Застрахователната услуга е продукт, представен на тематичен пазар. Цената за него се изразява с избраната тарифа. Тарифната ставка (брутната ставка) се формира от натоварването и нето. За да се изрази ценността прибягват до парите, използвани в държавата. Еквивалентът на услуга е сумата. Ако се предполага да се изчислят проценти от определена стойност, те говорят за процентно съотношение.
Основни аспекти
Стоките, представени на застрахователния пазар, се основават на нетните ставки. По-голямата част от тази сума се използва за изплащане на притежателя на полицата. Застрахователят оценява вероятността от настъпване на събитие, от което клиентът е застрахован и от тези рискове вече определя каква трябва да бъде нетната база.
Като основна информация те прибягват до медицинската статистика за честотата, злополуките и злополуките. Анализаторите, отговорни за изчисляването на сумите, трябва да вземат предвид колко често хората се изгарят, получават различни видове щети или стават жертви на пътнотранспортни произшествия.
За адекватен анализ е необходимо да се събере информация за определен период от време и да се изчисли средната статистическа стойност. Тази стойност е необходима за правилното определяне на застрахователното плащане, което би било баланс между интересите на застрахования и ползата на клиента.
Застрахователната услуга е в известен смисъл математическа фракция. Числителят е сумата, платима за определен период от време, а знаменателят е приходите от клиенти, закупили полици за едно и също време. Съотношението на тези две стойности изразява степента, до която застрахователните суми са нерентабилни. За изчисленията вземете сто средни случая. Без да се взема предвид стандартното отклонение, е невъзможно да се проучи адекватно динамиката на възникнали застрахователни ситуации.
Степен на натоварване
Този елемент гарантира наличието на суми за административни задачи. От тук организаторът получава пари за събития, формира резерви.
Застрахователният пазар би бил немислим без печеливш компонент, включен в нетното натоварване. Всяко предприятие самостоятелно определя колко голям ще бъде делът на товара в брутния процент.
Уместност на изданието
Застрахователната услуга е специфичен продукт, но за много необичайни, неразбираеми. Статистиката показва: офертите са много по-търсени. За да може компанията да разчита на успеха, трябва да се организира предварително проучване за определяне на застрахователните интереси. Не осъзнавайки, без да броите колко големи са нуждите на клиента, не се опитвайте да започнете нов бизнес в областта на застраховката. При анализиране на пазарната ситуация е необходимо да се оцени благосъстоянието на потенциалните клиенти, особеностите на тяхното ежедневие, типичното мислене и поведение, приоритетите.
Предоставянето на застрахователни услуги е сложна област на бизнеса. Само предприятие може да постигне успех в него, анализаторите на който могат да анализират подробно целевата аудитория. За да направите това, ще трябва да обърнете внимание на характеристиките на националността. Беше разкрито, че мъжете и жените се интересуват от застрахователни услуги в различна степен.
Формирането на застрахователна програма, като се вземат предвид всички тези фактори, спомага за разработването на полезен продукт, търсенето на което ще бъде голямо. Важен аспект е паричният. Цената трябва да съответства на възможностите на целевата аудитория, обвързана предимно с хората.
Официално и коректно
Застрахователната услуга е продукт, представен за първи път на потенциален клиент през 17 век.Смята се, че именно тогава в кафенето на Lloyd се появи застрахователният пазар. В момента страната ни има законодателство, което ограничава същността на застраховката, определя условията за всички явления, които са част от нейната структура, а също така защитава интересите на участниците. На международно ниво споразуменията са ратифицирани от представители на страната ни. От законите следва, че съществува колективно понятие за финансови услуги - то включва услуги, предоставяни в областта на застраховането, както и банки, свързани с обращението на ценни книжа, лизинг.
Същността на финансовите услуги на застрахователната компания е да събира средства от различни лица и след това да работи с тях, да поставя суми за получаване на облаги. Икономически такива предприятия са посредници, чрез които пари текат между точките на оборот. В същото време застрахователите защитават интересите на своите клиенти, за които използват събраните пари за резерва. Клиентът, прехвърляйки определена сума на компанията, по този начин попълва резерва си, който се използва за увеличаване на богатството и плащанията на тези, на които се дължи по споразумение.
Как работи?
Услугите на застрахователните компании са от полза за хората, които са изправени пред рискове и искат да се предпазят от тях, когато е възможно. Но колко работи това в обратна посока? Логично е да се предположи, че няма да има застрахователен пазар, ако компанията не реализира печалба. Това се постига чрез компетентното управление на натрупаните финансови маси. Застрахователите прехвърлят пари на компанията, която създава фонда и поставя неговата маса в активи - недвижими имоти, транспорт, ценни книжа, благородни метали. Всъщност застраховката не може да се представи без успешна инвестиция.
Финансовите и застрахователните услуги са важни за всички участници на пазара, включително и за тези, в които са инвестирани средствата, като по този начин застрахователните компании се превръщат във важен елемент на икономическата структура. Необходимо е за вътрешни инвестиции. Най-значимите компании са специализирани в дългосрочни застрахователни програми, като правило, за живота на клиента. Хората носят пари на такива предприятия в продължение на много години и десетилетия, което прави възможно инвестирането в дългосрочни и обещаващи проекти.
Възможности и бъдеще
Договорът за предоставяне на услуги и застрахователни премии са инструменти за спечелване на доверието на потенциален клиент и методи за получаване на средства от него. Всяка компания, която оперира в тази област, трябва да може да събира средствата на собствениците. Най-добрият начин да направите това е да обещаете да платите голяма сума, ако възникне ситуацията, посочена в споразумението. Компанията инвестира получените пари, прехвърля ги на заинтересованите страни на договорените интервали от време, които са задължени да върнат всичко с лихва в бъдеще.
Застрахователната компания всъщност получава пари от един обект и ги пренасочва към друг, докато първоначалните и крайните елементи на тази верига не са свързани чрез пряко взаимодействие, а техните интереси са свързани. Наличието на интереси не се причинява от отношенията на обекти, които затварят веригата на взаимодействие, освен това често те просто не осъзнават съществуването един на друг.
Разбира се, предоставянето на застрахователни услуги винаги е свързано с риска от неуспешно разпореждане с парите, получени от клиента. Една компания може да инвестира твърде рисковано, в резултат парите ще бъдат върнати не с печалба, а със загуба, а в други случаи изобщо няма да бъдат върнати. В резултат на това лицата, които са имали право на застрахователно обезщетение по споразуменията, няма да получат нищо. Например в тази ситуация предприятията, ангажирани с натрупването на пенсии на хората, всъщност ги лишават от финансова стабилност в бъдеще. Тази ситуация на руския дългосрочен застрахователен пазар се оформи през 1998 г.
Опасностите дебнат на всяка крачка
Като част от предоставянето на застрахователни услуги, предприятието може да получи рисков, скъп проект като клиент. В същото време анализаторите на фирмата, отговорни за анализа на риска, може да не са в състояние да си свършат работата и да не оценят правилно и напълно всички опасности, свързани с изпълнението на плана, което води до подценяване на исканото възнаграждение.
Ако настъпи застрахователно събитие, фирмата ще бъде задължена да плати значителни суми на клиента, но постъпленията при сключването на договора бяха твърде малки. В същото време се нарушават интересите на други клиенти на същото предприятие. Ако те също се окажат в ситуация на застрахователно събитие, те ще увеличат риска да останат без пари, тъй като общото ниво на защита от застрахователя намалява. Ако определена компания презастрахова рисковете на предприятие, което сътрудничи на рисков проект, неговите интереси също ще бъдат нарушени.
Застрахователните услуги на организациите, отговорността за тяхното изпълнение, нюансите на работния процес при настоящата пазарна ситуация са елементи на строго частен бизнес. От това може да се предположи, че проверката и оценката на перспективите, надеждността, възможностите, свързани с клиента, не е нищо повече от частна задача на предприятието, което решава дали да сключи споразумение.
В същото време този подход се оказа неправилен, тъй като интересите на застрахованите, застрахованите лица и презастрахователите са тясно свързани помежду си и като цяло всичко това влияе върху финансовата социална стабилност на национално ниво.
Застрахователните предприятия са важен елемент от преразпределителната система на финансиране, като се разчита между икономически сектори и категории от населението. Застрахователното дружество е незаменим елемент на финансовата система като цяло. Обществото в най-широк смисъл на думата се интересува от качествената работа на този сектор и всички негови участници.
Информационен дисбаланс
Нюансите на предоставянето на застрахователни услуги се определят от конкретното съдържание - същността на продукта. Доста сложно съдържание е присъщо на такава услуга и не е лесно да разберете механиката на пазара - за това е необходимо да имате конкретни знания и професионализъм. Това е особено важно за лица, предлагащи застрахователни услуги. Поради тази причина в тази област предоставянето на услуги е отговорност на специалисти, професионалисти, преминали сертифициране и акредитация.
На непрофесионалистите не се дава право да застраховат желаещите. Търговското предприятие има персонал от служители, които разбират същността на предлаганата услуга, нейното съдържание, нюансите на предоставянето, както и всички особености на законите, регулиращи финансовите отношения.
В момента развитието на застрахователните услуги върви по пътя на стандартизацията. Има общоприети правила за предоставяне на услугата, обемни официални документи на конкретен правен език. Само човек, обучен да работи с такива данни, може да го разбере, но за миряните всичко това обикновено изглежда като тъмна гора и тънкостите избягват вниманието.
Освен това документацията, регулираща дейността на застрахователните компании, е доста сложна и хората живеят с бързи темпове и не могат да си позволят да прекарват дни и месеци в оценка и анализ на такива документи. Ако трябва да се задълбочите в правилата за застраховане, е по-добре да потърсите съвет от адвокатска кантора. Вярно, цената на такава услуга е доста висока.
Нюанси на случая
Сключвайки застрахователен договор, обикновеният човек рядко чете документацията, осъзнавайки, че ще бъде твърде трудно да се разбере. Особено педантични хора са готови да се свържат с адвокат, за да анализират предложения договор, но цената на консултацията е сравнима с премията, която трябва да се изплати на застрахователя, така че този начин не обещава ползи и следователно не е в търсенето.
Тази ситуация не е нова. И за много компании, работещи в областта на застраховането, той се превърна в източник на значителна полза.Например практиката за предписване на липсата на плащания в договора за автомобилна застраховка в случай, че злополуката е възникнала по вина на водача, е широко разпространена. Тъй като застрахователят при подписване на договор почти никога не го чете и ако го изучава, той не е достатъчно внимателен, в случай на злополука често го чака неприятна новина - не се изисква обезщетение.
Всички видове застрахователни услуги на фирми, избрали пътя на информационния дисбаланс, са свързани с по-малък риск, отколкото за други. Загубите в по-голямата си част не се покриват от застрахователната програма, а тези, които все още трябва да бъдат изплатени, се компенсират за преобладаващия процент от случаите чрез суброгация.
Договорен дисбаланс
Като част от предоставянето на застрахователни услуги (медицинска застраховка, дългосрочна, финансирана, автомобилна и всякакви други), предприятието поема рисковете на клиента и ги управлява. Подобна услуга е особена и успехът в нея се осигурява от висока капитализация. У нас има сравнително малко ОВК и застрахователни предприятия, всички те са изброени в специализирани статистически публикации, публикувани на уебсайта на надзорната служба на държавно ниво.
Тези компании имат несравнимо повече клиенти - десетки милиони необвързващи споразумения, както и задължителна медицинска застраховка, сключена без провал от всички граждани. Ако активната работа на предприятието включва сключване на индивидуално споразумение, всяко от тях става източник на опасност. Като цяло ще има толкова много рискове, че ще бъде невъзможно да се управляват.
За да се намери изход от ситуацията, се практикува стандартизация на договорните условия и формуляри. Това помага да се направят рисковете стандартни, като се улеснява работата с тях. Използвайки стандартни форми на документи, застрахователните компании предоставят възможност за оцеляване на пазара. На практика няма алтернатива, в противен случай няма да е възможно да се постигне съответствие между финансовата стабилност и качеството на услугата. Правото за използване на стандартизирана документация е възложено на застрахователните компании съгласно приложимото законодателство.
Какво следва от това?
Договорният дисбаланс е ситуация, при която клиентът няма възможност да влияе върху съдържанието на споразумението между него и застрахователя. Има само две възможности: да се съгласите с условията или да откажете да подпишете документите.
Застрахователното дружество инвестира получени от клиента средства във финансовата документация, чиято рентабилност и в процентно, и в абсолютно изражение е доста голяма. В случай на неизпълнение на задължения делинквентните лица са длъжни да плащат лихва, като вземат предвид текущата ставка на рефинансиране. Ако претенцията бъде представена на застрахователната компания, става трудно да се приложи договореното правило. Кредиторът може да търси пропуснати ползи, свързани с неизпълнение на задължения от длъжника, но това само на теория работи добре.
За да докаже позицията си, клиентът трябва да разбере нюансите на застрахователната компания, да знае къде са инвестирани парите на компанията, как е организирана - и тази информация е скрита от обикновения човек. Застрахователните услуги са специфични и съдебните спорове, свързани с тях, са сложни, което определя високата цена на придружителната услуга, без която не може да се направи. В преобладаващия процент от случаите разходите за съдебни спорове са по-значителни от сумите, възстановени от вземането на длъжника, тоест жертвата все още остава на червено.
анти-селекция
Важен нюанс на застрахователния пазар е така нареченият неблагоприятен подбор, тоест подборът на тези, изложени на рискове в по-голяма степен от останалите. Това са хората, които често купуват застрахователни програми. Ако цената на услугата се формира от изчисляването на средния статистически риск, компанията става нерентабилна.Единственият начин да се предотврати това е да се увеличи цената на услугата, но само тези, чиито рискове са още по-големи, се съгласяват да купуват по-скъпа застраховка.
Има много фактори, които активират такъв неблагоприятен подбор. Например, ако в рамките на споразумение застрахователят поеме задължението да удължи договора с още една година, тогава тези хора, които са по-склонни да срещнат описаната опасност, ще бъдат по-заинтересовани от подобна програма, отколкото от всички останали.
Когато работят върху продукти, тарифи, тарифи, анализаторите на застрахователно дружество трябва да вземат предвид антиизбора и несъобразен фактор може да го стартира.
Този нюанс на работния процес се взема предвид в законодателството и при прилагането на правните норми към застрахователните предприятия. Фирмите, предоставящи застрахователни услуги, практикуват начисляване на бонуси на тези, които са присъщи на по-ниските рискове, а в данъчната практика имаше прецеденти за опити за облагане на такива бонуси, оценени като безплатно предоставяне на услуги. Ситуацията се оказа доста противоречива и беше породена от неразбиране на същността на застрахователната система. В резултат на съдебните одити всички решения на данъчните инспекции са отменени.