Una de les tasques de l’estat de dret és maximitzar la protecció dels drets i interessos dels seus ciutadans en tots els àmbits. Amb aquesta finalitat, s'estan creant diverses institucions i organitzacions estatals.
Concepte d’assegurança de dipòsits
En el camp de la interacció dels bancs amb la població en relació amb l'obertura de dipòsits, l'Agència compleix funcions reguladores assegurança de dipòsit (DIA) És ell qui tracta temes de reemborsament en cas d’esfondrament bancari.
L’objectiu principal de la DIA és reemborsar les pèrdues de dipositants d’entitats de crèdit incloses a la llista de bancs inclosos sistema d’assegurança de dipòsits. Per accedir a aquesta llista, les organitzacions de crèdit han de deduir les primes d’assegurança.
Procediment de càlcul de les contribucions
Inicialment, es van establir deduccions iguals a la DIA per a totes les organitzacions de crèdit. Tot i això, el 2015 es va decidir augmentar els estàndards per als bancs que ofereixen taxes de dipòsit més elevades. Des del començament del 2016, l’import de les deduccions es calcula en funció de l’estabilitat financera de l’organització.
Totes aquestes mesures s’estan adoptant per contrarestar estructures poc fiables que s’equilibren a la vora de la fallida. Augmenten significativament les taxes de dipòsits, tractant d’atraure fons màxims de la població. Al mateix temps, els diners dels dipositants corren un gran risc. Ara, aquestes organitzacions hauran de pagar grans quantitats per entrar a la llista de bancs inclosos en el sistema d’assegurances de dipòsits.
Quins tipus de dipòsits no estan assegurats?
Hi ha una llista de dipòsits que no estan sota la protecció de l’estat. I aquesta regla s'aplica independentment de qui sigui seleccionat com a contrapartida: bancs amb o sense assegurança de dipòsit estatal. Aquests dipòsits inclouen:
- comptes despersonalitzats oberts en metalls;
- dipòsits d’empresaris individuals, així com els seus comptes de liquidació;
- fons de titularitat bancària;
- dipòsits oberts en sucursals de bancs estrangers;
- dipòsits al portador.
Hi ha bancs els dipòsits dels quals no estiguin assegurats?
Està legalment determinat que només els bancs que tinguin una llicència per a aquest tipus d’activitats i que participin també en una assegurança de dipòsits puguin oferir serveis d’acords de dipòsit finalitzats. És a dir, teòricament, els inversors no tenen res de què preocupar.
A la pràctica, a Rússia, es registren un gran nombre d’organitzacions de crèdit, incloses les regionals. No es pot fer un seguiment de tot el Banc Central. Hi ha sovint casos en què els gestors deshonestos d’entitats financeres violen les normes de l’assegurança de dipòsits. Això pot comportar el risc de pèrdua de fons.
És per això que existeix l’anomenada llista de bancs que no estan inclosos en el sistema d’assegurances de dipòsits. Inclou aquelles organitzacions de crèdit a les quals s’ha revocat la llicència o s’ha imposat una moratòria a les seves activitats. Fins a la data, aquesta llista inclou més de 160 bancs. Podeu trobar una llista completa al lloc web de l'Agència. Recentment, es van incloure en aquest registre Intercommerts LLC, Banc d’Inversions Odintsl per al Desenvolupament Econòmic de la Regió Central, Tuvacredit, Capital d’Inversions i molts altres. La llista de bancs exclosos del registre d’assegurances de dipòsits s’actualitza regularment.
Com comprovar si els dipòsits estan assegurats en un banc determinat?
A l’hora d’obrir un dipòsit, és important assegurar-se que els bancs seleccionats per a això siguin participants al sistema d’assegurança de dipòsits. La qualificació pot dir molt.Les institucions de crèdit, que es troben en les primeres posicions, rarament poden sospitar que es neguen a assegurar dipòsits.
Fins a la data, la llista de bancs inclosos en el sistema d’assegurances de dipòsits inclou 842 organitzacions de crèdit. Els més grans són: Sberbank de Rússia, VTB, Gazprombank.
Tot i això, els tipus d’interès dels dipòsits d’aquestes institucions són sovint menyspreables. Per tant, els inversors han d’assumir riscos, escollint entre la rendibilitat del dipòsit i la fiabilitat del banc. En qualsevol cas, fins i tot abans de la conclusió del contracte, s’hauria d’aclarir si els dipòsits estan assegurats amb una entitat de crèdit. Hi ha diverses maneres de fer-ho:
- Anem al lloc web oficial del DIA. A continuació, es mostra una llista completa dels bancs inclosos en el sistema d’assegurança de dipòsits, així com una llista d’organitzacions de crèdit per a les quals s’ha produït l’esdeveniment assegurat.
- Aquesta informació es presenta al lloc web del Banc Central, n’hi ha prou amb introduir el nom del banc a la barra de cerca (pot ser part) i rebreu informació completa al respecte.
- DIA va organitzar una línia directa el 8-08-2008-08-05. Una trucada a aquest país és gratuïta.
Si almenys una d’aquestes opcions t’ha ajudat a assegurar-se que l’entitat de crèdit està inclosa a la llista de bancs inclosos en el sistema d’assegurança de dipòsits, pots signar un contracte de dipòsit amb fins a 1,4 milions de rubles. És cert que s’han de seguir diverses normes importants.
Consells per a aquells que decideixin obrir una contribució
Després d’assegurar-vos que els dipòsits estan assegurats al banc seleccionat, heu de prendre diverses mesures:
- Comproveu quin tipus de dipòsit feu. No tots els dipòsits estan assegurats.
- Recordeu que la quantitat assegurada no supera els 1,4 milions de rubles. Per tant, si decidiu invertir una quantitat gran, dividiu-la entre diverses organitzacions que s’inclouen a la llista de bancs inclosos en el sistema d’assegurances de dipòsits.
- Comproveu detingudament totes les dades personals recollides al contracte, assegureu-vos que l’empleat del banc no ha comès errors a l’hora d’omplir-les.
- Si canvieu alguna informació sobre vosaltres, intenteu informar el banc de manera oportuna.
És important assegurar-se que l’adreça postal actual es fa constar al contracte. És sobre aquesta base que el DIA envia notificacions quan es revoca una llicència d’un banc.
Com obtenir diners
En cas de revocació d’una llicència bancària, la informació sobre això es publica al lloc web del Banc Central de Rússia. Normalment l'endemà que apareix al lloc web oficial de DIA.
Aleshores, se celebra una competició en un termini de dos a tres dies, el resultat de la qual és l’elecció del banc, que serà l’agent dels pagaments d’assegurances. Després d’això, l’administració provisional de l’entitat de crèdit col·lapsada envia el registre a l’agència d’assegurances. Reflecteix les obligacions de la institució en fallida amb els inversors.
DIA té una setmana per publicar informació sobre on, quan i en quina forma s’acceptaran les sol·licituds de dipositants d’una entitat de crèdit col·lapsada, que s’ha inclòs a la llista de bancs inclosos en el sistema d’assegurances de dipòsits. A més, aquesta informació està necessàriament publicada a la publicació oficial del Banc de Rússia - Vestnik. S'envien cartes formals a tots els dipositants, la informació de la qual es troba disponible al registre. Els pagaments s’inicien catorze dies després de l’ocasió de l’esdeveniment assegurat.
Per tal de rebre una indemnització per un esdeveniment assegurat, el dipositant ha de posar-se en contacte amb el banc, que és designat agent de pagament. Es pot fer fins al final de la fallida (és a dir, entre els 18 i els 24 mesos).
Però, fins i tot si no s’atura el termini, podeu provar de contactar amb el DIA. En alguns casos, paguen un cop transcorregut el termini de prescripció.
Documents necessaris per rebre una devolució
Per tal de rebre una indemnització d’assegurança, el dipositant està obligat a presentar a l’organització de crèdit contractada en els pagaments un mínim de documents consagrats a la llei del sistema d’assegurança de dipòsits.A la DIA es pot aclarir la llista de bancs que exerceixen les funcions d’agent en cada cas d’assegurança particular, així com les seves adreces si no reben notificació oficial.
Normalment els documents principals són passaport i aplicació. El formulari de sol·licitud s’ha d’emetre al banc d’agents. A més, es pot descarregar al lloc web de l'Agència.
En cas que el representant del dipositant sol·liciti una indemnització, caldrà un procurador notarial. Cal tenir-ho en compte amb antelació.
Hi ha la possibilitat d’enviar documents personals al banc d’agents, o bé poden enviar-los per correu electrònic. A partir dels documents presentats, el dipositant rep un extracte del registre, que reflecteix les obligacions del banc col·lapsat amb ell. La declaració ha d’indicar l’import que s’ha de retornar.
Nuances de pagament
La compensació es pot pagar en efectiu o en forma sense efectiu. L’antic inversor tria de forma independent el mètode per rebre fons. Ho indica en un comunicat elaborat d’acord amb els requisits del sistema d’assegurança de dipòsits. La llista de bancs on es farà el pagament pot ser aclarida per qualsevol contacte de l'Agència.
És important comprendre que en els casos en què el dipòsit s'ha obert en moneda estrangera, el pagament es fa en rubles. Al mateix temps, a efectes del càlcul, el Banc Central assumeix la taxa a la data en què es va retirar la llicència d’una entitat de crèdit inclosa a la llista de bancs inclosos en el sistema d’assegurances de dipòsits.
L’import màxim que pot rebre un dipositant com a compensació d’assegurança és d’1,4 milions de rubles. Tanmateix, si es va concloure un acord de dipòsit per un import important, el dipositant té dret a presentar reclamacions al banc en fallida per la diferència entre l’import del dipòsit i el rebut com a compensació. Aquest requisit es pot satisfer per ordre de prioritat si els actius d'una entitat de crèdit col·lapsada són suficients per a això.
Per tant, no tingueu por d’obrir dipòsits. El coneixement de les lleis i alguns matisos ajudaran no només a estalviar, sinó també a augmentar fons.
