Els dipòsits són una de les opcions més populars i segures per estalviar i augmentar fons. En primer lloc, això s'aplica a les persones. És a dir, ciutadans corrents que no tenen l’oportunitat d’obrir un negoci o de rebre ingressos d’alguna altra manera.
Tot i que els dipòsits es consideren una de les opcions d’inversió més segures, hi ha algun risc. Els esdeveniments que tenen lloc al món poden afectar negativament l'economia de qualsevol estat, desestabilitzant-la. Si l'impacte negatiu resulta excessivament elevat, els bancs correran un risc juntament amb els fons col·locats en els seus dipòsits.
Per protegir la població de possibles pèrdues financeres, a Rússia existeix un sistema d’assegurança de dipòsits per a persones que realitzen les tasques corresponents. L’aparició d’això ha fet que aquest tipus de serveis bancaris siguin encara més fiables i atractius.
Definició
Assegurança de dipòsit Es tracta d’un esdeveniment dissenyat per protegir els seus propietaris de la pèrdua de fons en cas de finalització del banc en què es van ubicar. Durant aquest procediment, es determinen obligacions monetàries que el sistema d’assegurança de dipòsits haurà de complir davant els dipositants en cas d’esdeveniment assegurat.
A més de determinar les obligacions monetàries, la composició de l’esdeveniment inclou el seu compliment (és a dir, fer els pagaments adequats) i el seu control en casos que requereixin accions d’aquest tipus (esdeveniments d’assegurança).
Destinació
L’objectiu principal de l’assegurança és la indemnització dels danys que puguin causar als ciutadans un cop finalitzin les activitats d’un banc. El sector financer es desenvolupa de manera dinàmica i el nombre d’institucions que atrauen el capital dels ciutadans és actual avui. Aquesta característica, combinada amb la inestabilitat observada durant la crisi, crea un cert risc.
Això no només s’associa a la possibilitat de la fallida dels bancs petits, incapaç de combatre eficaçment les conseqüències negatives de la crisi i altres fenòmens. L’augment del nombre de bancs complica el control, generant risc de frau. Així, el sistema d’assegurança de dipòsits d’individus proporciona una protecció fiable dels fons que pertanyen als ciutadans en dues direccions.
Sistema d’assegurança
Perquè l'eficàcia d'aquesta mesura de protecció sigui suficient, calia crear una estructura especial. Aquest era el sistema d’assegurances de dipòsits. Els problemes relacionats amb la regulació legislativa del seu funcionament es van resoldre a nivell federal.
L’estat ha desenvolupat les lleis i reglaments necessaris, ha determinat els requisits per als participants en el sistema i altres condicions per al seu funcionament. A més, l’assegurança de dipòsits s’ha convertit en obligatòria per a tots els bancs mitjançant aquest mètode per atraure capital de persones.
Membres
Els participants del sistema d’assegurança de dipòsits en sentit ampli són totes les persones o organitzacions que tinguin cap relació amb el seu funcionament. És a dir, les agències d’assegurances de dipòsits, els bancs d’agents, un fons, els bancs comercials en què els dipòsits estan subjectes a l’assegurança, els funcionaris rellevants i els mateixos dipositants.
En un sentit estret, es tracta de bancs, la col·locació de dipòsits en què s’acompanya d’una assegurança.Se sotmeten a una sèrie d’inspeccions, assumeixen obligacions apropiades i s’inclouen al sistema, després de les quals comencen a aparèixer al registre. Això es duplica al lloc web oficial de l’agència, de domini públic.
Fundació
En cas d’esdeveniment assegurat, l’agència es compromet a pagar els dipositants en efectiu en l’import prescrit. Per tal que aquests pagaments es facin el més ràpidament possible, s’ha format un fons especial. A causa de la seva existència, el sistema d’assegurances de dipòsits disposa dels recursos financers necessaris per pagar diners als dipositants en la seva totalitat i en el menor termini de temps possible.
La principal font a partir de la qual es forma aquest fons és el pagament de les primes d’assegurança per part dels bancs participants. Això esdevé obligatori a partir de la data d’inclusió al sistema d’assegurances. La reposició de fons és possible d’altres maneres, però no s’ha de prohibir per la llei.
Reglament
L’estat ha aprovat la llei federal pertinent, segons la qual hi ha una regulació d’activitats, que és implementada pel sistema d’assegurances de dipòsits. El registre dels bancs que s’hi inclouen és un document oficial, segons el qual aquells assumeixen totes les obligacions rellevants.
Els poders relacionats amb la implantació del sistema i el seu control estan plenament assumits a l’agència d’assegurances de dipòsits. Està subordinat a l’estat i ha d’actuar d’acord amb la llei federal pertinent.
Esdeveniments assegurats
S'entén per esdeveniment assegurat una situació en què un banc no pot efectuar un reemborsament als seus dipositants. En aquest cas, el sistema d’assegurances de dipòsit proporciona un reemborsament. Molt sovint es converteix en un esdeveniment assegurat fallida bancària.
La revocació d’una llicència bancària també és un fet assegurat. Quan això es produeix, el banc perd el dret a realitzar qualsevol operació i l’agència retorna els diners als dipositaris. Tots els fons inclosos en dipòsits d’individus o en els seus comptes (inclosos els comptes de targeta) i no inclosos a la llista d’excepcions estan subjectes a l’assegurança.
Excepcions
El sistema d’assegurança de dipòsits obligatoris només és vàlid a Rússia. Els fons inclosos en sucursals estrangeres de bancs russos no estan subjectes a assegurança. El mateix s'aplica als fons transferits al banc en forma de confiança (independentment de la seva ubicació).
No es proporciona assegurança de fons que no siguin propietat personal dels individus. Això s'aplica als comptes oberts per notaris i advocats per desenvolupar les seves activitats. També a dipòsits al portador (ja que el propietari els pot transferir a qualsevol persona, en qualsevol moment).
Fons per a comptes metàl·lics despersonalitzats Tampoc no estan subjectes a assegurances, ja que, per definició, els metalls preciosos no són efectiu. Això també s'aplica a diversos diners electrònics: segons la legislació russa, no són unitats monetàries (moneda) de Rússia ni d'un altre estat.
Assegurança de dipòsits a Rússia
El registre del sistema d’assegurances de dipòsits inclou més de 850 bancs (la informació està vigent a finals de març del 2015). En cadascun d'ells podeu obrir un dipòsit sense por per la seguretat dels fons: en cas de fallida del banc, seran retornats al propietari juntament amb els interessos que els acumulin.
Gràcies a l’existència del sistema, la confiança dels dipositants ha crescut significativament i no es veu afectada per la crisi i altres factors negatius. Això permet als bancs comptar amb una entrada estable de capital per part dels individus. I això vol dir desenvolupar-se a un ritme molt més ràpid.
L’estat continua prenent mesures destinades a millorar les condicions d’assegurança.L’import màxim que es pot pagar al dipositant s’ha tornat a incrementar recentment. Ara és d’1,4 milions de rubles per cada banc. És a dir, si els dipòsits d’un ciutadà se situen en diferents bancs, en cas de fallida, per exemple, de dos d’ells, pot reclamar el pagament d’un import no superior a 2,8 milions de rubles.
Pràctica mundial
Malgrat la situació força estable en altres països, els seus bancs també corren risc d’insolvència. Per tant, l’assegurança de dipòsits es practica activament a l’estranger, a tots els països desenvolupats. Es considera que els Estats Units són els descobridors d’aquesta zona: en aquest país es va començar a practicar una assegurança de dipòsit fins i tot durant l’època de la gran depressió. La situació econòmica era tan complicada que era possible atraure el capital dels ciutadans només d’aquesta manera.
El sistema utilitzat a l'estranger no difereix del que es fa servir a Rússia. Els actors també són agències i bancs que participen en el sistema d’assegurances de dipòsits, totes les seves activitats estan regulades per la llei. La participació al programa és obligatòria en la majoria dels casos.
Les màximes admissibles dels imports que es podien pagar als dipositants als EUA i altres països també es van actualitzar gradualment. Al principi, sempre es tractava de quantitats bastant modestes, però a mesura que es desenvolupaven sistemes i fons, les seves capacitats augmentaven i les condicions d’assegurança milloraven.
