našej krajine každá poisťovňa pripravuje svoju vlastnú verziu tohto dokumentu. Pravidlá poistenia nákladu môžu mať rozdiely v nuanciách, ale musia obsahovať povinné oddiely pre všetkých. Z tohto dôvodu podliehajú povinnej licencii oprávneného orgánu - Federálnej služby pre finančné trhy.
Poistenie nákladu počas prepravy: pododvetvia
- Letecké cestovné poistenie. Letecký pohyb tovaru je najmladší a najsľubnejší zo všetkých metód. Preto sa malé náklady obvykle prepravujú. Na prepravu väčších zariadení je možné využiť charterové lety špecializovaných lietadiel. Poistné riziko je tu zvyčajne nízke, pretože tento druh prepravy sa považuje za najbezpečnejší. Prekročenie maximálnej prípustnej hmotnosti nákladu je v tomto prípade neprijateľné, pretože to ohrozuje bezpečnosť letu. Z toho istého dôvodu je možnosť poškodenia alebo straty tovaru prepravovaného týmto spôsobom minimálna. Pri niektorých druhoch tovaru (napríklad odevy, počítače a iné elektronické zariadenia) je riziko krádeže vysoké, najmä v prechodných bodoch pobytu počas cesty do cieľa.
- Poistenie námorného nákladu. Tento typ prepravy je spojený s mnohými rizikami, napríklad poškodením pri nakládke a vykládke alebo preprave, nepriaznivými poveternostnými podmienkami. Napriek vysokému stupňu rizika je v niektorých prípadoch lodná preprava jediným možným spôsobom, ako ju dopraviť na miesto určenia. Námorná preprava umožňuje použitie úplného a čiastočného poistenia prepravovaného majetku. Druhá možnosť zahŕňa poistné krytie nákladu iba na samostatnej časti koľaje. Výška prémie podľa zmluvy tu závisí od prepravných podmienok, dĺžky trasy, počtu medziľahlých bodov a ďalších vecí.
- Železničné poistenie. Poškodenie majetku v prípade vykoľajenia alebo premiestnenia vagóna v dôsledku manévrov, ako aj poškodenie v dôsledku úniku alebo krádeže - to sú hlavné rizikové situácie spojené s pohybom nákladu týmto spôsobom.Ich presný súbor pre konkrétny prípad poistenia sa určuje s prihliadnutím na povahu nákladu a vozidla.
- Poistenie vozidla. Tento spôsob prepravy sa považuje za najvyššie riziko. Tento stav je opodstatnený prítomnosťou veľkého počtu dopravných nehôd a protiprávnych konaní tretích strán. Výška poistného v tomto prípade závisí od vlastností dopravnej cesty, ako je napríklad nákladné vozidlo.
Medzinárodné cestovné poistenie
Globalizácia hospodárskych vzťahov vedie k zvýšeniu intenzity nákladnej dopravy medzi rôznymi štátmi. Tento druh prepravy má svoje nebezpečenstvá vrátane možnosti poškodenia a straty majetku, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku nedorozumenia medzi zástupcami rôznych krajín a v dôsledku toho sporov, sporov a oneskorení v dodacej lehote. Z tohto dôvodu sa medzinárodné poistenie nákladu aktívne využíva na celom svete.
Existuje medzinárodný obchodný poriadok s názvom Incoterms, ktorý tiež upravuje poisťovacie činnosti v tejto oblasti. Predmetom poistnej zmluvy môže byť vyvezený aj dovezený majetok. Vo väčšine prípadov každá strana obchodnej transakcie poistí náklad počas prepravy na svojej časti trasy jeho pohybu, zvyčajne sa vyskytuje na princípe „zodpovednosti za všetky možné riziká“.
Funkcie poistenia nebezpečného tovaru
Poistenie nebezpečného tovaru z dôvodu mimoriadnych vlastností a vlastností prepravovaných predmetov sa vyznačuje vysokým rizikom. Na území Ruskej federácie existujú osobitné pravidlá a požiadavky, ktoré určujú bezpečnostné normy pre prepravu tohto majetku, zákonnosť jeho poistnej ochrany však v súčasnosti nie je ustanovená zákonom. Ako predmet môžu pôsobiť nebezpečné a obzvlášť nebezpečné látky a predmety.
Charakteristickým znakom poistenia tohto druhu prepravy je to, že okrem klasického krytia samotného majetku zahŕňa aj zodpovednosť poisteného voči životnému prostrediu a tretím stranám. Objem škody sa vypočíta v závislosti od maximálnej možnej škody. Poistenie prepravy tovaru tohto druhu naznačuje, že zmluvu je možné uzavrieť na základe týchto druhov rizík:
- Smrť alebo poškodenie tovaru.
- Poškodenie zdravia alebo života, ako aj poškodenie a strata majetku tretích osôb v dôsledku prepravnej činnosti.
- Znečistenie životného prostredia.
Poistenie zodpovednosti za prepravu je možné uzatvoriť osobitne pre každú jednotlivú prepravu a pre určitý počet z nich na vopred určené časové obdobie.
Poistenie zodpovednosti dopravcu
Vo svetovej praxi poistenie zodpovednosti dopravcu náklad - všeobecne uznávaná povinná miera interakcie medzi podnikateľskými subjektmi. V našej krajine sa vyvinula mierne odlišná situácia. Takáto ochrana záujmov dopravcov je dobrovoľná. Takéto rozhodnutie, ako napríklad poistenie nákladu prepravcom, sa môže urobiť aj pod tlakom zákazníkov. Je to tak preto, že nie každý chce poveriť prepravou tovaru dodávateľa bez poistenia zodpovednosti za škodu. Jeho prítomnosť skutočne poskytuje obom stranám určité výhody:
- Pri výskyte poistnej udalosti z dôvodu zavinenia prepravcu mu bude poskytnutá náhrada za spôsobenú škodu.
- Zvýšená dôvera v konkrétneho dopravcu ako skutočného partnera.
- Majiteľovi nákladu sa bezplatne poskytujú služby na odhad objemu a zisťovanie príčin vzniku poistnej udalosti.
Poškodenie, strata, strata prepravovaného majetku, ako aj straty jeho vlastníka spojené s oneskorením alebo prerušením dodávky v dôsledku zavinenia prepravcu, sú hlavnými dôvodmi vzniku zodpovednosti. Je tiež možné poistiť zodpovednosť dopravcu proti neúmyselnému poškodeniu.
Poistná udalosť a platba
Ak sa vyskytne jedna alebo viac poistných udalostí podľa predtým uzatvorenej dohody o poistení nákladu, poistník musí o tom okamžite informovať poisťovaciu spoločnosť. Takéto predbežné informácie môžu byť poskytnuté akýmkoľvek možným spôsobom: telefonicky, faxom alebo e-mailom, bez toho, aby došlo k zlyhaniu s povinným uvedením miesta a času incidentu, údajných príčin a výšky straty.
Úradné oznámenie je písomné vyhlásenie o výskyte poistnej udalosti, ktoré musí byť zaslané poisťovateľovi doporučenou poštou, kuriérom alebo e-mailom. Podmienky jej predloženia sú pre každú poisťovňu odlišné a mali by byť v rozsahu od 24 hodín do 5 pracovných dní.
Poistník je povinný vyvinúť maximálne úsilie na zaistenie bezpečnosti majetku, ktorý je predmetom zmluvy, až kým nie je preskúmaný oprávneným zástupcom poisťovateľa. Môže tiež premiestniť zasiahnutý náklad zo scény, ak sa vyžaduje zachovanie primeranej úrovne bezpečnosti (za predpokladu, že existuje povolenie z druhej strany).
Poisťovateľ má právo požadovať poskytnutie dokumentov potrebných na potvrdenie skutočnosti o platnosti a určenie vlastností poistnej udalosti, a to:
- Informácie o poistníkovi (v prípade fyzických osôb - pas alebo iný doklad totožnosti, v prípade právnických osôb - osvedčenie o registrácii a sprievodná dokumentácia).
- Dôkaz o existencii poistnej zmluvy (pôvodná zmluva, poistná zmluva, oznámenie o začatí prepravy, duplikát dokladu potvrdzujúceho úplnú úhradu poistného, žiadosť o platbu poistného).
- Doklady preukazujúce existenciu majetkového podielu na poistnom predmete (súbor kúpnych zmlúv, faktúr, faktúr, faktúr a iných dokladov o faktúre).
- Doklady preukazujúce skutočnosť prepravy (dohoda s dopravcom, žiadosť o prepravu, sprievodná prepravná dokumentácia).
- Doklady potvrdzujúce výskyt poistnej udalosti (hlavným je akt nedostatku majetku, zvyšok zloženia závisí od druhu prepravy).
- Dokumenty odôvodňujúce výšku spôsobenej škody. Toto je výpočet poistné sumy platby, znalecké posudky, fotografie atď.
- Doklady potvrdzujúce výkon práva subrogácie (kópie nárokov voči dopravnej spoločnosti, listy s odpoveďami a pripomienky).
záver
Poistenie nákladnej dopravy poskytuje dvojtýždňovú lehotu odo dňa prijatia všetkých požadovaných dokumentov pre poistenú udalosť na preštudovanie všetkých okolností prípadu poisťovňou a rozhodnutie o súhlase s vyplatením náhrady podľa zmluvy. Zároveň musí poistencovi oznámiť uznanie jeho nárokov alebo poskytnúť písomné zamietnutie s podrobným zoznamom dôvodov. Sumy splatné na základe zmluvy musia byť prevedené do 10 bankových dní a ich príjemcovi sa zašle oznámenie o prevode. Dňom vybratia finančných prostriedkov z účtu poisťovne sa považuje deň vyplatenia poistnej náhrady.
