L’adquisició d’habitatges tan esperats amb fons de crèdit limita els drets de propietat del propietari fins a l’amortització completa del deute. És per això que molts es pregunten si és possible declarar en fallida una hipoteca. Tot i que és molt difícil mantenir l’habitatge després de la fallida, encara hi ha algunes maneres legals de defensar la vostra llar.
Principals condicions
La fallida d’individus i hipoteques s’ha convertit recentment en termes propis. A nivell legislatiu, el 2015 el dret de tots els ciutadans a reconèixer-se oficialment com a deutor de préstec en fallida. No és casual que la informació sobre com declarar en fallida una hipoteca a una persona sigui rellevant fins avui.
Per iniciar el procediment de fallida, el pagador del préstec assignat pel banc per a la compra d’habitatge ha de tenir un deute d’almenys 500 mil rubles. i, com a mínim, un retard de tres mesos de venciment. Aquestes normes s’apliquen a la fallida d’individus per hipoteques i préstecs al consum.
Tanmateix, és important comprendre que aquest mètode de resolució de problemes financers només s'aplica a un dels deutes existents. Aclarim aquest punt per a aquells que estiguin interessats en si és possible declarar en fallida una hipoteca i, per exemple, un préstec de cotxe al mateix temps. La resposta a aquesta pregunta és clara: no, només podeu declarar la vostra insolvència en un dels préstecs.
Conseqüències molt probables
En cas de fallida amb una hipoteca, què passarà amb l’apartament? El deutor, que ha rebut la condició oficial de persona insolvent, obre dues maneres de resoldre el problema:
- aconseguir la reestructuració del préstec per obtenir més lleials condicions per cobrir el deute;
- acordar el procediment de venda d’immobles, que cobrirà el deute amb el creditor.
La primera opció és més segura des del punt de vista de protegir l’habitatge garantit, a diferència de la segona, que comporta un risc enorme de quedar-se sense propietat, però al mateix temps una part de les obligacions hipotecàries del deutor s’anivella i es deixen de cobrar interessos, multes i penalitzacions.
Tal com ha demostrat la pràctica judicial, és més habitual l’opció de vendre els béns en fallida. Es calcula que la propietat hipotecada és més barata aproximadament un terç del valor inicial del mercat, i es subhastarà habitatge per a subhasta pública. Els diners que queden després de la venda es lliuren al deutor, però si l’import procedent de la venda de l’objecte col·lateral no és suficient per reemborsar el préstec, els fons restants es calcularan des del sou del fallut fins que es pagui íntegrament el deute.
En quins casos la propietat es queda amb el deutor
Abans de preguntar-vos si és possible declarar en fallida una hipoteca, heu de tornar a calcular l’import del deute. Si és inferior al 5% del valor de mercat dels béns immobles, a més, el termini de retard no supera els tres mesos, el banc no podrà seleccionar un apartament o casa.
Com declarar en fallida una hipoteca i quedar-se amb l'habitatge si hi ha nens menors d'edat? Alguns ciutadans pensen erròniament que aquest fet és una garantia de la inviabilitat de la llar.En realitat, aquest fet no és un obstacle per als bancs, però, les possibilitats del propietari insolvent d'estalviar metres quadrats augmentaran significativament si hi participen agències de tutela i tutela.
Recalculació del deute hipotecari
La reestructuració pot reduir significativament el tipus d’interès i augmentar el termini de pagament de la hipoteca. És possible declarar en fallida i prescindir de la venda d’habitatges garantitzats? Això només és possible quan es calcula de nou el deute. Aquesta operació es realitza per tal de restablir la solvència del deutor en relació amb els creditors, sense recórrer a la venda d’immobles. Aquest escenari es pot produir si la persona en la qual s'ha iniciat el procés de fallida està empleada oficialment i rep un salari mensual estable d'almenys 20 mil rubles.
En els casos en què el deute als bancs superi el valor de les garanties immobiliàries en diverses ocasions, la venda d’immobles en subhasta és una decisió inapropiada. Davant un gran deute, es fa sovint la reestructuració.
Beneficis de la reestructuració
Què passa si es fa fallida amb una hipoteca i es reestructura el deute? D'una banda, el deutor té bones perspectives:
- Hi ha moltes possibilitats de mantenir l’habitatge adquirit amb fons de crèdit a la seva propietat;
- revisar les condicions de préstecs per tal de crear un sistema de liquidació més convenient per al deutor, en contrast amb el llarg i burocràtic procediment de reestructuració d’una persona que no té estat de fallida;
- l'oportunitat d'evitar litigis amb els bancs judicials i mantenir l'estat d'un prestatari responsable i digne amb un tractament oportú;
- Se suspèn la meritació d'interessos i les taxes de demora.
D'altra banda, un mode de pagament més còmode pot causar una quantitat increïble d'interès, que convertirà la participació en la hipoteca en una servitud interminable. El deutor ha de tenir clar que pot satisfer els nous terminis a taxes reduïdes. En cas contrari, la reestructuració del deute serà inútil i costosa.
Venda d’immobles hipotecaris
La probabilitat que el pis es posi a la venda a la subhasta és alta, però també pot ser una sortida d'aquesta situació. Com declarar-vos en fallida per una hipoteca i quedar-vos amb l'habitatge, donant-la a la venda?
El cas és que les garanties es consideren problemàtiques, per tant, es ven, per regla general, més barata que el valor mitjà de mercat. En aquest cas, el propietari real no té prohibit licitar. Així, el deutor o un dels membres de la seva família, els parents poden comprar un pis a preu de ganga. A més, el propi procés de fallida es pot perllongar durant més d’un any: durant aquest temps val la pena intentar recaptar l’import adequat i estalviar habitatge, completament alliberat de les obligacions creditícies.
Com declarar-se en fallida amb una hipoteca
Abans de continuar amb el procés de reconeixement oficial de la insolvència, un individu hauria de familiaritzar-se amb el dret de fallides o buscar l’ajut d’un advocat qualificat. Hi ha diverses etapes de passar per un procés de fallida amb una hipoteca. Què passarà amb els béns immobles?
Abans de respondre aquesta pregunta, cal analitzar detingudament la situació amb el deute i determinar l’adequació de reconèixer el fet de la ruïna. Es requerirà un advocat especialitzat en préstecs i fallides. Ajudarà a elaborar un pla d’acció aproximat i parlarà de les conseqüències del reconeixement de la insolvència d’un individu davant d’un contracte hipotecari.
Quins documents seran necessaris
Ara, no hi ha dubte de si és possible la fallida d’un individu amb una hipoteca.Tanmateix, un ciutadà no es pot considerar insolvent només perquè es diu ell mateix. Només el poder judicial té l’autoritat de prendre decisions legítimes en què es reconegui la fallida d’individus. Què passarà amb l’apartament i la hipoteca en el futur també determina la justícia.
El primer pas d’aquest procés serà la recollida de documentació rellevant. Obteniu més informació sobre com realitzar una declaració de reclamació a la següent secció de l'article. A més de la demanda, també necessitareu un contracte hipotecari i un calendari de pagaments, així com els documents principals (proporcioneu originals i còpies):
- passaport
- SNILS;
- TIN;
- certificat de matrimoni;
- certificat de naixement d’un fill;
- llibre de treball;
- compte de resultats en forma d’impost sobre la renda de 2 persones;
- informació sobre propietat a Rosreestr.
La llista de documents pot variar en cada cas, que depèn de la quantitat de deute i de les condicions del contracte. Podeu aclarir quins documents s’han d’adjuntar a la reclamació amb un assessor legal.
Com fer una declaració
La sol·licitud està elaborada segons el mateix pla que qualsevol demanda civil. A la part superior, a la cantonada superior dreta, s’indica el nom del pati, la seva adreça. A continuació, s'han de descriure detalladament els detalls del demandant, inclòs el nom complet, la data de naixement, el lloc de residència, la sèrie i el número de passaport, TIN, SNILS.
En el contingut de la declaració de reclamació, és important explicar per què va ser necessari passar per un procés de fallida per una hipoteca, què farà el sol·licitant si reconeix la insolvència, com té previst pagar el deute. També s’indica la llista d’organitzacions de crèdit i la quantitat de deutes. En un comunicat, els demandants solen demanar a un gestor financer que especifiqui l’import de la taxa, que es transferirà al compte bancari del tribunal.
Al final, s’anuncien tots els documents adjunts i la data de la sol·licitud, després de la qual es posa la signatura del demandant amb una transcripció. A més del paquet de documents que es remeten al jutjat juntament amb la sol·licitud, cal presentar un rebut sobre el pagament de la obligació estatal per un import de 300 rubles. El fet de presentar una reclamació es registra a la revista clerical corresponent. Des del moment en què es presenta la sol·licitud a consideració, el tribunal té 90 dies.
Jutjat i licitació
A la primera vista judicial, el jutge anuncia la decisió sobre el nomenament d’un gestor financer i el procediment per a la recalculació de deutes. El deutor elabora un calendari de pagaments, signat pel gestor. Aquest document s’envia a la reunió de creditors que l’aproven o el rebutgen. Si els prestadors encara no poden estar d’acord, el tribunal aprovarà el pla per decisió voluntària.
Si la fallida no va pagar els deutes com a resultat de la reestructuració del deute, la venda de béns immobles col·laterals és una manera inevitable de resoldre el conflicte entre els deutors i les organitzacions bancàries. Aquest és l'últim recurs que es recorre. Si el producte de la venda d’habitatges hipotecaris no serà suficient per pagar el deute, el saldo es calcularà a partir dels ingressos oficials d’un ciutadà reconegut com a fallida.
Si el fallit és un dels cònjuges
Si la propietat que actua com a objecte de la penyora pertany al cònjuge o cònjuge d’una persona declarada insolvent, la parella familiar pot no preocupar-se del que passarà amb l’apartament. La fallida amb una hipoteca d’un marit o d’una dona no suposa cap amenaça només si l’habitatge no està registrat en propietat conjunta. En cas contrari, es té en compte i s’inclou en el patrimoni fallit de la persona en fallida per pagar els deutes. Aquesta decisió no es pot prendre en relació amb la propietat personal, especialment obtinguda en virtut d’un contracte de regal o com a herència.
Fallida d'una parella matrimonial i capital de maternitat
En la pràctica judicial, hi ha molts casos en què ambdós cònjuges van ser declarats en fallida.Si són propietaris d’habitatges hipotecaris, independentment de si són copropietaris, es pot prendre una decisió legal per posar la propietat a subhasta. I, tot i que la venda de béns no requereix el consentiment del segon cònjuge, la meitat del producte se li assigna legalment. La segona part es dóna al creditor.
Si el matrimoni s’acaba en el moment del procediment per al reconeixement del marit o la dona insolvents, es vendrà la propietat adquirida conjuntament, inclòs l’habitatge hipotecari. Si hi ha un excedent després del pagament dels deutes, es retornarà a l’antic cònjuge d’un ciutadà en fallida.
No es parla de cap concessió, fins i tot si es va comprar un habitatge a costa del capital per maternitat. Els prestadors tenen el dret principal de rebre diners prestats. Quant a l'obligació d'assignar accions als menors d'un apartament, la compra dels quals utilitzés els fons del capital per maternitat, de conformitat amb la llei, només es pot complir després del reemborsament complet del deute.