L’assurance de dommages couvre un large segment du marché de l’assurance. Une partie importante de celle-ci repose sur le principe de la participation obligatoire. Il se caractérise par certaines caractéristiques.
Définition de l'assurance
L'activité d'assurance consiste à protéger les intérêts des citoyens et des organisations en cas d'événements indésirables. Par eux, on entend les dommages ou la destruction de biens, causant des dommages à la vie et à la santé, causant un préjudice moral.
Le système d’assurance est structuré comme suit: les parties stipulent dans l’accord les circonstances dans lesquelles la compagnie d’assurance paie un certain montant. La personne assurée s'engage à payer un montant convenu régulièrement ou apporte une contribution pour toute la période des obligations de la société.
Dans le système d’assurance volontaire, les parties décident assez librement des conditions pour conclure un contrat.
La participation obligatoire, en particulier à l'assurance de responsabilité civile pour les dommages, est soigneusement réglementée par l'État. Les entreprises privées y participent activement, mais exclusivement aux conditions de l’État.
Les contrats sont conclus selon le formulaire type, les écarts par rapport aux conditions définies par l’État étant minimes. Ceci s’applique d’abord aux conditions de responsabilité et aux montants des paiements.
Quelques caractéristiques de l'assurance en tant que système de services
Et l'assurance responsabilité civile volontaire et obligatoire a un certain «plafond». Autrement dit, si le dommage a dépassé le montant stipulé dans le contrat ou la réglementation, le montant restant est à la charge du coupable. Cependant, dans la plupart des cas, l’assurance couvre le montant des dommages.
Une personne est incluse dans le système d'assurance de plusieurs manières:
- conclusion d'un accord;
- admission à l'armée ou à un autre service public.
La deuxième option implique une assurance auto.
Règlement législatif
- GK - le document de base qui énonce les principes et règles de l’activité d’assurance;
- la loi "sur l'organisation des activités d'assurance";
- lois sur certains types d'assurance (sociale, médicale, etc.);
- lois sur le système de transport (chartes et codes de transport);
- dispositions sur le statut de certaines catégories d’employés régissant leur assurance vie, santé et responsabilité;
- actes normatifs des autorités centrales adoptés pour appliquer certaines dispositions législatives (règles en matière d'assurances, contrats types, etc.).
Les règles d’assurance de la responsabilité civile du préjudice font partie de la loi, sous réserve de leur approbation par l’organe public. En conséquence, ils sont assimilés aux actes juridiques en vigueur.
Les règles d’assurance, proposées en dehors du système d’assurance obligatoire, ont le statut d’une transaction à sens unique et, dans le cadre du procès, un citoyen a le droit de contester ses dispositions individuelles.
Souvent, une entreprise ayant une assurance obligatoire élabore ses règles sur la base de l’assurance obligatoire. Vous devez donc faire attention à leur contenu et à leur degré de conformité à la loi.
Assurance obligatoire
En parlant d’assurance responsabilité pour dommages, rappelez-vous d’abord la responsabilité des automobilistes. Cependant, ils ne sont pas les seuls auxquels la loi oblige à avoir une police d'assurance.
Par exemple, sociale, assurance maladie. L'État assure séparément les fonctionnaires, en particulier les responsables de l'application de la loi, les juges, le personnel militaire, etc.
L'assurance est fournie pour certains types d'activités. Par exemple, vous pouvez spécifier des notaires, des constructeurs, des évaluateurs. Dans le cas des notaires, étant donné l’importance de leurs activités, l’assurance est double - de la part de la société (chambre du notaire) et personnelle.
Dans le cas des constructeurs et des évaluateurs, une assurance responsabilité civile contre les dommages est fournie par l'association (SRO), qui collecte un fonds spécial en cas de tels frais et acquiert également une assurance.
Le refus ou l’annulation de l’assurance obligatoire entraîne deux conséquences négatives:
- sanctions de l'État pour avoir éludé ou refusé d'assurer leurs activités;
- le fardeau des dommages incombe entièrement à l'auteur.
Conclusion d'un accord
La conclusion du contrat est possible de plusieurs manières:
- signer un document complet;
- réception d'un reçu confirmant à la fois le paiement des services et l'assurance;
- remplir une demande, après approbation de celle-ci, une police d’assurance responsabilité civile contre les dommages est émise.
La première option est appliquée si un contrat non standard est conclu et si les parties ont développé des conditions à la suite de négociations.
La deuxième option est trouvée lors de l'achat d'un billet pour les véhicules. La troisième option consiste à souscrire une assurance dans des conditions normales. Cela comprend l'assurance contre les risques commerciaux.
Une partie du contrat comprend des copies de documents. Par exemple, chaque conducteur connaît la liste des documents sans lesquels il n’existe aucun moyen de souscrire une police d’assurance. Sans eux, la conclusion d'un accord avec une compagnie d'assurance est impossible.
Dans le système d’assurance volontaire, les entreprises prestataires de services développent en toute indépendance les règles de conclusion du contrat, notamment:
- formulaire de candidature et procédure de soumission;
- liste des documents requis dans chaque type d'assurance.
Le site Web de cette société contient des informations sur la liste de services et l’ensemble de documents à fournir.
Police d'assurance
Le résultat de l'accord est la publication de la politique. C'est le document principal qui confirme la conclusion d'un contrat d'assurance.
La loi impose un certain nombre d'exigences au contenu de la politique:
- cela s'appelle toujours une politique et rien d'autre;
- nom de l'entreprise, emplacement et informations sur le compte bancaire;
- Nom complet de la personne à qui l’assurance est émise;
- objet (véhicules, cargaison, etc.);
- montant des contributions, procédure et conditions de paiement;
- montant du paiement d'assurance ou formule de calcul;
- risques d'assurance (par exemple, décès ou dommages matériels);
- période de validité de la police;
- règles de modification des conditions d'assurance ou de résiliation du contrat;
- date de délivrance et signature de la personne qui délivre le document;
- autres conditions que les parties jugent nécessaires.
Le système OSAGO, qui fournit une assurance de responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers, est un exemple d’émission de polices.
La loi autorise l’émission d’une politique pour un ou plusieurs objets ou plusieurs opérations.
Bénéficiaire
La législation contient la notion de bénéficiaire - une personne en faveur de laquelle la compagnie d’assurance effectue des paiements lors de la survenance d’un événement assuré.
Dans le cas habituel, l'assuré ou une autre personne désignée par lui agit comme sien, si cela est expressément indiqué dans le texte de la convention. En assurance de responsabilité civile en cas de préjudice, le bénéficiaire est toujours la personne qui a subi le dommage.
Réception des paiements
L’assurance responsabilité civile obligatoire fonctionne comme suit: la compagnie d’assurance verse de l’argent à condition de recevoir un paquet de documents du client.
Il est déterminé par les spécificités des relations juridiques. Par exemple, CTP. La base pour recevoir de l'argent est un protocole de la police ou un «protocole européen» signé par les parties.
Ensuite, les dommages causés par des spécialistes associés à l'entreprise sont évalués.
Les règles d’assurance prévoient des délais pour la soumission des documents et leur composition. Si les documents ne sont pas soumis dans leur intégralité ou avec un retard, les paiements peuvent être refusés ou ils seront également reçus avec un retard.
Caractéristiques OSAGO
Le montant des versements en faveur de la compagnie d’assurance est calculé à partir des caractéristiques techniques du véhicule (taille du moteur, nombre de passagers) et de l’expérience de conduite du conducteur.
- Réparation des dommages causés à la vie, à la santé et aux biens des citoyens;
- les montants marginaux des paiements en faveur des victimes varient périodiquement à la hausse;
- la durée de la police est généralement de 12 mois et la loi autorise également des périodes plus courtes (jusqu’à 3 mois).
Responsabilité du transporteur
Le contrat d'assurance de responsabilité civile pour les dommages causés par le transporteur est conclu pour 12 mois. Il existe une différence entre les transporteurs opérant dans le pays et au-delà de ses frontières. Les exigences imposées aux transporteurs internationaux sont plus nombreuses, mais la liste des risques a également été élargie.
En particulier, l'assurance couvre:
- destruction et dommages aux biens;
- préjudice causé à la santé des citoyens;
- préjudice causé par les employés de l'entreprise.
L'assurance est généralement payée sur la base d'une décision de justice.
Assurance entreprise
Depuis 2012, la Russie assure les activités des entreprises dont les activités peuvent nuire à l'environnement. Et à la suite de la vie, la santé et la propriété des citoyens. Le système tarifaire s'améliore progressivement et les montants versés aux victimes augmentent.
Responsabilité du produit
Maintenant prévu une assurance responsabilité pour les dommages résultant d'une pénurie de marchandises. Ils sont dus à la fois à des défauts du système de production, à des défauts et à une qualité médiocre des matières premières utilisées dans le processus de production.
La responsabilité des producteurs est assurée pour la durée de la garantie, l'entreprise a le droit de prolonger la validité de l'assurance en payant à un taux plus élevé.
L'assurance, comme dans d'autres cas, s'étend aux dommages, à la santé, à la vie et aux biens, à l'indemnisation d'un dommage moral, au paiement des frais de justice, aux frais d'éclaircissement de la situation et aux services de l'évaluateur.
La compensation est payée:
- sous réserve du consentement de l'assuré et de l'assureur;
- sous réserve de l'adoption de toutes les mesures nécessaires pour assurer le niveau de qualité;
- Les instructions d'utilisation sont raisonnablement claires et complètes.
L'absence de consentement du producteur ou de la compagnie d'assurance à verser une indemnisation peut être contournée si le Service fédéral de surveillance de la protection des droits des consommateurs et du bien-être humain ou un tribunal ont rendu une décision plus efficace.
La compagnie d’assurance a le droit de refuser de payer si le préjudice est associé aux facteurs suivants:
- vieillissement de la matière causé par des processus naturels;
- caractéristiques de production;
- défauts matériels cachés qui ne pouvaient pas être prévus.
Risques de l'activité professionnelle
Les exemples incluent les notaires, les avocats, les détectives privés et les représentants d'autres professions.
L’assurance est valable 12 mois; les paiements y sont effectués sur la base d’une décision de justice confirmant le préjudice subi.
La compagnie d'assurance refusera de payer si la personne assurée:
- fait preuve de négligence grave;
- commis un acte criminel ayant entraîné la survenance d'un événement assuré;
- il y a un complot de la personne assurée avec les victimes.
Peu importe si un contrat a été formellement conclu avec la personne blessée ou non.
En conclusion
Ainsi, le système d’assurance obligatoire de responsabilité couvre aujourd’hui un nombre important de citoyens et d’organisations.
Il est soigneusement réglementé par l'État, mais les principaux acteurs sont des sociétés privées.
Les règles d’assurance sont élaborées selon un régime unique, mais il existe des différences importantes.