L’assegurança de dipòsits, estructurada en el sistema, va sorgir a partir de l’adopció de la Llei Federal sobre Dipòsits de Persones a la Federació Russa. L’objectiu principal de l’estructura és una protecció integral dels drets i interessos dels dipositants estatals, que hauria d’estimular la creació de confiança en el sistema bancari estatal i atraure nous inversors. Tots els bancs del país haurien de participar del sistema d’assegurança de dipòsits.
Objecte d’assegurança
En el paper objectes d’assegurança Els dipòsits bancaris, fons en moneda nacional o estrangera, que són col·locats a les institucions financeres del país per persones físiques sobre la base d’un acord. L’assegurança de dipòsits no només cobreix el cos del dipòsit, sinó també els interessos acumulats juntament amb la capitalització. Les inversions en format bancari estan sota protecció certificats d'estalvi i les factures. Per participar en el sistema no és absolutament necessari concloure un contracte d’assegurança. La compensació dels pagaments del sistema es produeix el dia en què es produeix l'esdeveniment assegurat.
Esdeveniments assegurats i especificitats dels pagaments
L’Agència d’Assegurances de Dipòsits està obligada a compensar els dipositants del banc si l’entitat financera ha revocat la llicència bancària per transaccions financeres. De forma alternativa, el Banc de Rússia ha introduït una moratòria per satisfer els requisits d’un creditor bancari. Quan es sol·liciti a l’agència amb reclamacions d’indemnització per danys, el dipositant ha de proporcionar una sol·licitud adequada i la documentació d’identificació. La quantitat de pagament de cada dipositant es determina individualment, en funció del volum d’obligacions dels dipòsits bancaris. Si la mida del dipòsit no supera els 700.000 rubles, la compensació del dipòsit es fa íntegrament. Les estimacions d’experts suggereixen que aquest enfocament de la situació garanteix l’accés més ràpid als estalvis del 80% al 85% dels dipositants fins i tot abans de l’inici del procediment oficial de fallida.
Punts i especificitats importants dels càlculs
L’assegurança de dipòsits s’estén a comptes en diferents monedes, però, la compensació es paga exclusivament a la moneda nacional de Rússia. Per calcular el volum de pagaments, el dipòsit es converteix en dòlars o euros al tipus del banc nacional. Si un dipositant té diversos dipòsits al mateix temps en una entitat financera, mentre que el seu import supera els 700.000 rubles, els pagaments de compensació es distribuiran uniformement entre tots els dipòsits disponibles. Si un esdeveniment assegurat s’estén simultàniament a diversos bancs en què una persona té dipòsits, les primes d’assegurança es calcularan per separat per a cada banc. Si una entitat financera també actua com a creditora d'un dipositant, es calcularà el pagament de la indemnització en funció de la diferència entre les obligacions del propi banc i la quantitat de contraprestacions.
Quan espereu els pagaments?
D’acord amb la legislació, l’agència d’assegurances de dipòsits realitza pagaments al registre de les obligacions bancàries en el termini de tres dies des del moment en què el client va presentar els documents pertinents. El pagament no es pot efectuar abans de les dues setmanes posteriors a l'esdeveniment de l'assegurat. La informació sobre en quin ordre i on s’acceptaran les sol·licituds de pagaments es publica al Butlletí del Banc de Rússia o a la premsa de la ubicació de l’entitat financera.Si l’agència no realitza pagaments de la manera prescrita, el dipositant podrà reclamar un interès de penalització corresponent a la taxa de refinançament de cada dia de retard.
Com es paguen les indemnitzacions?
L’assegurança de dipòsits als bancs de la Federació Russa la proporciona el Fons de l’assegurança de dipòsits. El Fons és propietat de l'Agència i se'n conserven registres especialitzats. Tots els fons del fons es comptabilitzen al compte especialitzat de l'Agència amb el Banc de Rússia. L’entitat financera no paga interessos sobre el saldo del compte. La formació del fons es desenvolupa a partir de diverses fonts:
- Primes d’assegurança realitzades pels bancs.
- Sancions acumulades en cas de retard o pagament incomplet de les primes d’assegurança.
- En alguns casos, el fons rep fons del pressupost federal.
- Efectiu i altres béns que hagin estat satisfets amb els drets de reclamació de l'Agència després del pagament d'una indemnització per dipòsits.
- Benefici de la inversió de fons disponibles del fons.
- Contribució inicial de la propietat.
Els principis del sistema rus de garantia de dipòsits
El sistema rus de garantia de dipòsits es basa en diversos principis. Es tracta de la participació obligatòria dels bancs en el sistema d’assegurança obligatòria. El mecanisme té com a objectiu reduir els riscos en cas de conseqüències adverses per als inversors, si les institucions financeres no compleixen les seves obligacions. L’estructura es basa en una transparència absoluta. El fons està format per l’acumulació de primes d’assegurança dels bancs que participen en el sistema. Les entitats comercials que tinguin una posició financera estable, compleixin els estàndards econòmics i mantinguin de forma fiable registres i informes a participar en l’associació. Un requisit previ per a l'associació és l'absència de sancions per part del supervisor.
Normes i reglaments
L’assegurança de dipòsits és un requisit previ per atreure fons d’individus per part dels bancs. Si una entitat financera no està implicada en el sistema de dipòsits, està prohibit acceptar fons dels seus clients. En aquest sentit, és habitual publicar certificats sobre estands d'informació en institucions financeres emeses per una corporació estatal, l'Agència d'Assegurances de Dipòsits. La presència d’un rètol especialitzat de color blau verd amb la inscripció “Els dipòsits estan assegurats” és obligatòria. Els bancs del sistema d’assegurances de dipòsits, així com el propi sistema, estan controlats pel Govern de Rússia i el Banc de Rússia mitjançant la participació de representants bancaris en els òrgans de gestió de l’Agència.
Classificació del sistema
L’assegurança de dipòsits està dictada en major mesura per fets històrics. Al segle XX, després d'una onada de crisi va arrasar el món, molts sectors de l'economia van patir de manera important. La situació sociopolítica també va ser atacada. Per evitar que es repeteixin esdeveniments en el futur, es va establir una estructura financera única, la tasca principal de la qual és l’assegurança de dipòsits. Per tal de reforçar la confiança pública, els bancs van acceptar voluntàriament la innovació.
Avui només hi ha dos models d’assegurança de dipòsits: alemany, o continental, i americà. Per al model alemany, és característica la formació de determinades entitats de crèdit. Aquests sindicats assumeixen la funció de gestionar els fons d’assegurances que pertanyien als bancs participants del sistema. D’acord amb el sistema d’assegurances nord-americà, l’estat forma un únic organisme financer, que funciona gràcies a fons estatals i fons d’entitats financeres. Al segle XX, l’aparició de sistemes d’assegurances de dipòsits a cadascun dels països del món es va convertir en la norma. Els governs estatals van prendre com a base un dels models existents i van adaptar-lo als seus interessos.
Assegurança el 2015
La crisi econòmica que va assolar Rússia a finals del 2014 va deixar una gran empremta no només en les activitats de moltes empreses, sinó que va deixar una marca important en la vida de moltes persones. S'han fallit un gran nombre de bancs durant l'any passat. La contribució que l'assegurança de la Federació Russa es va oferir sobre la base de la legislació actual és l'única cosa que esperaven els habitants del país. Sobre el rerefons de la situació actual, el govern ha modernitzat la legislació i la quantitat màxima de compensació, que abans era de 700 mil rubles, correspon avui a 1,4 milions. Malgrat l’augment del límit de pagaments, els analistes asseguren amb confiança que no s’hauria d’esperar una afluència d’inversors aquest any. Els grans inversors i empresaris trien els bancs estrangers. L’assegurança de dipòsit individual no s’acompanya d’un límit en els pagaments d’indemnitzacions. La inestabilitat del ruble durant els darrers sis mesos ha deixat una empremta important en la situació, que s’ha convertit en un dels motius de la sortida de capital de Rússia. Serà difícil parlar de la situació més enllà. Només podem destacar el fet d’una important modernització del sistema d’assegurances, orientat a reduir els riscos per als inversors.
