Частично предплащане на заем: какво трябва да знае кредитополучателят?

В статията ще ви разкажем на какво трябва да обърне внимание кредитополучателят, ако се интересува от предсрочно погасяване на заем в Сбербанк или друга банка в страната.

Методи за ранно погасяване

Пълното предсрочно погасяване на заема включва извършване на необходимата сума за затваряне на договора за заем. Целият основен дълг се връща и се изплаща лихва за периода на реално използване на кредитните средства.

При частично предплащане клиентът плаща сумата, която надвишава месечното плащане, но не покрива изцяло дълга. Дългът се намалява, а лихвата се преразчита. В зависимост от банката, този вид погасяване може да намали датата на месечното плащане или да съкрати срока на кредита. В някои организации на кредитополучателя се избира избор от тези два варианта.

Кога е изгодно?

Препоръчително е да изплащате заемите предсрочно през първата половина на срока на кредита, особено когато става въпрос за схема за изплащане на рента.

Когато заемът се изплаща на равни вноски, схемата за погасяване е проектирана така, че през първите месеци плащанията се състоят главно от лихва. Грубо казано, при плащане от 10 хиляди рубли през първия месец, лихвата ще възлиза на 8 хиляди рубли, а така нареченият орган на заема - 2 хиляди рубли. През последния месец ще е обратното.

Следователно, като сте платили изцяло през първата половина на срока, наистина спестявате от лихви - просто не е нужно да ги плащате. През втората половина на срока предсрочното погасяване вече не е толкова изгодно, тъй като вече сте платили лъвския дял на лихвите и всъщност връщате само заемния орган.

Ако безплатните пари обикновено работят за вас (инвестирате го в бизнес, недвижими имоти, акции), тогава в дългосрочен план е нерентабилно да се отклоняват средства за предсрочно погасяване.

Плаща ли се?

От ноември 2011 г. правото на кредитополучателя да изплаща заем предсрочно е законодателно фиксирано и законът е със задна дата. Дори големите банки, независимо дали Руски стандарт, Сбербанк или ВТБ, не могат да забранят предсрочно погасяване на заем. Това се отнася за всички видове кредитиране.

Банката няма право да начислява глоби и такси за предсрочно погасяване. Ако това се случи, свържете се със съда.

Как протича процесът на предплащане?

Отговорът на този въпрос се получава най-добре директно от банката кредитор. Например, предсрочно погасяване на заем в Сбербанк се прави след изявление, в което трябва да се посочат датата (задължителен работен ден) на предсрочното погасяване и сумата.

В „Summer Bank“ е по-лесно: трябва да се обадите на горещата линия или да се свържете с офиса на банката поне един ден преди да извършите следващото плащане, за да изясните сумата за предсрочно погасяване. Ако депозираните средства се окажат по-малко от необходимото за закриване на дълга, ще се извърши частично предсрочно погасяване на заема.

Има две основни точки. Първо, ако се извърши цялостно предсрочно погасяване на заема, тогава трябва да знаете точната сума на погасяване, точно до стотинката. Второ, банката трябва да бъде предупредена за намерението си да изплати предсрочно, в противен случай тя просто няма да отпише средства, надвишаващи размера на месечното плащане.

Когато регистрирате нов заем, ви съветваме незабавно да разберете тънкостите на предсрочното погасяване, за да не възникнат недоразумения в бъдеще.

Още веднъж за заявлението за погасяване

Много кредитополучатели се дразнят от необходимостта отново да посетят банковия клон, за да напишат заявление за предсрочно погасяване на кредита. Нека да видим какъв е законът „За потребителски кредит. "

Ако заемът е неподходящ, тогава без да уведомявате кредитора, можете да върнете цялата сума в рамките на четиринадесет дни от датата на заема. Ако това е целеви заем, тогава в рамките на тридесет дни. И в двата случая кредитополучателят трябва да плати лихва за дните, през които средствата са били на негово разположение, дори и да не е използвал парите.

Ако горните срокове са преминали, длъжникът е длъжен да уведоми банката за намерението си да изплати предварително, поне тридесет календарни дни, ако в договора не е посочен по-кратък срок.

Ако се извърши частично предсрочно погасяване на кредита, банката има право да установи изискването частичното изплащане на дълга да стане само в деня на прехвърляне на следващото плащане.

Как да разберете сумата за плащане

Свържете се с банката и поискайте да изчислите сумата. Ако по някаква причина не се доверите на банката или подозирате, че сте били подведени, опитайте се да я изчислите сами.

Ще ви е необходим план за погасяване, за да знаете размера на главницата. Към него трябва да добавите размера на начислената лихва, който се изчислява по следната формула. Заемният процент се дели на броя дни в годината. Резултатът се умножава по броя на дните, изминали от датата на последното плащане, и на размера на дълга след датата на следващото плащане. Лихвеният процент е посочен в десетична форма, тоест 20% ще изглежда 0,2.

Да предположим, че сте взели на 1 януари заем за 1 година в размер на 100 хиляди рубли при 20%. Месечните плащания се изплащат на 1-во число на всеки месец, но на 10 март решихте да направите предсрочно погасяване на заема. Салдото на основния дълг е 75 хиляди рубли.

Ние считаме за интерес: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 рубли. Общо трябва да дадете 75 379,9 рубли.

Всичко е много по-просто, ако искате да платите към датата на извършване на месечното плащане. Достатъчно е да добавите сумата на месечното плащане и главницата.

Не забравяйте, че лихвите се начисляват точно до датата, до която реално сте използвали кредитни пари. Ако извършите предсрочно плащане на 5-ти, банката няма право да начислява лихва за целия месец. И още повече, че грубо нарушение би било събирането на лихви за целия срок на заема, посочен в договора, въпреки предсрочното плащане.

Предимства на предсрочното погасяване

Размерът на надплащането е значително намален, особено ако се направи предсрочно погасяване на ипотечен кредит. Вие плащате лихва само за действителния период на използване на заема. Съответно, ако го върнете предсрочно, тогава спестете от лихва.

Ако само част от сумата се изплаща предсрочно, това намалява срока на кредита или размера на месечните плащания.

И накрая, когато необходимостта от плащане на определена сума месечно виси за дълго време, това е досадно психологически. Не подценявайте моралното удовлетворение от ранното заселване.

Съществува ранно погасяване

Ранното погасяване на заем в банка е от полза за кредитополучателя, но не и за кредитна институция. Добре е, ако погасите един или два кредита предсрочно. Ако правите това редовно, тогава не се изненадвайте, когато банките започнат да отказват да издават нови заеми.

Колкото по-дълго кредитополучателят плаща заема, толкова повече банката печели от лихва. Ако постоянно „възпрепятствате“ тази печалба, тогава ще станете нежелан клиент. Естеството на изплащането (със закъснения, навреме, предсрочно и т.н.) се записва в кредитната история, така че тази информация не може да бъде скрита.

Капки и възможни проблеми

Ако сте направили предсрочно погасяване на заем, не забравяйте да се уверите в него. Дори ако служителите на банката ви уверяват, че договорът е затворен, поискайте сертификат за пълно погасяване на дълга.

Случаите, когато последното плащане не "достига" до банката, не са рядкост. Например, изпратихте пари през терминала, но те бяха "изгубени". Добре е, ако банката ви изпрати гневно съобщение за забавено плащане в деня на следващото плащане.Ако не го изпратите, няма да знаете дълго време, че уж сте забавили плащането и през цялото това време ще бъдат начислени глоби и неустойки.

Или още по-лошо: клиентът извърши плащане чрез посредник и неправилно изчисли общата сума, като вземе предвид трансферната такса. Посредникът задържа комисията и изпраща банката кредитор по-малко от необходимото. Дори да нямаше достатъчно десет цента, бездушната програма на банката ще реши, че сте забавили.

Така че помолете за помощ, това е ваше право. Ако банковите служители започнат да спорят, припомнете им член 408 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Ако ви кажат, че не могат да издадат документ, тъй като „шефът е във ваканция“, „сертификати не се издават в нашата банка“, „печатът е изгубен“, „достатъчно SMS за погасяване“, тогава знайте, че това са всички оправдания. Друго нещо е, че не трябва да кандидатствате за сертификат на следващия ден след извършване на плащането, тъй като акаунтът наистина все още не може да бъде закрит. Но ако след месец банката намери причини да не издаде сертификат, тогава е време да започнете да ругаете с него.

Ако банката категорично откаже да издаде сертификат, изпратете му писмено искане за предоставянето му по пощата или се свържете с него лично, така че представителят на банката да подпише разписката на второто копие на заявлението. Ако след месец банката все още не издава сертификат, подайте жалба до Централната банка или заведете дело.

Застраховка за връщане

Известно е, че застраховката при кандидатстване за заем е доброволно-задължителна. Ако се направи предсрочно погасяване на кредита, застраховката може да бъде частично обезщетена. Освен ако, разбира се, това не е разрешено от застрахователния договор и ако услугата е била платена в даден момент.

Частта от средствата, която се превежда на застрахователя за неотминал период, се връща. За това е необходимо да изпратите препоръчано писмо с известие до застрахователната компания, съдържащо изявление, с което да поискате връщане на надплащането. Прикачете копие от договора за заем и сертификат за пълно погасяване.

Ако компанията откаже, тогава можете да се обърнете към съда. Застрахователят може също да приспадне част от сумата, за да покрие разходите си за обслужване на договора.

Ако кредитополучателят плаща месечни или годишни вноски, прекратяването на договора за заем автоматично прекратява застрахователните плащания. В този случай парите няма да бъдат върнати.

По този начин можем да кажем, че предсрочното погасяване на кредита се извършва приблизително според следния алгоритъм: за да разберете характеристиките на процедурата за предсрочно погасяване във вашата банка, посочете сумата и датата на плащане, депозирайте пари и уверете се, че договорът за заем е затворен.