Els ciutadans solen obtenir préstecs sense tenir en compte la seva situació financera real. Això sol conduir al fet que no poden fer front a la càrrega creditícia. En aquestes condicions, es considera la solució òptima per presentar la fallida. El procediment es considera complex i llarg, per la qual cosa convé utilitzar l’ajut d’advocats professionals. Per tant, cada persona ha de saber com presentar una fallida d'una persona per obtenir préstecs. En aquest cas, podeu estalviar la vostra propietat, pagar la major part dels deutes i cancel·lar el deute restant.
Concepte de procediment
La fallida de persones està regulada per la Llei Federal núm. 127, i aquesta llei es va adoptar a finals del 2015. Normalment s’introdueixen nombroses modificacions en aquest acte normatiu, que permeten millorar i simplificar el procediment.
Què significa la fallida d’individus amb un préstec? Es proporciona a través del procediment sobre la base del qual un ciutadà és reconegut com a insolvent econòmicament. Per tant, tots els problemes amb els bancs i altres creditors es resolen exclusivament a través del tribunal.
Com s’implementen els processos
Es poden triar diferents mètodes d’implementació del procediment de fallida d’una persona. La instrucció pas a pas de cada opció implica l'execució d'accions seqüencials. Es recomana contactar primer amb un advocat per a una consulta actualitzada. Un ciutadà que tingui molts préstecs i problemes financers pot triar una de les opcions:
- Reestructuració de deutes. Aquesta opció és ideal per a persones que tinguin propietat personal amb la qual no vulguin separar-se. En aquest cas, heu de contactar amb els prestadors per canviar les condicions del préstec. El procediment s’implementa a través del jutjat i la durada de la reestructuració no ha de ser superior a 36 mesos. Es forma un pla de pagament amb tots els creditors, sobre la base dels quals es paguen fons per pagar deutes. Es proposa la reestructuració per a ciutadans exclusivament responsables que es troben amb dificultats financeres específiques. El deute no ha de ser massa gran.
- Venda d’immobles. Abans del procediment, s’hauria d’estudiar acuradament la llei sobre la fallida d’individus. Els préstecs emesos per un ciutadà hauran de ser reemborsats en un cas obligatori. Si el prestatari té propietats personals, aquest es ven per decisió del tribunal en subhasta. Els fons rebuts d’aquest procés s’utilitzen per amortitzar préstecs. Si no hi ha prou diners per pagar els deutes, la resta del deute queda cancel·lada. El procediment de venda d’immobles l’implementa el responsable financer designat. Segons la llei, l’únic habitatge del deutor, així com els seus objectes personals o objectes domèstics, no es poden vendre.
- Elaboració d'un acord de liquidació amb creditors. Si hi ha petites quantitats de deute i, al mateix temps, es van emetre préstecs de diverses empreses, aleshores és convenient que les parts concloguin un acord de liquidació. El tribunal estipula tots els matisos de l’amortització del deute, que té en compte el calendari òptim de la devolució de fons. S’estableix el procediment per a la devolució de diners. Però després d’elaborar aquest acord, el deutor es declara insolvent.
Abans de presentar una bancarrota d'una persona en préstecs, el banc insisteix en l'aplicació de la reestructuració, ja que sovint es deu que un ciutadà gestiona els seus deutes existents sense vendre els seus béns.Els propis prestadors es veuen obligats a complir amb els deutors, oferint-los condicions més senzilles i assequibles per pagar el deute.
Es preveu que en el futur s’introduirà un procediment simplificat de fallida. Es realitzarà a través del jutjat, però el responsable financer no hi participarà. Això reduirà significativament el cost del procés.
Validació de l’ús del procediment
Abans de l'inici immediat del procés de declaració insolvent del ciutadà, el tribunal ha de determinar la raó de ser la demanda. Si no hi ha signes de la fallida del deutor, no es tindrà en compte la reclamació, sobre la qual se li notificarà per escrit al demandant, per tant, no es realitzarà la fallida d’individus. Una decisió judicial de la finalització del procediment es pren en les condicions següents:
- no hi ha proves que, efectivament, el deutor no pugui fer front als pagaments de préstecs;
- és impossible trobar signes d’insolvència en un ciutadà;
- hi ha indicis que s’ha produït una fallida intencionada.
Sovint, els tribunals han de fer front al fet que els ciutadans es deixin específicament en fallida, volent d’aquesta manera desfer-se dels préstecs sense perdre estalvis i propietats personals. Si es presenta una petició de fallida per a una persona que conté informació falsa, això comporta la responsabilitat administrativa de la part demandant. Per tant, haurà de pagar una multa de fins a 3.000 rubles. A més, la demanda no es considerarà, per la qual cosa el ciutadà haurà de fer front als préstecs pel seu compte. Sovint, fins i tot amb quantitats importants de préstecs, una persona pot ser perseguida.
Signes de fallida
Abans de presentar una bancarrota d'una persona en préstecs, el tribunal s'ha d'assegurar que un ciutadà realment específic sigui insolvent. Els principals signes d’insolvència són:
- la presència de deute, la quantitat superior als 500 mil rubles. Es pot constituir sobre la base de diversos contractes de préstecs;
- retard en els préstecs que superen els 3 mesos i el compte enrere comença des del moment en què no es paguen fons per pagar el préstec;
- la incapacitat del ciutadà per fer front a la càrrega de crèdit a causa d’un deteriorament significatiu de la condició financera o falta d’estalvi.
La insolvència es representa en una situació en què els ingressos d’un ciutadà no superen el nivell de subsistència, per tant no té la possibilitat de realitzar més pagaments per pagar els préstecs. En cas de fallida d'individus, els deutes de préstecs es pagaran al màxim a costa de la propietat del ciutadà, però algunes seran cancel·lades. El procediment pot començar amb el deutor directe o els seus creditors.
Com comença el procés
Per declarar una persona insolvent, es presenta al jutjat una petició de fallida. Això es deu al fet que durant el judici es consideren totes les circumstàncies que confirmen la necessitat de declarar una persona insolvent. Les penalitzacions presentades pels bancs en funció dels endarreriments derivats no s’inclouen en els endarreriments.
Tots els deutors que entenguin que ja no poden fer front a la càrrega de crèdit han d’esbrinar com s’efectua el procediment de fallida d’una persona. La instrucció pas a pas del procés implica la implementació dels primers passos:
- una sol·licitud es presenta al jutjat en el termini de 30 dies des del moment en què el ciutadà es va adonar que no podia fer front als pagaments;
- normalment el compte enrere comença des del moment de l’acomiadament del treball o el registre d’un grup de discapacitat;
- la intenció de recórrer davant el tribunal es publica als mitjans de comunicació si el deutor és una propietat intel·lectual i la notificació s'hauria de donar 15 dies abans de la transferència directa de la demanda al jutjat.
La sol·licitud s’ha de transmetre amb altres documents que confirmin la presència del deute i la manca de fons per al seu reemborsament.
Quins documents es necessiten
Abans de presentar una bancarrota d'una persona en préstecs, s'han de preparar els documents següents:
- documents de bancs que demostrin l’existència d’un deute superior a 500 mil rubles de mida, i normalment amb aquesta finalitat es prenen estats bancaris o es fan còpies d’acords de préstecs;
- una llista que inclou tots els béns propietat del deutor i és recomanable utilitzar l’ajuda d’un taxador amb antelació per conèixer el cost aproximat d’aquests valors;
- certificat de fons rebuts per un ciutadà durant els darrers tres anys;
- documents personals presentats per una còpia del passaport, TIN, SNILS i altres papers importants;
- certificat de composició familiar;
- una còpia del llibre de treball que indiqui la reducció o la reducció d’una persona en el lloc de treball;
- certificat d’alta al centre d’ocupació si un ciutadà ha perdut la solvència per acomiadament;
- altres documents que confirmen el mal estat financer del ciutadà.
Si és necessari, el banc pot requerir una altra documentació. Les condicions per a la fallida de particulars en préstecs són les mateixes per a tots els ciutadans, però circumstàncies diferents poden afectar el procediment. Per tant, és recomanable fer servir l’ajuda dels advocats.
Quines accions realitzen els prestadors
Rarament els prestamistes pensen en com declarar una persona física en fallida amb un préstec, ja que és en interès dels bancs que el propi ciutadà gestioni els pagaments i retorni els fons. Això es deu al fet que, si el prestatari no té propietats personals valuoses, es poden cancel·lar els deutes després del procés de fallida. Com a resultat, els prestadors no reben els seus fons. Això condueix al fet que els bancs sovint creen obstacles per declarar una persona insolvent.
Per suspendre la fallida d’un ciutadà, els prestadors poden utilitzar els següents mètodes:
- protestes de transaccions, a partir de les quals els béns anteriorment vengueren els ciutadans i es podrien afectar les transaccions realitzades durant els darrers tres anys;
- protesta de l'escriptura de regal, acords de canvi o altres contractes que siguin dubtosos i impliquin la transferència de la propietat del deutor a tercers;
- obtenint proves que el ciutadà tingui ingressos ocults addicionals que es puguin utilitzar per a l’amortització gradual dels préstecs.
Totes les proves recollides s’han de remetre al tribunal.
El procediment per declarar una persona en fallida
Cada deutor ha de saber com es realitza la fallida de les persones. Una decisió judicial es pren només després de realitzar nombroses accions seqüencials. Aquests inclouen els següents:
- es presenta una sol·licitud per declarar insolvent un ciutadà;
- es crea un acord amistós entre el deutor i els creditors, sobre la base del qual es realitza una reestructuració, que permet al deutor fer front als pagaments i el procediment implica la participació d’un gestor financer;
- si el deutor incompleix les condicions de l’acord, continua el procediment per declarar-lo en fallida;
- llavors s’inicia el procés de venda de la propietat del deutor, que cobrirà parcialment o totalment els deutes del ciutadà;
- es ven cap propietat valuosa, però no inclou l'únic habitatge o objectes personals d'una persona;
- un gestor especial designat pel tribunal està implicat en el procés;
- es fan ofertes per a la venda de valors;
- s'utilitzen tots els diners del deutor que es mantenen en efectiu o en comptes bancaris;
- es determina la mida del salari viu per a la família;
- totes les transaccions financeres són realitzades exclusivament pel gestor;
- Abans de la venda immediata de valors, s’avaluen tots els objectes propietat del deutor per determinar si el caiac es retornarà una part del deute després de la venda de la propietat.
Cada participant en el procés pot implicar el seu propi avaluador independent per assegurar-se que el valor de la propietat es determina correctament. Després de rebre els diners, es retornaran els deutes, per la qual cosa es té en compte la seqüència de creditors. El gestor rep una remuneració del 2% de l’import del deute. Després del final del procés, el ciutadà es declara en fallida i es cancel·len els deutes restants.
Les conseqüències del procediment
Tota persona que passi per un procés de fallida ha de saber quines són les conseqüències d’aquesta operació. Tot i que una part important dels deutes està compensada, hi ha alguns inconvenients del procediment. Aquests inclouen:
- es perd tota la propietat personal valuosa;
- durant els propers 5 anys, no serà possible presentar una sol·licitud per declarar una persona en fallida de forma repetida;
- no se’ls permet ocupar càrrecs de lideratge durant tres anys;
- es prohibeix el registre d’IP durant tot l’any.
Es donaran un préstec després de la fallida d’un individu? Els bancs poden prendre una decisió positiva a petició d’un ciutadà, però s’ha d’indicar el qüestionari en un termini de cinc anys que una persona va ser prèviament declarada insolvent. Això sol conduir al fet que les institucions es neguen a emetre fons.
Cost del procés
Moltes empreses ofereixen l'oportunitat de realitzar un procés de fallida per a una persona privada per una quantitat petita de fons que no superi els 50 mil rubles, però no hauria de creure que aquestes ofertes. Això es deu al fet que no només els especialistes hauran de pagar la seva feina, sinó també el responsable d’arbitratge.
L’import de la remuneració del directiu depèn de la mida dels deutes, per tant es paga el 2% del total del deute.
Conclusió
Davant una quantitat important de deute, els ciutadans solen utilitzar la fallida de les persones. La garantia per als préstecs permet als prestadors recollir béns dels ciutadans, així com altres propietats humanes es venen a subhasta. Les conseqüències d’aquest procediment no només són positives, sinó també negatives.
Tot i que a causa de la fallida és possible fer front a tots els deutes, no serà possible emetre una IP en un futur proper, prendre una posició de lideratge ni tornar a utilitzar el procediment per declarar insolvent a una persona. Per tant, és recomanable tenir en compte inicialment les vostres capacitats financeres a l’hora de sol·licitar préstecs.