Всички се опитват да получат финансова независимост и работят не за някой, а за себе си. Това се разбира като постепенното натрупване на първичен капитал, което ще бъде достатъчно за по-нататъшен живот или стабилни приходи при започване на бизнес.
Поставянето на пари под възглавницата е глупаво и опасно, което нашите предци отдавна са разбрали. Дори в онези дни, когато хората не знаеха какви са депозитите, доларите не обикаляха света и човечеството изобщо не знаеше за „хартиените“ валути, основните методи за изчисляване бяха златото и бартера.
Натрупайки достатъчно ценности, богат човек се тревожи за тяхната безопасност. Това не е изненадващо, защото от охранителните системи тогава имаше само кучета и замъци.
В тази връзка услугата за спестяване на имоти стана популярна. Един богаташ дал своето злато и други ценности на специална институция, която гарантирала защитата на надеждно имущество. Подобна услуга беше предоставена не безплатно, но част от тях беше взета за съхранение. В днешния свят това може да се сравни с обслужването на депозитарна клетка в банка.
Но в процеса на еволюция на финансовите взаимоотношения хората, които се доверяват на златото си, също предлагат награда за съхранение. Така се появиха първите находища, сравними с модерните.
Какво представляват депозитите?
Тази дума се отнася до парични депозити, които се поставят от клиенти в банки при определени условия според договора. Задължителен артикул е изчисляването на лихвата за факта, че човек временно е поверил разпореждането с парите си на финансова институция.
Отговаряйки на въпроса какви са депозитите, можем да кажем, че това е сметка, която се открива в банка за определен период от време. Тя носи доход на собственика. Този вид финансови услуги могат да се използват както от физически, така и от юридически лица, включително международни организации или цели държави.
Видове депозити
Всяка банка предлага индивидуални изисквания, по които е готова да вземе средства от клиента. Тъй като тези услуги се предоставят на конкурентна основа, можете самостоятелно да изберете финансова институция с най-атрактивните условия за депозиране.
И така, разбирайки какви са депозитите, ще ги разделим на различни видове в зависимост от следните условия. Предвид срока на валидност вноските се разделят на:
- срок;
- без дата.
Банковите депозити от първия тип имат конкретна времева рамка на действие, които са посочени в договора за откриване на сметка и плащане на средства. След този срок договорът се счита за приключен и банката трябва да изплати средствата с начислени лихви на вложителя.
Има обаче удължени парични депозити - тези в споразуменията, по които е предвидено, че ако клиентът не се свърже своевременно с клона на финансовата институция по различни причини, банката автоматично ще поднови договора за същия период при текущия лихвен процент.
Вечните сметки са натрупващи се сметки, характеризиращи се с ниска лихва. Съгласно условията на тези видове депозити клиентът няма ограничения за тегления. Ниският интерес на банката към подобни споразумения е разбираем, тъй като за него не е изгодно да има задължения, които може да изчезнат всеки момент.
Как се изчисляват лихвите?
Също толкова важен е методът за изчисляване на лихвата. Сериозно зависи от това каква полза ще донесат вашите средства по депозитите. Съсредоточавайки се върху този показател, приносът съществува:
- с капитализация;
- без капитализация.
Депозитните ставки в банките са един от най-важните фактори, който влияе на мнението на хората при избора на финансова институция за поставяне на депозит.Методът за изчисляване на лихвата също играе голяма роля.
Капитализирането на лихвите е ежедневно и месечно (по-често). Това предполага, че банката начислява лихва всеки месец и я добавя към тялото на депозита. По този начин, като се започне от следващия месец, вече ще се извършват начисления по инвестирания депозит, който се увеличава с размера на лихвата за предходния месец.
Например, имате 1 милион рубли. Обмисляте условията на две банки: едната предлага 4% за четири месеца с капитализация, а другата - 4,05% със стандартни такси. Какво да избера?
Пример за изчисление
Можете да изчислите по-добра оферта, както следва.
Оферта от Банка № 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 п. - първи месец.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 п. - втори месец.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - третият месец.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604.01 p. - четвъртият месец.
Долен ред: след три месеца ще получите 1030301 рубли.
Оферта от Банка № 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 п. за четири месеца.
Долен ред: в края на споразумението за депозит ще получите 1040500 рубли.
Както можете да видите, започвайки от четвъртия месец, депозит с капитализация на лихвата става по-изгоден за инвеститора, дори въпреки по-ниския процент, отколкото при второто предложение.
Оферти от банки
Пазарът на банкови услуги по отношение на депозити и заеми в Руската федерация е доста специфичен, както в някои други страни. Разликата е във високите лихви по заемите и в резултат на това по депозитите.
В чужбина в развитите страни депозитите не се считат за начин за печелене на пари. Депозитите се използват само като надежден инструмент за запазване на парите си на сигурно място, което ще запази цената на капитала при ниска инфлация.
Примери за залагане
Днес в банките в Русия могат да се наблюдават следните депозитни ставки:
- Спешно в рубли: за 3 месеца. - 6.0-7.0%, 6 месеца - 7.0-7.5%, 12 месеца - 7,5-8,0%.
- Спешно във валута: за 3 месеца. - 0,2-0,5%, 6 месеца. - 0,5-1,0%, 12 месеца 1.0-1.7%.
- Неограничен в рубли: 0,1-5,0%.
- Постоянно в чуждестранна валута: 0,1-0,5%.
Както можете да видите, лихвата по депозитите в чуждестранна валута е много по-ниска, отколкото в рубли. Това се дължи до голяма степен на влиянието на валутния курс върху печалбите на банките. Ако курсът на рублата рязко спадне, тогава депозитите в друга валута ще станат скъпи за тях.
Нивото на лихвите по банковите депозити зависи от бизнес политиката на финансова институция.
Например, ако банка има голяма нужда от парично предлагане, тогава лихвите по депозитите ще се увеличат. Ако финансовата институция е в състояние напълно да потвърди кредитите, издадени с баланс от налични пари, тогава тя няма да преследва клиентите с нови депозити, предлагайки им най-благоприятните условия на пазара.
Какво е необходимо за отваряне на такъв акаунт?
Така че, ако сте решили подходяща банка и вид депозит, тогава за да отворите сметка, ще трябва да имате паспорт, идентификационен код и, разбира се, пари. За да сключите споразумение, трябва да дойдете до банковия клон с оригиналите на горните документи.
Ако сте юридическо лице, може да се нуждаете от следното:
- статутен капитал, както и други нормативни документи;
- данъчно удостоверение за регистрация;
- извлечение от държавния регистър на юридическите лица;
- паспорт, идентификационен код на ръководителя на фирмата, както и на главния счетоводител.
Дистанционен клирънс
Има и такива финансови институции, които работят изцяло чрез интернет без физически представителства. В този случай, за да отворите депозит, ще трябва да направите сканирани копия на вашите документи, да ги изпратите на посочения имейл адрес.
Освен това на компютъра ще трябва да се попълни специално приложение. След това е възможно обаждане от контактния център с потвърждение на операциите. В случай че поискате договор или други подкрепящи документи с мокро печатче на банката, те ще ви бъдат изпратени по куриер.