Poistná udalosť. Výplaty poistných plnení. Druhy poistných udalostí

Celý existujúci poistný systém je postavený na poradí poistného, ​​prípadov a následných platieb. Ľudia sa snažia finančne chrániť tým, že poistia svoje finančné zabezpečenie uzatvorením príslušnej zmluvy s príslušnými spoločnosťami, a preto očakávajú, že v prípade poistnej udalosti dostanú kompenzáciu.

O výklade posudzovaného pojmu

Poistná udalosť je komplex právnych faktorov, čo znamená nielen poistenie proti následkom konkrétneho nebezpečenstva, ale aj proti ich náhodnému výskytu, ako aj poškodeniu poisteného predmetu podľa príslušnej zmluvy.

Uvažovaným prípadom je tzv. Potenciálne nebezpečný jav (udalosť), ktorý sa nemusí vôbec vyskytnúť. Tento druh náhodnej povahy tohto javu určuje povahu poistných vzťahov. Nehoda je čisto objektívna vzhľadom na nedostatok úplných informácií o možnosti nepriaznivej udalosti.

Poistná udalosť je trojrozmerná štruktúra, v súvislosti s ktorou sa udalosť, ktorá nastala, klasifikuje ako udalosť iba vtedy, ak existujú tri prvky: výskyt nebezpečenstva, poškodenie, príčinná súvislosť medzi nimi. S uvedenými prvkami súvisí aj právny dôsledok výskytu takejto udalosti (zmena subjektu vzhľadom na povinnosti poisťovateľa).

Dá sa povedať, že poistená udalosť je zvláštnou udalosťou, ktorej výskyt vedie k legitimite záväzkov poisťovateľa stanovených v príslušnej poistnej zmluve.

Podľa týchto povinností je tento poisťovateľ po vzniku určitej poistnej udalosti povinný nahradiť majetkovú škodu, ktorá bola spôsobená poistenému alebo poistníkom - tretím osobám, ktoré sprevádzajú poistenie zodpovednosti za škodu.

Zoznam poistných udalostí je podrobne uvedený v príslušnej zmluve. Zvyčajne je zatvorená.

Často používaný právny termín „poistená udalosť“ sa prekladá z latinčiny ako „smrť, udalosť, pád, nehoda, príležitosť, okolnosť“. V ruskom práve sa interpretuje ako udalosť, ktorá sa už stala, ktorá je ustanovená zákonom alebo poistnou zmluvou a pri ktorej vzniku je poisťovateľ povinný vykonať príslušnú poistnú platbu určenému poistenému alebo inej tretej strane alebo poistníkovi.

Ak vezmeme do úvahy poistenie majetku, tu je poistená udalosť jednou z okolností uvedených v príslušnej zmluve, ktorá viedla k odpisom alebo poškodeniu, strate, strate majetku, ktorá je predmetom poistenia.

Príslušná zmluva môže špecifikovať ďalšie podmienky. Napríklad systém DOSAGO (doplnkové dobrovoľné poistenie pre povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, rozšírenie právomocí povinného poistenia pre prípad zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla) sa stáva príslušným v čase, keď škoda spôsobená týmto poistencom na tretie strany presiahne sumu uvedenú v zmluve o povinnom poistení zodpovednosti.

Pokiaľ ide o kategóriu ako poistenie osôb potom poistená udalosť (poistenie FL, presnejšie) je udalosť, ktorá spôsobila zdravotné postihnutie alebo stratu zdravia alebo smrť.

Príkladom atypického prípadu zvažovaného v tejto situácii môže byť prijatie na univerzitu alebo narodenie dieťaťa.

Je potrebné spomenúť ešte jednu definíciu: priemyselná nehoda sa považuje za poistenú, ak k nej došlo u akejkoľvek poistenej osoby alebo inej osoby, ktorá je predmetom povinného poistenia proti prípadom zvažovaným počas výrobných činností, ako aj z povolania z povolania.

V situácii, keď v priebehu vyšetrovania nehody s poistencom bola zistená jeho hrubá nedbanlivosť, ktorá následne spôsobila vznik alebo zvýšenie poškodenia jeho zdravia, musí sa určiť percentuálna miera viny tohto účastníka.

Druhy poistných udalostí

Je obvyklé rozlišovať dva hlavné typy poistenia: dobrovoľné a povinné. Tento proces podlieha všetkým známym materiálnym tovarom, ktoré sú v rámci občianskeho obratu (celkový počet transakcií uzavretých zmluvnými stranami, ktorých základom je vždy záväzkový vzťah). Pokiaľ ide o nezákonné konanie, rozhodne neexistuje žiadna záruka.

Poistné udalosti sa môžu líšiť v závislosti od odvetvia poisťovníctva, a to:

1. Majetok (ochrana materiálnych aktív, napríklad poškodenie vozidla alebo budov, chudobný rok atď.).
2. Poistenie zodpovednosti (zahŕňa najrozsiahlejší zoznam poistených udalostí, ktoré najčastejšie vypláca stav núdze a právnické osoby, napríklad náhrada škody, ak poistník nesplnil svoje povinnosti podľa dohody o dodávke produktu alebo nezaplatil pôžičku včas, atď.).
3. Osobné (ochrana pred zdravotným postihnutím, úrazmi, poškodením zdravia, životom, napríklad poistenie detí s doplnkovým dôchodkom).
4. Sociálna ochrana (ochrana obyvateľstva v situácii zhoršenia jeho finančnej situácie, napríklad odchod do dôchodku z dôvodu služobného veku alebo zdravotného postihnutia, ako aj udalosť sociálneho poistenia - strata živiteľa rodiny atď.).
5. Poistenie rizík podnikateľov (ich ochrana v prípade straty príjmu, neziskovosti, straty atď.).

Posledným z uvedených je jediná šanca pre podnikateľov nestratiť svoje podnikanie, najmä v súčasnej ekonomickej situácii v krajine (mimoriadne nestabilná, najmä pokiaľ ide o dopyt spotrebiteľov).

Pri uzatváraní dohody o všetkých druhoch poistných udalostí je poistník povinný nahradiť škodu vzniknutú v dôsledku nepredvídaných okolností v činnosti podnikateľa.

Príkladom poistnej udalosti môže byť bankrot zmluvnej strany (podnikatelia sa najčastejšie obávajú tohto prípadu). V poľnohospodárskom sektore sa spravidla poistia proti možnému suchu alebo nepredvídateľným povodniam. A keď cestujete do zahraničia, poistenie pomáha ľahko pokryť všetky náklady spojené s liečbou hlavne exotických chorôb.

Povinné poistenie: podmienky výskytu, druhy

Vzniká za prítomnosti aspoň jednej z troch podmienok:

1. Dobrovoľné poistenie je rovnaké ako v povinnom poistení, riziká nie sú komerčne uskutočniteľné z hľadiska poisťovateľov.
2. Je to tiež oveľa drahšie, ako sa zvažuje.
3. Poistník podceňuje význam týchto rizík.

Existuje však objektívna spoločenská potreba ochrany pred takýmito rizikami. V tejto súvislosti štát prijíma príslušné právne predpisy týkajúce sa povinného poistenia.

V Rusku je dnes poistenie povinné v týchto oblastiach:

1. Zákon o CTP , ktorá bola prijatá v roku 2003, mala priaznivý vplyv na dnešné situácie na cestách a na rýchly rozvoj všetkých poistení v našej krajine ako celku.

Nebude na mieste vedieť, že žiadosť (poistná udalosť - nehoda) o požadovanej poistnej platbe sa líši v závislosti od toho, kto ju vyplní (poškodený nie je klientom poistenia CTP, poistník, poškodený je poistným klientom CTP).

2. MHI, podľa ktorého je každý občan našej krajiny uznávaný ako poistený.

3. OSGOP (povinné) poistenie zodpovednosti dopravcovia) do roku 2013 bola čisto formalitou (2 rubľov 30 kopeck v cene lístka na vlak). Tieto prostriedky určite nestačili ani na čiastočné ošetrenie. V januári 2013 sa ďalej prijal zákon, podľa ktorého je minimálna platba v prípade úmrtia cestujúceho 2 milióny rubľov a ďalších 25 tisíc rubľov. - jeho pohreb. Nevýhodou bola skutočnosť, že zákon nadobudol účinnosť začiatkom januára a licencie na toto povinné poistenie sa začali vydávať až na konci mesiaca. Dovtedy sa dopravcovia dobrovoľne poistili alebo sami vyplácali obetiam.

4. OPO (Povinné poistenie zodpovednosti za prevádzku nebezpečných výrobných zariadení). Neexistuje žiadna priama povinnosť poskytovať toto poistenie spoločnostiam a získanie licencie od Rostekhnadzor na príslušné druhy činností je prípustné iba v prípade osobitnej politiky. Spravidla na to postačuje poistná suma 100 tisíc rubľov. Takúto ochranu nemožno označiť za vážnu. Tento zákon sa v súčasnosti reviduje.

5. Povinné poistenie vojenského personálu, ktorý (z ústavného a právneho hľadiska) je štátom zaručený ako člen ozbrojených síl Ruskej federácie, okrem iných druhov platieb, výška náhrady škody spôsobenej na náhradu následkov poistnej udalosti vrátane morálnej a materiálnej škody. ,

V súčasnosti sa diskutuje, že poistenie sa musí vykonávať v týchto kategóriách:

• bývanie (podobný návrh presadzuje Gosstroy);
• FL a YL poskytujúce lekárske služby na ruskom území;
• zodpovednosť výrobcov produktov a služieb (najčastejšie sú to pobočky západných firiem, ktoré potrebujú správy svojej rade akcionárov).

Toto sú veľmi správne pokyny pre rozvoj tohto odvetvia. Je škoda, že sú len vo fáze diskusie.

Stručne povedané, môžeme povedať, že v Rusku "najpotrebnejšie" poistenie motorových vozidiel (CTP). Zostávajúce smery sú buď nedostatočne rozvinuté alebo sú v stagnácii.

Registrácia poistných prípadov

Podľa ruského práva sa v zmluvách a predpisoch týkajúcich sa druhu poistenia majetku ustanovujú vhodné postupy na určenie podmienok a postup vyplatenia požadovanej poistnej náhrady, a to:

• stanovenie základu pre vyplatenie určitých poistných nárokov;
• úprava vyššie uvedených dôvodov a odôvodnenie metodiky výpočtu konkrétnej sumy splatného poistného plnenia.

Zoznam dokladov potvrdzujúcich výskyt poistných udalostí a ich identifikáciu s poistnými podmienkami

Základom pre vyplatenie požadovaného poistného plnenia je výskyt poistných udalostí v súlade s poistnou zmluvou. Ich výskyt, ako aj identifikácia poistných podmienok, sú ďalej potvrdené nasledujúcimi dokumentmi:

• vyhlásenie poisteného o výskyte poistnej udalosti;
• zoznam zničeného, ​​odcudzeného alebo poškodeného majetku;
• zákon o zvláštnom poistení o zneškodnení (poškodení alebo odcudzení) majetku.

Posledný uvedený doklad musí byť vyhotovený v súlade s poistnými predpismi. Potvrdzuje to skutočnosť, okolnosti a príčiny poistnej udalosti.Výhradne na základe toho možno vypočítať výšku škody spôsobenej na majetku poisteného, ​​výšku poistného plnenia a právo poisteného na jeho prijatie.

Aké údaje môžu slúžiť ako základ pre výpočet splatného poistného plnenia?

Základom pre výpočet výšky splatného poistného plnenia (priamo poisťovateľovi) sú tieto informácie:

• poskytuje v žiadosti poistník;
• premietnuté a stanovené poisťovateľom v osobitnom zákone o poistení;
• poskytnuté príslušnými orgánmi (v prípade odvolania sa na ne).

Aký je nákladový výraz škody v uvažovanom prípade?

Je to hodnota majetku, ktorého hodnota je znížená alebo stratená (jeho časť), ktorá sa určuje pomocou ocenenia poistenia. Výška poistnej náhrady sa stanovuje na základe predtým vypočítanej škody, ako aj na základe podmienok poistnej zmluvy a predstavuje buď časť, alebo celú výšku škody, ktorá je určená poistencovi, podľa svojich podmienok.

V prípade pomerného poistenia (pre čiastočnú poistnú hodnotu alebo nedostatočné poistenie) sa splatné poistné plnenie vyplatí v primeranom pomere (vo vzťahu k poistenej sume k jeho hodnote). Jednoducho povedané, ide o časť škody, ktorá skutočne vznikla na majetku, za ktorú poistník zaplatil príslušné príspevky.

Registrácia poistných prípadov podľa prvého rizikového systému sa najčastejšie používa v reálnom živote, klientovi je nahradená škoda spôsobená sumou nepresahujúcou určitú poistnú sumu, na základe ktorej tento účastník skutočne zaplatil poistné. Ak sú straty menšie ako fixné výška poistenia potom sa zmluva naďalej plní ako súčasť jej zvyšku.

Smrť dlžníka ako poistná udalosť

Podľa ruského občianskeho práva (článok 1175) prechádzajú dedičia nezaplatené dlhové záväzky zosnulého dlžníka. Podľa vyššie uvedeného článku sú za ne zodpovedné výlučne v rámci prevedeného majetku. Napríklad, ak je výška dlhu 500 tisíc rubľov a dedič dostal iba 200 tisíc rubľov, potom jeho záväzky voči banke nemôžu prekročiť skutočne prevedenú sumu.

Po druhé, celková suma dlhu prevedená na niekoľkých dedičov je právne rozdelená v pomere k podielom zodpovedajúcich dedičstva.

Po tretie, ak je dlh zabezpečený záložným právom (napríklad v situácii, keď ide o pôžičku na auto alebo hypotéku), dediči odovzdajú okrem samotného dlhu aj záložný predmet. Banka najčastejšie schvaľuje rozhodnutie o jeho predaji pod podmienkou, že suma potrebná na splatenie úveru bude banke okamžite zaslaná. Po splatení pôžičky dostanú dedičia zvyšnú čiastku (ak existuje).

Po štvrté, v prípade, keď sa vytvorí vôľa v prospech maloletých občanov, výsledkom je, že spolu s dospelými dedičmi získajú dlhy zosnulého, ktoré platia ich zákonní zástupcovia (opatrovníci alebo rodičia).

Funkcie analyzované okolnosti

Posudzovaný prípad úverového poistenia má niekoľko nuancií:

1. Ak dedičstvo nikto právne neakceptoval a zmluva o pôžičke nebola zaručená, potom je banka oprávnená požadovať okamžitý predaj tohto majetku z aukcie.

2. V situácii, keď rodinní príslušníci zosnulého dlžníka využívajú svoj majetok (napríklad tam sú registrovaní alebo žijú), ale nie vždy konajú ako dediči, potom formálne nededia svoje dlhy.Ak sa však na toto bývanie uvalí príslušná banka, títo rodinní príslušníci stratia právo používať tento majetok a sú tiež vysťahovaní. Podľa súčasného ruského bytového a rodinného práva sa však v osobitných prípadoch nemôžu vysťahovať. Príkladom je zákaz porušovania práv maloletých detí alebo práv rodinných príslušníkov, ktorí nemajú iné bývanie.

3. Dedičia dlžníka sú zodpovední za pôžičku ešte pred zákonnou registráciou riadneho práva na dlžné dedičstvo.

Posudzovaný prípad úverového poistenia je jasným príkladom skutočnosti, že ruské právo je v rámci tejto problematiky tvrdé a prakticky nesporné.

„Zníženie prepadnutia“

Toto je článok Občianskeho zákonníka (333.). Zohľadnenie poistnej udalosti (týkajúce sa prevodu úveru od zosnulého dlžníka na dedičov) v tomto ohľade otvára množstvo možností. Po prvé, banka má právo na splnenie (zníženie alebo zrušenie pokút) uzavretím priateľskej dohody, ak sa dedič nesnaží spor spochybniť a je pripravený ju úplne splatiť.

Po druhé, dedič sa môže odvolať tým, že omeškanie nie je nedbanlivosťou novozaloženého dlžníka, ale dôsledkom nepredvídaných okolností (smrť pôvodného dlžníka). Dedič možno nebol o tomto bode informovaný. Po tretie, má právo notársky overiť vzdanie sa dlžného dedičstva.

Poistné na úrazové poistenie

Nuance právneho aspektu nariadenia je povinná sociálne poistenie zdá sa, že významné prvky taríf boli stanovené v rôznych nariadeniach.

Poistné (úraz v tomto prípade je predmetom povinného poistenia) je podľa svojej právnej povahy daňovou platbou, pretože bez výnimky plní všetky svoje atribúty. Vzhľadom na túto skutočnosť možno konštatovať, že pravidlá ruskej daňovej legislatívy sa vzťahujú aj na vzťahy spojené s ich platbou (úroky z úrokov z omeškania z požadovaných prevodov orgánu FSS, finančné sankcie voči neplatiteľom týchto príspevkov, ako aj banky, ktoré porušili príkaz). ich prevody do fondu atď.).

Sú zamestnanci považovaní za poistených?

Podľa federálneho zákona o povinnom sociálnom poistení proti všetkým druhom úrazov pri výrobných činnostiach a chorobám z povolania ich poistenci samozrejme uznávajú.

Zamestnanci dostávajú tieto poistné plnenia za poistenú udalosť v práci:

1. Príspevok na kompenzáciu dočasnej práceneschopnosti z dôvodu úrazu v priebehu výrobnej činnosti (v situácii, keď je zamestnávateľ oneskorený o viac ako mesiac, má poškodený právo po prijatí žiadosti o jeho prijatie v ruskej regionálnej pobočke Fondu sociálneho poistenia).
2. Mesačné platby (poistenie).
3. Jednorazová platba (poistenie).
4. Náhrada všetkých dodatočných nákladov (za sociálnu, lekársku a pracovnú rehabilitáciu).

Základom pre vydanie prvého príspevku je nemocenská dovolenka. Vyššie uvedené platby za priemyselné poistné udalosti musí zamestnávateľ vykonať primeraným spôsobom (v plnej výške a včas).