Si almenys un cop a la vida vau prendre un préstec, vareu trobar conceptes com pagament diferenciable i pagament d’anualitats. Què és, quina diferència hi ha entre ells i quina és la fórmula de càlcul? Podeu obtenir informació sobre tot això a partir de l'article.
Què és un pagament diferenciat?
L’essència de qualsevol préstec és que una quantitat gran es pren immediatament i es retorna amb el temps per a peces i amb interès. Els intervals de reemborsament s’estableixen normalment un cop al mes. Aquest import mensual s’anomena pagament.
Considereu-ho d’una altra manera. Si la quantitat del deute es divideix en parts iguals i el percentatge es calcula en funció del que quedi, aquest mètode de devolució s’anomena pagament diferenciat. També podeu trobar-lo amb el nom de "mètode clàssic", "mètode comercial" o el mètode de càlcul d'interès sobre el saldo.
A primera vista, sembla que simplement no hi pot haver altres opcions de reemborsament. Però no és així. Hi ha anualitats i pagaments diferenciables. L’essència de l’anualitat és que l’amortització es fa cada mes per la mateixa quantitat. Per establir-lo, es calcula l’interès durant tot el període d’utilització del préstec, l’import rebut s’afegeix al deute principal i es divideix pel nombre de mesos.
Els desavantatges dels pagaments diferenciats
L’essència del desavantatge rau en el nom mateix del fenomen: el pagament diferenciat, és a dir, es realitza tenint en compte les diferències. Atès que l’import del deute principal es divideix en parts iguals i els interessos es calculen segons el saldo, el primer pagament serà el més gran i l’últim - el més petit.
En conseqüència, el prestatari tindrà un moment especialment difícil en el primer any de pagaments, però amb el pas del temps la càrrega del pressupost disminuirà. Aquest és un inconvenient per al prestatari, però de fet és impossible dir inequívocament que això és dolent. El primer any de pagaments us permetrà disciplinar i desenvolupar l’habilitat per encaixar-vos en el pressupost, cosa que en un futur pot comportar la formació de diners gratuïts, que es poden utilitzar per a altres necessitats.
Un altre inconvenient d'aquest sistema per al prestatari és que els ingressos per obtenir un préstec amb un sistema de pagament similar requereixen un quart més. Si parlem de préstecs petits, pot ser que això no sigui un factor fonamental, però si es pensa en una hipoteca, pot esdevenir un obstacle important per obtenir l’aprovació.
L’inconvenient d’un sistema d’amortització d’aquest banc és molt més greu. Una entitat de crèdit rebrà menys interessos. Per què passa això, podreu entendre una mica més endavant, quan passem a considerar els exemples de fórmula i càlcul. Per tant, els bancs, especialment en el cas dels préstecs hipotecaris, prefereixen no triar als prestataris, prestant-se només en funció dels pagaments anuals.
El paper de la inflació
Hi ha un altre entrebanc d’un esquema de pagament d’aquest tipus per al prestatari, que a primera vista no sembla evident. En els préstecs a llarg termini, una part del pagament mensual es consumeix lentament per inflació. No és cap secret per a ningú que deu mil rubles ara i deu mil rubles fa cinc anys no siguin els mateixos diners. Ens agradi o no, però el valor dels diners canvia amb el pas del temps, aquest procés és especialment ràpid en un període de crisi econòmica.
Una càrrega diferenciada amb una disminució gradual del pagament no permet que aquest factor jugui íntegrament a favor del prestatari, en contraposició a la situació en què la amortització es produeix a parts iguals cada mes.
Beneficis de pagaments diferenciables
Com ja s'ha esmentat anteriorment, aquest sistema de pagament permetrà pagar menys interessos al banc.Com més gran sigui la mida del préstec, més estalvi serà.
Això és més convenient quant a amortització anticipada. Un pagament diferenciat del préstec us permet pagar ràpidament el vostre deute principal. En els primers anys, la major part del pagament es destinarà específicament a amortitzar l’entitat del préstec, a diferència dels pagaments anuals, quan en els primers anys només es paguen els interessos i el deute principal es redueix mínimament. Per tant, si es produeix una situació que necessiteu tancar amb urgència el deute després de diversos anys d’amortització, el saldo del préstec serà significativament inferior al de la situació amb la anualitat.
Tot i que pagueu parcialment el préstec abans del termini, això també estalviarà més els interessos, ja que només es cobren en el saldo.
Especialment bons, els beneficis seran més propers al final del termini del préstec, ja que els pagaments es tornen gairebé imperceptibles al pressupost, fins i tot si es va prendre un gran préstec per comprar una casa.
Fórmula de pagament diferenciada: deute principal
El pagament inclou dues parts, per al càlcul de cadascuna d’elles s’utilitza la seva pròpia fórmula. La primera part és l’import del deute principal. La segona part és l’interès que cal pagar pel mes de facturació.
Per tant, la primera part es calcula mitjançant la fórmula: B = S / N.
B - la primera part del pagament principal;
S és l’import del préstec pres;
N és el nombre de mesos en el període per al qual es contracta un préstec.
Fórmula de càlcul d’interès
A continuació, cal calcular la mida del percentatge, per a això s'utilitza la fórmula següent:
p = Sn * P / 12, on:
p és la quantitat d’interessos meritats a pagar;
Sn és la mida de l’import del préstec restant;
P - tipus d’interès anual, que s’estableix pel contracte de préstec.
Per calcular el pagament, queda l’últim pas, per al qual cal utilitzar la fórmula següent: b = B + p.
b és l’import del pagament mensual;
B - la primera part del pagament principal;
p és la quantitat d’interès meritat.
Si voleu calcular quina quantitat de deutes queda en un moment determinat, cal que utilitzeu la següent fórmula: Sn = S - (B * n), on n és el nombre de períodes de facturació passats.
Exemple de càlcul de pagaments diferencials
Calculem l’import del pagament per a les condicions següents. El banc va agafar 1.000.000 de rubles per comprar un apartament. El termini del préstec és de 10 anys, la taxa és del 14% anual.
Per fer el càlcul de pagaments diferencials, calculem la primera part: 10 anys són 120 mesos. Així doncs, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 rubles.
Calculem l’interès. El primer mes serà de 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666.66. El pagament del primer mes serà de 20.000 rubles (8.333,34 + 11.666,66).
Durant el segon mes, es meritaran els interessos per valor de (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. El pagament del segon mes serà de 19 902,78. Com podeu veure, ja s’ha fet més petit, tot i que no per molt.
Suposem que un prestatari ha estat pagant un préstec durant un any, quin serà el seu pagament després d’aquest temps? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 és la quantitat d’interès, per tant, 18.833,34 és el pagament. La diferència amb el pagament del primer mes és de 1.166,66 rubles. El pagament final serà de 8.430,56 rubles. Com podeu veure, la diferència amb el pagament del primer mes és important.
Calculem ara l’import del pagament en excés del préstec en aquestes condicions. Per fer-ho, heu de sumar els pagaments mensuals durant tot el període de préstec i restar-ne l’import del préstec. Feu això manualment durant molt de temps. Per a això, és més convenient utilitzar una calculadora de pagaments diferencials. Podeu escriure-ho usant funcions d’Excel o calcular en un lloc especial anomenat “Calculadora de la hipoteca”.
En el nostre cas, la sobrepagament del préstec ascendirà a 705.833 rubles, és a dir, una mica més del 70%.
Un exemple de càlcul d’un pagament d’anualitats
Per comparar el que és més rendible per compte propi, en comptes de confiar en les al·legacions d’algú altre, cal calcular la mida del pagament de les anualitats i el sobrepagament per a condicions similars de préstec.
La fórmula de càlcul és força complicada: x = S * (P / ((1 + P))n - 1);
X - pagament mensual
S és l’import del préstec,
P és 1/12 del tipus d'interès,
N és el nombre de mesos del període de crèdit.
En el nostre cas (1.000 mil rubles durant 10 anys amb un 14% anual), la quota mensual serà de 15 527 rubles, i l’import del pagament en excés per a tot el període - 863 197 rubles, és a dir, superior al 86%. Ara hauríeu d’entendre per què al banc no li agrada oferir un pagament diferenciat i, a la gran majoria dels casos, el prestatari no té cap opció.
A partir de l’exemple, es fa evident segons quin esquema la càrrega del pressupost familiar serà menor, i també queda clar que per a pagaments diferenciats amb el mateix import del préstec, els ingressos del prestatari haurien de ser un 25% més elevats.
Hipoteca
És lògic que, en la majoria dels casos, els préstecs dels consumidors o, fins i tot, els préstecs de vehicles, no tinguin importància el règim pel qual es calculen els pagaments. Però si parlem d’un préstec per a la compra d’habitatge, ja és molt important quin tipus d’hipoteca serà, amb pagaments o anualitats diferenciades.
La majoria de les institucions de préstecs de la Federació Russa i de l'estranger no ofereixen opció, només oferint un reemborsament a parts iguals. Això no només es deu al desig dels bancs de guanyar el màxim possible, sinó també als prestataris. No tothom està satisfet amb la necessitat de pagar més durant els primers anys, i no totes les persones tenen aquest ingrés per obtenir l’aprovació del banc, no a tothom li agrada el fet que sigui impossible planificar les seves despeses amb precisió.
Per tant, fins i tot els prestataris experimentats i ben informats, havent pesat tots els arguments, opten el reemborsament a parts iguals. Els experts escriuen que la demanda de productes de préstec amb pagaments diferenciables és extremadament baixa i en les condicions d’inestabilitat econòmica s’ha tornat encara més baixa.
Per tant, la llista de bancs que ofereixen l’elecció és extremadament curta. Inclou: Gazprombank, Nordea Bank i Petrocommerce.Anteriorment, Sberbank també proporcionava aquesta oportunitat, ja no hi és.
