L’assegurança hipotecària és la clau per adquirir un préstec a casa. La legislació obliga a assegurar l'objecte de la penyora de danys o pèrdues. Però les organitzacions de crèdit solen exigir l'assegurança de discapacitat i de vida d'un prestatari potencial. Què és una assegurança hipotecària, es pot rebutjar?
Per què necessito assegurança?
Els bancs principals en el mercat dels préstecs d’habitatge són els bancs. Centrant-se en la legislació tributària moderna, obliguen els seus clients a contractar una assegurança sobre la propietat adquirida. La tasca dels bancs és minimitzar els riscos potencials. El fet de concedir un préstec d’habitatge és per si mateix una operació de risc, ja que es destinen diners durant un període màxim a un tipus d’interès mínim.
L’assegurança hipotecària del títol és necessària per minimitzar el risc de desafiar una transacció en un procediment judicial, especialment per a habitatges secundaris. Sovint, a la pràctica, també hi ha casos de revenda dels mateixos pisos i altres errors. L’assegurança de vida és necessària tant per al prestatari com per al banc. Des que es produeix un esdeveniment assegurat, les aportacions hipotecàries seran a càrrec de la companyia d’assegurances.
Esdeveniments assegurats
Abans de signar un contracte d’assegurança hipotecària i de vida, hauríeu de familiaritzar-vos amb la llista reclamacions d’assegurança.
Si la vida del prestatari està assegurada, aquests casos són:
- mort
- incapacitat parcial o completa.
Quan es produeixen aquests casos, la propietat continua sent propietat del prestatari i la companyia d’assegurances retorna íntegrament el préstec.
Si l’objecte assegurat és un immoble:
- danys o pèrdues de béns per incendi, inundacions, desastres naturals;
- accions il·lícites de tercers;
- defectes en el disseny.
L'assegurança de títol protegeix contra la pèrdua de propietat dels béns adquirits en una hipoteca.
Si la propietat està malmesa, el prestatari rep una indemnització d'assegurança. I si es perd físicament i es perd el dret de propietat, els diners es paguen al banc creditor.
En aquest cas, heu de contactar immediatament amb l'organització d'assegurances.
Procés de depuració
L’assegurança d’apartaments s’emet de manera voluntària. Per fer-ho, heu d’omplir una sol·licitud de voluntat de rebre pòlissa d’assegurança. Aquí també heu d’especificar la llista de documents que s’adjuntaran a l’aplicació.
La companyia d’assegurances té dret a sol·licitar informació i documents addicionals que no estiguin indicats a la sol·licitud. També pot verificar la precisió de la informació proporcionada pel prenedor de la pòlissa. Aquest últim es compromet a comunicar totes les circumstàncies materials que afectin el grau d’identificació del risc.
Llista de documents per a una assegurança de vida
Com a norma, es pot emetre una assegurança hipotecària i de vida al banc. Per tant, només cal un passaport de l’assegurat.
Si es produeix un esdeveniment assegurat, la llista de documents que es proporcionarà s'amplia substancialment.
A la mort del prestatari, heu de proporcionar:
- Un document que confirma el fet de la mort.
- Ajuda a causes de mort.
- Ajuda: extreu del registre mèdic.
- Accident Act si això passés a la fàbrica.
- Documents emesos per organitzacions competents que confirmen que es va produir un esdeveniment assegurat.
Si es perd la discapacitat, heu de proporcionar:
- Certificat de grup de discapacitat.
- Documents que confirmin l'establiment d'una pensió d'invalidesa.
- Un certificat de diagnòstic amb una descripció de les causes de la discapacitat.
- Ajuda: extreu del registre mèdic.
Assegurança hipotecària: Cost
Els riscos que el banc creditor obliga a assegurar el prestatari estan subjectes a determinats tipus.
L'assegurança d'apartaments costarà un 0,3-0,5% més si el seu objecte és la propietat immobiliària. En aquest cas, el tipus d’interès depèn del material dels pisos, l’estat tècnic de la casa, la naturalesa de la decoració de l’habitació i altres qüestions similars.
El cost de l’assegurança de vida d’un prestatari depèn del seu tipus d’activitat, edat i salut. Per regla general, el tipus d’interès sobre l’assegurança de vida no supera el 1,5%. El banc també té dret a exigir una assegurança sobre els ingressos del prestatari.
La taxa d’assegurança de títol no supera el 0,7%.
Si resumim tots els costos de l’assegurança quan sol·licitem una hipoteca, aleshores la seva participació serà del 2% durant l’any del valor residual del préstec. Aquests pagaments s’han de fer una vegada a l’any. Gradualment, disminueixen en proporció al deute del prestatari amb el banc.
És possible rebutjar?
Podeu rebutjar l’assegurança amb un préstec d’habitatge. En aquest cas, el banc exigirà al prestatari que reemborsi l’import del deute previst en el contracte.
Si l’assegurança s’emet al banc, molt probablement el prestatari pagarà una gran quantitat. En aquest cas, el prenedor de la pòlissa es pot triar de forma independent. També, si cal, es pot canviar. S'han de triar organitzacions fiables i de confiança per a les que són habituals els grans pagaments.
Assegurança hipotecària: Sberbank (característiques)
Sberbank és un dels actors clau del mercat de préstecs d’habitatge. Durant el procés d’obtenció d’una hipoteca, utilitza el seu propi sistema d’assegurança.
Sberbank considera l’assegurança hipotecària com un servei addicional. A més, si el prestatari ho va negar, el tipus d'interès de la hipoteca augmenta immediatament un 1%. La presència d’una assegurança no és requisit previ per a l’emissió d’un préstec.
La finalització de la pòlissa d’assegurança només és possible a petició del client. Per fer-ho, heu d’enviar una sol·licitud adequada i es plantejarà d’aquí a dues setmanes.
Si el prestatari ja està assegurat en una altra organització, la seva pòlissa ha de complir les condicions:
- La política ha d’assegurar la vida i la discapacitat.
- La pòlissa ha de cobrir el període d’amortització del préstec d’habitatge.
Sberbank ha establert els tipus d’assegurança següents:
- 1,99% - vida i salut;
- 2,5% - vida i salut amb una selecció de condicions addicionals;
- 2,99%: pèrdua de feina involuntària.
Principals avantatges i desavantatges
El principal desavantatge de l’assegurança hipotecària és el cost del contracte. L’assegurança de títol legal s’emet durant 3 anys. La vida i la salut estan assegurats durant tot el període de pagaments, el període màxim que pot arribar als 30 anys. Per tant, la quantitat de pagaments és força gran. El cost final de l’habitatge augmenta amb l’import dels pagaments d’assegurances. Si el prestatari rebutja una assegurança, el banc pot imposar-li pagaments addicionals, inclòs l’augment del tipus d’hipoteca.
Els avantatges inclouen:
- En casos d’assegurança, l’assegurat paga el deute del prestatari.
- Els membres de la família que presten prestació no pagaran les quotes.
- Probabilitat baixa de pèrdua de propietat.
- Es pot retornar una hipoteca encara que hi hagi problemes de salut.
Així, l’assegurança hipotecària obligatòria és beneficiosa tant per al prestatari com per al prestador. Com que el contracte de préstec d’habitatge té un període força significatiu, l’assegurança de risc permet protegir-se de circumstàncies imprevistes.