Om du åtminstone en gång i ditt liv tog ett lån, så stötte du på sådana begrepp som differentierbar betalning och livränta betalning. Vad är det, vad är skillnaden mellan dem och vad är beräkningsformeln? Du kan lära dig mer om allt detta i artikeln.
Vad är en differentierad betalning?
Kärnan i alla lån är att ett stort belopp tas omedelbart och returneras över tid för delar och med ränta. Återbetalningsintervall ställs vanligtvis in en gång i månaden. Detta månadsbelopp kallas en betalning.
Betrakta det annorlunda. Om skuldbeloppet delas upp i lika delar och procentsatsen beräknas beroende på vad som finns kvar kallas denna återbetalningsmetod en differentierad betalning. Du kan också möta den under namnet "klassisk metod", "kommersiell metod" eller metoden för att beräkna ränta på saldot.
Vid första anblicken verkar det som om det helt enkelt inte kan finnas andra återbetalningsalternativ. Men det är inte så. Det finns livränta och differentierade betalningar. Kärnan i livränta är att återbetalning sker varje månad med samma belopp. För att fastställa det beräknas räntan för hela lånet med att använda lånet, det mottagna beloppet läggs till huvudskulden och divideras med antalet månader.
Nackdelarna med differentierade betalningar
Kärnan i nackdelen ligger i själva namnet på fenomenet - differentierad betalning, det vill säga, med hänsyn till skillnaderna. Eftersom huvudskulden är uppdelad i lika delar och räntan beräknas beroende på saldot, kommer den första betalningen att vara den största och den sista - den minsta.
Följaktligen kommer låntagaren att ha en särskilt svår tid under det första betalningsåret, men med tiden kommer belastningen på budgeten att minska. Detta är en nackdel för låntagaren, men i själva verket är det omöjligt att säga entydigt att detta är dåligt. Det första betalningsåret ger dig möjlighet att disciplinera och utveckla färdigheterna för att passa in i budgeten, vilket i framtiden kan leda till bildandet av fria pengar, som kan användas för andra behov.
En annan nackdel med ett sådant system för låntagaren är att inkomsten för att få ett lån med ett liknande betalningssystem kommer att kräva en fjärdedel mer. Om vi talar om små lån kan det inte vara en grundläggande faktor, men om du funderar på en inteckning kan det bli ett betydande hinder för att få godkännande.
Nackdelen med ett sådant återbetalningssystem för banken är mycket allvarligare. Ett kreditinstitut får mindre ränta. Varför detta händer kommer du att kunna förstå lite senare, när vi går vidare för att överväga formeln och beräkningsexemplen. Därför föredrar banker, speciellt när det gäller inteckningar, att inte ge låntagarna ett val, och lånar endast på villkor för livränta.
Inflationens roll
Det finns en annan fallgrop med ett sådant betalningssystem för låntagaren, vilket vid första anblicken inte verkar uppenbart. Vid långfristig utlåning konsumeras en del av den månatliga betalningen långsamt av inflationen. Det är ingen hemlighet för någon att 10 tusen rubel nu och 10 tusen rubel för fem år sedan inte är samma pengar alls. Oavsett om vi gillar det eller inte, men pengarnas värde förändras över tid, är denna process särskilt snabb under en period av ekonomisk kris.
En differentierad belastning med en gradvis minskning av betalningen tillåter inte denna faktor att spela fullt ut till förmån för låntagaren, i motsats till situationen då återbetalningen sker i lika stora utbetalningar varje månad.
Fördelarna med differentierade betalningar
Som nämnts ovan tillåter ett sådant betalningssystem mindre ränta till banken.Ju större lånestorlek, desto större besparingar.
Detta är bekvämare när det gäller tidig återbetalning. En differentierad lånebetalning gör att du snabbt kan betala av din huvudsakliga skuld. Under de första åren kommer de flesta av betalningarna specifikt att återbetala lånet, till skillnad från livräntebetalningar, när de första åren endast betalas ränta och huvudskulden minskar minimalt. Därför, om en situation uppstår som du snabbt måste stänga skulden efter flera års återbetalning, kommer lånesaldot att vara betydligt lägre än i situationen med livränta.
Även om du delvis återbetalar ditt lån före schemat sparar detta också mer på ränta, eftersom de bara debiteras saldot.
Speciellt bra kommer fördelarna att kännas närmare lånetidens slut, eftersom betalningar blir nästan omöjliga för budgeten, även om du tog ett stort lån för att köpa ett hem.
Differentierad betalningsformel: Huvudskuld
Betalningen inkluderar två delar, för beräkningen av var och en av dem använder sin egen formel. Den första delen är beloppet på huvudskulden. Den andra delen är räntan som du behöver betala för faktureringsmånaden.
Så den första delen beräknas med formeln: B = S / N.
B - den första delen av huvudbetalningen;
S är beloppet på det tagna lånet;
N är antalet månader under perioden för vilket ett lån tas.
Ränteberäkningsformel
Därefter måste du beräkna storleken på procent, för detta används följande formel:
p = Sn * P / 12, där:
p är mängden upplupna räntor som ska betalas;
Sn är storleken på det återstående lånebeloppet;
P - årlig ränta, som fastställs genom låneavtalet.
För att beräkna betalningen återstår det sista steget, för vilket du behöver använda följande formel: b = B + p.
b är det månatliga betalningsbeloppet;
B - den första delen av huvudbetalningen;
p är mängden upplupen ränta.
Om du vill beräkna hur stor mängd återstående skuld är vid en viss tidpunkt, måste du använda följande formel: Sn = S - (B * n), där n är antalet tidigare faktureringsperioder.
Exempel på beräkning av differentiell betalning
Låt oss beräkna betalningsbeloppet för följande villkor. Banken tog 1 000 000 rubel för att köpa en lägenhet. Lånetiden är 10 år, räntan är 14% per år.
För att göra beräkningen av differentierad betalning beräknar vi den första delen: 10 år är 120 månader. Så 1 000 000/120 = 8 333,34 rubel.
Vi beräknar räntan. För den första månaden blir det 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66. Betalningen för den första månaden är 20 000 rubel (8 333,34 + 11 666,66).
För den andra månaden samlas ränta på (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11,569,44. Betalningen för den andra månaden blir 19 902,78. Som ni ser har det redan blivit mindre, men inte så mycket.
Anta att en låntagare har betalat ett lån i ett år, vad blir hans betalning efter denna tid? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 är räntebeloppet, därför är 18 833,34 betalningen. Skillnaden med betalningen för den första månaden är 1 166,66 rubel. Den slutliga betalningen blir 8 430,56 rubel. Som ni ser är skillnaden med betalningen för den första månaden betydande.
Låt oss nu beräkna beloppet för överbetalning på lånet under sådana villkor. För att göra detta måste du lägga till månatliga betalningar för hela låneperioden och dra lånebeloppet från dem. Manuellt gör detta under mycket lång tid. För detta är det bekvämare att använda en räknare för differentiella betalningar. Du kan skriva det själv med hjälp av Excel-funktioner eller beräkna på en speciell webbplats som heter "Mortgage Calculator".
I vårt fall kommer överbetalningen på lånet att uppgå till 705 833 rubel, det vill säga drygt 70%.
Ett exempel på beräkning av livränta
För att jämföra vad som är mer lönsamt på egen hand, snarare än att lita på någon annans anklagelser, måste du beräkna storleken på livräntebetalningen och överbetalningen för liknande utlåningsvillkor.
Beräkningsformeln är ganska komplicerad: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - månatlig betalning
S är lånebeloppet,
P är 1/12 av räntan,
N är antalet månader i krediteringsperioden.
I vårt fall (1 000 000 rubel under 10 år med 14% per år) kommer den månatliga betalningen att vara 15 527 rubel, och beloppet för överbetalning under hela perioden - 863 197 rubel, det vill säga mer än 86%. Nu bör du förstå varför banken inte gillar att erbjuda en differentierad betalning, och i de allra flesta fall har låntagaren inte ens ett val.
Från exemplet blir det uppenbart enligt vilket system belastningen på familjebudget kommer att vara lägre, och det är också tydligt att för differentierade betalningar med samma lånebelopp bör låntagarens inkomst vara 25% högre.
inteckning
Det är logiskt att för konsumentutlåning eller till och med billån i de flesta fall spelar inte det system som betalningarna beräknas på. Men om vi talar om ett lån för köp av bostäder, är det redan mycket viktigt vilken typ av inteckning kommer att vara, med differentierade betalningar eller livränta.
De flesta utlåningsinstitutioner både i Ryssland och utomlands erbjuder inte ett val, de erbjuder endast återbetalning i lika stora andelar. Detta beror inte bara på bankernas önskan att tjäna så mycket som möjligt utan också låntagare. Inte alla är nöjda med behovet av att betala mer under de första åren, och inte alla har en sådan inkomst för att få godkännandet av banken, inte alla gillar det faktum att det är omöjligt att exakt planera sina utgifter.
Därför väljer även erfarna och välinformerade låntagare, efter att ha vägt alla argument, återbetalning i lika delar. Experter skriver att efterfrågan på låneprodukter med differentierade betalningar är extremt låg och under villkoren för ekonomisk instabilitet har den blivit ännu lägre.
Därför är listan över banker som ger valet extremt kort. Det inkluderar: Gazprombank, Nordea Bank och Petrocommerce. Tidigare gav Sberbank också en sådan möjlighet, nu är den inte längre där.
