Var och en av dem hänför sig till insättningar på sitt sätt: vissa föredrar att samla pengar på bankkonton, medan andra sover lättare när de förstår att alla pengarna ligger under kudden.
Banker hjälper till att tjäna pengar på sina egna pengar - de erbjuder kontantbelöningar i form av upplupna och betalda ränta för varje utgivet sparkonto.
Om du bestämmer dig för att överlåta dina sparande till en bank måste du först förstå hur mycket du kan tjäna, vilken bank som är mer tillförlitlig och på vilka villkor den erbjuder insättningar.
I den här artikeln kommer vi att fokusera på frågan om vad som utgör en sammansatt ränta på insättningar och hur man beräknar den.
Skillnader från enkel intresse
Det finns två typer av ränta på insättningar eller insättningar - enkla och komplexa. Vi kan inte prata om den första av dem på länge, eftersom en enkel procentandel är ganska lätt att beräkna.
Sammansatt ränta är en typ av periodisering som ökar insättningsorganets storlek med dess storlek utan att bryta deponeringsavtalet. Det kallas också en aktiveringsdeposition.
Det vill säga, med en hastighet på 20% vid aktivering, är villkoret att du i slutet av perioden får samma procentsats mer pengar inte.
Fördelar med sammansatt intresse
Banker är inte lönsamma med sådana insättningar, eftersom de måste betala mer för användningen av lånade medel. Därför är räntor på dem ofta en storleksordning som är lägre än för insättningar som innebär enkel periodisering av ränta.
Oftast presenteras en komplex procentandel i insättningar med möjlighet till konstant påfyllning. Ibland försöker banker locka kunder till insättningar, från vilka du kan ta ut eller investera pengar när som helst. Men räntorna för den andra typen är betydligt lägre än i insättningar som inte innebär ett partiellt uttag.
Vad är sammansatt ränta?
Så efter att ha förstått essensen i konceptet kommer vi att fortsätta med implementeringen av praktiska beräkningar.
Anta att du vill placera 200 tusen rubel i en insättning. Valet föll på insättningen, vilket innebär periodisering av komplex bankränta med en nivå på 11% per år.
Insättningsvillkor inkluderar månatlig räntekapitalisering Detta innebär att det räntebelopp som du betalar för insättning inom en månad kommer att beräknas och läggas till det totala beloppet för den första insättningen. Och från och med nästa månad beräknas räntan på ett nytt insättningsbelopp.
Praktisk beräkning
I praktiken ser det ut så här:
Vi kommer att investera 200 tusen rubel på en insättning till 11% av den månatliga aktivering av ränta. Vi får det för den första månaden 11% ÷ 12 = 0,917% bör debiteras.
Vidare 200 tusen rubel * 0,917% = 1834 rubel. Under den andra månaden ökar insättningsbeloppet med 1834 rubel.
Det är, under den andra månaden kommer det att vara 201834 rubel. Och på samma sätt kan du beräkna de återstående månaderna:
- 3 månader - 201834 * 0,917% = 1850,82. Insättningsbeloppet kommer att uppgå till 203684,82 rubel;
- 4 månader - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Bidraget kommer att vara lika med 205551.93 s .;
- 5 månader - 205551.93 * 0,917% = 1884,23. Insättningen kommer redan att vara 207436.16 p;
- 6 månader - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Det visar sig att den sjunde månaden kommer insättningen att vara lika med 209337.66 p.
På samma sätt kan du beräkna de återstående sex månaderna. Resultaten kommer att visas som följande tabell:
| Månad nummer | Procentandel, sid. | Insättningens kropp, sid. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Totalt, under den sista månaden på året, kommer beloppet för sammansatt ränta att uppgå till 21118,33 rubel, och i slutet av året får en person 223126,33 rubel i händerna.Om han placerade sina pengar på en vanlig insättning utan en månadsvärde, skulle räntebeloppet vara 22 000 rubel. Det visar sig att 1126,33 rubel var ett bidrag med en sammansatt ränta mer lönsamt.
Det vill säga, det visar sig att det verkligen är lönsamt att placera sådana insättningar. Men detta är i teorin, i praktiken kanske allt kommer att vara annorlunda på grund av några nyanser som kommer att beskrivas något nedan.
Hur kan man jämföra sammansatt och enkelt intresse i praktiken?
I praktiken träffar vi banker som inte vill arbeta med förlust. Enligt beräkningarna ovan är insättningar med en komplex ränta mindre lönsamma för alla banker.
Detta kan förklara skillnaden i räntesatser som finansiella institut erbjuder som belöning för placering av insättningar. De insättningar som involverar aktivering har alltid en lägre ränta.
Insättningar utan aktivering har alltid en högre nivå på erbjudna räntor.
För att göra en verklig jämförelse tar vi de genomsnittspriser som finns idag.
Föreställ dig att Ivanov K.L. är den stolta ägaren till 1 miljon rubel. Han bestämde sig för att placera dessa pengar i en bank. Bankmannen erbjöd honom två alternativ. Den första är att placera ett bidrag för 1 år till 10% per år, vilket innebär beräkningen av sammansatt ränta. Det andra alternativet är ett tvåårigt bidrag till 11% per år med enkel periodisering av avgifter.
Vilket alternativ att välja? Låt oss göra en beräkning.
Jämförelse hjälper till att verkligen utvärdera lönsamheten för ett visst erbjudande.
Det föregående exemplet visade i detalj hur man beräknar ränta för varje månad. Den här gången kommer vi att göra det enklare - vi kommer att använda den redan härledda formeln för ränta med sammansatt ränta som ser ut så här:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, där:
- D - initialt insättningsbelopp;
- Ds - räntesats på insättningen;
- PD - antalet dagar i perioden (ofta 30 kalenderdagar);
- Med - det totala antalet dagar i den period för vilket insättningsavtalet ingås;
- K - antalet perioder där ränta överförs till insättningsorganet.
Enligt formeln beräknar vi vad som är den sammansatta årliga räntan i vårt exempel:
PS = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubel.
Om Ivanov K.L. om han väljer det andra alternativet, kommer han att få följande ränta på ett år:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Som ni ser påverkar även en skillnad på 1% signifikant skillnaden i ersättning för inlåning med och utan aktivering. Naturligtvis, om räntan var densamma, är kapitaliseringen alltid mer lönsam. Men verkligheten är att banker medvetet sänker räntorna på sådana insättningar för att inte bli förluster.
En insättning är inte ett sätt att tjäna pengar, utan en möjlighet att bevara värdet på eget kapital
Naturligtvis tillåter en sammansatt ränta på insättningar deras ägare att tjäna mer pengar för den tilldelade tidsenheten. I exemplen ovan kan du se skillnaden i belopp som erhållits.
Men du måste överväga inflationen, tillväxten eller nedgången i ekonomin. I den aktuella situationen anser ekonomer att insättningar bara hjälper till att hantera faktorer som påverkar processen för avskrivning av pengar.
Naturligtvis ger bankinstitut garantier för att skydda dina pengar, och den här metoden är mycket bättre än att förvara värdesaker under en madrass, men om du vill skapa nytt kapital med kapital måste du välja en investering.
Om du redan har bestämt exakt vilken typ av konto du behöver ska du inte fatta hastiga beslut. Även om en insättning med kapitalisering av ränta har en mycket attraktiv ränta är det värt att utvärdera alla risker som kan uppstå. Bankens rykte i denna fråga spelar en stor roll, vilket indikerar institutionens tillförlitlighet.
Vi kan till exempel säga att utomlands är alla människor främmande för räntor på insättningar, till exempel i Ryssland. På samma sätt gäller de räntor på lån.Där anses deras nivå i området 1-2 procent vara normal. I detta avseende uppfattar de banker uteslutande som ett sätt att spara sina medel.
