Много руснаци са избрали ипотечно кредитиране за придобиване на заветното недвижимо имущество. Добросъвестните кредитополучатели при благоприятни житейски обстоятелства се стремят бързо да затворят заем, което поставя бреме на отговорност. Какво може да бъде по-добре от това да се отървете от дълга? В този въпрос обаче има много нюанси, които хората не знаят. Важно е да разберете как правилно да изплатите ипотеката и пак да спечелите. Човек не може без професионални съвети.
Ранно погасяване: изгодно ли е или не?
Много потребители дори не осъзнават, че има възможност за предсрочно погасяване на ипотеката. Някои граждани са чували за това, но не са ентусиазирани от това. И всичко това, защото те не знаят, че е възможно да се възползват от това. Хората вярват, че банката така или иначе ще вземе лихва, така че не се подтиквайте в още по-трудна ситуация.
Ако не знаете дали предсрочното погасяване на кредита е полезно, струва си да изслушате мнението на експерти. Експертите твърдят с увереност, че подобна процедура може да ви бъде изгодна. Но трябва да разберете всички нюанси.
Какво е кредит за нас? Това е възможност да използвате парите на други хора. Но банката месечно изисква да плащате такса под формата на лихва за използването на нейните ресурси. От това следва, че по-малък размер на дълга има по-малко лихва. Ето защо предсрочното погасяване е добра възможност за намаляване на лихвите и намаляване на общото преизплащане.
Най-голямата полза очаква онези хора, които взеха заем за много дълъг срок или сумата му беше голяма. Не забравяйте, че ранните плащания са най-ефективни на началния етап. В бъдеще тяхната ефективност постепенно намалява, но все пак предоставя възможност за спестяване.
График на плащанията
Винаги трябва внимателно да прочетете условията на договора. Разбира се, далеч не всички ясни условия са ни ясни. Обърнете внимание на схемата на плащане. Да приемем, че банката е избрала 29-ия ден на всеки месец, за да извършва месечно плащане. Ако клиентът разполага със средства преди планирания срок, например 15-и, той може да плати таксата предварително, като добави към нея друга сума.
Не всички кредитополучатели знаят, че на 29-и те все още трябва да плащат. В крайна сметка сумата, платена не по график, отива за предсрочно погасяване, намалявайки общата сума на дълга. Обикновено лихвата върху дължимата сума се преизчислява.
Банката предлага на клиентите няколко типа графици: анюитетни и диференцирани. В първия случай плащате една и съща сума всеки месец, една част от която погасява лихва, а във втория - тялото на заема.
Във втория случай сумата на заема се разделя на равни части. Що се отнася до лихвите, те се начисляват върху остатъка от дълга. Такъв график не е напълно удобен. Но е по-изгодно финансово за потребителите.
Има две възможности за промяна на графика:
- Можете да съкратите продължителността на договора си, като увеличите плащането.
- И можете да намалите размера на плащането, като същевременно поддържате падежа.
Преди да промените графика, определете най-изгодната за вас опция.
Кога е изгодно да съкратите срока?
Обикновено условията за заем се намаляват от тези хора, които са подписали анюитетен договор. Такива граждани обикновено разполагат със средствата и са в състояние да плащат големи суми, но са застраховани срещу възможни непредвидени ситуации. Клиентите могат да платят суми, които надхвърлят необходимото плащане. Излишъкът отива за изплащане на по-голямата част от дълга. Но размерът на плащането ще остане непроменен. Когато по-голямата част от дълга е погасен, хората са склонни да се отърват от заема възможно най-скоро.
С анюитетните плащания е изгодно хората да плащат големи суми в началото. Това ви позволява да намалите увеличението на цените и да намалите условията за заем.
Моля, обърнете внимание, че за да се намалят условията на ипотеката и увеличението на цените, не е необходимо да се правят големи плащания веднъж. Можете да плащате месечна сума над задължителното плащане. В този случай надплащането ще намалее.
Кога е по-добре да намалите сумата?
Кредитополучателят може да избере предсрочно погасяване, като използва намаляване на размера на плащанията. Тази опция е много удобна. Ако искате да депозирате повече от сумата, посочена в графика, сумата на плащането ще намалее, а условията ще останат същите.
Според експерти ранното погасяване чрез намаляване на размера на плащанията е напълно неизгодно за потребителите. Ако кредиторът разреши множество плащания на големи суми, тогава тази възможност може да се обмисли, особено когато графикът е диференциран.
Невъзможно е да се даде универсален съвет на хората, които искат да закрият ипотеката си предварително. Много зависи от житейските ситуации на семейството, финансовото състояние. Можем да разгледаме само различните ситуации, с които хората се сблъскват, за да бъдат поне малко подготвени за тях.
Съвет 1
Прочетете внимателно споразумението за ипотека, преди да го сключите. Понякога банките предписват възможността за начисляване на глоби за опит за закриване на заем по-рано. Ако в договора няма клопки, уведомете служителя на финансовата организация, че възнамерявате да изплатите заема предсрочно. След това направете плащане и проверете промените в графика на плащанията.
Съвет 2
Помислете коя опция за ранно погасяване е най-подходяща за вас. Обсъдете ситуацията със семейството си. Може би членовете на седем няма да се съгласят на допълнителни разходи, реалистично оценявайки ситуацията. Не винаги е икономически оправдано да отделяте големи суми от семейния бюджет и строги ограничения. Не забравяйте, че когато цените се повишават, доходите на гражданите се увеличават.
Съвет 3
Ако банката предпише броя на плащанията, които можете да извършите в допълнение към основната сума, е по-удобно да промените графика, като намалите периода на договора. За да изберете най-добрия вариант за изплащане на ипотека, трябва да оцените финансовите възможности, като сравните опциите за намаляване размера на плащанията и условията.
Съвет 4
Обикновено хората приемат, че материалното им състояние може да се влоши. Но в момента те са в състояние да плащат големи суми. В този случай намалете размера на месечните плащания.
Съвет 5
Ако имате определена сума пари, трябва да го използвате разумно. Ако го направите като погасяване на сумата на кредита, достъпът до него ще бъде ограничен. Помнете, че в живота има различни ситуации. Ако имате нужда от пари, вече не можете да ги вземете. Затова е по-добре да направите депозит. В този случай парите ще работят за вас. Можете да ги вземете по всяко време.
Кога е по-добре да изплатите ипотека предсрочно?
Ипотеките са дългосрочни заеми. Специалистите препоръчват да се правят преждевременни плащания само на началните етапи. Не забравяйте, че понякога предприемчивите банки забраняват на гражданите да правят плащания в първите години. Така финансовите институции предварително ви лишават от възможността да спестите.
Вместо следсловие
Перспективата да се отървете от задълженията по заема е примамлива. Когато решавате, помислете добре. За съжаление, не всяко семейство може да се похвали със стабилно финансово положение. Непредвидени ситуации се случват в живота на всеки. Струва ли си да се ограничите във всичко? Понякога, разбира се, си заслужава. Важно е правилно да анализирате възможностите си. Може би ще ви бъде по-лесно постепенно да плащате необходимите плащания и да се чувствате по-комфортно. Решението е ваше. Каквото и да е, консултирайте се със специалист, за да избегнете неприятни изненади.