Un service d'assurance est un produit présenté sur un marché thématique. Le prix pour cela est exprimé par le tarif choisi. Le taux de droit (taux brut) est formé par la charge et le net. Pour exprimer la valeur, utilisez l'argent utilisé dans l'État. L'équivalent d'un service est le montant. S'il est supposé calculer des pourcentages d'une certaine valeur, ils parlent d'un ratio en pourcentage.
Aspects de base
Les biens présentés sur le marché des assurances sont basés sur des taux nets. Le gros de ce montant sert à payer le preneur d’assurance. L’assureur évalue la probabilité de la survenance d’un événement à partir duquel le client est assuré et, à partir de ces risques, détermine déjà quelle devrait être la base nette.
Comme information de base, ils ont recours aux statistiques médicales sur l’incidence, les accidents et les accidents. Les analystes chargés de calculer les montants doivent prendre en compte la fréquence des brûlures, des dégâts divers ou des victimes d’accidents de la route.
Pour une analyse adéquate, il est nécessaire de collecter des informations pour une certaine période et de calculer la valeur statistique moyenne. Cette valeur est nécessaire pour déterminer correctement le paiement de l'assurance, ce qui constituerait un équilibre entre les intérêts de l'assuré et les avantages du client.
Un service d’assurance est en quelque sorte une fraction mathématique. Le numérateur est le montant à payer sur une période donnée et le dénominateur, le revenu des clients ayant acheté des polices pour la même période. Le rapport de ces deux valeurs exprime à quel point les montants d'assurance ne sont pas rentables. Pour les calculs, prenons cent cas moyens. Sans tenir compte de l'écart type, il est impossible d'étudier de manière adéquate la dynamique des situations d'assurance survenues.
Taux de charge
Cet élément garantit la disponibilité des montants pour les tâches administratives. De là, l'organisateur reçoit de l'argent pour des événements, des réserves de formulaires.
Le marché de l'assurance serait inconcevable sans une composante rentable également incluse dans la charge nette. Chaque entreprise détermine indépendamment la part de la charge dans le taux brut.
Pertinence de la question
Un service d'assurance est un produit spécifique, mais pour beaucoup inhabituel, incompréhensible. Les statistiques montrent: les offres sont beaucoup plus demandées. Pour que l’entreprise puisse compter sur le succès, il faudrait organiser une étude préliminaire pour déterminer les intérêts de l’assurance. Ne réalisant pas, sans compter l’ampleur des besoins du client, n’essayez pas de démarrer une nouvelle entreprise dans le domaine des assurances. Lors de l'analyse de la situation du marché, il est nécessaire d'évaluer le bien-être des clients potentiels, les caractéristiques de leur vie quotidienne, leur pensée et comportement, leurs priorités.
La fourniture de services d’assurance est un domaine d’activité complexe. Seule une entreprise peut y réussir, les analystes pouvant analyser en détail le public cible. Pour ce faire, vous devrez faire attention aux caractéristiques de la nationalité. Il a été révélé que les hommes et les femmes s'intéressent aux services d’assurance à des degrés divers.
La formation d’un programme d’assurance tenant compte de tous ces facteurs permet de développer un produit utile, dont la demande sera grande. Un aspect important est monétaire. Le prix doit correspondre aux capacités du public cible, lié principalement aux personnes.
Officiellement et correctement
Un service d'assurance est un produit présenté pour la première fois à un client potentiel au 17ème siècle.On pense que le marché de l'assurance a alors émergé dans le café du Lloyd's. Actuellement, notre pays a une législation qui limite l'essence de l'assurance, définit les termes de tous les phénomènes qui font partie de sa structure et protège également les intérêts des participants. Au niveau international, les accords ont été ratifiés par les représentants de notre pays. Il découle des lois qu’il existe un concept collectif de services financiers - il comprend les services fournis dans le domaine de l’assurance, ainsi que les banques liées à la circulation de titres, le crédit-bail.
L’essence des services financiers d’une compagnie d’assurance consiste à collecter des fonds auprès de diverses personnes, puis à travailler avec elles pour placer des sommes en vue d’obtenir des avantages. Sur le plan économique, ces entreprises sont des intermédiaires par lesquels l’argent circule entre les points de chiffre d’affaires. Dans le même temps, les assureurs protègent les intérêts de leurs clients, pour lesquels ils utilisent l'argent collecté pour la réserve. Le client, transférant un certain montant à la société, reconstitue ainsi sa réserve, qui est utilisée pour augmenter la richesse et les paiements à ceux à qui elle est due par convention.
Comment ça marche?
Les services des compagnies d’assurances sont avantageux pour les personnes qui font face à des risques et veulent se protéger autant que possible. Mais dans quelle mesure cela fonctionne-t-il dans le sens opposé? Il est logique de supposer qu'il n'y aurait pas de marché de l'assurance si l'entreprise ne réalisait pas de profit. Ceci est réalisé par la gestion compétente des masses financières accumulées. Les assureurs transfèrent de l'argent à la société qui crée le fonds et place sa masse dans des actifs - immobilier, transport, titres, métaux précieux. En fait, l'assurance ne peut être imaginée sans un investissement réussi.
Les services financiers et les services d’assurance sont importants pour tous les participants au marché, y compris ceux dans lesquels les fonds sont investis. Les sociétés d’assurance deviennent ainsi un élément important de la structure économique. C'est nécessaire pour l'investissement interne. Les entreprises les plus importantes sont spécialisées dans les programmes d'assurance à long terme, en règle générale, sur la vie d'un client. Les gens apportent de l'argent à de telles entreprises pendant de nombreuses années et décennies, ce qui permet d'investir dans des projets à long terme et prometteurs.
Opportunités et avenir
Le contrat de fourniture de services et les primes d’assurance sont des instruments permettant d’obtenir la confiance d’un client potentiel et des méthodes permettant d’obtenir des fonds de ce dernier. Toute entreprise opérant dans ce domaine devrait pouvoir collecter des fonds auprès des propriétaires. La meilleure façon de le faire est de promettre de payer une somme importante si la situation spécifiée dans l'accord se produit. L’entreprise investit l’argent reçu et le transfère aux intéressés dans les délais convenus, qui sont obligés de tout restituer avec intérêt à l’avenir.
Une compagnie d'assurance reçoit de l'argent d'un objet et le redirige vers un autre, alors que les éléments initial et final de cette chaîne ne sont pas directement liés, mais que leurs intérêts sont corrélés. La présence d’intérêts n’est pas causée par les relations d’objets qui ferment la chaîne de l’interaction; de plus, souvent, ils ne réalisent tout simplement pas l’existence de l’autre.
Bien entendu, la fourniture de services d'assurance est toujours associée au risque d'échec de la liquidation de l'argent reçu du client. Une entreprise peut investir de manière trop risquée. En conséquence, l'argent ne sera pas remboursé, mais à perte, et dans d'autres cas, il ne le sera pas du tout. En conséquence, les personnes ayant droit à une indemnité d’assurance en vertu des accords ne recevront rien. Par exemple, dans cette situation, les entreprises engagées dans l’accumulation de pensions de retraite les privent de la stabilité financière à venir. La situation sur le marché russe des assurances à long terme a pris forme en 1998.
Les dangers se cachent à chaque tour
Dans le cadre de la fourniture de services d’assurance, une entreprise peut recevoir un projet coûteux et risqué en tant que client. Parallèlement, les analystes de l’entreprise chargés de l’analyse des risques risquent de ne pas être en mesure de faire leur travail et d’évaluer correctement et complètement tous les dangers liés à la mise en œuvre du plan, ce qui conduit à une sous-estimation de la rémunération demandée.
Si un événement assuré se produit, le cabinet sera tenu de verser des montants considérables au client, mais le produit à la conclusion du contrat était trop faible. Dans le même temps, les intérêts des autres clients de la même entreprise sont violés. S'ils se retrouvent également dans la situation d'un événement assuré, ils augmenteront le risque de se retrouver sans argent, au fur et à mesure que le niveau de protection de l'assureur diminuera. Si une certaine entreprise réassure les risques d’une entreprise collaborant avec un projet risqué, ses intérêts seront également violés.
Les services d’assurance des organisations, la responsabilité de leur mise en œuvre, les nuances du processus de travail dans la situation actuelle du marché sont des éléments d’une entreprise strictement privée. On peut en déduire que la vérification et l’évaluation des perspectives, de la fiabilité, des opportunités associées au client n’est rien de plus qu’une tâche privée de l’entreprise, décidant de la conclusion ou non d’un accord.
Dans le même temps, cette approche s’est révélée inexacte, dans la mesure où les intérêts des assurés, des preneurs d’assurance et des réassureurs sont étroitement liés, ce qui affecte au total la stabilité sociale et financière du niveau national.
Les entreprises d’assurance constituent un élément important du système financier redistributif, entre les secteurs économiques et les catégories de la population. Une compagnie d'assurance est un élément indispensable du système financier dans son ensemble. Le public au sens le plus large du terme s’intéresse au travail de qualité de ce secteur et de tous ses participants.
Déséquilibre de l'information
Les nuances des services d’assurance sont déterminées par le contenu spécifique - l’essence même du produit. Un contenu assez compliqué est inhérent à un tel service, et il est difficile de comprendre les mécanismes du marché - pour cela, vous devez disposer de connaissances et d'un professionnalisme spécifiques. Ceci est particulièrement important pour les personnes offrant des services d'assurance. Pour cette raison, dans ce domaine, la fourniture de services est sous la responsabilité de spécialistes, de professionnels ayant passé avec succès la certification et l'accréditation.
Les non-professionnels n'ont pas le droit d'assurer ceux qui le souhaitent. L'entreprise commerciale compte un personnel composé d'employés qui comprennent l'essence du service proposé, son contenu, les nuances de la disposition, ainsi que toutes les caractéristiques des lois régissant les relations financières.
Actuellement, le développement des services d'assurance est devenu la voie de la normalisation. Il existe des règles généralement acceptées pour la fourniture du service, document volumineux dans une langue juridique spécifique. Seules les personnes formées à travailler avec de telles données peuvent le comprendre, mais pour le profane, tout cela ressemble généralement à une forêt sombre et les subtilités manquent d'attention.
De plus, la documentation régissant les activités des compagnies d’assurance est plutôt compliquée, les gens vivent à un rythme rapide et ne peuvent pas se permettre de passer des jours et des mois à évaluer et analyser de tels papiers. Si vous devez approfondir les règles de l’assurance, il est préférable de demander conseil à un cabinet d’avocats. Certes, le prix d'un tel service est assez élevé.
Nuances de cas
En concluant un contrat d'assurance, la personne moyenne lit rarement la documentation, sachant qu'elle sera trop difficile à comprendre. Les personnes particulièrement méticuleuses sont prêtes à contacter un avocat pour analyser le contrat proposé, mais le prix de la consultation est comparable à la prime qui doit être payée à l'assureur. Cette manière ne promet pas d'avantages et n'est donc pas demandée.
Cette situation n'est pas nouvelle. Et pour de nombreuses entreprises actives dans le secteur des assurances, cela est devenu une source d'avantages considérables.Par exemple, la pratique consistant à prescrire l’absence de paiement dans le contrat d’assurance automobile dans le cas où l’accident s’est produit du fait de la faute du conducteur est très répandue. Puisque l'assureur, lors de la signature d'un contrat, ne le lit presque jamais, et s'il l'étudie, il n'est pas assez prudent, en cas d'accident, il attend souvent des nouvelles déplaisantes - aucune indemnisation n'est requise.
Tous les types de services d’assurance des entreprises qui ont choisi la voie du déséquilibre informationnel sont associés à moins de risques que pour les autres. Le programme d’assurance ne couvre pas les pertes dans leur ensemble, et celles qui doivent encore être payées sont indemnisées pour le pourcentage prédominant de cas par subrogation.
Déséquilibre contractuel
Dans le cadre de la fourniture de services d’assurance (assurance maladie, assurance à long terme, financée, automobile et autres), l’entreprise assume les risques du client et les gère. Un tel service est particulier et son succès est assuré par une capitalisation élevée. Dans notre pays, les OEV et les compagnies d’assurance sont relativement peu nombreux; ils sont tous répertoriés dans des publications statistiques spécialisées publiées sur le site Web du service de supervision de l’État.
Ces entreprises ont un nombre de clients incomparablement plus important: des dizaines de millions d’accords non contraignants, ainsi que l’assurance maladie obligatoire, conclus sans faute par tous les citoyens. Si le travail actif de l'entreprise implique la conclusion d'un accord individuel, chacun d'eux devient une source de danger. Au total, il y aura tellement de risques qu'il sera impossible de les gérer.
Pour trouver un moyen de sortir de la situation, la normalisation des conditions et des formes contractuelles est pratiquée. Cela permet de standardiser les risques et facilite leur travail. À l’aide de formulaires types, les sociétés d’assurance se donnent la possibilité de survivre sur le marché. Il n’ya pratiquement pas d’alternative, sinon il ne sera pas possible de faire correspondre la stabilité financière à la qualité du service. Le droit d'utilisation de la documentation normalisée est attribué aux sociétés d'assurance par la loi applicable.
Qu'est-ce qui en découle?
Le déséquilibre contractuel est une situation dans laquelle le client n'a pas la possibilité d'influencer le contenu de la convention entre lui et l'assureur. Il n'y a que deux options: accepter les conditions ou refuser de signer les papiers.
La compagnie d’assurance investit les fonds reçus du client dans la documentation financière, dont la rentabilité, tant en pourcentage qu’en termes absolus, est assez élevée. En cas de défaillance, les personnes en souffrance sont tenues de payer des intérêts, en tenant compte du taux de refinancement en vigueur. Si le sinistre est présenté à la compagnie d'assurance, il devient difficile d'appliquer la règle convenue. Le créancier peut rechercher des pertes de profits liées au non-respect des obligations par le débiteur, mais cela ne fonctionne que très bien en théorie.
Pour prouver sa position, le client doit comprendre les nuances de la compagnie d’assurance, savoir où son argent est investi, comment il est organisé - et cette information est cachée de la personne moyenne. Les services d’assurance sont spécifiques et les litiges les concernant sont compliqués, ce qui détermine le prix élevé du service d’escorte, ce qui ne peut être fait sans. Dans la majeure partie des affaires, les frais de justice sont plus importants que les montants recouvrés du client, c’est-à-dire que la victime reste toujours dans le rouge.
Anti-sélection
La sélection adverse, c'est-à-dire la sélection des personnes exposées à des risques plus importants que les autres, est une nuance importante du marché de l'assurance. Ce sont les personnes qui achètent souvent des programmes d'assurance. Si le prix du service est formé à partir du calcul du risque statistique moyen, l'entreprise devient non rentable.Le seul moyen d'éviter cela est d'augmenter le coût du service, mais seuls ceux dont les risques sont encore plus élevés acceptent de souscrire une assurance plus onéreuse.
De nombreux facteurs activent cet anti-sélection. Par exemple, si, dans le cadre d’un contrat, l’assureur assume l’obligation de prolonger le contrat pour une année supplémentaire, les personnes les plus susceptibles de rencontrer le danger décrit seront plus intéressées par un tel programme que pour tous les autres.
Lorsqu'ils travaillent sur des produits, des tarifs, des taux, les analystes d'une compagnie d'assurance doivent prendre en compte l'antisélection et un facteur non comptabilisé peut le déclencher.
Cette nuance du processus de travail est prise en compte dans la législation et dans l'application des normes juridiques aux entreprises d'assurance. Les entreprises fournissant des services d’assurance perçoivent des bonus pour ceux qui sont inhérents à des risques moindres. En matière fiscale, il existe des précédents en ce qui concerne les tentatives visant à taxer ces bonus, considérés comme une prestation gratuite de services. La situation s’est avérée plutôt controversée et a été générée par une incompréhension de l’essence du système d’assurance. À la suite d'audits judiciaires, toutes les décisions des services d'inspection des impôts ont été annulées.