A les darreries del segle XIX es van crear les primeres cooperatives de crèdit. Però després de 1917 van ser completament eliminats. El seu renaixement va començar a la fi del XX, i el desenvolupament ràpid - a principis del segle XXI després de l'adopció de lleis rellevants.
Les cooperatives de consum de crèdit són comunitats d’entitats que combinen els seus esforços i recursos per ajudar-se mútuament a obtenir un préstec en determinades condicions. Els membres de la cooperativa poden ser tant persones físiques com jurídiques.
Documents que regulen el treball de les cooperatives
Gairebé totes les cooperatives de consum a Rússia estan guiades per la Llei Federal del 18 de juny de 2009 núm. 190 "Sobre cooperació creditícia".
Per a les cooperatives agrícoles, s’escriu una altra llei: “Sobre cooperació agrícola” de data 12/08/95. Com es pot observar amb aquesta informació, les cooperatives agrícoles van rebre la seva condició legal molt abans.
Qui pot ser membre d’una cooperativa
Per tal de crear una cooperativa de crèdit (amb finalitat no agrícola), s’han d’observar certes condicions.
- Quan es crea una comunitat així, cal que els individus tinguin almenys quinze anys i cadascun d’ells tingui 16 anys.
- Les persones jurídiques creen una cooperativa si el seu nombre és de cinc o més.
- Es creen cooperatives mixtes, formades per persones físiques i jurídiques. Els participants en ells han de ser almenys set.
- Un cop creada i registrada la cooperativa, el nombre de socis no ha de ser inferior al número prescrit. Si això succeeix, l’organització es liquida.
L’objectiu principal de la cooperativa
Aquesta cooperativa no es crea per obtenir beneficis. Aquestes organitzacions estan formades per proporcionar assistència financera als seus membres. No són organitzacions comercials.
Els cooperativistes són creats per participants, que es poden dividir en dos grups. Alguns tenen diners "addicionals", mentre que d'altres ho necessiten.
Un cop rebuda la quantitat requerida, la inverteixen en el seu negoci i els que destinen diners reben interessos. Aquest és el seu benefici de la participació. Normalment, l'interès en aquest cas és superior al dels dipòsits en bancs.
Fonts de fons
- Unitats dels seus membres
- Ingressos de préstecs emesos per una cooperativa de crèdit al consum.
- Capital acumulat d’altres fonts.
- També hi ha la secció "altres fonts", que inclou fons no prohibits per la llei.
Contribucions
- Membre: dissenyat per assegurar les activitats continuades de l'organització. El seu número està regulat per la carta.
- Introducció (si estan escrites a la carta). Acostumen a anar a l’obertura, a les paperetes.
- Es necessiten altres addicionals quan sorgeixin circumstàncies adequades, per exemple, l’amortització de les pèrdues.
- Contribucions mútues: diners transferits a una cooperativa per realitzar activitats i generar ingressos. Són vinculants i voluntaris.
Fons creats a partir d’aportacions
- Els fons del fons d’assistència financera van a interessar els accionistes.
- La cooperativa actua constantment sobre els diners d’un fons mutu.
- Per necessitats d’emergència acumular un fons de reserva. Va a cobrir pèrdues.
El fet que els membres de la cooperativa estiguin familiaritzats entre ells i estiguin connectats per activitats comunes no vol dir que tornin els diners rebuts puntualment. Per tant, es conclouen acords de préstec entre ells i la cooperativa. Es pot utilitzar una garantia, una garantia o una altra garantia.
Cap a on van els diners de la cooperativa
Es poden utilitzar amb altres finalitats que no sigui la de préstecs, si així ho preveu la carta de la cooperativa.Però el seu nombre no hauria de superar la meitat del total de fons rebuts durant aquest temps.
Els ingressos es distribueixen entre tots els membres segons les seves unitats.
- Pagat al final de l'any.
- S’afegeixen a les accions existents.
Assegurança de risc
Què es pot fer perquè la societat no perdi els diners?
Es minimitzen els riscos mitjançant la legislació.
- No es poden emetre préstecs a algú que no sigui accionista. Una excepció és donar un préstec a una cooperativa superior.
- La cooperativa no actua com a garant de cap persona amb un contracte de préstec, inclosos els seus membres.
- Dos anys després de la creació, una cooperativa de consum de crèdits d’estalvi pot emetre fins a un 20 per cent del total de diners emesos en aquest moment a un membre. Després de dos anys d’activitat, aquesta quantitat baixa fins al 10%. Això contribueix al fet que només ningú pot utilitzar tota la quantitat.
- Per tal que la cooperativa no perdi diners invertint-la en un negoci dubtós, està prohibit realitzar activitats empresarials, tant en la producció de béns com en el comerç. Per tal de protegir de forma més fiable la cooperativa de la recaptació de deutes, de vegades creen fons indivisibles, que poden incloure part de la propietat existent, però les unitats i els interessos rebuts no poden.
- Una cooperativa ha de formar part d’un dels SRO (organitzacions d’autoregulació). Controla les activitats de totes les seves cooperatives membres i té un fons d’assegurança de les seves aportacions.
- El capital autoritzat preveu mort i pèrdua de diners.
- La cooperativa de crèdit al consumidor ofereix préstecs d'acord amb tots els participants.
- Supervisa les activitats del servei de mercats financers.
Per què una cooperativa de crèdit és millor que un banc
Les cooperatives de consum de crèdit són organitzacions de microfinançament. Poden ajudar a una part d’una petita empresa a qualsevol regió, donar l’oportunitat d’obtenir l’import adequat a aquells representants empresarials que no desitgen per cap motiu obtenir un préstec del banc. De vegades no estan satisfets amb el moment de la recepció, de vegades, els interessos.
Algunes persones simplement no poden obtenir un préstec per un banc per qualsevol motiu. No tenen un bon historial de crèdit, no poden confirmar els seus ingressos. Això és cert per a joves amb nous projectes.
No arreu hi ha bancs en els quals es pot prendre un préstec, confieu en els vostres diners. En aquest cas, una cooperativa de consum de crèdit de ciutadans ajudarà un a prendre diners i l’altre a invertir-lo.
Molts veuen la participació en cooperatives com una inversió directa de petites quantitats. En concedir diners a una persona que es dedica a un determinat tipus de negoci, l’inversor rep ingressos d’ell sense crear empresa.
En molts països, les cooperatives de consum de crèdit són molt populars entre la població.
Rendibilitat del 14 al 18 per cent.
Els riscos
El principal risc és que l’habitual piràmide financera s’amaga sovint en una cooperativa de crèdit. Els seus creadors prenen diners de gent creïlla i aviat desapareixen amb ells.
Per distingir-los, cal:
- Estudieu detingudament els documents d’aquesta organització. Si se li nega a mostrar-los, val la pena considerar-los.
- La publicitat activa d’activitat indica que l’objectiu real de l’organització no és proporcionar préstecs als seus membres.
- Si ofereixen des del 10% anual.
- No donar per estudiar el contracte de préstec.
- Si ofereixen beneficis després de trobar altres persones.
Cooperatives rurals
La cooperativa de consum de crèdit agrícola (SKPK), a més dels diners del capital autoritzat, conté accions de propietat.
A més dels participants principals, hi ha associats.
Els recursos SKPK inclouen accions, préstecs de tots els membres, beneficis i interessos. Podeu atraure préstecs de bancs i fons del pressupost.
- Es destinen fins a 250 mil rubles per a la formació del material i la base tècnica. durant 5 anys. Per obtenir necessiteu un pla d’empresa.
- Els préstecs a llarg termini s’atorguen per 5 anys, a curt termini, durant 2 anys.
Així, el desembre de 2015 es va introduir una administració provisional a la cooperativa de consum de crèdit “Capital familiar”. Això va ocórrer en relació amb l’incompliment de l’obligació de pagar a temps, segons la Llei Federal sobre Falliment. No obstant això, les ressenyes, escrites des del març d’aquest any, suggereixen que es tracta d’una cooperativa de consum de confiança de crèdit. Testimonis de persones reals diuen que els caps de tots els empleats que treballaven a les botigues eren registrats pels accionistes i pagaven els salaris com a interessos. Això es va fer per evadir impostos. Com a resultat, es va acomiadar la gent sense pagar sous, és a dir, “interessos”. Es van quedar sense sou i no esperen rebre-ho.
Conclusions
Les cooperatives de consum de crèdit no han de ser competidores per als bancs, sinó que haurien de cooperar amb elles. Poden prendre préstecs dels bancs i portar-los al mercat. Però les cooperatives de consum de crèdit haurien de ser més atractives. Les condicions en elles haurien de ser més suaus per al consumidor que no pren un préstec del banc.
Les cooperatives amb èxit de molts països no només han permès obtenir un préstec sense requisits estrictes. Van donar préstecs a aquella part de la societat, que els bancs no podien donar.
A Rússia, la legislació en aquest àmbit no està regulada. Les cooperatives de consum de crèdit han obtingut alguns avantatges respecte als bancs. Alguns analistes creuen que de vegades poden entrar completament en l’esfera d’activitat dels bancs i, sense restriccions clares, crear diverses piràmides. Això no passa amb els bancs a causa del fet que la regulació és molt més dura.
