За успешна бизнес дейност е необходимо да има стабилна финансова подкрепа и да може да разпределя правилно средствата. Когато планирате бюджета на предприятието за дълъг период от време, се препоръчва да се изчисли приблизителната сума на годишните разходи, което ще ви позволи да организирате ясен график на паричния цикъл и да предотвратите образуването на закъснения в плащанията. За да не губят време в търсене на източници на финансиране, банковите институции предлагат да отворят кредитна линия.
Обща концепция
Кредитна линия е транзакция между банка и кредитополучател, според която кредитор се съгласява да използва кредитни средства във фиксирана сума за определен период. Основното предимство на отварянето на кредитна линия е постоянната финансова подкрепа и неограничен достъп до банкови средства в рамките на лимита. Използването на пари се компенсира на заемодателя от задължителна комисионна, която кредитополучателят плаща съгласно договора. Договорът за кредитна линия има юридическа регистрация и ви позволява многократно да използвате средствата през договорения период, без предварителни преговори.
Разлика на кредитна линия от заем
Основната отличителна черта на кредитната линия от заем е възможността да се разпорежда със средства. Заемът се издава на кредитополучателя в еднократна фиксирана сума, а понякога и за определени цели (ипотечен, автомобилен заем, потребителски заем). Заемните средства по един договор за заем могат да се използват само веднъж, след което е необходимо да се изплати дълга към банката през периода, предварително уговорен и посочен в документите. Средствата, предоставени от банката по договор за кредитна линия, могат да бъдат използвани на траншове (части) в рамките на установения лимит, в рамките на избрания времеви режим. Максималният период на използване на парите и размерът на заема се определя от банката и зависи от нивото на доходите на кредитополучателя и целите на заема.
Разновидности на кредитните линии
По естеството на използване кредитната линия е разделена на 2 основни типа. Нека ги разгледаме по-подробно:
- Револвираща кредитна линия представлява парични средства, чийто лимит може да бъде възстановен от кредитополучателя след пълно погасяване на дълга на по-рано използвани средства. В същото време клиентът няма право да надвишава размера на разпределените пари в рамките на един транш и е длъжен да спазва условията на издаването им. Условията на договора обаче предполагат възможността кредитополучателят да избере най-удобния период на линията, както и междинните условия за погасяване на дълга.
- Нереволюционната кредитна линия предвижда използването на средства само в рамките на установения лимит на издаване, тоест кредитополучателят няма право да използва парите отново, дори след като дългът е погасен. Подобни линии са популярни сред предприемачите, чиито дейности са сезонни и не изискват периодични финансови инвестиции.
Период на валидност
В зависимост от периода, през който кредитополучателят планира да използва финансовата подкрепа на банката, кредитните линии се разделят на:
- Краткосрочен план. Такива линии са валидни до една година и като правило са предназначени да компенсират нуждите, свързани с производствените разходи.
- Средносрочната.Отворен за срок до три години, за да плати за производствено оборудване, както и за финансиране на капитални инвестиции.
- Дългосрочен план. Те работят повече от три години и се използват за мащабно финансиране на дълготрайни активи, осъществяване на мащабни строителни процеси на предприятието, както и за реконструкция на производството.
Механизъм за отваряне
Отварянето на кредитна линия се извършва във всяка банкова институция в страната и има свои собствени нюанси. Максималният срок на договора обикновено е 2 години, но банката може да увеличи периода на използване на кредитните средства на индивидуална основа. В този случай кредитополучателят трябва да предостави ликвидно обезпечение под формата на недвижими имоти. Предпоставка за кандидатстване за кредитна линия е наличието на банкова сметка, която предоставя финансови услуги. Това е необходимо за проверка на платежоспособността на клиента и проследяване на движението на финансовите транзакции.
Големите банкови институции са готови да дават заеми на стабилно развиващите се компании с високо ниво на паричен оборот и безупречна репутация. Но частните лица също имат възможност да получат финансова подкрепа от банката, като документират финансовата си жизнеспособност. Ако клиентът отговаря на всички изисквания и условия на кредитора, тогава отварянето на кредитна линия е напълно възможно. Например, ако трябва да платите за обучение или сватба, подобен метод на заема е подходящ като допълнително финансиране.
Документи, които трябва да се представят в банката
Пакетът документи за откриване на кредитна линия може да варира в зависимост от избора на банковата институция, но основният пакет задължително трябва да съдържа следните документи:
- паспорт на кредитополучателя;
- TIN на основателя на компанията;
- извлечение от регистъра;
- копие от устава на предприятието;
- копие от Меморандума за асоцииране;
- копие на баланса за последната година;
- копие на баланса за последния отчетен ден на текущата година;
- документи за собственост (за обезпечение);
- удостоверение от счетоводния отдел за остатъците по основната сметка;
- удостоверение за финансов оборот на компанията;
- удостоверение, потвърждаващо липсата на заеми в други банки с открити сметки;
- бизнес план за проекта, проучване за предпроектност за заем
Освен това банката може да изисква допълнителни документи от клиента поотделно. Служителите на кредитния отдел имат право да проверяват кредитната история на клиента, както и да установят дали кредитополучателят има валидни кредитни карти. Горещата линия на бюрото за кредитна история предоставя пълна информация за кредитополучателя, така че е малко вероятно да скриете предишни просрочени задължения.
Процедурата за регистрация на договора
Ако всички документи, поискани от банката, са събрани, е необходимо да попълните формуляр за кандидатстване в клона на банката и да го прикачите към основния пакет. След което заемодателят решава да даде заем. Ако отговорът е „да“, кредитополучателят може да подпише споразумение и да получи заем. Кредитна линия ще бъде налична за използване от момента на сключване на транзакцията. Договорът трябва да бъде легализиран и да опише подробно всички права на клиента и изискванията на кредитора. Ето защо, преди да поставите подписа си, се препоръчва внимателно да прочетете всички точки, за да избегнете различни видове глоби и допълнителни такси.
Условия за погасяване на дълга
Плащанията по кредити се извършват в съответствие с условията на съставения и подписан договор за заем и зависят от вида на кредитната линия.
- Кредитна линия без револвиране. Всеки транш от този тип има собствен план за погасяване на дълга, който не предвижда анюитетни плащания. В случай на затруднения с плащането на предишния транш, банката има право самостоятелно да намали лимита на кредитната линия или напълно да премахне линията на кредитополучателя.Лихвеният процент по кредита се начислява само върху използваните пари, неизползваната част от финансите не подлежи на лихва. Ако по някаква причина кредитополучателят не използва парите, банката може да изиска допълнителна такса от клиента.
- Револвираща кредитна линия. Има два начина за изплащане на дълга за този тип. Първият метод се използва много рядко от банките, тъй като включва извършване на плащания по отделен график за всеки транш и може да има няколко десетки за целия период на използване. Вторият метод предоставя график за намаляване на дълга по кредитна линия, който трябва да бъде определен в договора за заем. Дългът по заема не трябва да надвишава максималния размер на дълга, определен от банката за определен период. Ако размерът на неизплатените траншове е надвишен в установения лимит, кредитополучателят е длъжен да плати част от дълга. Клиентът трябва да погасява основната лихва по кредита месечно, независимо от сезонността на предприятието.
Каква е трудността при правилното извършване на плащанията?
По правило банкова кредитна линия се предоставя на мениджърите на големи предприятия, чиято работа не е ограничена до една транзакция. Учредителите са постоянно заети с подписване на нови договори, договаряне, документи. Прекомерното натоварване не ви позволява да контролирате условията и датите на плащания за всички споразумения, което може да доведе до забавяне, последвано от глоба и лихва. Струва си да се помни, че отговорността за навременното погасяване на дълга по кредитни линии е на кредитополучателя, така че трябва внимателно да изберете програма за заем и схема на плащане.
