Sammansatt intresse - Ett av alternativen för att beräkna ersättning för användning av lånade medel i en bankinsättning. Många finansiella institutioner erbjuder sådana insättningar som ett idealiskt verktyg för finansiering. Är det verkligen så?
Arbetsprincip
Så att klienten kan göra en insättning öppnar banken ett konto för honom till vilket medlen överförs. Storleken på överföringens storlek och frekvens anges i kontraktet. Från ögonblicket för den första transaktionen blir pengar som regel otillgängliga för klienten. Deras återlämnande kommer att ske antingen om avtalet upphört tidigt eller vid giltighetens slut.
Insättningar med räntekapitalisering - bankinsättningar, där efter en viss period ökar beloppet för avräkningar. För en bättre förståelse av essensen i frågan behövs grundläggande kunskaper i matematik. Det finns ett huvudsakligt (initialt) belopp (PV). Ränta påförs den med en viss ränta (r) under en viss period (t). Efter varje tidsperiod läggs de ackumulerade pengarna till huvudbeloppet, det vill säga grunden för att beräkna avgiften för användning av lånade medel ökar. Detta är kapitalisering av ränta. I ett enkelt system ökar inte avgiften för att använda lånade medel grunden för avräkningar.
Hur uppstår räntekapitalisering?
Villkoren för serviceavtal bestäms av följande parametrar:
- Insättningsperiod.
- Räntesats.
- Tidsbasen för beräkningen (360 eller 365 dagar).
Formeln för räntekapitalisering är följande: FV = PV * (1 + r)t.
Enligt avtalets villkor anges vanligtvis räntan varje år, och en höjning av basen för bosättningar kan förekomma oftare. Till exempel var 1, 3, 6 eller 12 månad. Beräkningen av räntekapitalisering är följande:
% = p * d / y, där
p - kurs enligt villkoren i avtalet (årlig);
d - aktiveringsperiod (dagar / månad);
y är antalet dagar / månader på ett år.
Ett exempel. För en insättning på 1000 y. e. Månatlig sammansatt ränta upparbetas till en ränta på 10% per år. Det slutliga insättningsbeloppet (FV) kommer att vara:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Nettoresultatet kommer att vara: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Och nu beräknar vi det slutliga insättningsbeloppet på villkor av enkel ränta: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Vi lägger accenter
Räntekapitalisering är en ganska komplicerad process där tiden är av stor betydelse. Ju längre pengarna deponeras med sammansatt ränta, desto mer kapital kommer att växa. Troligen kommer banken att erbjuda dig en egen kalkylator för avräkningar. Han utför alla ovanstående operationer med en enda tangenttryckning. Men du kan alltid kontrollera noggrannheten i beräkningarna genom att ersätta data i formeln.
Räntor på inlåning med aktivering är lägre än med enkel ränta. Skillnaden i 1 sidor kan till och med visa sig vara betydande. Detta kan ses från exemplet som presenteras ovan. Om du höjer räntan med 11% eller 12% och gör avräkningar utan aktivering kommer fordran fortfarande att vara högre. För att välja mer gynnsamma villkor för insättningar, beräkna den faktiska avkastningen på insättningen för alla villkor för insättningar.
Eftersom sammansatt ränta endast ackumuleras baserat på resultaten från en viss period, är insättningar med ofta aktiveringar mer lönsamma. Det värsta alternativet är ett bidrag där en ökning av bosättningsbasen först sker efter ett års tjänstgöring. Ännu värre, om insättningsperioden är 365 dagar. Ju gynnsammare förhållanden, desto mer aktiveras intressen.Specialister rekommenderar att innan du ingår ett avtal, ber arbetstagaren beräkna avkastningen för samma period på olika insättningar.
Separat är det värt att notera funktionerna i inlåning med utländsk valuta med aktivering. En sådan produkt är extremt sällsynt på bankmarknaden. Men förhållandena är långt ifrån alltid gynnsamma för investerare. Vid slutande av sådana avtal använder bankerna ofta följande schema: insättningen krediteras i utländsk valuta och den intjänade räntan - i den nationella valutan. En finansinstituts vinst - skillnaden i växelkurs, som kan registreras i kontraktet med frasen ”vid tidpunkten för betalning” Denna siffra kommer alltid att vara högre än den etablerade centralbanken, och under konverteringen kan banken dessutom dra tillbaka provisionen för kontantavvecklingstjänster.
Tips om insättare
Varje klient kan självständigt placera en insättning med kapitalisering. Du behöver bara hitta erbjudanden på insättningar med en månatlig räntebetalning och möjligheten till påfyllning. Det vill säga, under genomförandet av avtalet i bankfilialen måste du omedelbart informera den anställde om din önskan att överföra allt upplupna räntor omedelbart till insättningskonto. Detta alternativ har flera fördelar:
- Investeraren bestämmer självständigt om han helt eller delvis kommer att kapitalisera ränta. Vissa kunder föredrar att spendera en del av det "tjänade" beloppet på andra behov.
- Vid enkel ränta är räntan högre än vid aktivering. Med tanke på ovanstående system lånar insättaren sina medel till banken på mer gynnsamma villkor.
- På vissa institutioner kan processen för påfyllning av insättningar automatiseras. Men den här tjänsten betalas.
Läs kontraktet noggrant
Möjligheten att ensidigt ändra räntan kan ordineras av banken direkt i detta dokument. I sådana fall är kunden inte försäkrad mot risken för minskad lönsamhet. Det finns en annan situation. Banken kan föreskriva att kunden efter att ha ändrat de aktuella insättningsräntorna måste besöka filialen inom en viss tid (7 dagar) för att teckna ett ytterligare avtal med de nya villkoren.
Om ett sådant dokument inte tillhandahålls kan kontraktet ogiltigförklaras. Fångsten här är att banken kanske inte informerar kunderna om kursförändringarna. Under tiden upphör ränta på insättningen att samlas. Det vill säga all den resterande tiden banken kommer att använda medlen nästan gratis.
Andra finansiella instrument
Varför investera i aktier, obligationer och fonder när du kan öppna en insättning med sammansatt ränta? På lång sikt kommer vinsterna att vara kolossala och utan mycket risk. Sannolikheten för ett kreditinstituts konkurs är mindre än för företag i snabbt utvecklande sektorer i ekonomin. Faktum är att aktier och andra värdepapper genererar mer inkomst under samma tidsperiod. Därför, när man väljer finansieringsriktning, bestämmer varje investerare oberoende vad som är viktigare för honom: att spara pengar, men få mindre vinst eller riskkapital.
sammanfattning
Banken betalar ränta för användningen av lockade medel. Det finns två scheman för en sådan procedur: enkel och komplex. Den andra är mer lönsam med en långsiktig insättning. Det upplupna beloppet läggs till i originalet, vilket ökar grunden för beräkningar. Detta är vad kapitalisering av ränta betyder.
