Per a activitats empresarials d’èxit és necessari disposar d’un suport financer estable i ser capaç de distribuir adequadament fons. Quan planifiqueu el pressupost empresarial per a un llarg període de temps, es recomana calcular l’import aproximat de les despeses anuals, cosa que us permetrà organitzar un calendari clar del cicle de caixa i evitar la demora en els pagaments. Per no perdre el temps buscant fonts de finançament, les institucions bancàries ofereixen obrir una línia de crèdit.
Concepte general
Una línia de crèdit és una transacció entre un banc i un prestatari, segons la qual un prestador es compromet a utilitzar fons de crèdit en un import fix durant un període determinat. El principal avantatge d’obrir una línia de crèdit és el suport financer constant i l’accés il·limitat a fons bancaris dins del límit. L’ús de diners es compensa al prestador per una comissió obligatòria, que el prestatari paga segons el contracte. El contracte de línia de crèdit té registre legal i permet utilitzar de forma reiterada els fons durant el període acordat, sense negociacions preliminars.
Diferència d’una línia de crèdit d’un préstec
La principal característica distintiva d’una línia de crèdit d’un préstec és la capacitat de disposar de fons. El préstec s’emet al prestatari en una sola quantitat fixa, i de vegades amb determinats propòsits (hipoteca, préstec de cotxe, préstec al consumidor). Els fons prestats en virtut d’un contracte de préstec només es poden fer servir una vegada, i després cal pagar el deute amb el banc durant el període prèviament acordat i indicat als documents. Els fons proporcionats pel banc en un acord de línia de crèdit es poden utilitzar en trams (parts) en el límit establert, dins del règim de temps escollit. El període màxim d’ús de diners i la mida del préstec el fixa el banc i depèn del nivell d’ingressos i dels objectius del préstec.
Varietats de línies de crèdit
Per la naturalesa de l’ús, la línia de crèdit es divideix en dos tipus principals. Considerem-los amb més detall:
- Una línia de crèdit giratòria representa efectiu, el límit que pot restablir el prestatari després del reemborsament complet del deute dels fons anteriorment utilitzats. Al mateix temps, el client no té dret a excedir la quantitat de diners assignats en un mateix tram i està obligat a complir els termes de la seva emissió. Tot i això, els termes del contracte impliquen la possibilitat que el prestatari triï el període més convenient de la línia, així com els termes intermedis per a l’amortització del deute.
- Una línia de crèdit no giratòria preveu l'ús de fons només dins del límit d'emissió establert, és a dir, que l'emprunteur no té dret a tornar a utilitzar els diners, fins i tot després que s'hagi amortitzat el deute. Aquestes línies són molt populars entre els empresaris les activitats estacionals i que no requereixen inversions financeres periòdiques.
Període de vigència
En funció del període durant el qual el prestatari preveu utilitzar el suport financer del banc, les línies de crèdit es divideixen en:
- A curt termini. Aquestes línies són vàlides fins a un any i, per regla general, estan pensades per compensar les necessitats associades als costos de producció.
- A mitjà termini.Obert fins a tres anys per pagar equips de producció i finançar inversions de capital.
- A llarg termini. Funcionen des de fa més de tres anys i s’utilitzen per al finançament a gran escala d’immobles, per a la implementació de processos de construcció a gran escala de l’empresa, així com per a la reconstrucció de la producció.
Mecanisme d'obertura
L’obertura d’una línia de crèdit es realitza a qualsevol institució bancària del país i té matisos propis. La durada màxima del contracte sol ser de 2 anys, però el banc pot augmentar el període d’ús dels fons de crèdit individualment. En aquest cas, el prestatari ha de proporcionar una garantia líquida en forma de béns immobles. El requisit previ per sol·licitar una línia de crèdit és la disponibilitat d’un compte bancari que ofereix serveis de finançament. Això és necessari per comprovar la solvència del client i fer el seguiment del moviment de les transaccions financeres.
Les grans institucions bancàries estan disposades a prestar empreses en desenvolupament estable amb un alt nivell de facturació en efectiu i una reputació impecable. Però els particulars també tenen l'oportunitat de rebre suport financer del banc documentant la seva viabilitat financera. Si el client compleix tots els requisits i condicions del prestador, l’obertura d’una línia de crèdit és molt possible. Per exemple, si necessiteu pagar la formació o el casament, un mètode de préstec similar és adequat com un finançament addicional.
Documents a presentar al banc
El paquet de documents per obrir una línia de crèdit pot variar en funció de l’elecció de l’entitat bancària, però el paquet principal ha de contenir necessàriament els següents documents:
- passaport de prestatari;
- TIN del fundador de l’empresa;
- extret del registre;
- còpia de la carta de l'empresa;
- còpia del Memorandum d’Associació;
- còpia del balanç del darrer exercici;
- còpia del saldo de l’últim dia de l’exercici en curs;
- documents de propietat (per garantia);
- certificat del departament de comptabilitat sobre els saldos del compte principal;
- certificat de facturació financera de l'empresa;
- un certificat que confirma l’absència de préstecs en altres bancs amb comptes oberts;
- pla d’empresa de projectes, estudi de viabilitat d’un préstec.
A més, el banc pot requerir documents addicionals del client de manera individual. Els empleats del departament de crèdit tenen dret a comprovar l’historial de crèdits del client, així com a esbrinar si el prestatari té targetes de crèdit vàlides. La línia d'anàlisi de l'oficina de crèdit proporciona informació completa sobre el prestatari, per la qual cosa és poc probable que s'amagui la morositat prèvia del préstec.
Procediment per a la conclusió d’un contracte
Si es recullen tots els documents sol·licitats pel banc, cal omplir un formulari de sol·licitud a la sucursal bancària i adjuntar-lo al paquet principal. Després del qual el prestador decideix emetre un préstec. Si la resposta és afirmativa, el prestatari pot signar un acord i obtenir un préstec. Una línia de crèdit estarà disponible per al seu ús des del moment de la conclusió de la transacció. El contracte s’ha de legalitzar i descriure amb detall tots els drets del client i els requisits del creditor. Per tant, abans de presentar la vostra signatura, es recomana que llegeixi atentament tots els punts per evitar diversos tipus de multes i taxes addicionals.
Condicions d’amortització de deutes
Els pagaments de crèdit es realitzen d’acord amb els termes del contracte de préstec elaborat i signat i depenen del tipus de línia de crèdit.
- Línia de crèdit no rotativa. Cada tram d’aquest tipus té el seu propi calendari d’amortització de deutes, que no preveu els pagaments anuals. En cas de problemes amb el pagament del tram anterior, el banc té dret a reduir de forma independent el límit de la línia de crèdit o eliminar completament la línia del prestatari.El tipus d’interès del préstec només es acumula en efectiu usat, la part no utilitzada del finançament no està subjecta a interessos. Si, per algun motiu, el prestatari no utilitza diners, el banc pot exigir una quota addicional del client.
- Línia de crèdit giratori. Hi ha dues maneres de pagar aquest deute per aquest tipus. El primer mètode és molt rarament utilitzat pels bancs, ja que consisteix a fer pagaments en un calendari separat per a cada tram i pot haver-hi diverses dotzenes durant tot el període d’ús. El segon mètode preveu un calendari per a la reducció del deute en una línia de crèdit, que s’ha d’especificar al contracte de préstec. El deute del préstec no ha de superar la quantitat màxima de deute, que fixa el banc per a un període determinat. Si es supera la quantitat de trams pendents en el límit establert, el prestatari està obligat a pagar part del deute. El client està obligat a amortitzar els interessos principals del préstec mensualment, independentment de l'estacionalitat de l'empresa.
Quina és la dificultat de realitzar els pagaments correctament?
Com a regla general, es proporciona una línia de crèdit bancari als gestors de les grans empreses el treball no està limitat a una operació. Els fundadors estan constantment ocupats a signar nous contractes, negociar, tràmits. La càrrega de treball excessiva no permet controlar els termes i les dates dels pagaments de tots els acords, cosa que pot comportar retards, seguits d’una multa i d’interès. Val la pena recordar que la responsabilitat del reemborsament puntual del deute de les línies de crèdit recau en el prestatari, per la qual cosa haureu d’escollir acuradament un programa de préstec i un programa de pagaments.
