I artikeln tar vi hänsyn till konceptet, klassificeringen och typer av bankkredit. Vad är det här? Rysslands civillagstiftning ger för närvarande en definition av två nära koncept - kredit och lån. Dessa begrepp är naturligtvis sammankopplade och liknande, men det finns betydande skillnader mellan dem.
Definitionsfunktioner
Ett lån är överföring av kontanter eller andra väsentliga tillgångar från en sida till den andra. Ett lån fungerar i sin tur som ett speciellt fall för ett låneavtal och ger följande karakteristiska egenskaper:
- Om låneavtalet inte innehåller andra villkor, kan lånet inte ges gratis utan att ta ut ränta för användning.
- Lånet innebär att endast kontanter för tillfälligt bruk överförs till låntagaren. Andra väsentliga värden utfärdas inte med kredit.
- En borgenär kan endast vara en officiell bankinstitution som har rätt att bedriva finansiell verksamhet.
Kreditbakgrund
Baserat på sista stycket kan vi dra slutsatsen att kredit endast är bank. I sin tur kan bankutlåning definieras som helheten i förhållandet mellan låntagaren och bankorganisationen som långivare. Förutsättningarna för en sådan relation i detta fall är:
- Låntagaren säkerställer överföring av ett visst belopp för användning för vissa ändamål. Det finns dock lån utan säkerhet.
- Snabb återlämning av tillhandahållna medel
- Betalning av låntagaren av ränta på lånet i enlighet med avtalet.
Klassificering av banklån
Bankstrukturer ger kunderna möjlighet att välja mellan ett stort antal låneprodukter. Det finns flera klassificeringar av banklån. Tänk på en av dem, beroende på utlåningstecken:
- De viktigaste grupperna av låntagare. I detta fall kan du skilja lån till organisationer och företag, privatpersoner och banker. Oftast kommer 68,7% av det totala lånebeloppet från företag och organisationer, cirka 20% utfärdas till individer och cirka 12% kommer från utlåning till banker.
- Lånets användningstid. Urgänslån och samtalslån (på begäran) fördelas här. Samtidigt är brådskande uppdelade i kortsiktigt, det vill säga upp till 12 månader, medellång sikt (upp till tre år) och långsiktigt, utestående under en period på mer än tre år.
- Lånebelopp. På denna basis fördelas små, medelstora och stora lån.
- Software. De är indelade i tomma eller osäkrade och säkerheter, försäkrade och garanterade lån.
- Metoden för att emittera ett lån. I det här fallet talar vi om kompensationslån, som överförs till låntagarens konto för att ersätta kostnader från hans egna medel, liksom betalningslån som skickas för betalning enligt handlingarna.
- Återbetalningsmetod. Lån fördelas som återbetalas i avbetalningar och som återbetalas i taget.
Typer av lån
En vanlig klassificering av banklånsformer finns inte för alla länder. Detta faktum beror på att utvecklingsnivån för banksektorn är olika för varje land, liksom sätten att tillhandahålla medel till låntagaren. Ovan beskrev vi klassificeringen enligt huvudfunktionerna. Det finns dock en mer detaljerad klassificering av lån, som oftast finns i ekonomisk litteratur. Det innebär fördelning av följande funktioner:
- Lånets syfte.
- Användningsområde för kreditfonder.
- Den tid som ett lån utfärdas för.
- Software.
- Hur kredit återbetalas.
- Typ av ränta.
- Lånebelopp.
Begreppet banklån och deras klassificering är av intresse för många.
Efter överenskommelse
I syfte fördelas följande typer av lån:
- Jordbruket.
- Industrial.
- Investment.
- Shopping.
- Inteckning.
- Consumer.
Tänk på huvudtyperna av banklån och deras klassificering.
Jordbrukslån beviljas bondbönder eller jordbrukare för att hjälpa till att utveckla jordbruksverksamhet, nämligen skörd och odling av marken.
Industrilån utfärdas för utveckling av produktionsverksamhet samt för inköp av utrustning och material.
Ett konsumentlån beviljas till individer vid akut behov, till exempel för att reparera eller köpa hushållsapparater, etc.
Hypotek utlåning riktar sig till fastigheter. Det gäller förvärv eller restaurering av bostäder.
Efter användning
Beroende på användningsomfång fördelas lån för att tillhandahålla fast eller rörelsekapital. De senare är indelade i lån inom området för cirkulation och produktion. För den ryska ekonomin är lån på cirkulationsområdet mest karakteristiska.
Beroende på användningsvillkor fördelas brådskande lån och efterfrågelån. Vilka andra klassificeringskriterier för banklån är?
För att säkerställa
Säkerhet ger tomma och säkrade lån. Tomma eller osäkrade lån beviljas endast till låntagare som har etablerat sig som pålitliga betalare. De kräver inte ytterligare säkerheter eller försäkringar. Säkrade lån representerar i sin tur den vanligaste utlåningsformen i Ryssland. De är beroende på säkerhetsform indelade i garanterade, försäkrade och säkerheter. Denna separering är mer teoretisk till sin natur. I praktiken är allt något annorlunda, och lån i den ryska banksektorn är indelade i osäkrade, otillräckligt säkrade och säkrade. Klassificeringen av banklån är inte begränsad till detta.
Med återbetalningsmetod
Beroende på vilken metod lånet återbetalas fördelas avbetalningslån och engångsmedel. En traditionell form av återbetalning av kortfristiga lån är en engångsbetalning. Detta är mest praktiskt ur juridisk synvinkel och kräver inte ett komplicerat lånebehandlingsförfarande. I avbetalningar tillhandahålls lån för återbetalning av mer än två betalningar, förlängda under hela kontraktets löptid. Villkoren för återbetalning av lån förhandlas vid ingående av ett avtal med banken och beror direkt på lånets löptid, inflation, facilitet osv. Betrakta klassificeringen av banklån efter ränta.
Till ränta
Beroende på räntetyp fördelas fast och rörlig ränta på lånet. En fast ränta antar en tull som fastställts för hela låneperioden utan rätt att göra ändringar. Låntagaren åtar sig att returnera medlen till banken i enlighet med det ingående avtalet och till fastställd ränta. Denna typ av utlåning är karakteristisk för den ryska banksektorn.
Den flytande utlåningsräntan innebär en översyn av den tidigare fastställda räntan. Dessutom består räntan av två delar, nämligen: den huvudsakliga, som varierar beroende på marknadstrender, och premien, som är fast.
Efter lånestorlek
Små, medelstora och stora lån fördelas beroende på lånets storlek. Det finns ingen enda klassificering för denna egenskap. Lånestorlekar varierar beroende på situationen i en marknadsekonomi. Stor i Ryssland betraktas som ett lån, vars storlek överstiger 5% av det totala kapitalet i en bankorganisation.
Typer av kreditrisker
Inom området av kreditrisk är sannolikheten för det materiella planet av de bank organisation förluster. Anledningen till sådana förluster kan vara en förändring av marknadsvärdet på finansiella instrument. Förändringar i valutamarknaden kan också vara en orsak till bankrisk.
Det finns en gemensam klassificering av banklån genom risknivå. Beroende på processkälla, är följande risker.
extern risk
Sannolikheten för förluster beror på låntagarens insolvens eller fallissemang. Detta händer under påverkan av makroekonomiska faktorer som påverkar klienten. Sådana risker gäller inte för banker eller för en specifik låntagare, här utövas ett betydande inflytande externt av ekonomin, politiken eller samhället. En sådan situation kan vara, till exempel införandet av krigslagar, revolution, en förändring av den politiska regimen i landet, embargot, privatisering, införandet av sanktioner mot import eller export, den ekonomiska krisen, naturkatastrof och så vidare. D.
inneboende risk
Sådana risker uppstår till följd av låntagarens fallissemang eller insolvens vid negativa interna faktorer. I det här fallet, om risken för kundaktivitet påverkas direkt. En sådan situation kan leda till en irrationell fördelning av utgifter, en minskning av organisationens rykte, en ineffektiv betalningspolicy etc.
Enligt graden av risk
Beroende på graden av risk är följande typer:
- Acceptabelt. Det handlar om förluster på upp till 25%.
- Medium eller högre, kan förlusten av vilken vara upp till hälften.
- Hög. för denna typ av risk förlust kan nå upp till 75%.
- Kritisk. Det anses oacceptabelt eftersom förluster på det kan vara upp till 100%.
Principerna för bankutlåning och klassificering av banklån är nära besläktade.
utlåningspolitik
Liksom alla andra typer av ekonomiska förhållanden, är kredit baserad på vissa principer som säkerställer en smidig drift av hela bankmekanismen. utlåning sfär innehåller sex grundläggande principer, som inkluderar:
- Brådskande. Detta är en viktig förutsättning för att bevilja penninglån. I detta fall anges lånetiden i kontraktet och måste strikt följas av låntagaren vid återbetalning av medel. princip brådskande bestämmer återbetalning av lån.
- Reflexivitet. Är grunden för eventuella krediter som beviljats. Om låntagaren inte hade åtagit sig skyldigheten att återbetala medlen skulle kreditsystemet själv ha förlorat sitt väsen.
- Säkerhet. Det är också ett slags garanti för återbetalning som i händelse av fel på låntagaren från sina skyldigheter att betala lånet, är banken garanterad att få säkerheter, försäkringar eller fortsätta processen för insamling av garanter.
- Betald. Det är också grunden för kreditrelationer. Denna princip innebär att inte bara de pengar som tas tagits tillbaka, utan också ränta på lånets användning.
- Differentiering. Det handlar om en individuell inställning till varje enskild kund. Detta beror inte bara på olika kundvillkor, utan också av regeringens politik i relation till kreditsektorn.
- Riktade. Detta är inkluderingen i låneavtalet för det syfte som lånet tas för.
Vi har granskat klassificeringen av banklån.