Съвременното разбиране за икономиката на страната е невъзможно без банки и други институции, които предоставят финансови услуги. Известно е, че активното кредитиране увеличава скоростта на движение и създаването на нов капитал.
Повечето от заемите са потребителски заеми.
В тази статия ще разгледаме този конкретен вид заем, ще разберем средните лихвени проценти, както и условията за неговото издаване.
Каква услуга е това?
Потребителските кредити са заеми, които физическите лица получават за лично потребление. Те могат да бъдат или под формата на пари, или като стока. Често кредиторите са банки или кредитни съюзи.
Отличителните характеристики, които характеризират потребителските кредити на фона на търговските заеми, са сравнително малък размер на пасивите и високи лихвени проценти.
Видове заеми за населението
Преди да анализираме лихвите и условията за такива заеми, ние изтъкваме основните им видове, които са открити и популярни в Руската федерация:
- Потребителски парични заеми.
- Кредити за стоки и услуги.
- Кредити за автомобили.
- Ипотеки.
Всеки от горните видове заеми се отличава със своите условия и средни лихвени проценти, преобладаващи на пазара на финансови услуги. Ще анализираме всеки от тях поотделно.
Паричен заем
Този тип потребителско кредитиране се счита за най-скъп. Това се дължи на увеличения риск от неизпълнение на кредит. Всъщност банките или други финансови институции дават пари в брой за собствените нужди на кредитополучателя, без да знаят как смята да ги изразходва.
За да гарантират възстановяване, банките предлагат на кредитополучателите допълнително да съставят договор за животозастраховане. Ако няма пари за плащане на договора незабавно, тогава се препоръчва да го включите в размера на кредита.
Подобни продукти се предлагат с около 15-20% годишно. Например при такъв потребителски кредит Сбербанк предлага ставка от 15,9%.
Максималната сума зависи от политиката на банката, предложенията на различни финансови институции могат да варират значително. Обикновено те предлагат до 1,5 милиона рубли.
Трудно ли е да се издаде?
Не всеки, който иска да вземе потребителски кредит в брой. Така че, ако имате лоша кредитна история в поне една банка, тогава има голяма вероятност от автоматичен отказ, когато въведете съответното заявление в други институции. Периодът за разглеждане на заявлението е от 1 до 2-3 дни.
Ако говорим за продължителността на заема, тогава обикновено определяме период от 3-60 месеца за пълното погасяване на заема.
Най-често има такива оферти с анюитетен вид плащане, тоест всеки месец е необходимо да се плаща една и съща сума, изплащайки дълга според графика, посочен в договора за заем.
Можете да изчислите потребителски кредит през интернет: почти всички банки на техните уебсайтове имат специален онлайн калкулатор.
За стоки и услуги
Може би всеки от нас беше изправен пред факта, че когато дойдоха в магазина за домакински уреди, веднага искаха да си купят нещо за себе си. Но малко хора могат просто да влязат в търговския етаж, да изберат какво им хареса и веднага да платят сметката.
Курсът на рублата постепенно пада, а с него оборудването става все по-скъпо. Поради това мнозина са склонни да вземат потребителски заем за технология, като прекъсват плащането възможно най-дълго, за да го играят безопасно.
За да улеснят тази процедура, банките наемат няколко квадратни метра на големи търговски площи и поставят там своя финансов съветник, чиято основна задача е да отпуска заеми за стоки. Така че на място ще можете да изчислите потребителски кредит и да говорите за неговите условия.
Лихвеният процент по тези заеми е с порядък по-нисък, отколкото при кеш опцията. Това се случи, защото, първо, банката знае с каква цел финансира кредитополучателя, и второ, в случай на неплащане на задължителни плащания, може да конфискува закупените стоки, като по този начин компенсира щетите си. Срокът на такава транзакция може да варира от 3 до 24 месеца при 15-20% годишно.
Често се провеждат различни видове промоции, които ви позволяват да вземете стоките в така наречения разсрочен план, който е един и същ заем, но при условията на договора банковата комисионна е 0% при спазване на определени правила.
Няма пари за кола?
Купуването на нова кола винаги е радостно събитие. Всъщност за автомобилистите автомобилите им не са просто средство за транспорт, а обект на гордост, на който са готови да отделят много време.
Но за съжаление, една кола е доста скъпа, ако сравните цената на нормална кола със средната заплата на човек, живеещ в Руската федерация. На помощ идват банки, които са готови да издадат потребителски кредит.
Цените по заемите са атрактивни: от 14 до 18%. Максималният размер на кредита до голяма степен зависи от самата банка, но средно можете да се съсредоточите върху автомобили на стойност до 10 милиона рубли.
Подобни заеми в повечето банки предполагат задължително авансово плащане. Така те проверяват платежоспособността на клиента.
Заявление за потребителски заем за закупуване на автомобил се издава в рамките на 10 минути. Решението ще трябва да изчакате няколко дни. Терминът зависи от принципите и механизмите за проверка на информация, както и издаване на присъда (в някои случаи това става автоматично, а в други - ръчно).
Като допълнителен продукт банките предлагат да издават политики на CASCO и CTP, разходите за които могат да бъдат включени в основната част на заема. Разбира се, ще бъде много по-скъпо, но автомобилът и отговорността на водача ще бъдат напълно застраховани от непредвидени ситуации, които водят до щети върху имуществото или здравето.
ипотека
Има много различни шеги по темата "ипотека = робство" и т.н. Опасен ли е този потребителски кредит?
Условията на тези видове заеми са доста прозрачни и ясни:
- срок на заема до 20-25 години;
- годишната лихва е на нивото от 10-15%;
- минимална сума от 500 хиляди рубли;
- авансово плащане най-малко 10%.
Защо толкова често се подиграват сред хората. Всичко заради дългите условия за заемане, кредитополучателят преплаща големи суми пари, което е достатъчно за закупуване на няколко апартамента.
Тоест, за десет години със ставка 10%, вие ще платите на банката само сума, която ще се равнява на стойността на вашия дом, като плащате само един процент. Какво да правя? В края на краищата времената, когато държавата пое задълженията за осигуряване на апартаменти и къщи за своите граждани, отдавна приключиха и ние живеем в ерата на капитализма.
Разбира се, правителството прави всичко по силите си, за да осигури на икономически уязвимите и неспособни граждани парче покрив над главата си, но те чакат на опашка от години. Затова много хора предпочитат да издават ипотека, без да имат друг избор.
Какво е необходимо за получаване на заем?
Просто трябва да носите паспорт и идентификационен код със себе си, за да получите потребителски кредит. Сбербанк, подобно на други финансови институции, може да изисква декларация за доходите и други документи в зависимост от вида на заема, който се издава, например удостоверение за състав на семейството и др.
Ако документите са в ред, имате стабилен доход, който е достатъчен за заплащане на сметки за комунални услуги, хранене, издръжка на семейството и лихви по заема, тогава най-вероятно заявлението ще бъде одобрено.
Ако обаче горните условия са изпълнени от вас, все пак можете да получите отказ при поискване. В повечето случаи това се дължи на отрицателна кредитна история. Много често хората теглят пари от кредитни карти и не връщат кредита навреме.
Това води до появата на просрочен дълг, който започва да ги характеризира като безскрупулни кредитополучатели. И веднага в историята се поставя съответна отметка, която в бъдеще ще изплаши различните финансови институции, че такъв клиент ще се свърже, за да получи потребителски кредит.
Коя банка е по-добра?
На този въпрос не може да се отговори еднозначно, тъй като навсякъде има клопки. Основната грешка, която хората правят при избора на кредитор, е да обръщат внимание изключително на лихвите по заема.
Заслужава да се отбележи, че тези проценти в рекламата или на билбордовете са само част от общия брой на надплащанията по заем. Различни такси за издаване, обслужване, предсрочно погасяване на заем и т. г.
За да не изпаднете в трика на рекламата, помолете мениджъра на банката за пример за договор за заем и внимателно го проучете. Статистиката показва, че само 1 човек от 10 чете документите, които подписва докрай. Ако станете този човек, можете да сте сигурни, че няма да ви очакват неприятни изненади.
Обърнете внимание и на вида на залога: ако той е плаващ, тогава проучете условията, при които може да се промени. В противен случай са възможни изненади под формата на рязко повишаване на интереса без предизвестие.
И за предпочитане банките трябва да избират държавни или такива, които принадлежат към международни финансови групи, тъй като тяхната стабилност и надеждност са много по-високи от другите институции.
