Qualsevol prestatari ha de saber que quan sol·licita una hipoteca no ha d’assegurar la seva vida i la seva salut.
No obstant això, quan sol·liciti una assegurança, se li proporcionarà unes condicions més favorables per a un préstec, així com una reducció del tipus d’interès. Per tant, si necessiteu una assegurança hipotecària, tothom decideix per si mateix. Tal com demostren les estadístiques, la gent recorre cada vegada més als serveis dels bancs, especialment les hipoteques. Tal com mostraven els resultats de l’any passat, el nombre de préstecs hipotecaris s’ha duplicat.
Per què els russos necessiten una hipoteca?
En primer lloc, als prestataris els va agradar el fet que les taxes hipotecàries hagin baixat, que es mantenen actualment. Però això afectava només aquells que, juntament amb el contracte, realitzen una assegurança hipotecària. Si el client rebutja això, s'incrementarà la tarifa en conseqüència. Parlem de tots els detalls i entrebancs d’aquest procés i en traiem conclusions.
He d'acord en els termes del banc?
Per descomptat, el client pot negar-se a concloure un contracte d’assegurança hipotecària, perquè es tracta d’un cost addicional. Val la pena saber que un servei tan fort imposat no és obligatori, ni un sol banc té dret a obligar un client a registrar-lo, i molt menys a negar-se a concedir una hipoteca. Tal com demostra la pràctica, quan es nega una assegurança global, el tipus d’interès augmenta en secret un 0,4-1,3% anual.
De fet, els bancs reben limitades oportunitats per reduir els seus propis riscos, la qual cosa comporta un augment dels interessos sobre el préstec. Tot i que sembla que aquest és un petit percentatge de l’interès, però es desemboca en desenes de milers de rubles. Per tant, en la majoria dels casos, és millor pagar i concertar una assegurança hipotecària (què es tracta, que tindrem en compte a continuació). Aquesta acció serà molt més rendible que les ofertes més altes.
Assegurança de vida i hipoteca
Acceptant obtenir un préstec en una base bancària, realment podeu protegir i salvar la vostra família de molts problemes. Si el dol passa a la família, el prestatari mor o es converteix en incapaç de treballar, ningú no pot desallotjar els hereus, però només amb la condició que el prestatari hagi emès una assegurança. Però per prendre la decisió final sobre si concloure un contracte d’assegurança hipotecària, només tu.
El pagament d’una assegurança es fa una vegada a l’any durant tot el termini del préstec. Si parlem d’assegurança de títol de propietat, només es necessita tres anys. És a dir, en aquell moment, fins que hagi expirat l’estatut de limitacions, que es pot impugnar transaccions immobiliàries. Heu d'assegurar el títol no només per a l'habitatge secundari, sinó també per a habitatges primaris. Tot depèn, de nou, del prestatari mateix.
No vol assegurança - paga!
Moltes persones pensen que l’assegurança VTB (assegurança hipotecària) és un servei obligatori, ja que els bancs anteriors tenien el dret d’obligar els clients a emetre aquest servei. Però ara tot ha canviat. Fa un parell d’anys es va adoptar una resolució que regula totes les versions d’acords entre empreses de crèdit i assegurances.
Des d’aleshores, l’assegurança obligatòria per obtenir un préstec hipotecari només és teòricament necessària per a la garantia. La resta de coses està subjecta a l’elecció del client. Per tant, gairebé tots els prestataris van començar a rebutjar l'assegurança per estalviar diners. Els bancs van tenir moltes pèrdues i per cobrir-los van començar a emetre préstecs a alts tipus d’interès.Gairebé totes les organitzacions de crèdit del país utilitzaven aquest exemple, i ara s’ha convertit en difícil trobar una hipoteca rendible sense assegurança. De mitjana, la taxa augmenta un 3-4%.
Assegurança integral
Assegurança hipotecària integral: què és? Es tracta d’un tipus d’assegurança, que inclou tots els tipus alhora. Es tracta d’una assegurança de vida, de salut i de garanties, així com de diversos altres tipus. Aquest producte és molt més barat. A més, es fixarà el tipus d’interès al llarg del termini del préstec. Pel que fa als pagaments mateixos, disminuiran, ja que depenen de la quantitat de deute. Es tracta d’un distintiu de l’assegurança integral.
Necessito assegurança en absolut?
Segons la llei, no cal l’assegurança VTB (assegurança hipotecària). Això només s'aplica al dipòsit de seguretat. Però els bancs haurien de mantenir els seus riscos al mínim, perquè una hipoteca s’emet durant molt de temps a un ritme baix. Per tant, és beneficiós per a les organitzacions de crèdit que els prestataris asseguren la seva vida, salut i apartaments.
Com s'ha esmentat anteriorment, el títol de la propietat té sentit assegurar-se només durant tres anys. Això es deu a l'estatut de limitacions per disputar transaccions amb apartaments. D’alguna manera els bancs obliden que hi ha casos de venda doble, intencional o errònia. Pel que fa a la resposta sobre la necessitat d’una assegurança de vida, s’amaga en estadístiques, ja que gairebé no hi ha falles. D’una banda, per a aquells que no van contractar assegurances, els bancs augmenten els tipus d’interès, però, d’altra banda, els prestataris són conscients que qualsevol cosa pot passar a la vida i es compra un pis perquè els nens hi puguin viure amb tranquil·litat. Així, si teniu en compte tots els riscos, de fet, l’assegurança hipotecària integral és beneficiosa tant per al client com per al banc.
Emissió del preu
Probablement, no heu de parlar de cada tipus d’assegurança per separat, ja que cada companyia d’assegurances ofereix productes complets, que solen incloure tres assegurances diferents que el banc necessita. Aquest paquet costa del 0,5 al 1% i mig del cost total del préstec. Si cada risc està assegurat per separat, serà molt més car.
Assegurança hipotecària: què és? Això és una cosa molt individual, pot ser diferent, ja que els clients són diferents. Si la hipoteca s’emet per un jove que treballa a l’oficina i recopila segells o papallones, l’assegurança per a ell costarà menys que per un metal·lúrgic de cinquanta anys que il·lumina la lluna com a atracador. Probablement ni tan sols val la pena dir per què.
El preu de l’assegurança també depèn de la propietat adquirida, ja que actua com a penyora. Per exemple, si un jove del primer cas va decidir comprar una casa en una zona propensa al terratrèmol, l’assegurança costarà, per descomptat, més.
Quina és la mida del pagament?
Si el cost de l’habitatge és de 3 milions de rubles (un milió de fons propis i 2, respectivament, prestats) a un ritme del 12% anual, els pagaments de préstecs ascendeixen a 22 mil rubles. Si afegiu una assegurança aquí, per exemple, per un import del 1% del cost del préstec, aleshores resulta que el primer any haureu de pagar més de 20 mil rubles, que és gairebé igual a la mensualitat. Amb el pas del temps, a mesura que el deute bàsic disminueix, el cost de l’assegurança disminuirà. D’altra banda, cada any l’apartament comprat també es fa vell i per tant la mida de l’assegurança és extremadament difícil de preveure.
Què cal fer quan es produeix un esdeveniment assegurat?
Quan es produeix un esdeveniment d’assegurança, cal avisar a la companyia d’assegurances i al banc que inicien el mecanisme d’assegurança. El cas és que el banc rebrà el pagament i, per tant, el problema es decidirà entre el banc i la companyia d’assegurances, tot i que el client, per descomptat, val la pena supervisar la situació.
Què fer si, quan es produeix un esdeveniment assegurat, no hi ha prou diners per pagar el deute?
L’assegurança hipotecària (Sberbank o qualsevol altre banc) suposa que aquest cas simplement no succeeix, ja que abans d’instal·lar-se amb el banc, la companyia d’assegurances especifica la quantitat de deute. I el banc, per la seva banda, no permetrà que almenys part del deute estigui cobert per la pòlissa.
Es poden negar a pagar?
Assegurança hipotecària: què és, ja ho heu entès, però una companyia d’assegurances pot negar-se a pagar?
En aquest cas, si creieu que teniu raó, poseu-vos en contacte amb el tribunal d’arbitratge. El principal és no oblidar que el banc serà el vostre aliat. Només ara serà inútil demandar si, en el moment de la conclusió del contracte d’assegurança, es va ocultar un fet que, per qualsevol motiu, va comportar l’ocasió de l’assegurança. En una situació així, el tribunal estarà al costat de l’asseguradora i haurà de vendre l’apartament.
Puc rescindir el contracte d’assegurança?
Per descomptat, és possible, però el banc exigirà pagar la resta del deute, que preveu el contracte, i no es tracta d’una quantitat tan petita. Així que si voleu canviar la companyia d’assegurances, coordineu-la amb el banc i obteniu la seva aprovació. Per regla general, les institucions de crèdit intenten treballar amb grans empreses per a les quals els grans pagaments no són un fet terrible. Per tant, no us podeu preocupar que us quedarà sense pagament.
Al final, voldria donar un consell: el millor és trobar una companyia d’assegurances que vengui una assegurança en termes més favorables, ja que quan feu aquest producte en un banc, és molt probable que pagueu en excés una quantitat prou tangible amb el pressupost.
Conclusió
Abans de prendre una hipoteca, assegureu-vos de pensar en l’assegurança. El necessiteu? O estàs còmode amb un tipus d’interès augmentat? Quins riscos es poden presentar durant el període d’amortització del préstec? A més, intenteu calcular quant us costarà una assegurança i una taxa d’interès més gran. Què serà més rendible al final? Potser en aquest cas l’assegurança no és gens espantosa? Penseu molt bé i només després de resoldre tots aquests problemes finalment podreu esbrinar si val la pena assegurar-se.
