Придобиването на дългоочаквано жилище с помощта на кредитни средства ограничава правата на собственика на собственика до пълното погасяване на дълга. Ето защо мнозина се чудят дали е възможно да се обяви фалит върху ипотека. Въпреки факта, че поддържането на жилища след фалит е много трудно, все още има определени законови начини да защитите дома си.
Основни условия
Несъстоятелността на физическите лица и ипотеките напоследък станаха близки отношения помежду си. На законодателно ниво през 2015 г. бе осигурено правото на всеки гражданин да се признае официално за фалирал заем длъжник. Неслучайно информацията за това как да се обяви фалит на ипотека на физическо лице е актуална и до днес.
За да започне процедурата по несъстоятелност, платецът на заема, отпуснат от банката за закупуване на жилища, трябва да има дълг от поне 500 хиляди рубли. и поне тримесечно забавяне на падежа. Тези правила се прилагат при фалит на физически лица за ипотечни и потребителски заеми.
Важно е обаче да се разбере, че този метод за решаване на финансови проблеми е приложим само за един от съществуващите дългове. Нека изясним този въпрос за тези, които се интересуват дали е възможно да се обяви фалит по ипотека и, например, заем за кола едновременно. Отговорът на този въпрос е ясен: не, можете да декларирате собствената си несъстоятелност само по един от кредитите.
Най-вероятни последици
В случай на фалит с ипотека, какво ще се случи с апартамента? Длъжникът, получил официалния статут на неплатежоспособно физическо лице, отваря два начина за решаване на проблема:
- постигане на преструктуриране на заема, за да се получат по-лоялни условия за покриване на дълга;
- да се съгласи с процедурата за продажба на недвижими имоти, която ще покрие дълга към кредитора.
Първият вариант е по-безопасен от гледна точка на защита на обезпечените жилища, за разлика от втория, който носи огромен риск да остане без собственост, но в същото време част от ипотечните задължения на длъжника се изравнява и лихвите, глобите и неустойките престават да се начисляват.
Както показа съдебната практика, опцията за продажба на имуществото на фалит е по-често срещана. Ипотекираното имущество се оценява на по-евтино с около една трета от първоначалната стойност на пазара, след което жилищата се обявяват за публичен търг. Парите, останали след продажбата, се дават на длъжника, но ако сумата от продажбата на обекта на обезпечение не е достатъчна за погасяване на кредита, останалите средства ще се изчисляват от заплатата на фалиралия до пълното изплащане на дълга.
В какви случаи имуществото остава при длъжника
Преди да попитате дали е възможно да се обяви фалит по ипотека, трябва отново да преизчислите размера на дълга. Ако тя е по-малка от 5% от пазарната стойност на недвижимите имоти, в допълнение, срокът на забавяне не надвишава три месеца, банката няма да може да избере апартамент или къща.
Как да обявим фалит върху ипотека и да останем с жилища, ако в нея са регистрирани непълнолетни деца? Някои граждани погрешно смятат, че този факт е гаранция за неприкосновеността на дома.Всъщност този факт не е пречка за банките, но шансовете на неплатежоспособния собственик да спести квадратни метра ще се увеличат значително, ако са ангажирани агенции за попечителство и попечителство.
Преизчисляване на ипотечен дълг
Преструктурирането може значително да намали лихвения процент и да увеличи срока на плащане по ипотеката. Възможно ли е да пледираме и да се освободим от продажбата на обезпечени жилища? Това е възможно само при преизчисляване на дълга. Тази операция се извършва с цел да се възстанови платежоспособността на длъжника по отношение на кредиторите, без да се прибягва до продажба на недвижими имоти. Този сценарий може да възникне, ако лицето, по отношение на което е образувано производството по несъстоятелност, е официално наето и получава стабилна месечна заплата от поне 20 хиляди рубли.
В случаите, когато дългът към банки надвишава стойността на обезпечения недвижим имот няколко пъти, продажбата на имот на търг е неподходящо решение. При наличието на голям дълг преструктурирането се извършва по-често.
Предимства на преструктурирането
Какво се случва, ако фалирате с ипотечен и преструктурирате дълг? От една страна, длъжникът има добри перспективи:
- има много шансове да се запазят жилища, закупени с кредитни средства в тяхната собственост;
- преразглеждане на условията за кредитиране, за да се създаде по-удобна схема за сетълмент за длъжника, за разлика от продължителната и бюрократична процедура за преструктуриране на лице, което няма статут на несъстоятелност;
- възможност за избягване на съдебни спорове с банки в съда и поддържане на статута на отговорен и достоен кредитополучател с навременно лечение;
- начисляването на лихви и закъснели такси се преустановява.
От друга страна, по-удобният начин на плащане може да предизвика невероятен размер на лихвите, което ще превърне участието в ипотеката в безкрайно робство. Длъжникът трябва ясно да знае дали може да спазва новите срокове с щадящи темпове. В противен случай преструктурирането на дълга ще бъде безсмислено и скъпо.
Продажба на ипотечен имот
Вероятността апартаментът в крайна сметка да бъде пуснат на търг е голяма, но това също може да бъде изход от тази ситуация. Как да се обявите в несъстоятелност върху ипотека и да останете с жилища, като го дадете за продажба?
Работата е там, че обезпечението се счита за проблематично, поради което се продава по правило по-евтино от средната пазарна стойност. В този случай действителният собственик не е забранен да наддава. По този начин длъжникът или един от членовете на неговото семейство, роднини, могат да си купят апартамент на изгодна цена. Освен това самият процес на производство по несъстоятелност може да продължи повече от година - през това време си струва да се опитаме да съберем правилната сума и да спестите жилища, напълно освободени от кредитни задължения.
Как да се обявите в несъстоятелност върху ипотека
Преди да пристъпи към официалното признаване на несъстоятелността, физическото лице трябва да се запознае със закона за несъстоятелността или да потърси помощта на квалифициран адвокат. Има няколко етапа на преминаване през производство по несъстоятелност с ипотека. Какво ще се случи с недвижимите имоти?
Преди да отговорите на този въпрос, е необходимо внимателно да анализирате ситуацията с дълга и да определите целесъобразността на признаването на факта на разрухата. По този въпрос ще се изисква адвокат, който е специализиран в областта на кредитирането и несъстоятелността. Той ще помогне да изготви груб план за действие и да говори за последиците от признаването на несъстоятелността на физическо лице при наличието на договор за ипотека.
Какви документи ще се изискват
Сега няма съмнение дали е възможно банкрут на физическо лице с ипотека.Въпреки това гражданинът не може да се счита за неплатежоспособен само защото се нарича такъв. Само съдебната власт има правомощия да взема законни решения, признаващи фалита на физически лица. Какво ще се случи с апартамента и ипотеката в бъдеще също определя справедливостта.
Първата стъпка в този процес ще бъде събирането на съответната документация. Ще научите как да направите искова молба в следващия раздел на статията. В допълнение към съдебния процес ще ви трябва и договор за ипотека и график на плащанията, както и основните документи (предоставете оригинали и копия):
- паспорт;
- SNILS;
- INN;
- свидетелство за брак;
- удостоверение за раждане на дете;
- трудова книжка;
- отчет за доходите под формата на 2-данък върху доходите на лицата;
- информация за имот от Rosreestr.
Списъкът с документи може да варира във всеки отделен случай, което зависи от размера на дълга и условията на договора. Можете да изясните какви документи се изискват, за да бъдат приложени към иска с правен съветник.
Как да направите изявление
Заявлението се изготвя по същия план като всеки граждански иск. В самия връх, в горния десен ъгъл, се посочва името на съда, неговият адрес. След това подробностите на ищеца трябва да бъдат описани подробно, включително пълното име, дата на раждане, място на пребиваване, серия и номер на паспорт, TIN, SNILS.
В съдържанието на исковата молба е важно да се обясни защо стана необходимо да се премине през производство по несъстоятелност за ипотека, какво ще направи ищецът, ако признае несъстоятелност, как смята да изплати дълга. Списъкът на кредитните организации и размерът на дълговете също са посочени. В изявление ищците обикновено са помолени да назначат финансов мениджър, уточняващ размера на таксата, която ще бъде преведена по банковата сметка на съда.
В края се отбелязват всички приложени документи и датата на заявлението, след което се поставя подписът на ищеца с препис. В допълнение към пакета от документи, които се представят в съда заедно с молбата, се изисква да представят разписка за плащането на държавното мито в размер на 300 рубли. Фактът на подаване на иск е записан в съответното деловодство. От момента на подаване на молбата за разглеждане на съда се получават 90 дни.
Съд и наддавания
В първото съдебно заседание съдията обявява решението за назначаване на финансов мениджър и процедурата за преизчисляване на дългове. Длъжникът съставя план за разплащане, който се подписва от управителя. Този документ се изпраща на събранието на кредиторите, които или го одобряват, или го отхвърлят. Ако кредиторите все още не могат да се споразумеят, съдът ще одобри плана с умишлено решение.
Ако фалиралият не успя да изплати дълговете в резултат на преструктурирането на дълга, тогава продажбата на обезпечени недвижими имоти е неизбежен начин за разрешаване на конфликта между длъжника и банковите организации. Това е последното средство, прибягнало до последно. Ако приходите от продажбата на ипотечни жилища няма да са достатъчни за изплащане на дълга, тогава салдото ще се изчислява от официалния доход на гражданин, признат за банкрут.
Ако фалиралият е един от съпрузите
Ако имотът, действащ като обект на залога, принадлежи на съпруга / съпругата на физическо лице, обявено в несъстоятелност, семейната двойка може да не се притеснява какво ще се случи с апартамента. Фалит с ипотека на съпруг или съпруга не представлява никаква заплаха само ако жилището не е регистрирано в съвместна собственост. В противен случай се взема предвид и се включва в масата на несъстоятелността на фалиралото лице за изплащане на дългове. Това решение не може да бъде взето във връзка с лична собственост, особено получена по договор за подарък или като наследство.
Фалит на брачна двойка и майчински капитал
В съдебната практика има много случаи, когато и двамата съпрузи са обявени в несъстоятелност.Ако те притежават ипотечни жилища, независимо дали двамата са съсобственици, може да бъде взето законово решение за пускане на имота на търг. И въпреки че продажбата на имущество не изисква съгласието на втория съпруг, половината от постъпленията му са законно възложени. Втората част се дава на кредитора.
Ако бракът бъде прекратен по време на производството по признаване на съпруга или съпругата неплатежоспособен, съвместно придобитото имущество, включително ипотечното жилище, се продава. Ако има излишък след изплащане на дългове, той ще бъде върнат на бившия съпруг на фалирал гражданин.
Не се говори за никакви отстъпки, дори ако жилищата са закупени за сметка на майчинския капитал. Кредиторите имат основното право да получават заети пари. Що се отнася до задължението за разпределяне на акции на непълнолетни лица в апартамент, при закупуването на които са използвани средствата на майчински капитал, в съответствие със закона то може да бъде изпълнено само след пълно погасяване на дълга.