Непредсказуемостта на икономическата и политическата ситуация в Русия накара много хора в нашата страна да бъдат скептично настроени да съхраняват спестяванията си в банкови сметки. Практиката обаче показва, че степента на недоверие към този вид услуги вече започва да намалява - ситуацията с разполагането на частни фондове под формата на депозити се подобрява от година на година.
Значителна част от руснаците се стремят не само да запазят трудно спечелените си доходи, но и да осигурят стабилния си растеж. Какво е капитализация на депозитите? Не всеки потенциален инвеститор знае, че този банков инструмент е в състояние да му помогне в решаването на такава неотложна задача като запазването и увеличаването на личните спестявания. Нека се опитаме да изясним ситуацията.
Основното значение на термина
Концепцията за „капитализиране на приноса“ вече е навлязла здраво в ежедневието на нашите сънародници. Под този термин се разбира процесът на начисляване на приходи от лихви към първоначалната сума на депозита (тяло на депозита). Изчисляването се извършва според формулата за сложна лихва.
В резултат на специална банкова процедура, извършена от служителя, отговорен за депозитните операции, натрупаната сума се добавя към депозитните средства, налични по депозитната сметка. По-нататъшното изчисляване на дохода ще бъде направено, като се вземе предвид размерът на лихвата, изчислен върху депозита за предходния период.
Капитализирането на депозитите е полезно за клиентите?
Най-вероятно те никога няма да успеят да получат единно и правилно становище по този въпрос. Да направите заключение за привлекателността на определена депозитна програма е възможно само след внимателно изясняване на всички нюанси.
Изчисляването на депозитите с капитализация се извършва в съответствие с условията, посочени в договора. Най-често лихвите се начисляват и начисляват месечно или тримесечно. Размерът на получения доход зависи пряко от установения лихвен процент и продължителността на срока за влагане на средства в депозита.
В резултат на анализа се оказва, че съвкупният доход, получен от вложителя за предоставяне на личните му спестявания на банката за използване с капиталова капитализация, ще бъде значително по-висок, отколкото за подобни програми без добавяне на средства. Този ефект обаче често се свежда до нула. Факт е, че лихвените проценти по определени видове срочни депозити, които не предвиждат капитализация, забележимо изпреварват приходите от разпределени ресурси с възможност за добавяне на лихва към основната сума на спестяванията.
Ето защо си струва да подходите отговорно при избора на депозит и подписването на банково споразумение. Често се разкрива, че обикновен депозит, поставен за определен период, е по-изгоден от депозит с капиталова капитализация, издаден за същия период.
Резултатът от изчисленията
Има много банкови институции, където се осигурява капитализацията на депозита. Сбербанк на Русия също предлага лихвоносни депозити на своите вложители.
Да предположим, че депозит от 30,00 рубли се прави за 730 дни (2 години). В случай, че договорът за депозит съдържа индикация за капитализиране на лихвен доход, ръстът на депозита през целия срок ще възлиза на 7125 рубли при процент от 10,5% годишно. Ако поставите същата сума при други условия (депозит с лихва в края на срока при 12% годишно), тогава приходите от лихви за целия период ще бъдат 7200 рубли. Разликата не е твърде забележима, ако размерът на депозита е малък. Но при големи количества депозити можете да загубите значителен дял от доходите.
В този случай изчисляването на лихвата ще донесе максимален доход?
Поради факта, че увеличението на размера на лихвата се извършва с определена периодичност (обикновено месечно), във всеки следващ период приходите се начисляват за увеличената сума на депозита. Ето защо трябва да се помни: колкото по-дълго се депозира, толкова по-голям ще бъде доходът на клиента от предоставянето на личните му парични ресурси на банката. Капитализирането на депозита ще бъде най-полезно за хората, които са открили депозит с продължителност 365 дни или повече.
Какво трябва да знаят бъдещите инвеститори?
В някои споразумения има клауза, която гласи, че след изтичането на посочения период на депозит е възможно да се удължи, ако клиентът не вземе парите. Трябва внимателно да проучите всички детайли на програмата, тъй като удължаването на депозита може да бъде неблагоприятно за клиента. Удължаването на депозита най-често се извършва при онези условия, които са в сила в момента. Следователно вложителят може да загуби значителна част от доходите, ако не състави нов депозитен договор при по-атрактивни условия.
По този начин капитализацията на депозита може да дойде като приятна изненада за онези, които успяха да изберат от всички оферти банковата програма, която има най-подходящите условия за разпределение на паричните ресурси. Депозит, издаден за оптимален срок, ще ви позволи да осигурите и значително увеличите натрупания личен капитал!
