Гражданите често получават заеми, без да вземат предвид реалното им финансово състояние. Това често води до факта, че те не могат да се справят с кредитната тежест. При такива условия подаването на документи за несъстоятелност се счита за оптимално решение. Процедурата се счита за сложна и продължителна, затова е препоръчително да се използва помощта на професионални юристи. Ето защо всеки човек трябва да измисли как да подаде фалит на физическо лице за заеми. В този случай можете да спестите имуществото си, да изплатите по-голямата част от дълговете си и да отпишете останалия дълг.
Понятие за процедура
Несъстоятелността на физическите лица е регламентирана от Федералния закон № 127 и този закон е приет в края на 2015 г. Многобройни изменения редовно се въвеждат в този нормативен акт, което позволява подобряване и опростяване на процедурата.
Какво означава фалит на физически лица по заем? Тя се осигурява от процедурата, въз основа на която гражданинът е признат за финансово неплатежоспособен. Следователно всички въпроси с банки и други кредитори се решават изключително чрез съда.
Как се осъществяват процесите
Могат да бъдат избрани различни методи за прилагане на процедурата по несъстоятелност на физическо лице. Инструкцията стъпка по стъпка на всяка опция включва изпълнение на последователни действия. Препоръчително е първо да се свържете с адвокат за актуална консултация. Гражданин, който има много заеми и финансови проблеми, може да избере една от възможностите:
- Преструктуриране на дълга. Тази опция е идеална за хора, които имат лична собственост, с която не искат да се разделят. В този случай трябва да се свържете с кредиторите, за да промените условията на заема. Процедурата се осъществява чрез съда, като продължителността на преструктурирането не трябва да бъде повече от 36 месеца. С всички кредитори се формира схема за плащания, въз основа на която се изплащат средства за изплащане на задължения. Преструктурирането се предлага за изключително отговорни граждани, които са изправени пред специфични финансови затруднения. Дългът не трябва да бъде твърде голям.
- Продажба на имот. Преди процедурата законът за несъстоятелността на физическите лица трябва да бъде внимателно проучен. Кредитите, издадени от гражданин, ще трябва да бъдат изплащани в задължителен случай. Ако кредитополучателят има лична собственост, тогава той се продава по решение на съда на търг. Средствата, получени от този процес, се използват за изплащане на заеми. Ако няма достатъчно пари за изплащане на дълговете, останалата част от дълга се отписва. Процедурата за продажба на имоти се осъществява от назначения финансов мениджър. Според закона не може да се продава единственото жилище на длъжника, както и личните му вещи или предмети от бита.
- Изготвяне на споразумение за сетълмент с кредитори. Ако има малък размер на дълга и в същото време са издадени заеми от няколко компании, тогава е препоръчително страните да съставят споразумение за сетълмент. Съдът определя всички нюанси на погасяване на дълга, което отчита оптималните срокове за връщане на средствата. Установява се процедурата по връщане на парите. Но след като състави такова споразумение, длъжникът е обявен в несъстоятелност.
Преди да подаде фалит на физическо лице по заеми, банката настоява за прилагането на преструктуриране, тъй като често се дължи на това, че гражданин действително управлява съществуващите си дългове, без да продава имотите си.Самите кредитори са принудени да отговарят на длъжниците, предлагайки им по-прости и по-достъпни условия за изплащане на дълга.
Очаква се в бъдеще да се въведе опростена процедура по несъстоятелност. Тя ще се извърши чрез съда, но финансовият мениджър няма да участва. Това значително ще намали цената на процеса.
Утвърждаване на използването на процедурата
Преди незабавното започване на процеса по обявяване на гражданин в несъстоятелност, съдът трябва да определи доколко е основателен искът. Ако няма признаци за несъстоятелност на длъжника, искът няма да бъде разгледан, за което ищецът ще бъде уведомен писмено, следователно фалитът на физически лица няма да бъде извършен. Съдебно решение за прекратяване на процедурата се взема при следните условия:
- няма доказателства, че наистина длъжникът не може да се справи с плащанията по заем;
- невъзможно е да се намерят признаци на несъстоятелност при гражданин;
- има признаци, че е настъпил умишлен фалит.
Често съдилищата трябва да се справят с факта, че гражданите конкретно се довеждат до фалит, като искат по този начин да се отърват от заемите, без да губят лични спестявания и имущество. Ако е подадено искане за несъстоятелност на физическо лице, съдържащо невярна информация, това води до привеждане на ищеца към административна отговорност. Следователно той ще трябва да плати глоба до 3 хиляди рубли. Освен това съдебният процес няма да бъде разгледан, така че гражданинът ще трябва да се справи сам със заемите. Често, дори при значителни суми заеми, човек може да бъде преследван.
Признаци за фалит
Преди да подаде фалит на физическо лице по заеми, съдът трябва да се увери, че наистина конкретен гражданин е неплатежоспособен. Основните признаци на несъстоятелност включват:
- наличието на дълг, чийто размер надвишава 500 000 рубли., и той може да бъде формиран въз основа на няколко договора за заем;
- забавяне на заемите с продължителност над 3 месеца и отброяването започва от момента, в който не се изплащат средства за изплащане на кредита;
- невъзможността на гражданина да се справи с кредитния товар поради значително влошаване на финансовото състояние или липса на спестявания.
Неплатежоспособността е представена от ситуация, в която доходите на гражданина не надвишават издръжката, поради което той няма възможност да извършва допълнителни плащания за изплащане на заеми. В случай на фалит на физически лица, дълговите заеми ще бъдат изплатени максимално за сметка на имуществото на гражданите, но някои от тях ще бъдат отписани. Процедурата може да започне от прекия длъжник или от неговите кредитори.
Как започва процесът?
За да бъде обявено лице в неплатежоспособност, в съда се подава искане за несъстоятелност. Това се дължи на факта, че именно по време на процеса се разглеждат всички обстоятелства, които потвърждават необходимостта от обявяване на лице в неплатежоспособност. Наказанията, представени от банките въз основа на възникнали просрочени задължения, не са включени в просрочие.
Всеки длъжник, който разбира, че вече не може да се справи с кредитния товар, трябва да разбере как се провежда процедурата по несъстоятелност на физическо лице. Инструкцията стъпка по стъпка на процеса включва изпълнението на първоначалните стъпки:
- заявление се подава до съда в срок от 30 дни от момента, в който гражданинът е разбрал, че не може да се справи с плащанията;
- обикновено отброяването започва от момента на уволнението от работа или регистрация на група с увреждания;
- намерението за обжалване пред съда се публикува в средствата за масово осведомяване, ако длъжникът е ИС, а уведомлението трябва да бъде дадено 15 дни преди директното прехвърляне на иска до съда.
Заявлението трябва да бъде предадено с други документи, потвърждаващи наличието на дълг и липсата на средства за неговото погасяване.
Какви документи са необходими
Преди да подадете фалит на физическо лице по заеми, трябва да се подготвят следните документи:
- документи от банки, доказващи съществуването на дълг, който надвишава 500 хиляди рубли и обикновено за тази цел се вземат банкови извлечения или се правят копия на договори за заем;
- списък, включващ цялото имущество, принадлежащо на длъжника, и е препоръчително да се използва помощта на оценител предварително, за да разберете приблизителната цена на тези стойности;
- удостоверение за средства, получени от гражданин през последните три години;
- лични документи, представени с копие на паспорта, TIN, SNILS и други важни документи;
- удостоверение за състав на семейството;
- копие от трудовата книжка, указващо съкращаване или понижаване на човек на работно място;
- удостоверение за регистрация в центъра по заетостта, ако гражданин е загубил платежоспособност поради уволнение;
- други документи, потвърждаващи лошото финансово състояние на гражданина.
Ако е необходимо, банката може да изиска друга документация. Условията за фалит на физически лица по заеми са еднакви за всички граждани, но различни обстоятелства могат да повлияят на процедурата. Ето защо е препоръчително да използвате помощта на адвокати.
Какви действия предприемат кредиторите
Рядко мислят кредиторите за това как да обявят физическо лице в несъстоятелност на заем, тъй като в интерес на банките самият гражданин управлява плащанията и връща средствата. Това е така, защото ако кредитополучателят няма ценна лична собственост, тогава дълговете могат да бъдат отписани след процеса на фалит. В резултат на това кредиторите не получават средствата си. Това води до факта, че банките често създават пречки за обявяване на човек в несъстоятелност.
За да спрете фалита на гражданин, кредиторите могат да използват следните методи:
- протестиращи сделки, въз основа на които имуществото е било продадено преди това от граждани, и сделки, извършени през последните три години, могат да бъдат засегнати;
- протестиране на акт за подарък, договори за замяна или други договори, които са съмнителни и включват прехвърляне на собственост на длъжника на трети лица;
- получаване на доказателства, че гражданинът има допълнителен скрит доход, който може да се използва за постепенното погасяване на заемите.
Всички събрани доказателства трябва да бъдат изпратени на съда.
Процедурата за обявяване на лице в несъстоятелност
Всеки длъжник трябва да знае как се осъществява фалитът на физически лица. Съдебно решение се взема единствено след извършване на множество последователни действия. Те включват следното:
- се подава заявление за обявяване на определен гражданин в несъстоятелност;
- между длъжника и кредиторите се сключва мирно споразумение, въз основа на което се извършва преструктуриране, което позволява на длъжника да се справи допълнително с плащанията, а процедурата включва участието на финансов мениджър;
- ако условията на споразумението са нарушени от длъжника, процедурата по обявяването му в несъстоятелност продължава;
- тогава започва процесът на продажба на имуществото на длъжника, който частично или изцяло ще покрие дълговете на гражданина;
- всяка ценна собственост се продава, но това не включва само жилище или лични вещи на човек;
- в процеса участва специален ръководител, назначен от съда;
- се провеждат търгове за продажба на ценности
- всички пари на длъжника, държани в брой или по банкови сметки, се използват;
- определя се размерът на надбавката за семейството;
- всички финансови транзакции се извършват изключително от управителя;
- Преди непосредствената продажба на стойности се оценяват всички обекти, притежавани от длъжника, за да се определи дали каякът ще бъде погасен част от дълга след продажбата на имота.
Всеки участник в процеса може да ангажира свой независим оценител, за да се увери, че стойността на свойството е правилно определена. След получаване на парите се изплащат дълговете, за което се взема предвид приоритетът на кредиторите. Управителят получава възнаграждение в размер на 2% от размера на дълга. След края на процеса гражданин се обявява в несъстоятелност, а останалите дългове се отписват.
Последиците от процедурата
Всеки човек, преминаващ през процес на фалит, трябва да знае какви са последствията от тази операция. Въпреки че значителна част от дълговете са отписани, има някои недостатъци в процедурата. Те включват:
- загубено е цялото ценно лично имущество;
- през следващите 5 години няма да може да се подаде заявление за обявяване на лице в несъстоятелност многократно;
- не е разрешено да заема ръководни позиции в продължение на три години;
- регистрацията на IP е забранена през цялата година.
Ще дадат ли заем след фалита на физическо лице? Банките могат да вземат положително решение по искане на гражданин, но въпросникът трябва да бъде посочен в рамките на 5 години, че едно лице предварително е обявено в несъстоятелност. Това обикновено води до факта, че институциите отказват да издават средства.
Цена на процеса
Много компании предлагат възможност за провеждане на процедура по несъстоятелност на частно лице за малка сума средства, която не надвишава 50 хиляди рубли, но не трябва да вярвате на такива оферти. Това се дължи на факта, че не само специалистите ще трябва да плащат за работата си, но и на арбитражния ръководител.
Размерът на възнаграждението на мениджъра зависи от размера на дълговете, поради което обикновено се изплаща 2% от общия дълг.
заключение
При наличието на значителен размер на дълга гражданите често използват фалита на физически лица. Обезпечението за заеми позволява на кредиторите да вземат имущество на гражданите, както и друга човешка собственост се продава на търг. Последиците от тази процедура са не само положителни, но и отрицателни.
Въпреки че поради фалит е възможно да се справят с всички дългове, няма да е възможно в близко бъдеще да се издаде ПР, да се заеме лидерска позиция или да се използва повторно процедурата за обявяване на лице в неплатежоспособност. Ето защо е препоръчително първоначално да вземете предвид финансовите си възможности при кандидатстване за заеми.