Vlastná nehnuteľnosť zostáva pre mnohých občanov Ruskej federácie fajkou. Mnohí, ktorí chcú získať drahocenné metre, idú do banky a zariadia hypotéku. Predtým, ako sa zaviažete k dlhodobým finančným záväzkom, je však potrebné podrobnejšie pochopiť, čo je takáto pôžička, ako aj jej hlavné výhody a nevýhody.
Podstata hypotéky
Tento koncept sa neobjavil včera. V starovekom Grécku navyše existovala hypotéka. To bolo v tých dňoch, keď ľudia začali sľub používať ako záruku vrátenia vypožičaných peňazí. Dnes sa princíp týchto finančných vzťahov príliš nezmenil.
Jednoducho povedané, hypotéka je pôžička na pomerne pôsobivú sumu, ktorá vyžaduje záruky vrátenia peňazí. Občan teda môže pri prijímaní pravidelnej pôžičky iba potvrdiť svoju platobnú schopnosť. Ak hovoríme o hypotéke, potom v tomto prípade dlžník uvedie svoj hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, ktorý v prípade nezaplatenia dlhu bude prevedený na veriteľa (banku). Jediným rozdielom, ktorý odlišuje hypotekárne úvery od obvyklých, je preto iba záložný záväzok.
Ak hovoríme o podmienkach, ktoré sú pridelené na splatenie dlhu, potom priamo závisia od prijatej sumy a zálohy. Takto môžete získať hypotéku dokonca na 30 rokov. Čím je však takáto pôžička dlhšia, tým väčšie je konečné percento preplatku.
Je tiež potrebné venovať pozornosť samotnému kolaterálnemu majetku. Celkovo možno ako kolaterál použiť čokoľvek, ak veriteľovi tieto veci vyhovujú. Pri registrácii hypotéky je však najčastejšie zárukou rovnaké bývanie, za nákup ktorého sa peniaze berú. Aká je výhoda banky v tomto prípade? Ak dlžník nedodržiava podmienky zmluvy a včas spláca úver, byt bude prevedený do banky.
Ako záruku môžete použiť aj prímestské oblasti, autá a všetko, čo má vysoké odhadované náklady.
Čo hľadať
Mnoho ľudí sa pýta: „Ako získať hypotéku, kde začať?“. Najprv je potrebné vziať do úvahy všetky návrhy bánk. Najlepšie je, samozrejme, uprednostniť veľké finančné inštitúcie. Je to predovšetkým kvôli ich stabilite. Ak chce niekto vziať pôžičku na niekoľko desaťročí, musí si byť istý, že v tejto dobe sa banka nezavrie. Zrušenie licencie alebo bankrot organizácie spôsobí množstvo problémov.
Okrem toho dnes existujú aj špeciálne sociálne programy, podľa ktorých možno na úkor štátu výrazne znížiť úrokovú sadzbu. Niektoré banky tiež musia platiť väčšinu peňazí ako zálohu. Ostatné organizácie sú ochotnejšie stretnúť zákazníkov.
Okrem toho je potrebné podrobnejšie preskúmať výhody a nevýhody hypoték. Tento typ pôžičiek nemusí byť výhodný vo všetkých situáciách. Niektorí dlžníci navyše jednoducho nevypočítavajú svoje silné stránky a v dôsledku toho riskujú stratu hotovosti aj bývania. Preto zvážime klady a zápory.
Výhody
Keď už hovoríme o výhodách a nevýhodách hypoték, je spravodlivé začať s pozitívnymi bodmi. Prvým z nich je, že ihneď po uzavretí zmluvy o pôžičke sa dlžník môže presťahovať do nového bývania.Medzi výhody patrí aj dlhodobé, ktoré je určené na splatenie dlhu.
Ďalšou výhodou hypotéky je možnosť predčasného splatenia úveru. V takom prípade môže klient výrazne znížiť celkový preplatok.
Ďalším dôležitým plusom je, že v procese uzatvárania zmluvy banka starostlivo kontroluje vybraný byt, najmä pokiaľ ide o sekundárny trh s nehnuteľnosťami. Vďaka tomu bude klient z právneho hľadiska presvedčený o čistote bytovej časti.
Okrem toho, po podrobnom preštudovaní návrhov bánk, nájdete finančnú inštitúciu, ktorá vyžaduje počiatočný príspevok vo výške 10% z celkových nákladov na byt. V rámci preferenčného programu sa materský kapitál môže použiť na počiatočnú platbu.
nedostatky
Teraz stojí za zváženie negatívnej stránky výhod a nevýhod hypotéky. Hlavnou nevýhodou tohto typu pôžičiek je veľké preplatok. V konečnom dôsledku môže dlžník zaplatiť 2-krát viac ako skutočne vybraný byt. Navyše to všetko závisí od zálohy. Čím je nižšia, tým viac úroku odkvapká. Preto by ste sa nemali okamžite radovať z toho, že banka vyžaduje len 10% z celkových nákladov bytu na uzavretie dohody.
Musíte tiež pochopiť, že taká impozantná pôžička sa neposkytuje každému, kto o to požiada. S cieľom získať cenné množstvo peňazí budete musieť presvedčiť finančnú organizáciu, že dlžník je schopný platiť príspevky včas. Spravidla si to vyžaduje certifikát vo forme 2-NDFL. Niektoré banky berú do úvahy iba sumu, ktorú žiadateľ uviedol v zmluve, bez jej kontroly. V tomto prípade však bude úroková sadzba hypotéky oveľa vyššia.
Okrem toho, keď urobíte obchod, musíte minúť dosť slušné množstvo peňazí. Po prvé, väčšina bánk vyžaduje od klientov majetkové a životné poistenie. Ak klient odmietne postupovať podľa odporúčaní, finančná inštitúcia poskytne úver vo vyššom percentuálnom vyjadrení. Dodatočne sa platia notárske a znalecké služby.
Po prijatí hypotéky nemá dlžník právo poskytnúť, vymeniť alebo predať bývanie až do úplného splatenia dlhu. Vzhľadom na to, že sa pôžička poskytuje na obdobie až 30 rokov, nie je to veľmi výhodné, pretože v tomto období sa môžu v živote osoby vyskytnúť dramatické zmeny. Najčastejšie sa podobnému problému stretávajú dlžníci, ktorí si kupujú jednoizbové byty. S príchodom detí sa problém s bývaním dramaticky mení.
Úplné predčasné splatenie hypotéky
Táto možnosť zníži úrokovú sadzbu a stane sa plnohodnotným prenajímateľom v kratšom časovom rámci. Táto možnosť bude optimálna pre tých, ktorých finančná situácia sa k lepšiemu zmenila. Preto je pri podpise zmluvy o pôžičke dôležité objasniť podmienky tohto ustanovenia v zmluve. Veritelia najčastejšie umožňujú úplné alebo čiastočné splatenie dlhu na náklady klienta alebo štátu (napríklad, ak sa dlžník stal členom jedného zo sociálnych programov).
V tomto prípade však nie je všetko také jednoduché, ako by sa mohlo zdať. Ak však dôjde k úplnému predčasnému splateniu do 30 dní od dátumu registrácie hypotéky, banka musí prostriedky prijať. Ak sa tak nestane, dlžník má právo obrátiť sa na súdny orgán a prinútiť finančnú inštitúciu prepočítať a uzavrieť pôžičku. V takom prípade však budete musieť zaplatiť celú prijatú hypotéku.
Aby ste to dosiahli, musíte ísť do banky a poskytnúť správcovi cestovný pas občana Ruskej federácie, zmluvu o pôžičke a žiadosť o predčasné splatenie úveru.
Úrokové sadzby
Ako už bolo spomenuté, preplatok sa môže líšiť v závislosti od konkrétnej banky a zálohy.Niektoré finančné inštitúcie za posledný rok tiež znížili percento preplatkov, takže bude užitočné oboznámiť sa s novými ponukami.
sporiteľňa
Najväčšia banka v Rusku upravila podmienky poskytovania hypotekárnych úverov v auguste 2017. Podľa nových údajov je teraz úroková sadzba hypotéky v Sberbank znížená o 0,6 - 2%. Suma zálohy je navyše o 5 bodov nižšia.
Na získanie úveru na kúpu bývania v novej budove musia byť preto dlžníci pripravení na preplatok vo výške 10,4 až 11,4% za predpokladu, že hypotéka sa vydáva na 30 rokov.
"VTB"
Táto finančná inštitúcia sa išla stretnúť s dlžníkmi. Teraz, aby ste dostali hypotéku, budete musieť preplatiť až 12,25% pa (pre sekundárne) a nie viac ako 11,9% za predpokladu, že si kúpite bývanie v novom dome. Aby ste však mohli získať takéto preferenčné podmienky, musíte si zaobstarať byt s plochou najmenej 65 m2.
Na záver
Po znalosti všetkých výhod a nevýhod hypotéky si môžete vybrať najoptimálnejšiu ponuku. V takom prípade je potrebné vziať do úvahy možné riziká a stabilitu príjmu. Ak existuje riziko prepustenia, je lepšie počkať. Za zmienku stojí aj žiadosť o pôžičky tohto typu výlučne pre veľké banky, ktoré môžu potvrdiť svoju stabilitu. Štúdium existujúcich spoločenských akcií štátu nebude zbytočné. Vďaka nim môžete rýchlo získať bývanie s menším preplatkom.
