El crèdit ha entrat fermament en la vida de la societat moderna. Tant els estats com els seus ciutadans viuen en deute. És comprensible, amb salaris reduïts, estalviar per una cosa necessària i no gaire cosa és llarg i tediós, però triguen anys a estalviar en un apartament o un bon cotxe nou. Amb una economia que es diverteix tant com es pot (el ruble és inestable, els preus pugen constantment i, per tot,), és senzill impossible predir el futur. Per tant, un préstec per a moltes persones és una oportunitat per viure aquí i ara. Però aquí no tot és tan senzill: podeu sol·licitar un préstec quan es sol·licita un préstec.
Terminologia
Tractarem sobre el concepte en si.
Crèdit (lat. Creditum - préstec de lat. Credere - trust) - relacions econòmiques en què una de les parts no reemborsa diners ni altres recursos immediatament rebuts de l’altra banda, però promet proporcionar reemborsament (pagament) o retornar recursos en el futur. De fet, un préstec és el registre legal d’una obligació econòmica.
Dit d’una altra manera, una persona presta diners al banc per als seus propis propòsits, i la repassa després, a parts i amb interès, és a dir, va agafar 100 rubles, va tornar 120. L’esquema és aparentment senzill i senzill, però les condicions simplificades de crèdit i préstec. quan només un passaport és suficient, ha generat molts mètodes de frau a l’hora de sol·licitar un préstec. Aquí en presentem alguns.
Em vaig casar sense mi
Es concedeix un préstec en documents falsificats. Per descomptat, ni el banc ni la persona a qui se li ha emès un passaport no en són conscients. Segons les estadístiques, s’emeten fins a 70.000 préstecs a l’any. Aquest és el mètode més comú de frau de crèdit.
Per aquesta forma de frau, els estafadors forgen o roben documents, però un passaport perdut es converteix en un regal del destí. Fins que una persona no entengui què és, es poden emetre fins a 3 milions de rubles pel document perdut en poc temps. El crèdit al consum és el més adequat per a aquest tipus de frau. Com demostren els molts anys d’experiència bancària, amb aquest tipus de frau, és difícil fer un seguiment dels atacants i, de vegades, és gairebé impossible trobar-lo.
Vasya, em respectes?
Quan es sol·licita un préstec s’aprofiten relacions familiars estretes o familiars. Sota el pretext d’un mal historial de crèdits o d’un incompliment dels requisits bancaris, els defraudadors persuadeixen familiars, amics, amics o coneguts a contractar un préstec o a convertir-se en garant, assegurant que tots els diners es pagaran puntualment. De fet, passen diversos pagaments i després desapareixen els "amics". I totes les obligacions del deute recauen en persones enganyades.
Aquest és un dels tipus de frau més sense escrúpols en l’obtenció d’un préstec, ja que destrueix la confiança entre les persones. Si no voleu espatllar les relacions i no us decebeu en la gent, aleshores, sense cap pretext, no us poseu en obligacions de deute.
Diners al matí, cadires al vespre
Qualsevol persona i en qualsevol lloc pot caure en els estafadors. Moltes cadenes al detall, especialment les que venen electrodomèstics, fan compres a crèdit. En aquest terreny fèrtil, flueix el frau de crèdit. El principal mecanisme per convertir una estafa és l’avarícia humana.
I el règim funciona així: el comprador compra un televisor per 100 mil rubles i, quan sol·licita un préstec, el defraudador li ofereix comprar-li mercaderies per 40-50 milers, a més a més, paga el préstec, però el comprador ha de pagar el 10% de la liquidació inicial.Per què la gent "pica" a aquest esquer? Elemental, només un desig fort de diners fàcils no ens deixa la ment. I llavors el "benefactor" desapareix, i una persona paga un préstec per a béns que no té, ja que tots els documents bancaris tenen les seves signatures. Només el formatge en una caixa de ratolí és gratuït.
Confieu però verifiqueu
Hi ha casos freqüents quan els propis empleats del banc participen en fraus durant la tramitació d’un préstec. Poden estar en col·lusió o ajudar els delinqüents. Un d'aquests esquemes de "processament" el client opera sota l'anunci: "Préstec ràpid sense certificat d'ingressos". Quan un client sol·licita un préstec i envia documents, es contracten diversos contractes de préstecs al passaport.
Per obtenir una fiabilitat més gran, se li demana que pagui una targeta de crèdit i, amb un pretext plausible, rebutgen concedir un préstec. Al cap d'un temps, una persona desconcertada comença a rebre notificacions del banc sobre l'amortització del deute. Naturalment, la pista dels defraudadors s'ha refredat durant molt de temps.
Corb negre, per què estàs arrissat
Una altra forma d’aconseguir diners de manera gairebé honesta pels ciutadans és mitjançant les activitats dels concessionaris negres. S'ofereixen a "netejar" els documents per una petita taxa, és a dir, forjar un compte de resultats, etc., de manera que la sol·licitud de préstec sigui aprovada pel banc. Però aquest tipus de frau, en primer lloc, posa en risc el propi client, ja que generalment el servei de seguretat detecta documents falsos. Després d’això, el banc no només emet un préstec, sinó que també l’envia amb un “bitllet de llop”, és a dir, amb un historial de crèdit danyat. I això és el millor, en el pitjor, un client tan dolós està esperant un càstig administratiu o penal.
Sense residència específica
Un dels fraus més cruels a l’hora de sol·licitar un préstec es va registrar el 2017 a Moscou i diverses altres grans ciutats: es tracta de l’execució de “sota la disfressa” d’un contracte de compravenda d’immobles. L’objectiu d’aquests estafadors eren els pensionistes que necessitaven diners. Quan es sol·licita un préstec, juntament amb els contractes de préstecs, un pensionista va signar personalment però inconscientment un document sobre la venda d’un pis. Els estafadors actuen de forma concertada i se centren en el descuidi i l’analfabetisme legal de les persones.
A un home gran, la velocitat cognitiva del qual disminueix amb l’edat, se li dóna un gran nombre de papers per a la seva signatura. Al mateix temps, l'atenció d'una persona es distreu constantment per converses i preguntes perquè no es pugui concentrar en la lectura de documents. A més, el client s’incrementa constantment, per la qual cosa manca de temps. Com a resultat, en un estat d’estrès, el client signa tot allò que els defraudadors li palmellen i queden sense apartaments al carrer. Només hi ha una manera de demostrar el fet de frau de crèdit en aquesta situació: declarar la nul·litat de la transacció fins que es retiri l’apartament del registre cadastral. Els advocats suggereixen en declaracions al jutjat que destaquen la seva falta de professionalitat i la discrepància en la quantitat del valor cadastral de l’habitatge venut.
Els casos descrits són només la punta de l’iceberg: els estafadors milloren i aconsegueixen nous esquemes de beneficis.
Com no ser víctima?
Els estafadors són bons psicòlegs. Ells juguen a debilitats humanes: cobdícia, descuidi, credulitat, etc. Per no convertir-se en víctimes de fraus quan sol·liciten un préstec en un banc, cal tenir en compte:
- Sol·liciteu un préstec a institucions i organitzacions de confiança. Un banc respectable, com a mínim, té una oficina i un lloc web propi.
- No lliureu els vostres documents ni tan sols als vostres amics i no divulgueu dades personals. No deixeu còpies de documents en organitzacions desconegudes.
- Immediatament declari la nul·litat dels documents personals perduts una declaració a la policia i una nota al diari.
- No sigueu documents sense presses, llegeix atentament cada pàgina: tipus de lletra grans i petits.
- Poseu el control de la vostra pròpia història de crèdit, això us ajudarà a fer el seguiment dels “cosacs manipulats malament”, és a dir, dels préstecs d’altres persones.Emet una notificació per SMS de qualsevol canvi: emissió d’un préstec al vostre nom, utilitzant les vostres dades personals, etc.
- Sigui digne i conscient en les relacions amb les organitzacions de crèdit.
L’ideal seria que la manera més fiable d’evitar ser víctima d’un frau de crèdit és viure als nostres mitjans i no prendre préstecs. Però, i si els estafadors ja són rics a les vostres despeses?
Què fer amb els préstecs "d'altres"?
El primer que experimenta una persona enganyada quan esbrina dels seus deutes de crèdit és un xoc. El principal és no entrar en pànic, sinó actuar amb decisió i harmonia.
El primer que cal fer és escriure una declaració de frau policial.
A continuació, haureu d’exigir una còpia dels acords amb el banc per identificar la signatura. Feu un examen gràfic.
Aleshores, hauríeu de presentar una reclamació al banc, que indiqui el motiu objectiu (si hi havia algun fet) de la vostra impossibilitat física d’obtenir un préstec: sortida, pèrdua de documents, etc.
Després d'això, s'ha de sol·licitar una còpia de les càmeres de vigilància per a la seva identificació.
I el més important: prepareu-vos per esgotar esdeveniments judicials.
Llei del frau
El 2012, el Codi Penal de la Federació Russa es va complementar amb articles que preveien sancions per diversos tipus de frau, inclòs el frau en l'obtenció de préstecs bancaris. En un article científic, l’autor K. A. Murzin assenyala una característica. L'article 159.1 del Codi Penal de la Federació Russa, "frau de crèdit", preveu:
- estructura del crim: robatori de diners;
- criminal: un prestatari sense escrúpols que proporcionava informació falsa i documents falsos;
- la víctima és una organització de crèdit.
L’autor ofereix una comprensió detallada de la situació. Qui protegeix l'article contra el frau de crèdit?
Problemes d’aplicació
A jutjar segons la redacció, l’article 159.1 del Codi Penal de la Federació Russa té com a objectiu protegir els bancs i les organitzacions de crèdit contra intrusos. Però a jutjar pels esquemes fraudulents, no només els bancs, sinó també ciutadans respectables, es converteixen en víctimes de les estafes. Aquí, les persones que pateixen un frau quan sol·liciten un préstec entren en defensa, l’article 159 del Codi Penal de la Federació Russa “Fraus” i els articles 176 del Codi Penal de la Federació Russa i el 14.11 del Codi de Delictes Administratius de la Federació Russa “Obtenció il·legal d’un préstec”.
El problema de l’aplicació dels articles del Codi penal es discuteix en calent entre els advocats, ja que genera competència entre els membres. La gravetat i el càstig dels autors (des d'una multa de 120.000 rubles fins a una presó de fins a 6 anys) depèn de quin article estarà qualificat en un cas penal. Però, com demostra la pràctica, no sempre es pot provar frau de crèdit segons l’article 159.1 del Codi Penal de la Federació Russa, perquè hi ha moltes ambigüitats: com calificar informació falsa i inexacta, si hi havia intenció maliciosa, etc.
Segons les estadístiques, prop de 25.000 persones són condemnades per frau a l'any a Rússia. I és una quantitat reduïda, perquè els bancs preveuen els riscos de frau i no demanden.
Qui té la culpa?
Molts advocats coincideixen que les organitzacions bancàries mateixes contribueixen a l’aparició del frau de crèdit. La forta competència entre els bancs per als clients ha conduït a una simplificació dels requisits per a la conclusió d’acords de préstec, a una disminució de la qualitat i verificació superficial dels prestataris.
A més, als bancs no els agrada treure la roba bruta de les seves cabanes: amaguen els fets de la no amortització de deutes per no espatllar la seva reputació, cosa que també contribueix a la florida del frau.
Una altra pràctica bancària està a l’abast dels estafadors: la morositat del deutor. El prestatari no té fons i béns per cobrir el deute o el propi deutor està absent, aleshores el banc reconeix el préstec com a dolent i el rescindeix. Per a la seva assegurança, els bancs posen tots els riscos d’impagament als tipus d’interès, és a dir, ciutadans respectables que es paguen tant per ells mateixos com “per aquest tipus” tornen a patir estafadors.
Bomba de temps
Recentment, els mitjans de comunicació i Runet russos han estat discutint la clau més gran del Banc Central de Rússia amb codis de moneda, que va començar el 1998 i continua fins avui.
Als anys 90, el somni dels russos es va fer realitat i tothom es va convertir en milionaris. Això va ser degut a una inflació frenètica, que en aquells anys gairebé depreciava el ruble cada dia. El xiclet, per exemple, que ara costa 5 rubles, va costar aquests diners 1000. El 1998 té lloc una denominació de moneda i 1000 rubles es converteixen en 1 ruble. Tot va tornar a la normalitat: el nombre de milionaris va baixar bruscament. Ara, els sous dels russos no eren dels milions, sinó dels centenars.
Abans de denominar-se el ruble, el codi de moneda russa era de 810 RUR, mentre que intercanviant diners, el codi també canviava a 643 RUB. Després de l’1 de gener de 2004, el codi 810 RUR va ser declarat invàlid per tots els actes legislatius. Això ho va reconèixer tothom, excepte el Banc Central, que emet la seva normativa, on el codi 810 RUR es reconeix com a signe del ruble i s’utilitza en totes les operacions bancàries: els préstecs s’emeten amb el codi 810 RUR, els dipòsits s’accepten amb el codi 810 RUR, etc. Resulta que nosaltres emetre préstecs en moneda inexistent. Quina és la captura aquí?
El problema és que el codi 810 RUR al codi 643 RUB és de 1000 rubles a 1 ruble. Si el dipositant va posar, per exemple, 2000 rubles i va signar un acord on el codi de la moneda és de 810 RUR, el banc pot donar 2 rubles en lloc de 2000 rubles.
Qui es beneficia d’aquesta confusió amb els codis? Aquesta pregunta continua oberta. Però a la gent li importa més. Els fets del 1992, quan les acumulacions de tots els ciutadans de l'URSS que es guardaven als llibres al banc de l'estat, encara es recordaven recentment durant la nit. La gent estava literalment robada davant dels nostres ulls i la gent no podia fer res. Ara que l’economia és inestable, aquest fantasma d’un ruble inexistent, que apareix a tots els documents financers, a petició dels que estan al poder, pot deixar la gent sense penes legalment.