La prima d’assegurança, el càlcul d’aquests i la regulació dels pagaments són els components més importants de qualsevol contracte d’assegurança. El fet d’ignorar o la seva implementació injusta pot comportar les conseqüències més adverses per al prenedor de la pòlissa. Per aquest motiu, tot aquell que tingui a terme aquest contracte ha de tenir una idea clara del concepte de la prima d’assegurança, del seu paper en el procés d’assegurança i de les particularitats de complir aquesta obligació de l’assegurat.
Què s’entén amb aquest concepte?
Una prima d’assegurança és diners deguts a una companyia d’assegurances per a la posada en pràctica d’un determinat tipus d’assegurança. El pagament d'aquest tipus és una de les responsabilitats clau de l'assegurat. La seva mida determina la quantitat de pagaments d’assegurances posteriors. Un acord conclòs entre les parts sol establir-ne la mida, els termes i el procediment de pagament, segons el tipus d’assegurança i els matisos d’un cas concret.
Aquest concepte requereix una consideració bilateral:
- L’essència econòmica de la prima d’assegurança rau en el fet que serveix de suport material per als interessos de l’asseguradora en cas de resultat indesitjable.
- Des del punt de vista legal, la prima no és més que una realització monetària de l’obligació d’assegurança contractada pel contracte.
Els conceptes de "prima d'assegurança" i "import d'assegurança", al contrari de la creença popular, no són idèntics. Si bé el primer valor es calcula per al conjunt del contracte, el segon és l’equivalent monetari per a cada risc (esdeveniment) individual.
També estan relacionats els conceptes de primes i tarifes d’assegurança. El terme "prima d'assegurança" o "pagament" s'utilitza per pagar per terminis, i significa els fons transferits periòdicament a l'asseguradora. Una tarifa és la tarifa que s’utilitza per calcular l’import de la prima.
Espècie
Existeixen els següents criteris de classificació de les primes d’assegurança:
Sensibilitat al comportament al risc:
- Arreglat. Es tracta d’una prima d’assegurança per la qual les aportacions no canvien amb el pas del temps.
- Natural. La seva quantitat és estable només en un determinat període. En cada subsegüent, es pot ajustar segons la naturalesa del canvi de risc.
Objectiu previst:
- Arriscat. Representa efectiu en la quantitat necessària per compensar els possibles riscos de la companyia d’assegurances. Normalment depèn de la probabilitat calculada d’aparició d’esdeveniments d’assegurança rellevants en un cas concret.
- Estalvi. Aquest és un tipus especial de prima d’assegurança de vida. S'utilitza al final del contracte per reemborsar l'assegurat.
- Bonificació neta. Determina la quantitat de fons que cobreixen la mida dels pagaments d’assegurances durant un període de temps determinat. Si el risc es desenvolupa de manera uniforme, serà igual a la prima de risc, en el cas contrari, les companyies d’assegurances solen aplicar una prima de garantia addicional per protegir els seus interessos.
- Prima bruta. Representa l’import íntegre del pagament, incloent, a més de la prima neta, compensació de primes de diversos tipus, per exemple, publicitat o cobertura de costos d’assegurança.
Principis bàsics per al càlcul de les primes d’assegurança
Segons el seu paper econòmic, la dimensió de la prima d’assegurança ha de ser tal que:
- Pagar possibles reclamacions durant el període del contracte.
- Reserves de formulari.
- Reemborsar fons gastats en negocis.
- Proporcioneu els beneficis de l’asseguradora.
El preu màxim màxim per a la prestació de serveis d’assegurança depèn del volum actual de demanda d’aquest i de la quantitat d’interès dels dipòsits bancaris, així com del nombre i contingut dels riscos inclosos en el contracte. El cost íntegre de la prima es compon de la major part dels fons necessaris per crear reserves utilitzades per pagar les obligacions de la companyia d’assegurances, i l’altra addicional, que comporta els costos de fer negocis, desenvolupant un conjunt de mesures preventives i assegura el benefici de l’asseguradora.
Segons una fórmula especial que tingui en compte la durada del contracte, l’import de l’assegurança per a un risc específic, el corrent taxes tarifàries descomptes i bonificacions, l’assegurador podrà calcular la prima que li sigui deguda. L’import bàsic del risc en cada cas el determina el prenedor d’acord amb l’asseguradora. La resta de components del càlcul s'han de considerar per separat.
Taxa d’assegurança i prima d’assegurança
La taxa d’assegurança fa referència a la taxa que cobra cada unitat. import de l’assegurança. Quan es calcula el cost total del servei, l’asseguradora pot utilitzar dos tipus d’indicadors:
- Desenvolupament propi. En aquest cas, els tipus tarifaris creats han de tenir en compte el possible comportament dels riscos i característiques de l’objecte d’assegurança.
- Normativa definida per les autoritats supervisores. Els casos d’ús són establerts per la llei. Es tracta principalment d’assegurança obligatòria.
En l'actualitat manca una única metodologia de desenvolupament generalment acceptada. Els càlculs de les taxes d’assegurança es realitzen generalment mitjançant un conjunt especial d’eines estadístiques i matemàtiques. Per tant, en funció del tipus d’assegurança per a aquests propòsits, utilitzeu les dades de les estadístiques d’assegurança i demogràfiques. L’objectiu principal del procés de desenvolupament és determinar els costos d’assegurar una propietat particular. Mitjançant l’ús de càlculs actuatoris, es calcula la despesa i el cost de cada servei.
Descomptes i bonificacions d’assegurança
Un altre component important, amb l'ús obligatori de la qual es calcula la prima d'assegurança, són tot tipus d'indicadors correctius, és a dir, descomptes i bonificacions.
L’assegurador utilitza els coeficients reductors per recompensar de bona fe l’assegurat, complint totes les seves obligacions, per exemple, de conservar la propietat o el vehicle assegurat. Aquest palanqueig també encoratja el prenedor de la política a tenir una cooperació a llarg termini amb una determinada organització.
Les primes s’utilitzen per recaptar fons addicionals destinats a les següents:
- Formació de fons de compensació de pèrdues de companyies asseguradores amb indicadors de risc reals per sobre dels valors mitjans.
- Creació de reserves de reserva per a tipus d’assegurança d’alt risc.
- Finançament de mesures preventives.
- Reemborsament de les despeses d’assegurança.
- Compensació per pèrdues de la companyia d’assegurança per haver proporcionat l’abonament de quotes de pagament de primes.
Formulari de pagament per prima d’assegurança aplicable
El conveni conclòs necessàriament ha de regular el procediment per pagar les obligacions de l’assegurat. Des d’aquest punt de vista, tots els pagaments de bonificació es poden dividir en els següents:
- Una sola vegada o una sola vegada. Això implica l’amortització de les obligacions de l’assegurat íntegrament en forma d’una sola quota, generalment realitzada a la conclusió del contracte. Aquest formulari s’utilitza més sovint en l’organització de l’assegurança de vida. Els tipus a curt termini també preveuen un pagament únic, per exemple, amb una assegurança d'equipatge.
- Periòdic. Per acord de les parts, hi ha una opció suposant que durant durada del contracte Es pot cobrar una prima d’assegurança periòdica: una prima d’assegurança. Aquest pagament pot ser:
- Primer. Representa la prima d’assegurança per al període inicial del contracte.El pagament d’aquest, a més d’un pagament global, és la condició principal per garantir l’inici legal de les relacions d’assegurança i la formació de les obligacions de l’asseguradora.
- Seguiment Es tracta d’un pagament efectuat després d’un determinat temps després del pagament de les primeres quotes i de totes les anteriors. El valor del període de validesa posterior de l’assegurança.
Avances i primes d’assegurança anteriors
Segons el moment de l’amortització de deutes, s’assignen les primes d’antelació i d’antelació anteriors. En primer lloc, enteneu els pagaments que ha de fer el prenedor abans de la data de venciment d’acord amb els termes del contracte. Normalment parlem de fer algunes de les primes. La necessitat d’aquest mètode de pagament sol aparèixer quan, en signar el contracte, és impossible determinar l’import exacte de les obligacions de l’assegurat en virtut d’aquest. Aquesta comptabilitat de la prima d’assegurança s’utilitza per augmentar la transparència de l’asseguradora.
L’anterior és un estalvi. Es pot efectuar per import de la prima d’assegurança o part de la mateixa fins al final del període de pagament amb el permís de l’asseguradora. Cal tenir en compte que en cas d’esdeveniment assegurat anteriorment al previst en el contracte, l’assegurat o el seu hereu poden rebre no només els pagaments d’assegurança deguts, sinó també les contribucions anteriors enumerades anteriorment, el pagament de les quals encara no ha caducat.
Característiques de l’execució del pagament de la prima d’assegurança i del retard
Després de la conclusió del contracte, es fa el pagament de la prima d’assegurança obligació monetària l’assegurat. S'ha d'executar mitjançant la transferència (transferència, transferència) de la quantitat necessària a la disposició de l'asseguradora. Tan bon punt els diners li arribin, es pot considerar que es compleix l’obligació de pagar la prima d’assegurança. A més, és possible recuperar si l’asseguradora té dret a acceptar l’import de l’import del pagament del compte de l’assegurat, així com quan es compensen les reclamacions de les parts a l’acord.
La prima d’assegurança no ha de ser pagada directament pel prenedor de l’assegurança. L’assegurador podrà acceptar fons d’un tercer en els casos següents:
- De la persona assegurada en el contracte, si no és que l'assegurat al mateix temps.
- De l’hipotecari.
- Del beneficiari.
El factor de la transferència oportuna de fons té un paper clau en l'exercici d'aquestes obligacions. L’incompliment d’ells en el termini acordat s’anomena retard. Tot i això, poden aparèixer situacions de manera diferent. Tot i que el prenedor ho va fer tot a temps, això no significa que l’assegurador rebi els seus diners a temps. En resoldre un possible conflicte, el moment documentat d’enviament o transferència de fons és decisiu, després del qual el prenedor ja no els té.
Un retard comprovat en el pagament pot tenir conseqüències per al prenedor de la pòlissa, com, per exemple, l’assegurador que presenti reclamacions per al pagament de la prima a judici o l’amenaça de la rescissió del contracte d’assegurança.
Incompliment de la prima d’assegurança
Tots els resultats possibles de l’incompliment de l’assegurat en les seves obligacions s’han de considerar separats en dues situacions.
Incompliment de la primera o única tarifa:
- Possibilitat d'impagament per part de l'assegurador de les seves obligacions. Això succeeix si el prenedor de l'assegurança no ha abonat la prima d'assegurança o el pagament inicial en el moment en què es produeix l'esdeveniment assegurat en el contracte. De vegades, un document pot contenir una clàusula al respecte, que prohibeix la denegació per part de l’asseguradora. Tanmateix, fins i tot amb aquest resultat, la cobertura d’assegurança començarà abans que es pagui el deute.
- Coacció per pagar la prima d’assegurança. L’asseguradora té dret a defensar els seus interessos davant els tribunals.Al mateix temps, pot exigir no només el pagament de l’import de la prima, sinó també els interessos pel retard d’aquesta, així com una indemnització per les despeses ocasionades en relació amb aquestes circumstàncies. La llei permet tres mesos a comptar des de la data límit del pagament per recórrer davant del jutjat.
- Desistiment unilateral de les relacions contractuals. L’asseguradora pot cancel·lar la validesa del document i exigir a l’altra part que reemborsi les seves despeses.
No pagar de les quotes posteriors:
- S'està enviant un recordatori de deute. Si la primera o totes les parts anteriors de la prima d’assegurança van ser pagades per l’assegurat, aleshores qualsevol acció judicial en relació amb ella només es pot aplicar si no hi ha efectes positius d’enviar aquest document a la seva adreça. El recordatori correcte ha de contenir per escrit i contenir informació sobre el moment del pagament i les conseqüències legals del seu pagament. També és obligatòria la confirmació del rebut per part de l’assegurat.
- Recaptació forçada de deutes. Les accions de l’asseguradora són similars a les que pot emprendre en cas de no pagar el primer pagament. Tanmateix, es poden iniciar segons la llei només després d’enviar sense èxit un recordatori sobre l’amortització del deute.
- Rescissió del contracte d’assegurança. En aquesta situació, l’assegurador té motius per acabar les relacions legals en el futur. No obstant això, el prenedor de la pòlissa pot restablir l'efecte dels acords anteriors si retorna el seu deute en el termini d'un mes després de la data de finalització. Una situació excepcional que anul·la la possible renovació del contracte és l’ocurrència d’un fet assegurat.
Devolució de la prima d’assegurança
El reemborsament total o parcial de la prima pagada al prenedor de l'assegurança es fa possible quan no es fa possible els esdeveniments registrats en el contracte. No té cap sentit continuar aquesta relació jurídica.
El motiu de la devolució serà la rescissió anticipada del contracte relacionat amb la mort, el canvi de propietat objecte d’assegurança etc. Per exemple, la prima d'assegurança CTP es pot reemborsar tant en cas de pèrdua del vehicle, com en cas de revenda o de mort del propietari. En els altres casos de finalització de relacions jurídiques per iniciativa de l'assegurat, no es poden retornar els fons pagats segons la llei.
Independentment del tipus d’assegurança, per tal de defensar els seus interessos, l’assegurat hauria de proporcionar a l’empresa que va concloure el contracte una sol·licitud de finalització anticipada i de reemborsament d’una part de la prima d’assegurança amb una indicació del motiu concret, el calendari, les dades bancàries per a la transferència de fons. També s’hi han d’adjuntar còpies de la pòlissa d’assegurança i un document acreditatiu del pagament de les contribucions. La resposta a aquesta sol·licitud hauria de ser l’acord de l’asseguradora de rescindir el contracte que indiqui l’import a retornar o una denegació raonable.
